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Omicron疫情大爆发，防疫限制不断收紧，世界似乎就要停顿，难得看到一则好消息，证明关键的金融基建未有因疫情而延后。说的是金管局总裁余伟文在立法会透露，数码人民币在香港跨境支付的研究已有进展，估计农历年过后会开展下一阶段技术测试，其中一个方向是与「转数快」扣连，推动数码人民币在零售层面的应用。

记得两三个月前，跟大家介绍过金管局与多国央行合作的「多种央行数码货币跨境网络」（mBridge），那是一个主要在商业层面应用的数码货币跨境应用测试；即将展开的测试则着重零售层面，金管局正与银行和商户磋商，希望他们能参与作测试点，若得到人民银行许可，亦希望让香港市民加入。要方便港人使用数码人民币，「双币钱包」是其中一种方法；但先决条件是要有「数码港元」，惟香港尚未有「数码港元」；是以透过「转数快」与数码人民币扣连，将转数快内的港元与数码人民币互换，是短期内最可行的方法。

其实早于去年12月，人行专责数码货币研究的官员已指出，中港成功开展第一阶段技术测试，实现在香港本地银行和指定香港商户范围内，通过数码人民币钱包进行充值、转帐和消费的基本功能；第二阶段将探索数码人民币系统与「转数快」系统连结，如内地游客未来使用数码人民币在香港购物，可透过「转数快」进行货币兑换，商户直接收取港币，当然无任欢迎。

虽然疫情期间，内地游客来港旅游已近乎停顿，但部署工作还是如常推动，待疫情结束，人们可以自由地来往内地与香港时，数码人民币钱包将大大提升两地的跨境支付便利化水准。

资料来源：hd.stheadline.com

第五波疫情未如政府所愿，没有在农历新年前稳下来，不明源头个案持续增加，并扩散到不同地区，防疫措施放宽无望不特止，随时还有加辣可能。对于已错失农历新年黄金档期的食肆、零售商和娱乐场所，生意前景实在不容乐观，近期不断有呼声要求政府发放补贴支持中小企营运，心里非常理解认同，也乐见政府能听言纳谏。

同一时间，呼吁正在草拟新一年财政预算案的财爷再次发放电子消费券的声音，也愈来愈响亮，衷心希望财政也能从善如流。全港抗疫两年多，表面上没有太多公司结业或裁员，贴地一点的人就知道，打工仔近年被迫放无薪假、假自雇等，有增无减；一些靠佣金维生的人只能收「老底」，实际收入大幅萎缩，情况持续的话，打工仔消费力减弱，政府津贴再多也无法保得住企业。

回顾去年7月起，政府向港人分期发放5000元电子消费券，成效立竿见影，零售业和食肆收入均大升，可见消费券计划有助带动本地消费气氛，全年经济增长也升上6.4%。在推动电子支付发展方面，四间营运商共新增用户470万名和商户9.6万个；虽然八达通仍然占70%，但支付宝香港占20%，WeChat Pay HK和拍住赏各占5%，反映在适当推动下，商户和消费者均乐于尝试新事物。

今年再派电子消费券的话，营运商吸取去年经验后能更精准定位，定必有助巩固消费者使用习惯，让电子支付落地生根。

财爷发布预算案在即，据闻也有研究再派消费券，并向各大电子支付营运商收集意见，身为与业界息息相关的一份子，不妨借此公开讲一句：支持再派消费券！

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第五波疫情日益严峻，Omicron传播力远超之前几代病毒，继发现空气传播后，陆续爆出怀疑经现金交易，甚至接触仓鼠染疫的个案。传播途径愈来愈不可测，要避免感染也愈难。市民除了减少不必要聚会，日常生活也要要打醒十二分精神，留意每一个可能播毒的细节。

新冠疫情爆发至今两年，怀疑与现金找续有关的传播，包括前年红磡街市及土瓜湾街市先后出现多宗病例，去年油塘鲤鱼门市场也出现过感染。今次国泰空少到屯门药房购物，逗留短短5分钟，收钱的老板即染疫，最终一家四口全部中招。卫生防护中心怀疑传播途径与现金交收有关，再次凸显用现金支付的隐藏危机。

港大前年所做研究显示，新冠病毒在钞票表面可以存活2日，虽然无法100%肯定药房老板是如何染疫，但现金交收嫌疑的确大。如今Omicron疫情风头火势，抗疫必须加倍谨慎，故无论从防疫或实际使用方便程度看，同建议市民在疫情升温之下可多用电子支付，取其无身体接触，比现金找续安全得多。加上去年政府派发360亿元电子消费券，大部份人用过至少一种电子支付，用起来应无难度。

事实上，去年电子消费券计划，对刺激消费及推动电子支付效果显著，不少市民和小商户已培养出使用电子支付的习惯。只是随着消费券到期用尽，部份电子支付公司给予商户的优惠期也届满，不排除有商户退出电子支付平台，市民只能用现金，对防疫未必是好事。眼下疫情扩大，限晚市堂食、娱乐场所停业等，并难于短期内放宽，不少声音要求再次全民派发消费券，希望财爷能听到大家的心声！

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政府重推晚市禁堂食，餐厅食肆叫苦连天，市民天天食外卖的日子，无限轮回。稍为不同的是禁堂食最得益的外卖平台，没有延续前几波疫情时的抢客优惠大战，可能与个别外卖平台结业有关。竞争减少、寡头垄断继而一家独大自非用家之福，听闻不少食肆为应对禁堂食，近日急找新平台合作，而一向有与外卖平台合作的WeChatPay也引入了新服务，把外卖点餐融入「微信小程序」，进场分一杯羮。

这个搭建于微信的外卖点餐小程序与传统外卖平台一样，餐厅可透过平台上载店铺菜单、接收定单及安排运送；客户通过手机进入，浏览店铺、餐饮、完成下单及支付，主要分别是毋须独立安装APP，打开征信内的小程序已可点餐，而且配合手机钱包使用，体验更加顺畅。

对于商户来说，新服务的好处则非常明显，最大分别在于平台主力提供销售曝光渠道，配送交由商户自选合作伙伴；故此，服务费相对低廉，而且不收任何预缴费用。这种把点餐和送餐服务分割的模式，好处是商户不用硬食高昂服务费，且毋须任何开发成本，已有全面平台和设备，享一站式服务，如提升餐厅曝光率增加潜在顾客浏览量、大数据分析顾客喜爱、通过线上销售模式扩大顾客群等。

对一些主力做街坊生意的食肆，客户放工途中顺道取餐，其实也很方便快捷，未必须要配送服务；真需要配送的话商户也可自选合作伙伴，通过竞争找到价格和服务都合意的服务商。如果商户能把省下的服务费反映在食物价格上，更是双赢局面。

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新冠超级变种病毒Omicron杀入社区，政府即时收紧防疫措施，生意刚回暖的各行各业，再次受到考验，只盼疫情如政府所言「速战速决」，在农历年前可撤销限制，减少对零售市道的冲击。

香港经济在疫情恶化前，本已重回正轨，根据美国运通一项2022年营商展望调查，发现本地企业的业务持续复苏，有48%中小企表示业务完全恢复或超越疫情前水平；91%中小企更对明年收入前景感乐观或持平。同时，66%受访企业已经或有兴趣拓展香港以外的市场，亦开始部署拓展市场。

讵料疫情急速恶化，打乱不少企业部署，大企业财力雄厚承受能力较高，最措手不及是那些「掹掹紧」的中小企。Omicron未爆疫前，调查已显示有半数受访企业正面对现金流问题，超过三分之一企业承认没有足够现金支付供应商，结果反映中小企业在现金流管理上仍面对一定的挑战。

疫情凸显了中小企现金流管理及财务灵活的重要性，过往传统银行不但贷款审批严格，遇上逆流时落雨收遮才是致命伤。随着互联网经济起飞，更多中小企及个体户涌现，虚拟银行亦可借助AI、大数据等科技更好地掌握客户财务和生意状况，新的融资模式应运而生。

如蚂蚁银行刚推出一项「东主贷」无抵押个人循环贷款服务，贷款期虽只得三个月，但首两个月只需付利息，「先息后本」对突然遇上周转困难，只是一时难关的中小企业，无疑是及时雨。平安壹帐通银行也提供审批毋须递交文件、短至五日可发放贷款的「壹易贷」分期贷款，两者都可以帮助中小企老板解决资金周转的问题，待雨过天青后再重新出发。

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　　刚过去的圣诞新年，香港人用一片热闹欢腾告别2021，消费市道回复畅旺，餐饮、零售和娱乐场所都人头涌涌，浓厚节日气氛是近年首见，希望能一直维持至农历年，让大小商户都过一个肥年，高高兴兴迎接新一年。
　　职业病使然，假期外出消费也不忘左顾右盼，八卦前后的消费者怎样结帐，很高兴见到愈来愈多人用电子支付，信用卡和八达通当然是主流；但新兴的手机钱包、Alipay、微信支付、二维码付款等，明显多了商户接受。更有趣的是用的人层面比想像中阔，年轻人、家庭主妇、中年汉和看似退休老人的都有，财爷派5000元电子消费券在普及电子支付上，算是开了一个好头。
　　趁大家克服软硬技术障碍，熟习了电子支付，今年业界必须好好把握，设法留住这些新客户。根据VISA最新一项消费者支付取态研究，有接近四成的香港人希望在未来12个月内更常使用无现金支付，54%指主因是奖赏及折扣具吸引力；同时有高达九成港人参与客户忠诚及奖赏计划，两项发现就如何进一步满足消费者需求提供了很具体的指引。事实上，各大商场在圣诞期间善用科技大派电子优惠券，并针对客户消费习惯派礼品，也刺激了市道复苏。
　　随着更多消费者接受电子支付，香港正加速向无现金社会迈进。不过电子支付只是消费过程中最后一环，要进一步刺激消费，需要有更多创新，一个具体例子是「先买后付」，去年在几个新兴平台积极宣传推广下萌芽，过去两年曾使用分期付款计划的消费者中有9%试用，相信未来还有很大发展空间。

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　　今年下半年零售市道复苏，留意到不少商户生意上升，因此积极扩充业务、甚至发展新品牌等，盼能把握势头进一步抢占市场，但这涉及更多的资金投入。作为各零售商的支付伙伴，eftPay早于10月底与虚拟银行平安壹帐通合作，只要合资格的商户成功经该银行递交中小企融资担保计划八成或九成信贷担保产品申请，便可以享受回赠优惠。
　　把中小企贷款与电子支付商挂钩，看似风马牛不相及；但是随着数据开放、大数据及金融科技发展，银行贷款发展方向将出现变革，尤其是与不同的第三方平台合作优化审批效率和提升贷款质素，更是大势所趋；而在一众银行中，虚拟银行一向致力透过金融科技及大数据分析提供服务，并且没有传统包袱，当然最愿意尝试用新手法去拓展中小企商业信贷市场，今次合作计划可算是其中一个先驱。
　　平安壹帐通银行一向强于金融科技及大数据分析，主攻贸易中小微企融资，今年中与我们建立战略合作关系，目的正是把服务扩大至零售业。为要达成这个目标，双方共同建立了一个中小企计分系统，根据各自的数据库为中小企评分，eftPay的中小企客户向该行申请贷款时，可先用商户在支付平台上交易的大数据作信贷评分，再由银行审批是否批出贷款。
　　这种以另类数据作为中小企信贷评估基础，由第三方提供精准客观数据，突破传统以财务报表作分析的框架，一方面减少客户所需提供的资料，同时在大数据辅助下，银行可实时了解中小企的业务状况。只要运用得宜，在充份保护私隐及企业授权的情况下，善用数据可以大幅降低金融业务的营运成本，为资金提供者、中介机构及借贷人等各方带来最大经济效益。

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　　讲起阿里巴巴，大部份香港人想到的是淘宝，又或支付宝；但是一间市值超过2.6万亿港元的跨国集团，业务又怎会这么「简单」？撇开尖端如人工智能、机械人、晶片开发等不谈，阿里巴巴面向企业，也提供多元服务，旗下「阿里云」近日加大在香港的资源投入，似乎是蓄势大展拳脚了。
　　云服务是现代资讯科技管理不可或缺的一环，一般提供伺服器、作业系统、存储设备、数据库管理，甚至应用软件等，用户可以按需要租赁使用，好处是省时省力，硬件投资、系统更新维护和保安等，由云服务供应商负责，无论在个人或企业层面，应用已非常普及。
　　阿里云在香港提供服务多年，三年前成立了一个「港澳生态联盟」，上月宣布将会升级至覆盖整个大湾区；同时将会扩展香港交付中心，围绕交通、金融及零售业等行业，未来在咨询、安全、研发、交付等领域，支持香港企业加速转型、创新和发展区域业务。
　　不说大家可能不知，本地不少知名企业都有用到阿里云服务，如香港国际机场用其大数据方案DataV，协助机场监测客运大楼人流和停机坪交易；另外阿里云与港铁合作开发智慧列车计划平台，以云技术和人工智能，自我调节及改善列车调度和维修。一些总部设于香港，同时亦在内地营运的公司，内部管理系统若采用同时覆盖内地和香港的云服务，更能有效改善内部沟通和管理。
　　此外，不少金融机构均有推出流动应用程式，云服务供应商可提供快速、高效、低成本的云端测试服务，涵盖相容测试、压力测试、性能测试、安全测试、远端调试等多个方面，既可帮助软件开发者进行产品测试，又可了解市场反应，保障产品高质量交付。

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　　零售业在消费券刺激下转旺，突然出现新型变种病毒，大家都担心政府会否再次收紧防疫措施。抗疫接近两年，时紧时松的防疫措施，已重击实体店经营，大小零售商无一幸免，如非港人脑筋转得快，转攻网上新零售，零售业相信是更萧条。
　　然而，把实体店迁移至网上是一个繁复工程，牵涉庞大技术开发成本及人力物力，一手一脚做的话，绝非一般中小企和个体户所能承担。疫情期间，一些集团式经营的企业在转型过程中明显占优；反观不少中小企及个体户式小店甚至不知如何入手，撑不住要结业。
　　作为各大小零售商的伙伴，一直提供可靠的电子支付服务，我们当然不会袖手旁观。为了让中小商户能顺利转型，除了推出了一站式服务协助他们开发线上服务；配合「e+齐齐赏」、「唯购WEGO」商城小程式等，进一步帮助中小商户提供面向消费者的增值服务，打通线上线下渠道，将后台技术和开发全部由富经验的专业团队负责，大大减低进军网上的难度和成本。
　　很高兴公司最近在一个新零售转型策略研讨会上，与一些抱相同想法公司一起分享新零售转型策略，善用不同方案服务优化营销及营运效益。其中有公司提供线上和线下融合的全通路对话式服务讯息行销服务，销售员通过单一介面便能管理多个通讯软件，并且可以透过标签功能追踪客人，做到精准行销，便能提供媲美实体店的优质服务。
　　经营网店所需的支付、客户服务和会员优惠服务，中小商户可物色合作伙伴，融合线上线下渠道，毋须单打独斗下，自能在新零售时代中保持活力。

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　　香港人看加密货币，大多是一种投资工具，本地零售商户少有提供相关支付服务；但是在美、加、澳、日、韩等国家，日常生活已可使用，甚至在便利店，只要扫描二维码，就可以用加密货币付款。加密货币融入主流，相信是大势所趋，香港在这方面相对落后，如何急起直追是一个值得思考的问题。
　　美国金融产品及服务提供商FIS九月时向逾千名本港消费者进行调查，35%受访者愿意于未来五年内，使用加密货币或中央银行数码货币（CBDC）等数码货币进行支付；接近23%受访者计划使用数码货币购买部份商品和服务；12%相信数码货币将会成为其主要支付方式。更有趣的是本港仍未发行CBDC，已有15%受访者称愿意使用CBDC支付，比加密货币的8%高，成为港人首选的数码货币类型；72%受访者认为CBDC获政府支持，相对安全；另有64%人预期该货币的币值会较稳定。
　　由此可见，港人对数码货币抱开放态度，关键是安全性和币值稳定性。目前在国际流通的加密货币大多属私人性质，甚至没有发行方支持，币值暴升暴跌，加上相关骗案时有发生，令普罗大众有阴影。由央行发行的数码货币有政府做后盾，拥有传统货币安全稳定的特性，同时兼具数码货币可提供快速而低成本电子支付系统的好处，市民接受程度较高。
　　要普及应用就先要形成风气，笔者乐见金管局踏出了第一步，10月初发表了一份研究发行「央行数码货币」作零售用途的白皮书，探讨在港发行「数码港元」（e-HKD）的可行性，如果真的能如当局所言在明年中提出初步想法，将会是一个重大突破。

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