分类：行内资讯

　　还记得之前跟大家提过的「先买后付」吗？去年落户香港的新加坡初创「atome」最近发布的营运数据相当鼓舞，看来这种小额免息分期信贷已站稳阵脚，正要大展拳脚之际，传统消费信贷参与者也陆续加入战场。

　　atome是香港「先买后付」先锋，一年多前推出服务，官方指累积活跃用户已达10万人，合作商户达500个。用户群一如所料以Z世代为主，七成用户介乎18岁至35岁，以女性为主，但男性用户的平均单笔消费额则大于女性28%，最重要是商户使用atome后其单笔消费额上升三成。另外，环联《第三季全球消费者脉搏研究报告》亦反映62%受访者知道「先买后付」，按季上升14%，成为最受关注的新信贷产品之一。

　　为了乘胜追击，atome近期邀请当红韩团Astro担任全球品牌大使，无论走在街上或上网购物都能看到大型广告，希望借网络宣传向新世代巩固品牌形象；而为了紧贴消费者需求，已在新加坡试推新社交平台功能。新世代来势汹汹，难怪传统信贷和电子支付商也纷纷出招迎战，除了虚拟银行Livi提供结合了循环贷款的「先买后付」服务，用户可自选3至36个月份期还款；电子支付老大哥Mastercard也在企业层面推出主攻中小企的「Pay & Split」服务，向小商户发放「先买后付」商业支付卡，变相提供融资服务。另一虚拟银行也推出最多可比正常发薪日提早7日提款的「出粮贷款」，用稳定的薪金做担保，提供短期资金周转。

　　「先买后付」将旧有银行服务灵活化，短短一年已衍生不同变奏的电子消费信贷模式，帮助用户释放现金流，未来肯定会继续百花齐放。

资料来源：hd.stheadline.com

　　金管局在早前的「香港金融科技周」上，一口气披露了多项推进金融科技发展的举措，当中最瞩目首推联同中国人民银行等多国央行机构及国际清算银行创新枢纽（BISIH）辖下香港中心，公布了建基于「多种央行数码货币跨境网络」（mBridge）平台下15个潜在商业应用案例。

　　mBridge是一个探讨央行数码货币于跨境支付应用的项目，由国际清算银行香港创新中心支持，香港金融管理局、泰国中央银行、阿拉伯联合酋长国中央银行及中国人民银行数位货币研究所共同参与，共同研究央行数码货币在跨境支付中的作用和技术可行性。刚发表的15个用例涵盖了国际贸易结算、跨境电商、供应链金融等潜在应用场景，但由于四个参与地区之间的贸易额相当庞大，国际贸易结算用例获得优先考虑。

　　传统贸易融资有三个痛点：第一，贷款依赖大量纸张证明文件，处理文件费时；第二，纸本文件容易出现文书错误；第三，贷款资讯不透明，时有骗徒利用一张发票同时向多间银行贷款进行欺诈。mBridge针对这些痛点及跨境支付高成本、过程缓慢、操作复杂等常见问题，挑选了跨越四地、11个不同行业的贸易结算交易作为样本，涵盖半导体、医疗器材、服装等不同行业，于平台的国际贸易结算用例展开测试。由于初步反应正面，可望明年进入试行阶段，目标是发展出能够支援整个国际贸易结算流程的系统。

　　随着金融科技发展新挑战不断涌现，期望政府能多推出这些前瞻性的策略，有助香港在全球数码科技化进程中保持领先的地位，令各阶层人士都能享受金融科技带来的好处。

资料来源：hd.stheadline.com

　　最近笔者应邀出席论坛，探讨中小企在疫情过后，如何运用科技优化转型，期间谈到疫情驱使不少中小企业加速引入数码化，许多中小企已收集不少数据，但却未能掌握打开这个新蓝海市场的钥匙。

　　大数据是让商户了解客户的一个重要工具，香港其中一个大型电商平台分享了如何透过大数据，精准分析消费者销售或浏览资料，并透露推出开放式数据平台，把过往多年收集到的各类型电子商务数据开放予公众下载。中小企毋须借助深奥的数据分析技术，即可登入查看包括每日销售额、客户行为、与市场基准对照、推广表现等数据，用来制订生产和销售策略。

　　不过，更让人期待的是他们透露跟银行也有合作，推动数码贸易融资方案，在取得商户的授权后把交易数据交予银行，让银行更快更透明地了解到商户财务状况，从而令中小企业更易获得融资，这跟eftPay较早前与平安壹账通银行（PAOB）的合作不谋而合。同一时间金管局也披露积极筹备的「商业数据通」已开始试用，推动开放政府数据，透过共用平台与金融机构分享数据，容许企业授权付款系统、公营机构或公用事业公司等服务提供者，向银行提供数据作更准确的预测。

　　开放数据平台还有很多不同层面的应用，除了政府统计数据、Google Trend等工具，也有一些第三方数据公司，中小企可以用很低成本取得各式数据，不妨花点时间去挖掘。

资料来源：hd.stheadline.com

　　科技产品的更新换代，往往是技术面世一段时间，发展依然平平；然后某一天出现一个杀手级应用或契机，就突然井喷式爆发，形成一股不可逆转的洪流。最经典例子莫如iPhone面世，带动全球在几年间由流动电话时代跳入智能电话时代；而近两年在新冠疫情催化下，商界一直推动的流动数码金融服务，看来已步入井喷阶段。

　　全球支付龙头之一Visa发表的《消费者支付取态研究2021》，反映疫情导致消费者行为产生巨大转变。针对香港、澳门及台湾消费者的调查显示，对比疫情前，四成香港消费者更常使用其主要银行的流动银行服务；82%香港消费者手机上已安装流动银行应用程式，而且用户对流动支付愈趋有信心，61%用户在使用流动支付时感到安心，比去年的28%大幅增加。

　　上述调查结果与另一份报告《Visa Global Back to Business Study》不谋而合，该报告显示，香港80%消费者因应2019新冠疫情，已永久地改变其支付方式；疫情大幅增加消费者对接触现金及支付读卡机的忧虑，如商户只提供需要接触收银员或共享设备的支付方式，48%消费者称不会光顾，或会流失客户。

　　这些趋势为市场带来了全新机遇，尤其是对支付行业而言。调查显示，47%受访企业将疫情视为机遇，指疫情改变营商环境，让其聚焦全新或不同的产品及接受全新数码支付方式，而其中42%更已开展全新业务。调查反映香港商户及消费者已准备好更佳地利用电子支付，更广泛的商务数码化可为小型企业带来巨大裨益，迎接数码化未来。

资料来源：hd.stheadline.com

　　俄罗斯首都莫斯科地铁引入「刷脸支付」（Face Pay），乘客只需经专用闸门，向镜头抬头刷脸，支付系统就会自动扣款，不必拍卡、扫码或开手机。不过这种通过收集个人生物资讯作验证方式，难免惹来私隐和人权团体反对。莫斯科市民用刷脸支付前，须透过地铁程式登记个人资料、上载照片、连结银行卡资讯。虽然当局强调资料都已加密，镜头亦只会识别程式中存放的生物金钥，而非人脸影像或个人资料；反对者却忧虑资料会外泄，也担心被安全部门用来监控。

　　其实刷脸支付近年在全球普及，中国有支付宝和微信支付两大巨头推动；美国PopID人脸辨识支付系统经已在全国70多间餐厅、咖啡店等食肆使用；英国亦有学校用人脸识别系统为学童支付用餐费用。目前最大的安全隐忧主要体现在技术上的安全问题；其次是帐户资讯、使用者私隐等资讯的储存和保密工作是否能够得到保障。

　　从技术层面来看，用脸部特征和测量数据来辨识身份，其实比银行帐号密码更安全，因为生物辨识技术更加独特，像支付宝的「刷脸付」用了人工智慧、生物识别、3D传感、大资料风险控制技术，能有效避免各种人脸伪造带来的身份冒用情况。至于在存储和保密，可透过将原始人脸资讯加密存储，并与银行帐号或支付帐号、身份证号等用户个人私隐进行安全隔离；并限制收单机构、商户等不得收集或截留原始人脸资讯等，实现点到点的个人私隐保护。

　　笔者认为，只要明确告知用户资讯使用目的、方式和范围，并提供刷脸以外支付选择，确保用户自愿使用，实在毋须斩脚趾避沙虫！

资料来源：hd.stheadline.com

　　随着本港疫情缓和，一度冰封的大型博览会逐步恢复，重头戏书展7月掀序幕后，工展会购物节和美食博览也相继于8月举行。适逢政府发放首期电子消费券，参展商均积极引入流动电子支付并取得成功，未来势成同类活动主流消费模式。

　　工展会早于四年前已尝试引入流动电子支付，初次与「支付宝」和「微信支付」合作；其后再拓展至转数快和手机支付，消费者于会场内可使用电子钱包结帐。不过由于涉及额外费用，初时要说服参展商安装设备亦较难，大多数消费者也习惯使用现金和信用卡，要改变商户和消费者习惯，需要花费更多时间和精力。

　　至新冠疫情爆发提供契机，电子支付是无接触式付款，例如支付宝、微信支付和转数快扫二维码，手机支付用NFC感应，对于顾客来说更卫生，毋须担心收到的钞票带有病毒；对商户来说，电子交易减少处理现金会涉及的各种成本，如到银行存钱时间、相关费用、安全成本等，管理系统效率也更高。至政府派发电子消费券，600多万领取了消费券的市民，不少是首次用流动电子支付购物，初尝免找赎、交收快的方便，并提供各式折扣、回赠、积分等优惠，一旦试过就很难回头现金结帐了。

　　再看看两大活动的数据，工展会共有180多个参展商及逾250个摊位，九成摊位安装了收取电子消费券设备；美食博览吸引逾37万人次入场，抽样调查显示，现场有85%参展商接受至少一项电子消费券支付方式，有近80%受访者曾在场内使用电子支付方式付款。

　　流动电子支付消费模式正快速普及，指日可待成为支付主流之一。

资料来源：hd.stheadline.com

　　facebook（fb）与同系社交平台Instagram、WhatsApp「死机」近7小时，全球多国用户无法正常登入或收发讯息。现时，WhatsApp和fb于全球拥有超过50亿用户，与不少人的日常生活息息相关，突然故障波及的是整个fb社交生态圈。

　　由于愈来愈多商户用fb来进行商业活动，WhatsApp更深深融入很多发展中国家的主要医疗、教育和其他政府服务，大规模死机除了导致个人用户犹如跌进社交黑洞，也令不少商户的业务陷入停摆，甚至还影响医疗服务。例如拥有逾5亿WhatsApp用户的印度，有医生表示死机时，病人的扫描结果未能透过WhatsApp传送，只好改为打电话沟通。

　　专家估计，死机事件对fb商户造成逾200亿美元（约1560亿港元）损失，事件印证了任何软件和平台均有故障的风险，如没有预先设置应急的后备方案，或导致企业蒙受损失！有远见的公司都必须未雨绸缪，才能面对一些突如其来的挑战，最佳例子莫如最近一年多以来，新冠疫情严重影响全球人流和物流的正常流通，企业紧急制订在家工作方案，减低了疫情对运作影响。

　　事实上，现时5G及云端科技盛行，不少公司都依赖数据中心运作，关键交易系统更不能倚靠单一中心，必须要分散在不同地区设置备用系统，万一主数据中心出现故障，可即时启动备用系统继续进行交易。经营网上生意的更要避免过份倚靠社交媒体，要同时设有自家网站，确保客人能如常下单查询，才能避免不必要的损失。

资料来源：hd.stheadline.com

　　疫情缓和以后，不同经济活动逐渐恢复，重现久违的生气。最近很荣幸获亚洲金融科技师学会（IFTA）邀请参加了一个校园分享会，与来自区块链、港交所等不同金融科技领域的精英交流，并跟一群孜孜不倦的大学生分享对电子支付的看法和经验，过程中感受到他们对科技及知识的渴求，也看到了香港创新科技的未来。

　　回想自己跟他们年纪相若时，大学毕业从加拿大回港，第一份工是出任一间法国电子支付终端机厂的程式编写员，从此与电子支付结下不解缘，至今24年。由于相信能有所作为，为推动香港成为一个「无现金」的社会贡献力量，在2013年成立了eftPay提供领先的电子支付服务。

　　创业是一个深思熟虑的决定，当年由高薪厚职的银行科技部门管理层，由零开始重投未知世界，是因为看到电子支付的前景，趁年轻放手一博。创业当然会经历不少艰难，面对每一个难关，如何灵活应变、咬实牙关闯过去，是公司能否存活的关键。

　　eftPay在电子支付只能为商家提供收款的1.0年代，以革新者姿态，研发POS软件和电子支付系统于一体的电子支付解决方案，一个终端机支援多种电子支付方式，包括信用卡、二维码支付、八达通等；并且透过提供商家管理平台和电子收据管理平台，协助用户能进行销售分析或监控销售活动，带领行业进入2.0时代。

　　随着网购流行，电子支付正步入3.0时代，如何通过大数据等新技术，在提供电子支付服务外，协助商家以低成本开展营销活动、增加推广机会、创造价值并提供多元化服务，是eftPay的新挑战，希望未来能有更多有志者，携手推动香港电子支付和金融科技发展

资料来源：hd.stheadline.com

　　笔者留意到近日几则娱乐新闻，不约而同扯上NFT（Non-fungible token），先是已故名导演遗作的概念电影在NFT平台慈善拍卖。之后，再有王家卫与苏富比合作，以NFT形式拍卖电影《花样年华》拍摄花絮影片，发觉原来NFT数码艺术品热潮已涌到香港。

　　NFT中文译名「非同质化代币」，看了一头雾水。要了解其价值，更容易是由了解「同质化代币」开始。比较多人熟悉的比特币，与NFT同是虚拟资产，但是同质化代币，每个人持有的一个比特币，代表一样的价值，可以等价交换；NFT则是非同质性代币，每一个NFT代表一个独特的数码资料，如画作、声音、影片、游戏中项目或其他形式的作品，由于价值不同，无法互相交换取代，所以都是独一无二，可以像实体艺术品拍卖。

　　众所周知，一如实体艺术品有正品、赝品，数码艺术品在网络上可以无限复制，如何辨别真伪是确立数码艺术品价值的关键。目前无论是同质化代币或非同质化代币，在创建时均内建用区块链技术支援的独立智能合约。由于区块链上的代码不会被窜改、完全公开透明、也不会停止运作，等于没有人能够改变智能合约的内容与执行。

　　NFT价值在于透过演算法和区块链加密技术，解决真品认证和防伪问题，同时以限量、记名和持有纪录等特性，变成可追踪版权拥有者及有关交易纪录，赋予数位内容收藏意义，颠覆一直以来实体艺术品需经由专家验证的概念。虽然目前NFT在数码艺术品应用较多，但其独一无二的属性，作为一种认证工具和载体，未来应可探索更广阔应用空间。

资料来源：hd.stheadline.com

　　早前笔者讲过「先买后付」愈来愈受欢迎，话口未完再有巨头参战。美国网购一哥亚马逊联同先买后付支付商Affirm，为用户提供分期付款选项；另一边厢，PayPal斥资27亿美元收购日本初创公司Paidy，以强化日本先买后付消费市场。atome亦抢攻市场，伙拍不同商户提供先买后付服务。

　　两大巨头加持证明先买后付逐步由小众走向大众，挑战传统支付模式，商户是时候考虑应否引入，以保持市场竞争力。先买后付提供灵活支付模式，消费者只要预先在先买后付平台注册，绑定银行或信用卡帐户后，购物时选择用先买后付平台付款，便可将签帐分拆成三数期还款。

　　与信用卡以利息为主要收入来源不同，先买后付平台藉由提供管理和信用评分系统，向商户收取分成获利，以澳洲Afterpay为例，每单交易向商户收取4%分成。由于平台不提供借贷，并用先进的数据分析模型评估用户违约风险，故不需要参考传统信用评级报告，让一些没有信用卡的消费者，如学生和家庭主妇也能享受分期付款购物，吸引更多消费者购物，甚或消费更高的金额，是商家愿意付出较高佣金的原因。

　　先买后付另一杀着是小额分期，标榜不收利息，即使用户逾期还款，平台只收取手续费、户口解冻费等。不过随着先买后付在港开始流行，近日有虚拟银行推出结合循环贷款的先买后付服务，贷款额达5万元，并设有最低消费额，在上下限内消费可享分期，依期还款只按月收取手续费，到期不能还款则须加上违约利息，并按日累计。这种已偏离一般小额先买后付的模式，消费者必须留神细节及还款期，避免过度消费！

资料来源：hd.stheadline.com