各大电子支付平台急速发展，信用卡公司Visa日前宣布，Visa代码服务（Visa Token Service，VTS）在全球累计发行逾十亿个代码（Token）！在香港，Visa安全代码用量同样上升，今年首季支付代码整体用量，按季增长25%。随着愈来愈多消费者透过网上或电子连接设备购物，电子支付交易量上升，同时提高电子支付安全需求。

　　Visa于2014年推出代码服务，是支付交易保安的一种技术，协助建构及维护数位支付系统，并同时保护敏感资料。其做法是采用一组安全代码，替代持卡人的16位数帐户号码，只有Visa才能解锁，保护底层卡号和持卡人资料，防止遭骗徒破坏。

　　Visa于2014年推出这项新服务，令手机和网上支付安全性大大提高。与传统网上银行卡交易相比，透过代码化服务处理的数码交易诈骗率，有效降低26%。技术还有助减少支付过程中不必要的「停滞」时间，如果遗失或被盗取信用卡，以及信用卡过期，金融机构能自动更新过期或受损付款凭证。

  这可以减少商户错过的付款，并帮助消费者避免不必要的延迟支付费用或收费，有关技术将会托展至支付卡和云端平台。

　　各大支付平台和科技公司不断推出支付解决方案，务求降低商户及流动营运商在数据保护上的营运风险，同时为消费者省去多余步骤，以及增添增值服务。随着科技进步，快捷、安全、可靠可以同时并存，支付世界正不断扩展进化。

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  在家工作、购物及学习等的「宅经济」快速兴起，促使各企业调整销售策略，大如ZARA母公司Inditex，也要减少全球分店数目、加大投资网上平台；中小企业亦可透过第三方商店平台或社交媒体，快速建立网上销售渠道。未来或有新的有效推销渠道，值得大家留意。最近有消息指，微信向部份用户发出开启「小商店」邀请，只要有一个企业认证的「公众号」便可以开通，是一个不用开发，只需填写所需资料便可开通的小程式，从媒体刊登的截图所见，此功能可用企业，或个人身份去申请，让用户可以自主经营，并且可以进行直播及销售。

  根据开店须知内的介绍，这是一款「软件即服务」（SaaS）工具，让用户自行快速开启网上商店，「小商店」亦提供商品管理、营运及资金管理等功能，已足够小商户的基本使用。过往网上商店主要以显示资讯、顾客自行购买为主，少了实体店有员工招呼及讲解的互动，而「小商店」特别之处是提供直播功能，让用户透过直播介绍产品，增加与顾客之间的互动及讲解，提高成功销售的机会。

  而目前已知的资讯，「小商店」是免费开通、没有服务费，让用户零成本开拓新销售渠道。

　　现时此功能仍处测试阶段，可销售超过20种商品，之后或有其他升级功能，实际推出时间仍未有任何消息。

  可以零成本开拓网上销售渠道，透过微信强大的网络，接触数以千万计用户，更容易显示商品资讯，对商户来说实是极大商机，亦是对销售模式的一种新挑战。

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　　全球最受欢迎的即时传讯程式WhatsApp刚推出支付服务，首个开放地点为巴西。 WhatsApp早前已在巴西及印度推出商家目录功能，让商家能在WhatsApp平台上介绍商品，现在则于WhatsApp上整合facebook Pay，让消费者可直接在WhatsApp上结帐，用户只需要于聊天室内，就可以直接将款项转帐予对方，用法简单直接，有助推动数码经济发展。

　　facebook去年11月发表全新的支付服务facebook Pay，当时facebook宣布将把facebook Pay，整合到旗下所有服务中，涵盖facebook、Instagram、WhatsApp和Messenger。今次WhatsApp新增的支付功能，就是建基于facebook Pay。用户只须输入一组六位PIN码或选用指纹验证，即可启用付款功能。

　　WhatsApp目前全球拥有超过20亿用户，印度为第一大市场，拥有4亿每月活跃用户，巴西则位列第二，拥有超过1.2亿每月活跃用户；同时巴西有逾1000万间中小企业，使用通过WhatsApp Business构建产品目录，如今加入支付功能，令系统配套更完善，客人便可以在App内完成浏览商品、查询服务以至支付等流程。

　　简化电子付款方式可协助更多企业进入数码经济，同时为不同商户企业增长创造新机会。相信facebook Pay功能会不断加强，期待facebook Pay早日引入香港，为大家创造更多生活便利和商机。

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　　早前政府在《财政预算案》中宣布，透过「现金发放计划」，为18岁以上香港永久性居民，发放一万元现金，希望能刺激本地经济及纾缓市民经济压力。由二月发布消息至今，大众一直期待计划申请及派发安排，上星期政府终于宣布有关细节，可于六月底开始申请，首批最快在7月8日便可收到。

　　由于政府过往派钱安排，申请手续及审批派发时间较长，所以消息公布后，市民一直关注有关细节及行政费用安排。今次「现金发放计划」将有21间银行参与，最简易方法是在6月21日起利用电子方式，只需填写身份证首四个字，银行便可利用原有客户资料确认身份，处理有关申请，批核后便会直接存入客户户口。市民亦可向相关银行递交书面申请，但所需时间较长。

　　今次派钱可以透过银行申请，亦令多间银行，包括今年初陆续营业的虚拟银行趁机推出优惠抢客，包括现金回赠、早息储蓄存款及抽奖等，期望能吸引市民使用服务及开户。

今次「现金发放计划」能加快申请及派发时间，其中有赖于过往力推的「普及金融」，包括鼓励市民使用网上银行服务，笔者身边有不少朋友，因快速支付系统（FPS）才开通有关网上服务。虚拟银行的推出，亦推动各银行为保持竞争力，从而加强自身服务及技术，例如传统银行推出的网上开户、网上银行多元化服务及特惠储蓄利率等，也是科技催生的变化。

　　在疫情仍未结束、失业率不断增加下，市民尽早收到钱才可渡过难关。如果下次再有派钱计划时，透过电子钱包帐户派发亦未尝不可。

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　　电子支付界最近的瞩目大事，必定是八达通加入Apple Pay行列，消息盛传已久，如今正式落实，是一众「果粉」的天大喜讯！新功能可以在iPhone和Apple Watch上使用，支援全港三万多个零售点，包括超级市场及便利店。

　　另外更设有「特快交通卡」模式，用户可使用以上智能装置，毋须Face ID、Touch ID或密码解锁，「嘟」一下就完成付款，畅通无阻乘坐交通工具之余，所有交易详情和结余，会即时显示于装置屏幕上。

　　八达通为了争取更多使用者，同时加大优惠力度，与多间银行合作推出信用卡。另外申请自动增值服务，也可赚取银行信用卡积分，达至多方共赢。针对香港人最关心的安全及私隐问题，八达通亦强调Apple，不会储存任何可以追踪到用户身份的交易资料。若iPhone或Apple Watch不慎遗失或被盗，亦可透过寻找App为iPhone或Apple Watch启动遗失模式，并停用Apple Pay。其实日本及内地等地的交通卡，早在数年前已加入Apple Pay，如今八达通加入Apple Pay行列并非新鲜事，技术相当成熟。

　　Apple Pay加入八达通，为电子支付平台掀起战幔！同期Huawei Pay、Samsung Pay等推出多项优惠吸客，战况势必愈演愈烈！另外在电子支付普及使用方面，凭借Apple流动装置在香港的普及程度，加上八达通高企的市场渗透率，透过这个崭新平台，相信香港电子支付发展，必定疾速飞跃！

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新冠疫情下，现金支付的安全性受到质疑，令电子支付在本港更为人接受。但要鼓励商户再进一步无现金化，或仍需各平台推优惠作诱因

电子钱包用户 疫市反升

八达通公司昨日宣布，正式在iPhone及Apple Watch的Apple Pay支援加入八达通，卡内登记优惠、交通工具月票及积分等都可转移到智能手机或手表上。

Samsung Pay亦在本港提供Smart Octopus，可用于今年推出的Galaxy S20系列5G手机，只要手机在手，即可乘坐公共交通、购物、缴费及出入屋苑门禁系统。

新冠疫情相信可为本港电子支付发展带来契机，电子钱包Alipay HK指今年2月透过平台缴付电费及煤气费等的用量，较去年12月录得双位数升幅，整体活跃用户人数达50万，部分食肆逾5成生意来自手机支付外卖。八达通的O! ePay好易畀电子钱包的用量，亦分别在今年1月及2月录得20%及30%的增幅。

接触现金后 世卫吁尽快洗手

现金如硬币及纸币因经多人之手，会否增加传染病毒风险？澳洲昆士兰大学学者指，新冠病毒可在不锈钢及塑胶等坚硬平面存留最多72小时。但美国华盛顿大学教授Marilyn Roberts表示，透过现金传播病毒的风险较低，除非在接触病毒后直接触碰眼、鼻及口部，世卫强调接触现金后应尽快洗手。

相比现金支付，电子支付的零接触特点在疫情下，或较能令人放心。世卫曾表示，病毒有机会透过现金散播，建议各国转用零接触支付方式。沙特阿拉伯因此在今年4月要求当地所有实体商店在5月10日前，为顾客提供电子支付选项，旨在减少接触现金。

商户无现金化 推优惠添诱因

在本港，八达通在疫情期间已为街市档主引入商用版应用程式，帮助小店接受电子支付。商户毋须安装八达通读卡器，档主透过手机接收款项即可，且截至今年6月底更可获豁免首半年费用。

本地电子支付若要持续推广，平台或可提供更多优惠，鼓励商户采纳，让市民消费过程更安全及便捷。

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　　过去20多年来，香港交通业的电子支付方式，一直以八达通为主导。近年电子钱包愈趋成熟，自港铁批出入闸机支援电子支付乘车服务合约后，市民开始关注何时才能普及。自去年有部份小巴路线支援以AlipayHK付车资后，龙运巴士亦开始提供多元化电子支付服务。

　　龙运巴士年初起于部份路线测试有关系统，直至上月底正式于旗下所有巴士提供。该系统支援多项电子支付方式，包括非接触式信用卡、Apple Pay等手机支付方式，也可使用AlipayHK易乘码，云闪付的QR Code等支付方式缴付车资，付款成功后会有响声提示交易完成。

　　该收费器上提供车资更改的按钮，方便小童及长者缴付半价优惠车资。系统也支援转乘优惠，乘客只须使用同一张信用卡或支付帐户付款便可。但读者要注意的是，暂时其他电子支付方式，未能享受「公共交通费用补贴」及2元乘车优惠，只得八达通可以，或许是因为推出初期，或涉及其他复杂计算，而未能包括其中。愈趋激烈的电子支付市场，八达通也适时拓展其他功能，近两年积极开拓中小企的市场、与Mastercard合作推出虚拟预付卡拓展线上支付的服务。

　　面对交通业开放更多电子支付方式，以及港铁于年尾启用QR Code扫码入闸功能，相信短时间内未必能改变使用模式，毕竟市民多年的习惯及优惠覆盖层面也是考虑之一。但随着有更多参与者加入，促使各电子支付服务商提供更多元化服务。笔者估计，下一浪将会是自助模式的电子支付服务，以及使用P2P方式的增长，或会使零售业有所改变。

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　　社会大众消费模式改变，网络销售增加，社交平台巨头facebook推出电商服务facebook Shops，助商户重整旗鼓，抢攻网售市场！ facebook目前全球有超过1.6亿小企使用，现主攻网售，可谓直接跟eBay及Amazon等平台较劲，网购世界定必十分热闹！

　　facebook最近进行一项调查，发现中小企由于缺乏可用资产，在疫情期间所受影响，较大型企业更为严重。同时八万多名中小企老板中，只有近一半表示在裁员后，未来会重新聘用这些员工，意味超过一半中小企，会在疫情后缩减营运规模。对facebook而言，中小企占他们的广告收入一大部份，因此facebook集中资源助中小企渡过难关，救人亦可自救。

　　facebook Shop可说是一个「超级应用程式」，具备通讯、购物，甚至是支付功能。透过Shops，facebook及Instagram专页免费变成网店。当facebook用户浏览企业专页，可看到它们促销的商品。企业亦可自行设计虚拟商店门面，甚至利用虚拟实境技术，让客户试用产品。

facebook强化商店功能，利用极为庞大的用户群，给合推广销售，以及各式互动推广，打造网购王国，提高消费者参与度以及广告销售收入，帮助中小企之余，亦为自身创造更大价值。 facebook的重大举动，除了证明挽救中小企，稳定消费市场的重要性外，亦明确未来消费模式的发展动向。消费模式将有重大改变，大家要做好准备，好好把握转变带来的挑战和机遇。

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　　近几个月大众生活方式改变及防疫意识加强，相应消费及付款习惯也随之更改，从不同机构所公布的数据及媒体报道，都指出大众少用现金、多用电子支付及其他金融科技，减少接触及便利生活。

　　「转数快」公布最新数据，截至今年首4个月，已录得超过83万个新增帐户登记，平较每日处理26.4万笔交易，两项数据较上年底分别增加21%及近60%，使用范畴也由个人对个人支付，扩展至零售支付、缴付帐单等层面。此外，Mastercard在19个国家，以网上访问形式收集约1.7万名消费者意见，大部份受访者表示有使用感应式支付方式，并相信这是较卫生及安全方式。

　　Mastercard数据提到，今年首季感应式支付交易有超过40%增幅，大部份是低于25美元交易；当中亚太区有约75%受访者表示，会继续使用这种方式付款，该区药房、杂货店的感应式交易更有2.5倍增长。另一信用卡品牌VISA也委托机构进行调查，了解港人对金融科技应用情况。数据指出，93%的港人也有使用金融科技应用程式来进行个人理财；当中又以25至34岁专业人士使用比例最高。

　　从不同数据也看出金融科技的日渐普及，由电子支付、网上理财普遍使用，发展至今日各间虚拟银行的陆续开业，愈来愈多人受惠其中，相关教育也变得重要。政府及企业有责任加强相关宣传及教育，保障资料得到安全使用及保护；消费者也应采用合适安全措施，以及养成更改密码和不断学习最新科技应用的习惯。

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　　电子支付衍生不少方便有趣的新事物，最近有人想出「电子零用钱」，开发专为亲子理财教育而设的手机应用程式，实行将零用钱电子化。程式分为两部份，一部份为储存积分，不涉及金钱；另一部份配合预付卡，牵涉真实交易。

　　储存积分的部份，形式跟现时商户的储印花计划类似。家长跟子女定立一些奖励计划，然后透过应用程式，设立一些「任务」给子女，可以是帮忙做家务、默书考试成绩达标及操行表现有进步等。当子女完成目标后，便可得到一些积分，待积分储到特定数目后，便可兑换奖励，例如去主题乐园、买心爱玩具等，将亲子奖赏计划以应用程式方式呈现。

　　另一部份，家长可将零用钱汇入子女的预付卡让子女使用。家长透过应用程式可掌握子女消费情况，从而观察子女消费模式，向他们灌输正确的金钱概念。这做法利用电子支付数据化，消费轨迹容易掌握的优点。一般零用钱用现金方式派发，家长较难知道小朋友将钱花在那里。同时万一小朋友遗失预付卡，家长可透过应用程式即时冻结款项，这功能同样凸显电子支付可靠安全，将遗失被盗风险减到最低。电子支付是大势所趋，愈来愈多市民习惯使用电子支付，相信未来将较现金更为流行。大众希望向小朋友灌输正确电子支付和消费价值观，所以上述应用程式便应运而生。笔者并非亲子专家，不清楚什么方法才是最理想教导孩子的理财工具，不过其创意和活用电子数据化的优点很值得欣赏，用创意思维去便利大家的生活。

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