新冠超级变种病毒Omicron杀入社区，政府即时收紧防疫措施，生意刚回暖的各行各业，再次受到考验，只盼疫情如政府所言「速战速决」，在农历年前可撤销限制，减少对零售市道的冲击。

香港经济在疫情恶化前，本已重回正轨，根据美国运通一项2022年营商展望调查，发现本地企业的业务持续复苏，有48%中小企表示业务完全恢复或超越疫情前水平；91%中小企更对明年收入前景感乐观或持平。同时，66%受访企业已经或有兴趣拓展香港以外的市场，亦开始部署拓展市场。

讵料疫情急速恶化，打乱不少企业部署，大企业财力雄厚承受能力较高，最措手不及是那些「掹掹紧」的中小企。Omicron未爆疫前，调查已显示有半数受访企业正面对现金流问题，超过三分之一企业承认没有足够现金支付供应商，结果反映中小企业在现金流管理上仍面对一定的挑战。

疫情凸显了中小企现金流管理及财务灵活的重要性，过往传统银行不但贷款审批严格，遇上逆流时落雨收遮才是致命伤。随着互联网经济起飞，更多中小企及个体户涌现，虚拟银行亦可借助AI、大数据等科技更好地掌握客户财务和生意状况，新的融资模式应运而生。

如蚂蚁银行刚推出一项「东主贷」无抵押个人循环贷款服务，贷款期虽只得三个月，但首两个月只需付利息，「先息后本」对突然遇上周转困难，只是一时难关的中小企业，无疑是及时雨。平安壹帐通银行也提供审批毋须递交文件、短至五日可发放贷款的「壹易贷」分期贷款，两者都可以帮助中小企老板解决资金周转的问题，待雨过天青后再重新出发。

资料来源：hd.stheadline.com

　　刚过去的圣诞新年，香港人用一片热闹欢腾告别2021，消费市道回复畅旺，餐饮、零售和娱乐场所都人头涌涌，浓厚节日气氛是近年首见，希望能一直维持至农历年，让大小商户都过一个肥年，高高兴兴迎接新一年。
　　职业病使然，假期外出消费也不忘左顾右盼，八卦前后的消费者怎样结帐，很高兴见到愈来愈多人用电子支付，信用卡和八达通当然是主流；但新兴的手机钱包、Alipay、微信支付、二维码付款等，明显多了商户接受。更有趣的是用的人层面比想像中阔，年轻人、家庭主妇、中年汉和看似退休老人的都有，财爷派5000元电子消费券在普及电子支付上，算是开了一个好头。
　　趁大家克服软硬技术障碍，熟习了电子支付，今年业界必须好好把握，设法留住这些新客户。根据VISA最新一项消费者支付取态研究，有接近四成的香港人希望在未来12个月内更常使用无现金支付，54%指主因是奖赏及折扣具吸引力；同时有高达九成港人参与客户忠诚及奖赏计划，两项发现就如何进一步满足消费者需求提供了很具体的指引。事实上，各大商场在圣诞期间善用科技大派电子优惠券，并针对客户消费习惯派礼品，也刺激了市道复苏。
　　随着更多消费者接受电子支付，香港正加速向无现金社会迈进。不过电子支付只是消费过程中最后一环，要进一步刺激消费，需要有更多创新，一个具体例子是「先买后付」，去年在几个新兴平台积极宣传推广下萌芽，过去两年曾使用分期付款计划的消费者中有9%试用，相信未来还有很大发展空间。

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　　今年下半年零售市道复苏，留意到不少商户生意上升，因此积极扩充业务、甚至发展新品牌等，盼能把握势头进一步抢占市场，但这涉及更多的资金投入。作为各零售商的支付伙伴，eftPay早于10月底与虚拟银行平安壹帐通合作，只要合资格的商户成功经该银行递交中小企融资担保计划八成或九成信贷担保产品申请，便可以享受回赠优惠。
　　把中小企贷款与电子支付商挂钩，看似风马牛不相及；但是随着数据开放、大数据及金融科技发展，银行贷款发展方向将出现变革，尤其是与不同的第三方平台合作优化审批效率和提升贷款质素，更是大势所趋；而在一众银行中，虚拟银行一向致力透过金融科技及大数据分析提供服务，并且没有传统包袱，当然最愿意尝试用新手法去拓展中小企商业信贷市场，今次合作计划可算是其中一个先驱。
　　平安壹帐通银行一向强于金融科技及大数据分析，主攻贸易中小微企融资，今年中与我们建立战略合作关系，目的正是把服务扩大至零售业。为要达成这个目标，双方共同建立了一个中小企计分系统，根据各自的数据库为中小企评分，eftPay的中小企客户向该行申请贷款时，可先用商户在支付平台上交易的大数据作信贷评分，再由银行审批是否批出贷款。
　　这种以另类数据作为中小企信贷评估基础，由第三方提供精准客观数据，突破传统以财务报表作分析的框架，一方面减少客户所需提供的资料，同时在大数据辅助下，银行可实时了解中小企的业务状况。只要运用得宜，在充份保护私隐及企业授权的情况下，善用数据可以大幅降低金融业务的营运成本，为资金提供者、中介机构及借贷人等各方带来最大经济效益。

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　　讲起阿里巴巴，大部份香港人想到的是淘宝，又或支付宝；但是一间市值超过2.6万亿港元的跨国集团，业务又怎会这么「简单」？撇开尖端如人工智能、机械人、晶片开发等不谈，阿里巴巴面向企业，也提供多元服务，旗下「阿里云」近日加大在香港的资源投入，似乎是蓄势大展拳脚了。
　　云服务是现代资讯科技管理不可或缺的一环，一般提供伺服器、作业系统、存储设备、数据库管理，甚至应用软件等，用户可以按需要租赁使用，好处是省时省力，硬件投资、系统更新维护和保安等，由云服务供应商负责，无论在个人或企业层面，应用已非常普及。
　　阿里云在香港提供服务多年，三年前成立了一个「港澳生态联盟」，上月宣布将会升级至覆盖整个大湾区；同时将会扩展香港交付中心，围绕交通、金融及零售业等行业，未来在咨询、安全、研发、交付等领域，支持香港企业加速转型、创新和发展区域业务。
　　不说大家可能不知，本地不少知名企业都有用到阿里云服务，如香港国际机场用其大数据方案DataV，协助机场监测客运大楼人流和停机坪交易；另外阿里云与港铁合作开发智慧列车计划平台，以云技术和人工智能，自我调节及改善列车调度和维修。一些总部设于香港，同时亦在内地营运的公司，内部管理系统若采用同时覆盖内地和香港的云服务，更能有效改善内部沟通和管理。
　　此外，不少金融机构均有推出流动应用程式，云服务供应商可提供快速、高效、低成本的云端测试服务，涵盖相容测试、压力测试、性能测试、安全测试、远端调试等多个方面，既可帮助软件开发者进行产品测试，又可了解市场反应，保障产品高质量交付。

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　　零售业在消费券刺激下转旺，突然出现新型变种病毒，大家都担心政府会否再次收紧防疫措施。抗疫接近两年，时紧时松的防疫措施，已重击实体店经营，大小零售商无一幸免，如非港人脑筋转得快，转攻网上新零售，零售业相信是更萧条。
　　然而，把实体店迁移至网上是一个繁复工程，牵涉庞大技术开发成本及人力物力，一手一脚做的话，绝非一般中小企和个体户所能承担。疫情期间，一些集团式经营的企业在转型过程中明显占优；反观不少中小企及个体户式小店甚至不知如何入手，撑不住要结业。
　　作为各大小零售商的伙伴，一直提供可靠的电子支付服务，我们当然不会袖手旁观。为了让中小商户能顺利转型，除了推出了一站式服务协助他们开发线上服务；配合「e+齐齐赏」、「唯购WEGO」商城小程式等，进一步帮助中小商户提供面向消费者的增值服务，打通线上线下渠道，将后台技术和开发全部由富经验的专业团队负责，大大减低进军网上的难度和成本。
　　很高兴公司最近在一个新零售转型策略研讨会上，与一些抱相同想法公司一起分享新零售转型策略，善用不同方案服务优化营销及营运效益。其中有公司提供线上和线下融合的全通路对话式服务讯息行销服务，销售员通过单一介面便能管理多个通讯软件，并且可以透过标签功能追踪客人，做到精准行销，便能提供媲美实体店的优质服务。
　　经营网店所需的支付、客户服务和会员优惠服务，中小商户可物色合作伙伴，融合线上线下渠道，毋须单打独斗下，自能在新零售时代中保持活力。

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　　香港人看加密货币，大多是一种投资工具，本地零售商户少有提供相关支付服务；但是在美、加、澳、日、韩等国家，日常生活已可使用，甚至在便利店，只要扫描二维码，就可以用加密货币付款。加密货币融入主流，相信是大势所趋，香港在这方面相对落后，如何急起直追是一个值得思考的问题。
　　美国金融产品及服务提供商FIS九月时向逾千名本港消费者进行调查，35%受访者愿意于未来五年内，使用加密货币或中央银行数码货币（CBDC）等数码货币进行支付；接近23%受访者计划使用数码货币购买部份商品和服务；12%相信数码货币将会成为其主要支付方式。更有趣的是本港仍未发行CBDC，已有15%受访者称愿意使用CBDC支付，比加密货币的8%高，成为港人首选的数码货币类型；72%受访者认为CBDC获政府支持，相对安全；另有64%人预期该货币的币值会较稳定。
　　由此可见，港人对数码货币抱开放态度，关键是安全性和币值稳定性。目前在国际流通的加密货币大多属私人性质，甚至没有发行方支持，币值暴升暴跌，加上相关骗案时有发生，令普罗大众有阴影。由央行发行的数码货币有政府做后盾，拥有传统货币安全稳定的特性，同时兼具数码货币可提供快速而低成本电子支付系统的好处，市民接受程度较高。
　　要普及应用就先要形成风气，笔者乐见金管局踏出了第一步，10月初发表了一份研究发行「央行数码货币」作零售用途的白皮书，探讨在港发行「数码港元」（e-HKD）的可行性，如果真的能如当局所言在明年中提出初步想法，将会是一个重大突破。

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　　还记得之前跟大家提过的「先买后付」吗？去年落户香港的新加坡初创「atome」最近发布的营运数据相当鼓舞，看来这种小额免息分期信贷已站稳阵脚，正要大展拳脚之际，传统消费信贷参与者也陆续加入战场。

　　atome是香港「先买后付」先锋，一年多前推出服务，官方指累积活跃用户已达10万人，合作商户达500个。用户群一如所料以Z世代为主，七成用户介乎18岁至35岁，以女性为主，但男性用户的平均单笔消费额则大于女性28%，最重要是商户使用atome后其单笔消费额上升三成。另外，环联《第三季全球消费者脉搏研究报告》亦反映62%受访者知道「先买后付」，按季上升14%，成为最受关注的新信贷产品之一。

　　为了乘胜追击，atome近期邀请当红韩团Astro担任全球品牌大使，无论走在街上或上网购物都能看到大型广告，希望借网络宣传向新世代巩固品牌形象；而为了紧贴消费者需求，已在新加坡试推新社交平台功能。新世代来势汹汹，难怪传统信贷和电子支付商也纷纷出招迎战，除了虚拟银行Livi提供结合了循环贷款的「先买后付」服务，用户可自选3至36个月份期还款；电子支付老大哥Mastercard也在企业层面推出主攻中小企的「Pay & Split」服务，向小商户发放「先买后付」商业支付卡，变相提供融资服务。另一虚拟银行也推出最多可比正常发薪日提早7日提款的「出粮贷款」，用稳定的薪金做担保，提供短期资金周转。

　　「先买后付」将旧有银行服务灵活化，短短一年已衍生不同变奏的电子消费信贷模式，帮助用户释放现金流，未来肯定会继续百花齐放。

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　　金管局在早前的「香港金融科技周」上，一口气披露了多项推进金融科技发展的举措，当中最瞩目首推联同中国人民银行等多国央行机构及国际清算银行创新枢纽（BISIH）辖下香港中心，公布了建基于「多种央行数码货币跨境网络」（mBridge）平台下15个潜在商业应用案例。

　　mBridge是一个探讨央行数码货币于跨境支付应用的项目，由国际清算银行香港创新中心支持，香港金融管理局、泰国中央银行、阿拉伯联合酋长国中央银行及中国人民银行数位货币研究所共同参与，共同研究央行数码货币在跨境支付中的作用和技术可行性。刚发表的15个用例涵盖了国际贸易结算、跨境电商、供应链金融等潜在应用场景，但由于四个参与地区之间的贸易额相当庞大，国际贸易结算用例获得优先考虑。

　　传统贸易融资有三个痛点：第一，贷款依赖大量纸张证明文件，处理文件费时；第二，纸本文件容易出现文书错误；第三，贷款资讯不透明，时有骗徒利用一张发票同时向多间银行贷款进行欺诈。mBridge针对这些痛点及跨境支付高成本、过程缓慢、操作复杂等常见问题，挑选了跨越四地、11个不同行业的贸易结算交易作为样本，涵盖半导体、医疗器材、服装等不同行业，于平台的国际贸易结算用例展开测试。由于初步反应正面，可望明年进入试行阶段，目标是发展出能够支援整个国际贸易结算流程的系统。

　　随着金融科技发展新挑战不断涌现，期望政府能多推出这些前瞻性的策略，有助香港在全球数码科技化进程中保持领先的地位，令各阶层人士都能享受金融科技带来的好处。

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　　最近笔者应邀出席论坛，探讨中小企在疫情过后，如何运用科技优化转型，期间谈到疫情驱使不少中小企业加速引入数码化，许多中小企已收集不少数据，但却未能掌握打开这个新蓝海市场的钥匙。

　　大数据是让商户了解客户的一个重要工具，香港其中一个大型电商平台分享了如何透过大数据，精准分析消费者销售或浏览资料，并透露推出开放式数据平台，把过往多年收集到的各类型电子商务数据开放予公众下载。中小企毋须借助深奥的数据分析技术，即可登入查看包括每日销售额、客户行为、与市场基准对照、推广表现等数据，用来制订生产和销售策略。

　　不过，更让人期待的是他们透露跟银行也有合作，推动数码贸易融资方案，在取得商户的授权后把交易数据交予银行，让银行更快更透明地了解到商户财务状况，从而令中小企业更易获得融资，这跟eftPay较早前与平安壹账通银行（PAOB）的合作不谋而合。同一时间金管局也披露积极筹备的「商业数据通」已开始试用，推动开放政府数据，透过共用平台与金融机构分享数据，容许企业授权付款系统、公营机构或公用事业公司等服务提供者，向银行提供数据作更准确的预测。

　　开放数据平台还有很多不同层面的应用，除了政府统计数据、Google Trend等工具，也有一些第三方数据公司，中小企可以用很低成本取得各式数据，不妨花点时间去挖掘。

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　　科技产品的更新换代，往往是技术面世一段时间，发展依然平平；然后某一天出现一个杀手级应用或契机，就突然井喷式爆发，形成一股不可逆转的洪流。最经典例子莫如iPhone面世，带动全球在几年间由流动电话时代跳入智能电话时代；而近两年在新冠疫情催化下，商界一直推动的流动数码金融服务，看来已步入井喷阶段。

　　全球支付龙头之一Visa发表的《消费者支付取态研究2021》，反映疫情导致消费者行为产生巨大转变。针对香港、澳门及台湾消费者的调查显示，对比疫情前，四成香港消费者更常使用其主要银行的流动银行服务；82%香港消费者手机上已安装流动银行应用程式，而且用户对流动支付愈趋有信心，61%用户在使用流动支付时感到安心，比去年的28%大幅增加。

　　上述调查结果与另一份报告《Visa Global Back to Business Study》不谋而合，该报告显示，香港80%消费者因应2019新冠疫情，已永久地改变其支付方式；疫情大幅增加消费者对接触现金及支付读卡机的忧虑，如商户只提供需要接触收银员或共享设备的支付方式，48%消费者称不会光顾，或会流失客户。

　　这些趋势为市场带来了全新机遇，尤其是对支付行业而言。调查显示，47%受访企业将疫情视为机遇，指疫情改变营商环境，让其聚焦全新或不同的产品及接受全新数码支付方式，而其中42%更已开展全新业务。调查反映香港商户及消费者已准备好更佳地利用电子支付，更广泛的商务数码化可为小型企业带来巨大裨益，迎接数码化未来。

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