一项调查显示，65%香港消费者在疫情下更习惯使用电子支付工具，50%受访者表示目前更适应网上购物。调查显示，35至44岁的本港消费群，在所有类别产品中的网购行为都呈上升趋势。至于18至24岁消费群，较多在网上购买服装、化妆品、数码设备。调查又指，在大湾区内9个内地城市及香港中，有73%零售商正在拓展大湾区业务战略。毕马威中国、香港货品编码协会联同汇丰在去年10月至今年4月期间，就中港零售渠道发展进行调查，共访问619名香港消费者，以及1434名在9个大湾区城市的消费者，以及400个零售商管理层。毕马威中国香港消费品与工业市场主管合伙人叶嘉明表示，由于消费者已适应网购，即使中港恢复通关，相信网购市场仍然蓬勃。

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　　因防控新冠疫情而引入社交距离限制，不但加快企业营运数码化步伐，更催生餐饮外卖及货品外送的庞大商机。政府数据显示，近数月网购销售货值增长大幅跑赢整体零售业销售增长，成为最有增长潜力的产业。

　　最新公布的4月零售业总销货价值按年增长12.1%，当月网上销售货值按年增幅高达27.2%，正好反映网购市场高速增长。回顾2月及3月零售业总销货价值按年分别增长30%及20.2%，当时网购销售按年增达56.2%及43.3%。虽然网上零售占整体零售比例仅6%，但网购逐渐成为港人生活习惯，未来占比有望上升至双位数。

　　网购市场潜力巨大，商界自然在推广方面投放资源，抢占市场份额。本港外卖龙头之一foodpanda最近便找来栋笃笑鼻祖黄子华，拍了一辑以「点止搵食咁简单」为主题的广告宣传。

　　疫情为网购带来新商机，造就foodpanda外卖生意蒸蒸日上，平台与超过7000间餐饮食肆合作，连带香港电视下专攻货品外送的HKTVmall近日亦跨界挑机，冀能在餐饮外卖市场分一杯羹。

　　在餐饮外卖及自取服务市场打下基础后，近日foodpanda开设生活杂货网店pandamart，试营闹市货仓、最快15分钟内送货上门，并且24小时运作，公司计划今年在旺区开设20间实体货仓，不但要挑战本地传统超市巨头，更反过来挑战香港网购大平台HKTVmall，看来一场久违的网购大战一触即发。

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　　自从消费券计划选定四个支付营运商后，虽然未有其他详情公布，但各支付营运商已积极准备。除了加强向商户宣传，扩展商户网络外，亦不断向消费者推出优惠及加强教育，务求养成消费习惯。更有支付营运商与商场达成合作，将于消费券实行时段推出商场优惠，让消费者购物时叠加优惠。

　　自消费券计划公布后，有很多意见说长者不懂使用电子钱包，局限选择支付方式。有见及此，AlipayHK早前伙拍地区组织，举办长者智能手机班，教导长者使用智能电话、社交平台及电子支付方式，体验科技带来的便利，并为将来电子消费券，为长者提供多一个选择。

　　此外，AlipayHK亦为消费券作好准备，与信和集团达成战略合作，预告信和旗下商场将与AlipayHK，推出总值数百万元的独家优惠现金券，涵盖日常生活货品、电器、食肆及戏院等，以吸引市民登记消费券于AlipayHK上使用。

　　其他支付营运商亦相继出招，八达通积极推动消费者使用八达通App，利用App购买「全月通加强版」，可获便利店电子现金券，并赚取MTR分。 WeChat Pay HK除了开启「消费券早鸟订阅优惠」外，亦伙拍「香港街市」推出电子优惠券，以及街市专属印花，积极抢客。

　　各支付营运商不断出招抢客，相信仍有其他优惠接连推出，消费者可望得益。除了使用5000元消费券外，亦可得到不同回赠和奖赏，相信商户和消费者也能得益，带动全城消费。

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　　未进入互联网世代前，传统营商之道除了纵向扩张，即从本业上、下游整合发展外，还有横向整合，例如收购同行达至协同效应和经济规模。不过今时今日要在新经济寻觅商机，已不一定从传统的纵向或横向发展，即使是小商户，只要善用大数据、人工智能等高科技工具，同样可以在前台聚人气、谷销售，生意不愁客路。

　　随着消费者对服务质素要求不断提高，加上人工成本上涨，以及同业竞争，商户经营环境日渐严峻。但有了云平台作后盾，商户的前、中、后三台便能够产生互补，透过不同数据整合及分析，更可快速回应市场需求。

　　究竟云平台有哪些服务可以帮助商户？首先，云服务建基于内容传递网络（CDN）的骨干网络，简单可分为几部份。一是提供云存储、数据处理业务的IaaS基建服务；二是以定制服务、支持开发环境的PaaS平台服务；三是云安全、雲加速等软件的SaaS服务。

　　例如从消费者收集回来的海量数据，商户可以使用云端SaaS的软件服务精准分析数据，不但可按图索骥开展新业务，而且可快速回应市场需要，例如商店发现某类餐饮款式大受欢迎，软件便可协助商户分析对策，除了应否推出更多同类食谱，还要研究食材供应是否顺畅，来货价是否稳定等。

　　现时市面不乏数据分析工具，例如阿里云上的分析软件如Quickbi，可以无缝对接及自建数据库，提升数据分析能力，并建立自己所需的图片分析。这类工具能够减少公司内部开发资源投放，提供全面高效解决方案。

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　　一位顾客偶然在网上看到咖啡店宣传，好奇心驱使下到咖啡店买了一杯莫卡（Mocha），并对改善服务质素提出建议，咖啡店于是传给他一张电子消费券作为回报，可以在下次光顾时，以半价享受一件松饼。一个看来简单但贴心的服务体验，对顾客而言却相当受落。

　　这类市务推广被称为O2O（Online to Offline），O2O是指商户通过网上营销推广，将潜在客户吸引到实体店消费，实现真正交易。推广当然不止于此，商户会设法让消费者对服务体验反馈至网上分享，在互动过程中亦会推介其特色商品，让客户的偶然性消费，变成有规律的主动型消费，体现O2O闭环效果，从而达到精准箍客目的。

　　O2O例子在现今网络世界中比比皆是，以往这类宣传需要耗费相当人力资源，无论是媒体广告、直接SMS讯息推广，甚至在店面游说客户，效果都不显著。不过自从云平台（Cloud Platform）出现，能为商户提供高效、安全而且成本低的方式，建立网上平台，让类似O2O闭环变成高效宣传工具，而市务推广方式亦层出不穷，视乎商户心思创意，可以因应市场变化制定针对性部署。

　　透过云平台，由网上平台回馈得来的消费者数据，商户不但可更高效回应顾客，并能够快速发掘客户潜在需求，开展新业务，意味商户可以创造更多生意，抢占更多市场份额。

　　现代企业能力往往是前台销售、中台营运、后台管理支援三者协同作战能力的体现，云平台正好扮演支援企业整体协作重要角色。单从这一层面看，云服务已成为商户抢占市场份额的利器。

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　　本港8间虚拟银行于去年陆绩开业，近日各自交出首份年度财报，从中可以一窥本港金融业数码化进程。虚银去年共烧钱约24亿元，截至12月底止，税前亏损最多的是渣打香港牵头的Mox，以及有中银香港作后盾的Livi Bank，两者均烧钱逾4亿元。

　　虚银没有实体分行，要在大众建立信心，向客户提供最佳服务体验，需要在人手及科技持续高投入，首两年是投资高峰期，所以业绩见红并不令人意外。

　　虚银烧钱抢市场，主要靠高息活期储蓄或消费回赠两大法宝吸客，盈利模式难脱离传统银行框框。其一是作为借贷平台，吸收存款后以贷款赚取利息收入，例如吸存多达60亿元的众安银行及以本港为基地的WeLab。其二是拓展非利息收入，如Mox与Livi Bank都力谷零售业务，通过用户消费赚取收入。

　　8间虚银中有7间于去年下半年开业，实际营运期短，仍然未分高下，各行都出尽浑身解数吸纳客源，为日后收成作准备。虚银近期逐步削减高息吸存优惠，转为花心思如何刺激用户消费，冀开拓更多增加收入新产品。

　　近日港府推出8万元失业贷款，三日便收到7000宗申请，有虚银随即向参与计划新客户者给予现金奖赏，并可选择首年还息不还本；上星期亦有两间虚拟银行，分别与集团旗下公司合作，推出存款宝的高息活期存款服务及人寿保险服务。各行善于捕捉市场商机，适时进行市务推广，是市场进入良性竞争的好现象。

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　　政府落实向全港18岁或以上居民派发5000元电子消费券，预计暑假可接受登记，但之前获政府指定的四大电子支付商已掀起前哨战，如向商户提供豁免装机费等首次接入服务优惠，吸引更多商户加入平台。不过最终能否带来真金白银收入，关键是如何提供优惠，鼓励消费者花费多过5000元。

　　是次派发电子消费券规模达360亿元，财爷希望透过乘数效应，激活消费气氛，刺激本港经济。参照其他地区派消费券的经验，消费者确实会花费多于派发金额数倍金额，如中国去年发放消费券，有统计显示各省市居民使用消费券的关联消费总额，超出政府发放消费券面值达3.5倍甚至16.7倍。

　　然而内地当时规定民众在使用消费券时，必须搭配一定比例现金混合使用。但按照以往港府派钱无限制使用方式，强制搭配现金使用机会不大，反而获选的四大指定电子支付商出于竞争，势必推出不同优惠。

　　WeChat Pay HK及AlipayHK抢先出招，前者用户预先订阅与消费券有关资讯服务，可获10元电子现金券，AlipayHK亦正考虑运用合适方式，例如推行储印花活动，甚至自行出资提供更多优惠，令用户在电子消费券期间可享高于5000元优惠。

　　至于拍住赏则为用户开设消费券专用新卡处理付款，并正与政府商讨增值方案，八达通亦已把储值限额提升至3000元，当然亦不会空手而来，到底最终会有哪些优惠？大家不妨拭目以待。

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　　2009年首只虚拟货币比特币面世，最初比特币在科技达人圈较为流行，但随着近年不断有新成员如以太币、狗狗币加入，并开始步入大众视野，比特币价值因而水涨船高。近期电动车龙头Tesla更接受比特币购买电动车，将虚拟货币应用推至新台阶。

　　虚拟货币并非法定货币，但能够进入投资者法眼，其属性与一般法定货币确实有相似之处，法定货币具有可储存性、可交易性、稀缺性及大众接受特点，这些都是大多数虚拟货币所具备，例如比特币发行上限为2100万枚，本身具有稀缺性，法定货币可视乎经济情况而增发，造成恶性通胀。随着网络技术不断发展，虚拟货币交易亦愈益安全可靠，对推广电子支付有一定裨益。

　　最初虚拟货币不获政府鼓励，中国于2018年更禁止其境内交易，但随着数码货币认受性不断提高，去年美国两大支付平台Paypal及Square先后加入支援虚拟货币支付行列，基金巨头富达投资亦推出虚拟资产管理服务，在愈来愈多金融机构加持下，市场投机虚拟货币有增无减，监管机构于是将虚拟资产视为另类投资，继而加强监管其市场风险。

　　今年以来以比特币为首的虚拟货币价格大幅波动，虽然有人获利，但也有不少高追投资者蒙受损失。随着美国最大虚拟货币交易所Coinbase于本月中上市，显示比特币等虚拟资产已与一般证券资产受大众重视，但也意味其受政府监管力度将愈趋严厉。

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　　政府全民派5000元电子消费券终于有眉目，日前宣布将经由八达通、支付宝香港及WeChat Pay HK、拍住赏等四个电子支付工具协助发放，提供很大诱因推动小商户积极使用电子支付。

　　部份中小商户一直以现金交易为主，未有采用电子支付，主要原因是手续繁复，而且收费繁多。政府推出电子消费券，由于派发总额高达360亿元，商户拓展电子支付意欲大增，近期公司接获服务查询大升，大批中小企主动了解，如何才能受惠电子消费券计划。

　　为鼓励更多本地商户参与计划，四间获选的电子支付营办商，均同意尽量减免本地商户安装及使用相关支付工具费用，如豁免新商户申请流动收款机费用和租机月费、调低交易费用等，降低商户使用成本。商户要「赶上」电子消费券潮流，最简单只采用一、两个支付方式装置，签约至安装完成约需一个星期。不过须留意有关单一支付方式服务，均讲明大部份豁免或优惠，有效期只是至消费券计划结束。

　　一些商户纯粹为应付电子消费券不打算长用，亦不想安装太多收款机，倾向选用渗透率最高的八达通，却忽略各支付工具营办商在庞大竞争下，必定会推出各种优惠吸引消费者，尤其是近年大举进军香港的电子钱包，一向擅长打优惠战，今次必定乘势抢攻消费者，如商户独沽一味，可能会错失不少生意。

　　笔者建议，商户在挑选营运商宜作长线投资，一些只按每笔交易金额收取定额佣金，能支援多种电子支付的系统，长远或许是更合理选择。

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