电子支付方式日新月异，各支付营运商除了推出优惠、开拓商户网络，从而增加使用及普及程度外，也需要寻求突破。最近，本地有八达通，国际上有Paypal，也有动作加强其产品服务。

  就在上星期，八达通宣布今个月起，把其产品的储值限额，由原有1000元增加至3000元，同时可在超过3200个零售点，包括大型超市及便利店等，交易金额亦增加至3000元。新发出的八达通产品，包括八达通卡、银行联营八达通、Smart Octopus等，其储值限额将会定为3000元，而在12月之前发出的八达通产品，则需要经由八达通APP或服务站更新其储值限额。始终在零售层面上，过往只得1000元上限，局限其可用性，现时上调限额，将有助八达通吸引商户采用，亦同时可以增加其竞争力，与电子钱包的基本储值额睇齐。

  而国际知名的第三付支付服务商Paypal，最近也出手收购网购折扣工具Honey。 Honey主要以浏览器附加元件，为用户在购物时搜寻合适折扣码，从而让用户得以更优惠价格购买，现时已有1700万活跃用户，及与30000个购物平台及店家合作。 Paypal借此收购，将可扩充其用户及合作商户，并建立其生态圈，增加用户忠诚度。

  现时市场竞争激烈，各电子支付营运商各出奇谋，务求巩固其市场定位及拓展新商机，在各竞争者中突围而出。

资料来源：hd.stheadline.com

  全球科技巨头公司近年锐意进军金融界，不断推出创新的电子支付产品和服务，令人惊喜连连。近期全球搜寻引擎Google又有新动作，Google早前宣布跟花旗集团和史丹佛大学（Stanford University）联邦信用合作社（credit union）合作推出「支票帐户」（checking accounts）。

  据相关报道指，「支票帐户」计划名为「Cache」，将会透过 Google Pay的App向用户提供个人支票帐户。 Google发言人表示，Google期望与银行和金融系统进行深入的合作，创出一条更长的合作道路，可以持续经营下去。 Google 透露计划或会透过会员计划进行，为消费者、银行和企业带来价值，但不会出售支票帐户用户的财务数据，亦不会用于广告目的，也不会与广告商共享该数据。

  按目前公众的消费习惯而言，支票帐户虽然不会经常使用，不过支票帐户包含了大量用户的资讯，包括用户的收入，购物习惯以及他们消费金额等。可见支付不但是支付，当中有重要的大数据，是科技公司视之珍宝的商业资产，亦是推动公司企业不断向前发展的重要燃料。

金融业与科技发展一向密不可分，近年科技公司也纷纷从矽谷逐步走向支付、财务等领域等，两者愈来愈紧密，我们期待不断有新惊喜出现，如是次花旗集团跟Google这次跨界别合作的产品诞生，让将来支付、帐户管理等各项应用都更方便利安全。

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　　大家也试过去外地旅行或公干时，需要兑换外币傍身，可能是到兑换店或自助柜员机处理，大额交易则使用信用卡付款。但当大家到一些电子钱包支付普及的国家，例如到中国旅行时，手持现金或许不是最方便方法。

　　最近支付宝（Alipay）及微信支付（WeChat Pay）宣布开放予外国旅客，让旅客可以在内地使用电子钱包，以便利他们在旅程上的消费。以支付宝为例，旅客需要下载中国版支付宝，凭海外手机号码注册，并上载中国签证和护照资料作验证，然后开通Tour Pass功能，绑定国际信用卡作增值后便可使用。目前可增值上限为2000元人民币。

　　钱包现时支援大部份主流信用卡，包括Visa、MasterCard、JCB及Diners Club，让绝大部份旅客可使用电子钱包作消费。要注意的是，这功能目前未开通给香港居民使用，港人一如以往，仍然要实名认证及银行户口才可以使用，但AlipayHK正逐步开通内地消费功能，覆盖层面不断扩展，亦有推出跨境支付优惠奖赏，从而便利香港居民在内地生活消费。

　　今次借着电子钱包开通，大部份主流信用卡的增值功能，间接是让各款信用卡打入中国市场的重要一步。始终在中国的特殊环境下，较普及的信用卡只有银联，而且在支付宝及微信支付的两大电子钱包，占有极大市场份额下，过往旅客主要依靠现金消费，今次开通这个功能，可为旅客出行付款带来方便。

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　　踏入11月网购季节，各大商家都各出奇谋，推出各式各样的促销活动，希望抓紧「双11」这个年度机遇，务求在这段消费意欲高涨的日子，吸引顾客消费。随着电子银包急速发展，优惠方式、内容，以至形式都变得五花八门。笔者留意到有本地主流电子钱包，首度跟四间信用卡银行联手推出网购优惠，以双重优惠吸引网民消费。

　　用户只须以电子钱包连结指定的信用卡，在特定日子如今日「双11」，透过使用电子钱包在淘宝应用程式消费满指定金额，即可获得折扣减免，用户同时又可以享用信用卡提供的优惠，用户只须进行一次消费，便自动享有两项优惠，对消费者吸引力加倍。

　　电子钱包亦同时伙拍集运公司合作，将优惠涵盖至网购每个程序。客户选用指定集运公司，即可获取印花，当储到一定数目印花，即可享「着数」。可见推广活动环环相扣，接连购物每一环，由购买付款以至下单运送，都有「着数」推送。

　　除了电子钱包趁网购旺季宣传推广外，当然各大品牌商家都会乘势「出招」，市场气氛热闹！近年网购的兴起，跟互联网的急速发展，以及电子钱包的普及和电子支付技术愈趋方便和可靠不无关系。回想10年前，2009年网购还是新鲜事，阿里巴巴旗下的淘宝网与天猫，一手带起双11网购风潮，至今网购成为了不少人生活一部份。单是阿里巴巴的销售额，由第一年只有5200万元人民币，至去年销量急增至1682亿元，可见网购力量！

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　　随着金融科技发展迅速及监管措施逐步完善，多项电子支付方式，特别是电子钱包普及，加上技术不断改良及增加认证步骤，例如在付款时将信用卡号码加密变成「Token」避免被盗取，或电子钱包需要输入支付密码才可完成交易，以保障交易安全。最近有公司推出本港首个电子钱包保险，让用家可以多一份安心。

　　虚拟银行在香港发展备受注视，各界正期待首间虚拟银行正式提供服务，以及关注对传统银行营运模式影响，其实保险业界亦有相应发展。最近有一间合资保险公司，获保险业监管局发出的虚拟一般保险牌照并正式开业，亦是保险业监管局经快速通道（Fast Track），而获得授权的两间虚拟保险公司之一。

　　该公司在记者会上表示。首阶段保险服务包括旅行保障、癌症保障，以及香港首个电子钱包保障计划，年费只由数十元起。这计划保障范围包括常用的信用卡，以及已完成身份验证的香港金融管理局授权运营的电子钱包，并不包括预付卡、扣帐卡等产品。如保单持有人发现自己的信用卡或电子钱包，因身份盗窃而出现未经授权的交易，只要在指定时间内报失及申报，再经验证核实是在保单覆盖范围内，便可以得到保障。有关电子钱包保障计划，可经由该公司网站自行设定保障金额，得知每次索偿及全年保障金额，并可以在网上申请，非常方便。

作为电子支付业界人士，笔者过往多次从专业知识及技术发展作出分析，让大家认识各电子支付方式的严密安全措施及技术，加上现时虚拟保险公司推出电子钱包保障，让未经授权的交易得以保障。在高度安全性及多重保障情况下，大家可以安心使用。

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　　近年电子支付跟大家日常生活密不可分，简化支付程序和手续，可以直接令大家生活更为便利。近年不少大型户内户外活动都采用电子支付方案，方便入场人士之余，又可以便于后台管理。

　　大型户外庆祝嘉年华「Hello Kitty Run-derful Party」本周五（11月1日）开始，一连两日于西九文化区举行，活动包括打碟表演晚会、跑步嘉年华，以及户外野餐等，当中包括食、买、玩，适合一家大小入场玩乐，预计吸引大量「fans」入场。主办单位为令一众「fans」玩得更为尽兴，所以为全场接入聚合支付服务，可以一机收取多种主流支付平台，支援信用卡、八达通及手机支付等。

　　入场的大、小朋友和跑手，毋须带现金就可以入场尽情购物，更无拘无束享受户外活动的乐趣。此外，主办单位接入电子支付平台，在管理上同样是明智之举，因为交易电子化能更有效和集中处理，所有数据更准确无误。

　　电子支付平台接触面广泛，除了可以结合大型活动外，最近五间汽车厂商，包括本田、宝马、通用汽车、福特及雷诺宣布建立汽车自动支付服务，并快将在美国开始试行。据知每部汽车设置独有编号，用作识别生产工厂、购买者讯息，以及驾驶时所用服务等讯息，再利用区块链的分布式分类帐技术，共享汽车资讯，可以用作自动支付汽车修理费、快餐费及停车费等。生产商希望借此新技术，提升汽车公司服务范畴，不再只是销售汽车，而是融入消费者日常生活及支付。

　　电子支付的应用层面和发展变化万千，笔者乐见世界各地、各行各业都投放资源发展和设计更方便，功能更全面的电子支付平台，电子支付发展前景实在无可限量！

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　　当大家进行网上购物，或利用手机程式处理银行帐户时，很多服务商也会要求进行双重认证，即是除了要输入个人设定好的密码外，还会要求进行第二步的认证步骤，才能完成整个流程。有初创公司开发SIM卡验证技术，将双重认证技术进一步提升。

　　一般常见的双重认证技术，是以短讯或电邮形式提供验证码，或以保安编码器为主。部份公司会利用智能电话，以指纹、面容识别等生物认证技术，从而减低被盗用的风险。

　　近年有一间本地网络安全公司，研发出「SimKeyGo」的认证技术，该技术利用SIM卡号码作核实用途，减少输入验证码的步骤，让用户体验快捷又安全的双重认证。

这项专利技术「半码核对」，是商户只须以电话卡号码的最后四位数字核对，如正确便会向电讯商索取头四位数字给商户验证，在传输过程中，都会把数字次序打乱，避免被截取盗用。由于传输过程只涉及SIM卡号码，不用担心有过多个人资料泄漏，亦不用担心电话被侵入，而遗失短讯验证码。假如用户遗失手机，亦可即时冻结该SIM卡的认证功能。翻查媒体报道，此技术曾夺得英国政府国际贸易部举办的第四届金融科技大赛（香港及大湾区）金奖。科技愈发达愈便利，安全技术亦应与时并进，值得各个金融机构、支付服务商所关注。

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笔者一直鼓励大家使用电子支付，因为电子支付方便、快捷、可靠，为各类大小商户，以至广大消费者带来很多好处，不过这些好处以外，使用电子支付亦有助环保，而且更合乎公众卫生，无论对地球健康和对保障个人健康都有益处。

　　世界各地通行的纸钞，通常以纸张或棉麻混纺制成，表面充满纤维和细孔，容易滋生细菌。反之支付卡常以塑胶制成，大多数微生物无法在卡上生存。笔者曾看过一篇报道，指纸钞流转量高，一张纸钞平均一日会有多于四双手接触到。凭此假设，如第一个接触纸钞的人患有感冒，病菌有机会透过纸钞传播，接触过的四位人士都有机会被传染！所以纸钞潜藏公共卫生问题。

其他感应式的支付方式，好像电子钱包主要是用个人的智能手机，支付卡则是消费者持有自己的卡，交易过程不会进行实体传递，不会牵涉人与人接触，大大减少传播机会。虽然目前香港10元钞票由塑胶所造，抗菌能力佳，不过始终不断在市面上流通，沾染肮脏物在所难免。

另外，纸钞折旧烧毁的过程亦会衍生环境污染问题，每年世界各地肮脏或已损坏的纸钞都会有同样遭遇：撕碎、焚化、送到堆填区，然后由全新印制的纸钞取代，而以焚化手法处理废弃物，是导致健康受损及环境恶化主因。有环保组织数据指，2014年全球共有2000亿张纸钞流通市面，制造307万公吨的二氧化碳。

　　爱护环境，为了健康，下次消费时可选用较洁净和较安全的电子支付，方便快捷之余，更可保护环境保障健康，为消费增添多一重意义。

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实境技术近年发展迅速且被广泛应用，常见的实境技术为虚拟实境（Virtual Reality，简称VR），以及扩增实境（Augmented Reality，简称AR），前者是建构出一个逼真立体的虚拟空间，为使用者提供新奇刺激感官体验；后者则是在装置上呈现虚拟元素和现实结合画面，例如在汽车导航的实景马路上，看见虚拟路标及指示，让使用者有贴近真实的应用体验。近年则出现混合实境技术（Mixed Reality，简称MR），将VR虚拟实境和AR扩增实境结合，将技术推上另一个层次。

　　MR综合VR和AR特点，把现实世界与虚拟世界合并在一起，从而建立出一个新的环境，以及符合一般视觉上所认知的虚拟影像。使用者通过专属智能眼镜，看到真实的世界，但画面中也会有许多人造3D影像，创造一种亦真亦假的使用体验，两者共同存在，并且即时的产生互动。这项技术应用范围广泛，除了可应用在电子游戏开发外，亦可以运用在室内设计，在真实的地方展示虚拟的室内设计，用家可以直接以手势操作，建构虚拟物件、进行互动，将设计意念立体地呈现。

　　现今科技发展一日千里，MR混合实境技术打破空间界限，让设计师以崭新方法展现意念，其效果令人叹为观止。笔者想像未来MR技术可应用到更多层面，例如MR商店，只须戴上特定装置，就可以在任何地方，即时进入商店购物，并用电子支付付款，全程流畅无阻，不限时间、地点、地域都可以随意购物。科技超越你所想，不论是实境技术还是电子支付技术，都不断开发演进，让我们享受科技所带来的便利，进行生活新模式。

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虚拟货币在过往两年成为市场热门话题，各地政府以及不少企业，都积极投放资源作研究及开发，相关新闻和讨论亦很多，包括虚拟货币价值走向、未来应用层面、政府如何加强监管等，当中不少人均认为，其技术应用将构成划时代的影响。最近市场上推测中国央行将在未来数月内，正式推出国家支援的数字货币「DC/EP」，或会全球首个由国家支持、由央行发行的加密货币。

　　「DC/EP」意思是「数位货币/电子支付」，是（Digital Currency/Electronic Payment）缩写，有传指中国央行数字货币会经由七间机构，包括大型科技企业有限公司及银行负责发行。虽然消息尚未得到证实，但早前人民银行透露，央行已接近推出自己的加密货币，而且可以做到双重运营体系，央行做上层、商业银行做第二层。

人民银行先把数位货币兑换给银行或者是其他运营机构，再由这些机构兑换给公众，这就属于双层运营体系，这营运方式可提升数字货币的认受性，有关货币仍然中央银行负债及信用担保。单层运营体系则是人行直接对公众发行数位货币。笔者认为，加密货币由国家推出，有助把加密货币推至零售及一般应用层面，增加大众的接受程度，而不再局限于特定用途或企业本身应用，亦可以加强打击非法行为，例如伪钞或不法洗钱等罪行。

　　过往部份人士会视加密货币为投机工具，其中原因包括加密货币过于集中于交易中心进行买卖、没有实质资产支持及没有严格监管制度等问题。

  不过如果由国家推出加密货币，将可解决大部份人士疑虑，届时将有利国家货币加快国际化，以及迎来更紧密的商贸活动！

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