月份：2021年3月

　　近年新经济板块备受投资者追捧，证明数码世界愈来愈举足轻重。网上购物的便利，加上疫情关系，造就「无接触经济」如雨后春笋，但这虚拟世界大拼图始终少了最关键一块，就是数码货币，如今全球央行正试图补上这个空缺。

　　全球电商业务得以蓬勃发展，电子支付确实功不可没，但这并不代表真正数码货币，电子支付交易仍然是网上进行。要发展如同现金购物场景，需要由央行直接发行数码货币才可。有了数码货币，首先受惠自然是电子支付市场，至少交易的媒介有多一项选择。

　　在推广数码货币应用，中国人民银行可谓走得最前，去年于多个城市对数码人民币进行测试。内地更以北京冬季奥运为目标，要在两年后让数码人民币达成「围绕冬奥全场景消费」。

　　香港毗连内地，可以预计本港很快引入数码人民币。金管局早前透露，正与内地合作测试数码人民币（ECNY，前称DCEP），日后可望为访港内地旅客和港人北上消费带来更大便利，冀下一步可邀请更多银行及客户参与，长远会研究接入快速支付系统「转数快」，让港人在内地也可增值应用钱包，待内地完成试点工作后在全国推行，香港亦会正式推出。

　　目前全球央行的数码货币仍在测试阶段，要全面推出或要一至两年，人民银行已派定心丸，数码货币不会替代现金地位。然而随着电子支付工具应用普及与消费习惯改变下，相信使用现金进行小额交易会逐步式微，未来我们可以忘记带现金，但一定不能漏带智能手机。

资料来源：hd.stheadline.com

　　笔者早前跟一位做批发生意的朋友饭聚，原以为一直做餐厅客的他，疫情下应比较清闲，没料实情刚好相反，朋友大呻不少食肆挨不住结业，连累他的批发生意差了很多，为了开源尝试「染指」零售，开拓其他推广及销售渠道，霎时间忙得不可开交。

　　由专注批发生意到进军零售，客户对象和消费模式完全不同，既要开门店、搞网站、设计小程序等，又要参加一些大型展销和市集，增加品牌曝光率和亲身接触客户机会。由于每一个渠道都有很多申请和手续要办，单是如何处理零售客户付款已大有学问，教朋友感到烦人又繁琐。朋友做批发时，客户结帐主要依赖银行转帐、入数及月结等收款方式；如今面向零售客户，尤其网购和手机小程序，客户人数多、定单银码小，旧收款方式不够方便，变成要申请电子支付服务。

　　不过要新增不同的电子支付方法需要增设多部卡机，不少收款平台都设有手续费，作为老板当然希望将营运成本降至最低，不太可能自行处理申请多个电子支付服务户口。近年新兴的「聚合支付」服务正合其需求，开一个户口就能「一机在手」，为顾客提供十多种支付模式，一些服务供应商更支授WiFi和3G/4G网络，可于不同场景使用，为经常要做展销的小商户省却不少烦恼。

　　由于朋友希望能同时发展多个平台，故此笔者特别提醒他，应该考虑选择一些能包罗流动支付方案、新零售方案、推广方案及网络支付方案的服务供应商，尤其是要注意交易安全，帮助他在逆境中把握机遇。

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　　持续一年多的新冠疫情，改变香港人的消费习惯，同时带挈电子支付普及起来。美国金融服务技术公司FIS旗下Worldpay最新发布的《2021年全球支付报告》显示，疫情至今香港以现金结帐比率急剧下降，去年香港现金交易占店内消费额仅9%，比前一年同期下跌17%，电子支付逐步取代现金，成为店内付款首选。

　　报告指出，香港人惯用的信用卡、八达通、AlipayHK等电子支付交易量稳健上升，信用卡仍是本地人在实体店内付款首选，占总交易额高达56%。新冠疫情令商户更重视网上生意或踏入网购行列，报告预测电子钱包最终将取代信用卡，成为本地消费者在实体店面或网上购物的首选支付方式，于2024年占总成交额37%，现金支付将仅占店内交易额1.6%。

　　近年政府大力推动电子支付，除了早前资助街市租户安装电子支付系统外，财爷上月提出向每位合资格港人发放5,000元电子消费券，正会为电子支付发展提供新体验。于消息出台后，我们收到商户查询电子支付系统服务来电较往日高出8至9倍，大小商户均希望为迎接电子消费券做好准备。以往不同电子支令须安装各自收费机，费时失事而且收费高昂，近年我们致力提供聚合式电子支付服务给商户，一部终端机可支援十多种电子支付方式，具有「一机多付」功能，可让商户更便捷收款，令市民愈来愈习惯无现金消费。

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　　为赶上全球FinTech潮流，金管局去年共发出8个虚拟银行牌照，部份虚银初期以较高活期息作招徕，近期行业竞争已转移至服务质素上。自今年3月起，与香港AlipayHK同系的蚂蚁银行（香港），将首2万元的活期息，由约2.5厘微降至2厘，但仍较几乎无息，甚至出现小额存款被传统银行征费强得多。

　　以高息揽存，其实只是虚银业务推广一种策略。虚银没有实体分行，客户多以手机App与银行沟通，对于成长于流动科技的Z世代年轻人，拥抱虚银完全没任何隔阂，但年长客户似乎对虚银持审慎态度。但从长者近年逐步接受电子支付，懂得精打细算如何索取购物优惠，笔者相信，当老友记对虚银运作有更深入认识后，虚银在本地银行业将扮演重要角色。长者对虚银取态审慎，不外乎担心网络保安，一旦自己帐户出现问题，不知道应到什么地方求助；二是传统分行会安排客户经理处理客人查询，但虚银也设有客户热线查询，在这方面实际与传统银行无异。

　　虚银与电子支付都属于网络金融服务，既然电子支付都可以克服，虚银亦没有太大问题。与电子支付一样，长者可利用转数快将资金转入虚银户口，或将虚银户口与传统银行户口捆绑连结，有些虚银如富融银行，甚至可以连接电子支付工具消费，只要每次交易都需要双重认证核实，过程其实安全。

　　若长者发觉使用虚银服务时交易有异，同样紧记第一时间通知虚银和报失，并找到可信任的家人帮忙遥距登录，又或通过手机号码重新取得密码，情况与处理电子支付问题交易无大分别。

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　　《财政预算案》提出向每位合资格港人发放5000元电子消费券，除了带动本地消费外，也为电子支付发展提供新机遇，尤其是在银发社群推广电子支付应用。过去一年大家为避免病毒传播，都不愿接触现金，更乐意使用电子支付。根据金管局数据，去年首三季包括支付宝、微信支付及八达通等储值支付工具，交易额逾1600亿元。

　　有时笔者见到老友记在超市门外研究电子钱包功能，有哪些优惠可以扫QR Code索取，长者在这方面并不落后于年轻人。其实使用电子支付好处多，货银两讫时不用数钞票，所有交易记录一目了然，笔者也希望趁此释除长者疑虑。

　　申请电子钱包户口手续简便，只要一个电话号码和身份证明，填写登记资料后，启动帐号并设置支付密码，确认后便完成申请。但记得使用一个易记的密码，而且切记不要使用自己手机号码、身份证号码及生日，这样便不容易让人盗用。电子支付可以增值，或与信用卡及银行户口捆绑连结，每次交易都需要双重认证核实，所以支付过程非常安全。如果饭聚结帐采用AA制，便可使用人与人间的汇款功能，交易零头都可过数。

长者可能担心使用电子支付时受骗，若然发觉交易有异，紧记第一时间通知电子钱包营运商和报失，并找可信任的家人帮忙遥距登录，即时封锁电话电子支付功能，以免再有损失。

　　即使找不到密码亦不用慌张，因为有一些双重认证，可以通过你的手机号码重新取得密码，做到上述要点，使用电子支付便万无一失。

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