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　　未进入互联网世代前，传统营商之道除了纵向扩张，即从本业上、下游整合发展外，还有横向整合，例如收购同行达至协同效应和经济规模。不过今时今日要在新经济寻觅商机，已不一定从传统的纵向或横向发展，即使是小商户，只要善用大数据、人工智能等高科技工具，同样可以在前台聚人气、谷销售，生意不愁客路。

　　随着消费者对服务质素要求不断提高，加上人工成本上涨，以及同业竞争，商户经营环境日渐严峻。但有了云平台作后盾，商户的前、中、后三台便能够产生互补，透过不同数据整合及分析，更可快速回应市场需求。

　　究竟云平台有哪些服务可以帮助商户？首先，云服务建基于内容传递网络（CDN）的骨干网络，简单可分为几部份。一是提供云存储、数据处理业务的IaaS基建服务；二是以定制服务、支持开发环境的PaaS平台服务；三是云安全、雲加速等软件的SaaS服务。

　　例如从消费者收集回来的海量数据，商户可以使用云端SaaS的软件服务精准分析数据，不但可按图索骥开展新业务，而且可快速回应市场需要，例如商店发现某类餐饮款式大受欢迎，软件便可协助商户分析对策，除了应否推出更多同类食谱，还要研究食材供应是否顺畅，来货价是否稳定等。

　　现时市面不乏数据分析工具，例如阿里云上的分析软件如Quickbi，可以无缝对接及自建数据库，提升数据分析能力，并建立自己所需的图片分析。这类工具能够减少公司内部开发资源投放，提供全面高效解决方案。

资料来源：hd.stheadline.com

　　一位顾客偶然在网上看到咖啡店宣传，好奇心驱使下到咖啡店买了一杯莫卡（Mocha），并对改善服务质素提出建议，咖啡店于是传给他一张电子消费券作为回报，可以在下次光顾时，以半价享受一件松饼。一个看来简单但贴心的服务体验，对顾客而言却相当受落。

　　这类市务推广被称为O2O（Online to Offline），O2O是指商户通过网上营销推广，将潜在客户吸引到实体店消费，实现真正交易。推广当然不止于此，商户会设法让消费者对服务体验反馈至网上分享，在互动过程中亦会推介其特色商品，让客户的偶然性消费，变成有规律的主动型消费，体现O2O闭环效果，从而达到精准箍客目的。

　　O2O例子在现今网络世界中比比皆是，以往这类宣传需要耗费相当人力资源，无论是媒体广告、直接SMS讯息推广，甚至在店面游说客户，效果都不显著。不过自从云平台（Cloud Platform）出现，能为商户提供高效、安全而且成本低的方式，建立网上平台，让类似O2O闭环变成高效宣传工具，而市务推广方式亦层出不穷，视乎商户心思创意，可以因应市场变化制定针对性部署。

　　透过云平台，由网上平台回馈得来的消费者数据，商户不但可更高效回应顾客，并能够快速发掘客户潜在需求，开展新业务，意味商户可以创造更多生意，抢占更多市场份额。

　　现代企业能力往往是前台销售、中台营运、后台管理支援三者协同作战能力的体现，云平台正好扮演支援企业整体协作重要角色。单从这一层面看，云服务已成为商户抢占市场份额的利器。

资料来源：hd.stheadline.com

　　本港8间虚拟银行于去年陆绩开业，近日各自交出首份年度财报，从中可以一窥本港金融业数码化进程。虚银去年共烧钱约24亿元，截至12月底止，税前亏损最多的是渣打香港牵头的Mox，以及有中银香港作后盾的Livi Bank，两者均烧钱逾4亿元。

　　虚银没有实体分行，要在大众建立信心，向客户提供最佳服务体验，需要在人手及科技持续高投入，首两年是投资高峰期，所以业绩见红并不令人意外。

　　虚银烧钱抢市场，主要靠高息活期储蓄或消费回赠两大法宝吸客，盈利模式难脱离传统银行框框。其一是作为借贷平台，吸收存款后以贷款赚取利息收入，例如吸存多达60亿元的众安银行及以本港为基地的WeLab。其二是拓展非利息收入，如Mox与Livi Bank都力谷零售业务，通过用户消费赚取收入。

　　8间虚银中有7间于去年下半年开业，实际营运期短，仍然未分高下，各行都出尽浑身解数吸纳客源，为日后收成作准备。虚银近期逐步削减高息吸存优惠，转为花心思如何刺激用户消费，冀开拓更多增加收入新产品。

　　近日港府推出8万元失业贷款，三日便收到7000宗申请，有虚银随即向参与计划新客户者给予现金奖赏，并可选择首年还息不还本；上星期亦有两间虚拟银行，分别与集团旗下公司合作，推出存款宝的高息活期存款服务及人寿保险服务。各行善于捕捉市场商机，适时进行市务推广，是市场进入良性竞争的好现象。

资料来源：hd.stheadline.com

　　政府落实向全港18岁或以上居民派发5000元电子消费券，预计暑假可接受登记，但之前获政府指定的四大电子支付商已掀起前哨战，如向商户提供豁免装机费等首次接入服务优惠，吸引更多商户加入平台。不过最终能否带来真金白银收入，关键是如何提供优惠，鼓励消费者花费多过5000元。

　　是次派发电子消费券规模达360亿元，财爷希望透过乘数效应，激活消费气氛，刺激本港经济。参照其他地区派消费券的经验，消费者确实会花费多于派发金额数倍金额，如中国去年发放消费券，有统计显示各省市居民使用消费券的关联消费总额，超出政府发放消费券面值达3.5倍甚至16.7倍。

　　然而内地当时规定民众在使用消费券时，必须搭配一定比例现金混合使用。但按照以往港府派钱无限制使用方式，强制搭配现金使用机会不大，反而获选的四大指定电子支付商出于竞争，势必推出不同优惠。

　　WeChat Pay HK及AlipayHK抢先出招，前者用户预先订阅与消费券有关资讯服务，可获10元电子现金券，AlipayHK亦正考虑运用合适方式，例如推行储印花活动，甚至自行出资提供更多优惠，令用户在电子消费券期间可享高于5000元优惠。

　　至于拍住赏则为用户开设消费券专用新卡处理付款，并正与政府商讨增值方案，八达通亦已把储值限额提升至3000元，当然亦不会空手而来，到底最终会有哪些优惠？大家不妨拭目以待。

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　　2009年首只虚拟货币比特币面世，最初比特币在科技达人圈较为流行，但随着近年不断有新成员如以太币、狗狗币加入，并开始步入大众视野，比特币价值因而水涨船高。近期电动车龙头Tesla更接受比特币购买电动车，将虚拟货币应用推至新台阶。

　　虚拟货币并非法定货币，但能够进入投资者法眼，其属性与一般法定货币确实有相似之处，法定货币具有可储存性、可交易性、稀缺性及大众接受特点，这些都是大多数虚拟货币所具备，例如比特币发行上限为2100万枚，本身具有稀缺性，法定货币可视乎经济情况而增发，造成恶性通胀。随着网络技术不断发展，虚拟货币交易亦愈益安全可靠，对推广电子支付有一定裨益。

　　最初虚拟货币不获政府鼓励，中国于2018年更禁止其境内交易，但随着数码货币认受性不断提高，去年美国两大支付平台Paypal及Square先后加入支援虚拟货币支付行列，基金巨头富达投资亦推出虚拟资产管理服务，在愈来愈多金融机构加持下，市场投机虚拟货币有增无减，监管机构于是将虚拟资产视为另类投资，继而加强监管其市场风险。

　　今年以来以比特币为首的虚拟货币价格大幅波动，虽然有人获利，但也有不少高追投资者蒙受损失。随着美国最大虚拟货币交易所Coinbase于本月中上市，显示比特币等虚拟资产已与一般证券资产受大众重视，但也意味其受政府监管力度将愈趋严厉。

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　　政府全民派5000元电子消费券终于有眉目，日前宣布将经由八达通、支付宝香港及WeChat Pay HK、拍住赏等四个电子支付工具协助发放，提供很大诱因推动小商户积极使用电子支付。

　　部份中小商户一直以现金交易为主，未有采用电子支付，主要原因是手续繁复，而且收费繁多。政府推出电子消费券，由于派发总额高达360亿元，商户拓展电子支付意欲大增，近期公司接获服务查询大升，大批中小企主动了解，如何才能受惠电子消费券计划。

　　为鼓励更多本地商户参与计划，四间获选的电子支付营办商，均同意尽量减免本地商户安装及使用相关支付工具费用，如豁免新商户申请流动收款机费用和租机月费、调低交易费用等，降低商户使用成本。商户要「赶上」电子消费券潮流，最简单只采用一、两个支付方式装置，签约至安装完成约需一个星期。不过须留意有关单一支付方式服务，均讲明大部份豁免或优惠，有效期只是至消费券计划结束。

　　一些商户纯粹为应付电子消费券不打算长用，亦不想安装太多收款机，倾向选用渗透率最高的八达通，却忽略各支付工具营办商在庞大竞争下，必定会推出各种优惠吸引消费者，尤其是近年大举进军香港的电子钱包，一向擅长打优惠战，今次必定乘势抢攻消费者，如商户独沽一味，可能会错失不少生意。

　　笔者建议，商户在挑选营运商宜作长线投资，一些只按每笔交易金额收取定额佣金，能支援多种电子支付的系统，长远或许是更合理选择。

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(星岛日报报道)政府早前宣布推出电子消费券计画，电子支付服务供应商易付达（亚洲）（eftPay）主席及行政总裁劳俊杰表示，自消费券措施公布后，高峰期商户来电查询较以往多出8至9倍；受惠电子消费券政策，估计未来数月eftPay可吸纳逾3000个新商户。

劳俊杰透露，电子消费券计画仍未推出，目前仍难以估计相关收入实际带来的金额，但本港消费券规模达到逾300亿元，相信市民实际花费会为消费券金额数倍。他解释，例如使用5000元消费券，「最终实际可能使咗2万元」；而参考澳门例子，过往推出消费券计画，最终能够带动多8至9倍消费。

他又表示，因应疫情下市民更关注卫生问题，以及消费券措施影响，商户对电子支付接受程度较以往高，过往低于五成查询商户选择接入电子支付工具，现时成功率提升至六成以上，惟街市及的士等商户目前仍较难推行。

资料来源：std.stheadline.com

电子支付服务供应商易付达（亚洲）（eftPay）主席及行政总裁劳俊杰表示，政府公布派发5000元电子消费券后，公司在高峰期接获商户安装电子收款装置的查询量，较计划公布前激增超过8倍，商户查询后决定装机的比例也有所提高。该公司估计，在未来数月会有超过3000家新商户申请安装收款机（POS）。

劳俊杰昨天指出，公司的收款机支援八达通、AlipayHK及WeChat Pay HK，目前豁免商户收款机的租机费用。收费方面，会按交易额收取1%至1.5%的费用。

未来推增值服务留客

他称，与过去一年新冠疫情爆发相比，商户近期接受电子支付的意欲明显进一步提高。现时查询的商户当中，有60%以上会选择接入电子支付工具，高于以往不足50%的比例。

但他直言，中小企对于手续费成本敏感度高，在电子消费券计划完结后，部分中小企未必会继续使用，未来会透过推出更多增值服务，提升中小企使用电子支付的兴趣。

据公司介绍，在去年下半年推出电子优惠券平台，协助商户向消费者派发电子优惠券，提供低成本的宣传渠道。目前已有超过200个商户参加该平台，大部分为小商户。公司下一步亦会与Alipay HK合作，为零售商户于Alipay HK的手机应用程式上，提供一个线上售卖点，以为商户带来优惠和流量。

目前，eftPay为本港约22,600家商户提供电子支付服务，中小企占约一半。公司客户包括珠宝店、电器店、服饰店、餐饮及食品店、便利店及超级市场等。劳俊杰说，电子支付现时在街市和的士的渗透率相对偏低，未来冀加强拓展有关市场。

资料来源：www1.hkej.com

▲ 消费券推动电子支付 eftPay：中小企上客数势大增

政府预计于暑假发放电子消费券，坊间对新措施推动香港电子支付的发展有憧憬。电子支付服务供应商易付达（亚洲）（eftPay）主席及行政总裁劳俊杰表示，自有关消息公布以来，已收到不少中小企查询。他预期，电子消费券可望将香港电子支付推前一大步，业务上该企预料可在未来数月增加数千位中小企客户。

劳俊杰指出，由消费券以至推动电子支付，中小企的支持参与是成功最大关键。他续指，过往中小企对于采用电子支付有不少犹豫考虑，特别是收费层面，「中小企不希望负担额外的支出」。但他强调，市面平台对商户收费已由交易额的2%至3%降至2%以下，加上电子平台亦有提供不少优惠方案，以及它具吸引客源消费的效益，希望他们趁机尽快了解电子支付的技术。

易付达料数月内 增数千客户

坊间有讨论指，长者要学习使用电子钱包并不容易，担心会削弱政策刺激消费的作用，但劳认为，从使用者的角度看，长者亦会因优惠而愿意学习使用各种电子工具，现在市面电子会员系统应用亦愈见普及，对长远电子支付在香港各年龄层普及颇有信心。 「老人家亦毋须太忧虑电子支付工具的风险，向子女学习使用亦不困难。」

疫情下市民对现金的卫生忧虑，加上消费券的刺激，预料将会推动不少中小企投入电子支付，并为研发聚合支付方案的eftPay带来颇大商机。劳俊杰透露，过往两日已接获近100个商户对其电子支付方案的查询，「平常情况下，大约仅10个。」他预计，未来数月会有数千个新增客户，较之前一个季度约为一千多个明显大增。他亦提醒，如商户要「赶上」消费券，需预留准备时间，「最简单只采用一、两个支付方式的装置，签约至安装完成约需1个星期，如要接驳更多平台就要更多时间。」他亦透露，该企已开始为此准备软硬件，以免客潮涌至时会措手不及。

他强调，香港的电子支付一直在成长，与其他地区相比亦不算走得慢。全球领先的瑞典等地，虽然早年已开拓手机交易，发展无现金城市，现见香港已正走向这方向，普及是时间问题而非技术问题：「正如香港20多年前已有电子钱包工具，配合手机装置与网络，以前做不到的事情慢慢会做到。」

但他强调，新支付技术发展始终合规是大前提，例如近年热话的数字货币、虚拟加密货币等技术，预料要接驳至现有支付平台并不困难，但在香港新技术要靠支付机构的支持才可落地，「如果Bitcoin的交易获认可，我们亦可以增值服务的形式，为商户提供相关服务。」

资料来源：inews.hket.com

政府表示，已甄选4家储值支付工具营办商协助推进消费券计划。

该4间的储值支付工具，包括支付宝香港（AlipayHK），八达通，香港电讯（06823）依次点击并转到拍住赏及微信支付HK。 ，详细流程等，并会尽快发布释放5000元的电子消费券计划详情，目标是在暑假期间开始接受登记。

财政司司长陈茂波表示，政府在物色储值支付工具营办商时，考虑了一篮子因素，包括储值支付工具的广泛程度，使用的方便程度，商户覆盖面，以及营办商的相关经验和配套，初步所需时间等，亦征询金管局的意见。

这些鼓励价值支付工具目前涵盖的本地零售，饮食及服务商户分别约有3万至10万家。为鼓励更多本地商户参与计划，政府已与各储值支付工具营办商商讨便利及支持本地商户使用电子支付系统的安排。各营办商已同意同意尽量减少免本地商户安装及使用相关支付工具的费用，以及处理以消费券付款的手续费。

陈茂波表示，各营办商亦会因应其运作模式及商业安排，把由消费券所得的额外收益，以不同形式回馈商户或消费者，并会进行大规模推广活动，鼓励消费。

腾讯金融科技副总裁洪丹毅表示，很高兴获政府甄选为协助推进消费券计划的储值支付工具营运商之一，协助香港中小商户通过电子支付扩展业务，发挥消费券提振经济的“倍数效应” ，，推动本地经济复苏。将继续与不同的持份者合作，携手促进香港的流动支付发展，让更多用户享受WeChat Pay HK安全，便捷的流动支付服务。

香港电讯集团董事总经理许汉卿称，香港电讯致力推动电子流动支付发展，以配合新常态下的消费及营商模式，让市民及商户尽享享乐安全及便捷的购物及支付体验。为配合政府扩张的消费券计划，会为商户提供费用宽减及推出多个优惠予广大市民，包括免除轻按＆Go二维码交易及安装费用，调低万事达卡及银联交易费用等。

八达通称，很高兴获准甄选为合并消费券计划的储值支付工具营办商之一，八达通会全力配合政府，推动便利市民和商户使用消费券，以惠及社群及遭受疫情打击的相关行业。八达通希望尽力协助新商户安装八达通以受惠于消费券计划，亦会减免本地中小企商户安装相关装置的费用。

AlipayHK表示，公司获选为协助推行消费券计划的储值支付工具营运商之一，由此表示欢迎，AlipayHK用户可利用电子消费券于全港超过10万家本地合作商户消费，而专有权优惠，贯彻公司一直致力为港人提供一站式生活服务平台，亦帮助商户提供简单，校准的营商方式，带动生意的初衷。为协助政府最大程度地发挥消费券带动本地消费的功能，商户可免费申请「商户码」，同时指定商户更可于即日起至消费券有效期间获减免交易费。

资料来源：hkej.com