月份：2022年10月

特首刚上周公布《施政报告》，提及要不断提升本港金融科技竞争力，并预告「商业数据通」（CDI）今年内出台。金管局随即24日推出，对一些在近年因疫情、经济放缓和银行加息等因素叠加，经营陷入困境的中小企，好比一阵及时雨。

中小企在香港实体经济担当不可或缺的角色，但不时面对资金周转困难。因为一直以来，银行主要以企业的财务报表去评估贷款风险，由于以往贸易流程以纸本为主，各种商业数据分散储存，银行难以收集和核实资料，无法根据企业最新营运或财务数据进行信贷评估，往往会要求企业提供物业等作抵押品以减低信贷风险。

商业数据通是一项由金管局牵头的金融数据基建，可统一对接银行，提供一站式平台给企业分享营运数据，只要企业愿意即可透过平台与金融机构分享数据。若银行有更多数据在手，对企业的营销状况可作出更准确的预测，提高中小企获批贷款的机会。现阶段已有6间拥有大量中小企数据的主要数据提供方率先加入。汇丰银行也用脚投票，将于10月底与香港商业信贷资料库连接。经客户同意后，可直接透过平台取得企业信贷记录，并应用于金额1000万元以下贷款申请，过程更将采用自动化审核，以加快整个贷款流程。

据了解政府还正研究建立统一的API接口，以便向金融机构分享公司注册处的登记册数据，以及便利更多政府部门通过「商业数据通」转交数据予金融机构。热切期望银行业界、不同界别的数据提供方和企业都积极参与，提升香港整体营商效率。

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央行数码货币（CBDC）最近迎来喜讯，环球银行金融电讯协会（SWIFT）在10月初发布有关央行数码货币和代币化资产应用于跨境支付及交易的试验结果，成功让两者能够于现有金融基础设施上进行无缝交易。在央行数码货币实验中，参与者包括法国和德国中央银行、汇丰银行、意大利联合圣保罗银行、渣打银行、瑞银和富国银行等14个金融机构。各机构在SWIFT测试环境中，实现不同分散式帐本技术（DLT）网络之间的央行数码货币交易，以及DLT网络和即时总结算系统之间的法币与央行数码货币（fiat-to-CBDC）之间交易，让区块链网络可通过单一闸道进行跨境支付互联互通。

在另一个与不同参与者群体的独立试验中，SWIFT与花旗、北方信托和其技术合作伙伴SETL等合作，探索了70种场景，模拟通证债券、股票和现金的市场发行和二级市场转移；同样展示了其基础设施能够成为不同代币化平台与多种现金支付形式之间的互连平台。与一些中央银行正在进行、暂时局限于指定对手方测试环境不同，由于SWIFT是全球超过200个国家与地区、10000多间金融机构与企业之间传递付款、交易与兑换货币等讯息标准化系统。若其解决方案可扩大规模应用，定能帮助中央银行将其自身网络简易及直接透过单一途径连接至全球其他支付系统，不用单独与每一交易对手建立联系。

笔者乐见SWIFT明年将会作更进一步测试，相信必有助于推动CBDC和代币化资产的全球化，也是使其顺利融入国际金融生态系统的重要里程碑。

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日本恢复免签证自由行，香港入境检疫「0+3」，近日跟亲友饭聚，话题离不开去日本旅行。大家最关心的除了护照过期了没有，就是哪里兑换日圆最抵？其实港人无得旅行的三年期间，市面出现不同海外电子支付选择，只是没法出游而没有留意。眼看机会来了，各大电子支付商积极备战，AlipayHK抢先推广联手Alipay+跨境移动支付系统，接入超过100万间日本线下商户，只要将香港信用卡连结到AlipayHK或完成身份认证，用户在当地看到「Alipay+」或「AlipayHK」的标志，即可以电子钱包内港币付款，旅行前毋须预先兑换大量现金，也可在当地「大出血」。

服务最大优势是毋须手续费，实时兑换的汇价亦较信用卡优惠，而且涵盖主要旅游活动，包括出租车、免税店、百货公司、便利店和餐饮连锁店的支付。用户出发前也可购买或领取旅游网站折扣优惠券，订酒店、景点门票等有折扣。其实除了中国、澳门和日本，AlipayHK也陆续开拓其他亚洲热门旅游点，最新加入包括逾12万韩国门店和新加坡。

电子支付平台蓄势待发，传统银行和信用卡当然不会坐以待毙。之前与万事达卡联手发行多币种扣帐卡的汇丰银行，也趁日本开关向客户推广，该行综合理财户口客户提出申请并获发卡后，即可用包括日圆12种主要货币在海外消费及提取现金，直接从户口中相应货币户口直接扣帐，免收手续费、年费及外币交易费之外，还提供现金回赠。有了方便快捷电子支付工具，出游毋须携带大量现金，是否值得考虑一下？

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第二期消费券余额在10月1日发放，国庆假加上多了2000元，市民消费意欲旺盛，各区商场店铺人头涌涌，食肆也要排队等位，成功带动本地消费。此外，冰封多时的旅游业亦见曙光，港人压抑三年的旅游魂复活，有旅客不惜天价抢机票及报团，航空公司及旅行社率先受惠；但距离旅游业全面复苏还很遥远。

从入境处数据可见，9月26日放宽机场入境至「0+3」安排后，经机场出入境人数均有增加，由9月25日经机场入境5256人次、出境6858人次，上升至10月4月入境7658人次、出境7072人次，可是一看分类数据，入境78%是港人、13.1%是内地访客，其他访客不足一成，实数仅677人次，跟新冠疫情爆发前每天数以万人次计比实在是九牛一毛。

再看国庆假当天及前一天经机场出境分别有8684人次和9264人次，反映港人纷纷自制长周末出游。随着明天（10月11日）日本重开免签证自由行，港人外游只会有增无减，若观光客及商务客在短时间内不回升，之前靠本地消费支撑着的酒店、零售和餐饮业，只怕更难复苏。

笔者认为，要避免这种此消彼长的情况恶化，香港必须尽最大努力吸纳观光客及商务客重临，重重防疫措施限制了他们的活动自由，黄码期间既不能到旅游景点玩乐，也不能进入食肆或酒吧品尝美食，参加会议展览要求也很严格，如何能展现香港一贯美食之都、盛事之都的魅力？既然已经踏出了第一步，衷心期望港府能尽快解除所有入境检疫措施，带动本港商贸、旅游业及国际级活动复常，重振香港经济。

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美国连环重手加息，环球金融市场陷入混乱，欧亚货币贬值之快之深，情况令人忧虑。国际金融界一直都在寻求更快捷简便的跨境支付及汇款方案，教人欣慰的是在这个动荡时刻，看到金管局能未雨绸缪，在新发表的《「数码港元」—迈出新一步》中披露将会展开工作，为将来可能推出「数码港元」（e-HKD）作出准备。

虽然金管局尚未决定是否及何时推出数码港元，但指出之前所做的两轮咨询，回应普遍正面，相信数码港元能够令支付更具成效，同时可推动数码经济发展。当局将在技术层面先行开发数码港元于银行同业间的「批发层面」应用，首次表明在大约九个月内制定系统开发计划，包括建立批发层面的项目时间表、系统设计及资源规划，目标是要奠下能配合日后「零售层面」不同设计选项的技术基础。另外因现行法例未能确保数码港元的合法性，又将与政府检视需要修例的范畴，令其成为法定货币，两者都是日后推出数码港元必须的先决条件。

不过，个人最感兴趣的是当局同时会进行深入的应用研究及试验。根据政策立场文件所列，当局正在筹划或进行的一众项目中，包括了经电子钱包应用程式使用数码港元、代币化证券的货银两讫结算，以及就零售层面CBDC（央行数码货币）用例及设计选项与业界联系。这些都是目前比较多市民接触到的数码港元潜在应用，深入研究用例，尤其是就数码港元系统零售层面的设计选项。

透过与不同持份者进行连串试验以获取实际经验，对有关数码港元应用、执行及设计事项，可以作出更有根据决定，作为行业一份子当然热切期待。

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