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日本恢复免签证自由行，香港入境检疫「0+3」，近日跟亲友饭聚，话题离不开去日本旅行。大家最关心的除了护照过期了没有，就是哪里兑换日圆最抵？其实港人无得旅行的三年期间，市面出现不同海外电子支付选择，只是没法出游而没有留意。眼看机会来了，各大电子支付商积极备战，AlipayHK抢先推广联手Alipay+跨境移动支付系统，接入超过100万间日本线下商户，只要将香港信用卡连结到AlipayHK或完成身份认证，用户在当地看到「Alipay+」或「AlipayHK」的标志，即可以电子钱包内港币付款，旅行前毋须预先兑换大量现金，也可在当地「大出血」。

服务最大优势是毋须手续费，实时兑换的汇价亦较信用卡优惠，而且涵盖主要旅游活动，包括出租车、免税店、百货公司、便利店和餐饮连锁店的支付。用户出发前也可购买或领取旅游网站折扣优惠券，订酒店、景点门票等有折扣。其实除了中国、澳门和日本，AlipayHK也陆续开拓其他亚洲热门旅游点，最新加入包括逾12万韩国门店和新加坡。

电子支付平台蓄势待发，传统银行和信用卡当然不会坐以待毙。之前与万事达卡联手发行多币种扣帐卡的汇丰银行，也趁日本开关向客户推广，该行综合理财户口客户提出申请并获发卡后，即可用包括日圆12种主要货币在海外消费及提取现金，直接从户口中相应货币户口直接扣帐，免收手续费、年费及外币交易费之外，还提供现金回赠。有了方便快捷电子支付工具，出游毋须携带大量现金，是否值得考虑一下？

资料来源：hd.stheadline.com

第二期消费券余额在10月1日发放，国庆假加上多了2000元，市民消费意欲旺盛，各区商场店铺人头涌涌，食肆也要排队等位，成功带动本地消费。此外，冰封多时的旅游业亦见曙光，港人压抑三年的旅游魂复活，有旅客不惜天价抢机票及报团，航空公司及旅行社率先受惠；但距离旅游业全面复苏还很遥远。

从入境处数据可见，9月26日放宽机场入境至「0+3」安排后，经机场出入境人数均有增加，由9月25日经机场入境5256人次、出境6858人次，上升至10月4月入境7658人次、出境7072人次，可是一看分类数据，入境78%是港人、13.1%是内地访客，其他访客不足一成，实数仅677人次，跟新冠疫情爆发前每天数以万人次计比实在是九牛一毛。

再看国庆假当天及前一天经机场出境分别有8684人次和9264人次，反映港人纷纷自制长周末出游。随着明天（10月11日）日本重开免签证自由行，港人外游只会有增无减，若观光客及商务客在短时间内不回升，之前靠本地消费支撑着的酒店、零售和餐饮业，只怕更难复苏。

笔者认为，要避免这种此消彼长的情况恶化，香港必须尽最大努力吸纳观光客及商务客重临，重重防疫措施限制了他们的活动自由，黄码期间既不能到旅游景点玩乐，也不能进入食肆或酒吧品尝美食，参加会议展览要求也很严格，如何能展现香港一贯美食之都、盛事之都的魅力？既然已经踏出了第一步，衷心期望港府能尽快解除所有入境检疫措施，带动本港商贸、旅游业及国际级活动复常，重振香港经济。

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美国连环重手加息，环球金融市场陷入混乱，欧亚货币贬值之快之深，情况令人忧虑。国际金融界一直都在寻求更快捷简便的跨境支付及汇款方案，教人欣慰的是在这个动荡时刻，看到金管局能未雨绸缪，在新发表的《「数码港元」—迈出新一步》中披露将会展开工作，为将来可能推出「数码港元」（e-HKD）作出准备。

虽然金管局尚未决定是否及何时推出数码港元，但指出之前所做的两轮咨询，回应普遍正面，相信数码港元能够令支付更具成效，同时可推动数码经济发展。当局将在技术层面先行开发数码港元于银行同业间的「批发层面」应用，首次表明在大约九个月内制定系统开发计划，包括建立批发层面的项目时间表、系统设计及资源规划，目标是要奠下能配合日后「零售层面」不同设计选项的技术基础。另外因现行法例未能确保数码港元的合法性，又将与政府检视需要修例的范畴，令其成为法定货币，两者都是日后推出数码港元必须的先决条件。

不过，个人最感兴趣的是当局同时会进行深入的应用研究及试验。根据政策立场文件所列，当局正在筹划或进行的一众项目中，包括了经电子钱包应用程式使用数码港元、代币化证券的货银两讫结算，以及就零售层面CBDC（央行数码货币）用例及设计选项与业界联系。这些都是目前比较多市民接触到的数码港元潜在应用，深入研究用例，尤其是就数码港元系统零售层面的设计选项。

透过与不同持份者进行连串试验以获取实际经验，对有关数码港元应用、执行及设计事项，可以作出更有根据决定，作为行业一份子当然热切期待。

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财爷连续两年派消费券，金管局第二季统计显示，今年4月发放首期消费券后，次季末使用中储值支付工具帐户共6286万个，总交易量约18亿宗，较首季上升31.3%；总交易金额达1583亿元，较首季大升42.6%，当中509亿元为销售点消费支付、188亿元为网上消费支付，说明派消费券的确有助电子支付普及。

随着多个新平台加入竞争，以往一直占优势的八达通，也开始积极转型。今年初配合面世25周年成立产品部，专门研发八达通App的功能，除了与不同商场、商户合作推出优惠；筹备多年可中港互用的「一卡通」，据说开发已大致完成，惟仅限于支付交通费。不过，更大突破的是与银联合作，用户如开通手机八达通银联卡，可在世界各地提供银联二维码的商户付款，把八达通使用范围扩大至海外。

当然用过信用卡海外支付的消费者都知道一个弊端，由于交易并非即时结算，手续费和汇率计算也缺乏透明度，最后收到帐单折算回港元价格，往往比预算要高。金管局近日透露，正研究透过与港人热门旅游国家的电子支付系统互联，直接透过「转数快」（FPS）进行支付，首阶段与泰国央行快速支付系统「PromptPay」合作，实在是一个好消息。

转数快在香港广受欢迎，一来是可24小时无间断运作及即时支付，更重要是不收手续费，打破银行间转帐的限制。如果真的能与外地接通，打破地域界限，让港人旅游时可享跨境即时免收费或低收费支付，汇率也即时计算，预计可成电子支付一个潜力庞大新增长点，看来各大电子支付商都要未雨绸缪了。

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喜欢网购的人或多或少都应听过「先买后付」（Buy Now Pay Later），甚或已经使用过。记得去年曾介绍过此崭新服务，没料一年不到已发展到传统银行也青睐，甚至引起金管局关注，于9月初发出七项指引，规范银行推广先买后付产品时，须在有关广告及宣传资料上注明此属「信贷」，并清楚披露相关费用及利息；至于标榜「免息」的产品，亦必须注明其他收费，以加强保障消费者。

与欧美国家比，香港「先买后付」发展起步慢，最早打入市场的Atome、Hoolah及Pace等都是来自新加坡的金融科技公司，提供创新小额免息分期。典型先买后付信贷额由数千至1万元不等，还款期一般分3期，用户只须按期付款便毋须支付任何利息或手续费；但若未能依时还款，平台将收取手续费，相当于一般信用卡或私人贷款利息。

与传统信用卡分期付款相比，先买后付最大优点是开户简单，大多可通过手机App申请，毋须提交收入证明，让学生、主妇、退休人士等未必能通过信用卡审批的人士，也能享受免息分期消费。事实上，GlobalData在5月发表的报告，也印证千禧世代和Z世代是先买后付的核心客户。

由于先买后付一开始是由金融科技公司推出，在金管局发出指引前，香港对这种创新产品未有任何规管或牌照要求。随着愈来愈多虚拟银行和传统银行加入战场，用户基础上升、产品变化增加，部份大额分期甚至可长达36个月，脱离先买后付短期、小额、免息本质。当局担心一些没足够还款能力的人，未必留意到中间牵涉的借贷风险，温馨提示消费者要精明理财，未尝不是让金融产品市场健康发展的上策。

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最近看了Google香港发布的《智慧数码城市──引领金融科技新生态》研究报告，发现香港公司虽然大都认同善用科技有助推动业务可持续发展，但意识及实际行动出现落差。不少金融科技公司在发展后期才注意到网络安全的重要性或投放相关资源；未察觉分散管理数据库而产生数据孤岛的严重性；并低估了数据分析及视觉化工具于管理及营运当中的重要性。

研究报告揭示，只有不足三分之一受访公司重视网络安全。不少金融科技公司在网络安全设备、危机意识和在预防网络攻击方面，未有投放足够资源，一些人甚至以为安装最新防火墙及防毒软件等便已经很安全，忽视缺乏相关投资，会令企业被黑客成功攻击机会大增，是金融科技长远发展的一个风险因素。

也少有公司察觉到当公司发展到一定阶段，部门愈来愈多也愈来愈大，每个事业部都有各自数据，往往都各自存储，各自定义。如没有事先规划，慢慢地不同部门的数据就会成为一个个孤岛，资料库无法连接互动，这种情况称为「数据孤岛」。更只有少于一半的受访者能善用到数据分析及视觉化工具，即以图像展示数据帮助用家理解前后脉络和意义，大部份都低估有效视觉化，可以使复杂的数据更容易理解和使用。

工作数据处理与展示效率低，将阻碍决策者全盘审视及作出明智决策。金融科技公司从一开始就应考虑跨团队数据分析需要，采取可靠网络安全措施或云端方案，避免出现数据孤岛，并善用数据分析及视觉化工具，才能有效提升业务和工作效率。

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不知大家有否留意到，近来多了很多商场、零售商和消费相关企业，齐齐伙拍各大银行推出各式积分兑换优惠。如信用卡积分可以兑换商户奖赏计划的积分、现金券或直接用来结帐；又或反过来可以商户奖赏计划的积分兑换银行现金奖赏等，背后原来是金管局大力推动银行开放应用程式介面（Open API）的成果。

银行开放API是把内部系统及资料开放，允许第三方服务供应商通过API接入，有系统地以程式读取，再发挥创意灵活地运用和整合数据编写新应用程式。金管局早于2018年7月发布银行业开放API框架，并分四个阶段落实。第一、二阶段于2019年推出市场，内容涵盖存款利率、收费和信用卡优惠等银行产品的资料，并接受银行产品的申请，一些银行贷款或信用卡格价网是一个典型用例。

第三及第四阶段分别为查阅帐户资讯及执行交易，银行与第三方服务供应商可相互接驳到各自的内部系统，以查询存款帐户资讯、更改帐户资料或进行交易，使各自的用户都能使用到对方的产品和服务，近期涌现的积分互换优惠正是其中一个用例。不过，由于第三阶段开放涉及客户私隐和客户流失风险，银行一直犹豫，于去年12月被第四阶段「转数快」App-to-app支付爬头，至今年上半年始启动读取存款帐户资讯功能。

根据金管局统计，自各阶段开放API实施以来，目前已有超过1200个第三方服务提供商，登记使用银行的开放API。早前有报道指，当局希望进一步鼓励银行与银行之间开放API，笔者相信定能进一步推动香港金融科技创新，进一步推高企业智慧营销策略！

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随着网络服务普及，各行各业数码转型已是大势所趋。澳洲会计师公会发表最新报告指，逾7成香港企业已制定数码化转型战略；但技术人才短缺是一大阻碍，35%企业招募相关人才有困难，33%预计其企业最有可能采取行动是增加投资科技或升级技术。中小企碍于资源有限，在数码转型进程中，可以更着重大数据、云端等科技应用，数据质量是决定营运效率及盈利的关键之一。

大数据分析是企业数码化不可或的一环，但数据的质量会影响分析流程的效率及准确度。据调查机构Monte Carlo的报告指出，数据工程师平均每周需花费2天时间，以解决不良质量数据问题，企业经常会在花费过多时间、金钱和资源，来修复相关问题。 47%受访者更估计，不良质量的数据正影响企业25%以上的收入；而解决这些问题取决于主动管理。

数据质量关键是完整性、准确性、有效性和及时性。高质量的数据必须是精确的、一致的和及时可用的数据，例如股民透过不同平台查询股票价格，对数据质量的要求，绝对不容有失；又如停车场的实时空置资讯、巴士实时到站数据等，数据有误也会带来不便。要进一步释放数据价值，需要更完善的规划和协调，以确保数据真正朝向改进发展。大企业可着力加大科技投资和提高员工的科技应用技能；中小企则可通过与外判商合作，选择合适的数据质量分析工具，以收集更多有用的数据，了解客群结构和市况。随着数据增加来源和速度愈来愈多、愈来愈快，企业不好好处理数据价值，便很有可能会错过在竞争中取胜的优势。

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望穿秋水，第二期消费券首2000元已于8月7日发放，大约621万市民受惠；另有约15万名新登记及新来港人士首期获发3000元。当日外出所见，商场人流上升，酒楼食肆也旺场，市民消费意欲明显大增。

登记领取消费券用户数目创新高的指定电子支付平台之一AlipayHK，火速用大数据统计出有近3万消费券用户即日已花光2000元，最高一笔交易金额逾5万元；平台交易金额也比前一日升超过1.3倍。受惠用户增长及商户支持，其客户首日共领取超过150万张商户优惠券，带动商户总交易增近30%，消费券乘数效应相信能进一步提振经济。

政府发放消费券原意，除了鼓励消费，亦希望促进电子支付市场百花齐放。经过连续两年派发消费券，除了登记用户上升，也确实多了商户愿意接受不同电子支付平台，有望把市场做大。

不幸的是，同行中竟出现害群之马，近日收到部份商户反映，市场上有人士假冒电子支付服务供应商的职员，用不同借口欺骗商户，例如恶言中伤其他公司或说商户交易超出限制等，提议商户出多一台收款机备用，然后用不同理由要求商户签署服务合约，并指示商户往后使用新提供的终端机。笔者必须在此提醒商户小心，申请电子支付服务时，要小心选择正规及获授权的服务供应商，避免透露敏感资料及签署来历不明的合约。

对于有人做出这样的行为，笔者非常失望，电子支付在香港是一个新兴领域，市场尚有很大空间。与其欺骗商户获取生意，为行业带来负面印象，倒不如努力拓展不同场景、推出新服务，把市场蛋糕做大，让大家都能吃上一口，不是更有意思吗？

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一连5日的香港动漫电玩节刚结束，接力举行的电脑通讯节也将于8月19日复办。两桩盛事不约而同加入元宇宙元素，动漫节首次推出限量NFT门票，并在展场内构建大型元宇宙展览项目；电脑节也将于现场设虚拟活动平台，增设置元宇宙专区，目标同样是让市民可以体验元宇宙世界。

动漫节是业内盛事，每年均展出多项限定特色产品，并有限量版模型、手办玩具、游戏卡等出售，动漫迷奔跑入会场抢购的场面年年出现。由于头筹可首批入场抢购限量商品，故一直非常抢手需要排队预售，但大会今年改为网上抽签及实名制；同时推出5款不同主题的NFT门票，以3D技术制作，每款限量售2000张，同样具收藏价值，持票人更可透过特别通道进入会场，即使比普通门票贵近三倍依然有捧场客。

两项新安排均透过网上进行，现场购票亦只接受电子付款。而且入场后用特定电子支付平台付款享有折扣优惠，大型消费性展览逐步减少，现金交易似乎是大势所趋。此外，活动邀请知名艺术家举行NFT新品发布和签名会，更有参展商现场示范如何开立The Sandbox帐户、买入虚拟土地并创建游戏，未来市民在元宇宙的投资和使用度，也是电子支付发挥的空间。

至于电脑节因在政府发放第二期消费券后举办，场内摊位接受全部6款消费券支付平台付款，预料今年电子支付占比将大大提升。此外，为了推广元宇宙，大会特别邀请两家本地科创公司参与，教育公众这些创新科技的定义和用途，又筹办数码转型专区展出不同范畴的企业营商方案，让大家看到不同商机。

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