月份：2022年9月

财爷连续两年派消费券，金管局第二季统计显示，今年4月发放首期消费券后，次季末使用中储值支付工具帐户共6286万个，总交易量约18亿宗，较首季上升31.3%；总交易金额达1583亿元，较首季大升42.6%，当中509亿元为销售点消费支付、188亿元为网上消费支付，说明派消费券的确有助电子支付普及。

随着多个新平台加入竞争，以往一直占优势的八达通，也开始积极转型。今年初配合面世25周年成立产品部，专门研发八达通App的功能，除了与不同商场、商户合作推出优惠；筹备多年可中港互用的「一卡通」，据说开发已大致完成，惟仅限于支付交通费。不过，更大突破的是与银联合作，用户如开通手机八达通银联卡，可在世界各地提供银联二维码的商户付款，把八达通使用范围扩大至海外。

当然用过信用卡海外支付的消费者都知道一个弊端，由于交易并非即时结算，手续费和汇率计算也缺乏透明度，最后收到帐单折算回港元价格，往往比预算要高。金管局近日透露，正研究透过与港人热门旅游国家的电子支付系统互联，直接透过「转数快」（FPS）进行支付，首阶段与泰国央行快速支付系统「PromptPay」合作，实在是一个好消息。

转数快在香港广受欢迎，一来是可24小时无间断运作及即时支付，更重要是不收手续费，打破银行间转帐的限制。如果真的能与外地接通，打破地域界限，让港人旅游时可享跨境即时免收费或低收费支付，汇率也即时计算，预计可成电子支付一个潜力庞大新增长点，看来各大电子支付商都要未雨绸缪了。

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喜欢网购的人或多或少都应听过「先买后付」（Buy Now Pay Later），甚或已经使用过。记得去年曾介绍过此崭新服务，没料一年不到已发展到传统银行也青睐，甚至引起金管局关注，于9月初发出七项指引，规范银行推广先买后付产品时，须在有关广告及宣传资料上注明此属「信贷」，并清楚披露相关费用及利息；至于标榜「免息」的产品，亦必须注明其他收费，以加强保障消费者。

与欧美国家比，香港「先买后付」发展起步慢，最早打入市场的Atome、Hoolah及Pace等都是来自新加坡的金融科技公司，提供创新小额免息分期。典型先买后付信贷额由数千至1万元不等，还款期一般分3期，用户只须按期付款便毋须支付任何利息或手续费；但若未能依时还款，平台将收取手续费，相当于一般信用卡或私人贷款利息。

与传统信用卡分期付款相比，先买后付最大优点是开户简单，大多可通过手机App申请，毋须提交收入证明，让学生、主妇、退休人士等未必能通过信用卡审批的人士，也能享受免息分期消费。事实上，GlobalData在5月发表的报告，也印证千禧世代和Z世代是先买后付的核心客户。

由于先买后付一开始是由金融科技公司推出，在金管局发出指引前，香港对这种创新产品未有任何规管或牌照要求。随着愈来愈多虚拟银行和传统银行加入战场，用户基础上升、产品变化增加，部份大额分期甚至可长达36个月，脱离先买后付短期、小额、免息本质。当局担心一些没足够还款能力的人，未必留意到中间牵涉的借贷风险，温馨提示消费者要精明理财，未尝不是让金融产品市场健康发展的上策。

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最近看了Google香港发布的《智慧数码城市──引领金融科技新生态》研究报告，发现香港公司虽然大都认同善用科技有助推动业务可持续发展，但意识及实际行动出现落差。不少金融科技公司在发展后期才注意到网络安全的重要性或投放相关资源；未察觉分散管理数据库而产生数据孤岛的严重性；并低估了数据分析及视觉化工具于管理及营运当中的重要性。

研究报告揭示，只有不足三分之一受访公司重视网络安全。不少金融科技公司在网络安全设备、危机意识和在预防网络攻击方面，未有投放足够资源，一些人甚至以为安装最新防火墙及防毒软件等便已经很安全，忽视缺乏相关投资，会令企业被黑客成功攻击机会大增，是金融科技长远发展的一个风险因素。

也少有公司察觉到当公司发展到一定阶段，部门愈来愈多也愈来愈大，每个事业部都有各自数据，往往都各自存储，各自定义。如没有事先规划，慢慢地不同部门的数据就会成为一个个孤岛，资料库无法连接互动，这种情况称为「数据孤岛」。更只有少于一半的受访者能善用到数据分析及视觉化工具，即以图像展示数据帮助用家理解前后脉络和意义，大部份都低估有效视觉化，可以使复杂的数据更容易理解和使用。

工作数据处理与展示效率低，将阻碍决策者全盘审视及作出明智决策。金融科技公司从一开始就应考虑跨团队数据分析需要，采取可靠网络安全措施或云端方案，避免出现数据孤岛，并善用数据分析及视觉化工具，才能有效提升业务和工作效率。

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