一场新冠疫情改变了港人的生活习惯，以往只是买外国货或新奇产品，才会想到网购。抗疫一年多，大家不止学识用手机App叫外卖、买超市杂货，甚至连一向讲求新鲜的蔬果鱼肉，也多了人选择网购，在国内更催生一种社区团购模式。

　　因为疫情期间内地很多地方封城，为了减少与人接触，街坊会把生活必需品的定单合并，集中一起采购和送货。疫情过后，这种主打新鲜食品和生活必需品的社区团购成功扎根，冒起了一批如美团优选、盒马优选、多多买菜等的社区团购平台。

　　与传统街市、超市相比，社区团购最大分别是用预售模式，拼团后获得批量定单，平台直接向供应商下单。由于是集中采购配送，而且按定单数量出货，减少仓储和耗损，拥有较强议价能力，凭着价格优势一举打开电商以往很难攻入的新鲜食品市场。

　　当然，试过网购食品者都明白，图片上看着新鲜，收货时货不对办亦很常见。要避免此情况，部份平台甚至投资农业产业链，如阿里巴巴在内地经营电商超市盒马鲜生，去年也增设社区团购的盒马优选，不少产品便来自指定的农产地或自家数码农业基地。

　　位于上海崇明的翠冠梨数码农业基地号称全科技武装：无人机、无人值守果园机械人、数据传感器等，还建立了溯源系统、农事管理系统、物联网云平台，目标是通过数码化，实现整个生产过程的可监控，源头的可追溯，以及供应链过程的全控制。

　　像这种拥有新鲜商品源头基地等配套的供应链体系，产品一旦出现问题很快能找出源头，自然能加强消费者信心，并有助行业发展。

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　　「先买后付」（Buy Now Pay Later, BNPL）其实是免息分期付款，在欧美已流行多年，但未料到BNPL竟然在疫情期间刮起一股新消费潮流，并且受到不少千禧族的青睐。

　　相较传统信用卡，使用BNPL手续简单，市场规管相对宽松，让购买力稍逊的年轻社群更倾向使用，每个月以极低或零利率金额购买电脑、名牌服饰等高价产品，除了不用担心逾期还款会影响银行的信贷纪录外，更避免因过度消费而陷入信用卡min pay的泥潭。

　　在全球消费信贷市场，BNPL被视为信用卡或借记卡的竞争对手，较为人熟悉的BNPL平台有澳洲AfterPay、瑞典Klarna、内地蚂蚁「花呗」等。不过，直至电子支付商Square宣布以高价290亿美元全股票方式收购AfterPay后，BNPL一跃成为Fintech界的新贵。

　　据悉，苹果公司将与Affirm旗下的PayBright服务，在加拿大合作推出BNPL方案，可透过分期付款购买iPhone等苹果公司产品。

　　此外，亦盛传苹果公司与高盛合作，在美国地区试行「Apple Pay Later」的分期付款方案，于购物后两个月内分4次免息分期还款，亦可选择有利息情况下的分期付款，增加付款弹性，从而帮助Apple Pay的使用及带来额外服务收入。

　　在香港有两家间加坡初创企业atome及hoolah提供BNPL服务，香港虚拟银行livi bank最近推出附有BNPL元素的livi Paylater服务，看来BNPL有望成为虚银开拓财源利器。

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　　5,000元电子消费券首期金额已经派发，近日不少网民献计如何善用消费券取得最多着数，一家超市以消费券购入现金券作招徕，购满1,000元即送总值100元优惠，一日间现金券断市。这边厢，精打细算的主妇们涌往超市，那边厢，街市档贩则叫苦连天。

　　在吸纳消费券的购买力上，超市确有先天优势。有街市档主抱怨，街市货品不及超市多优惠，令顾客转移至超市，生意额大跌三成，期望市民尽快用完消费券返转头。

　　超市货品齐全，地方卫生清洁，能够短时间内推出各式购物优惠，传统街市则以小商户为主，售卖鲜活货品，但缺点是通道湿滑狭窄，潜在的卫生风险高，尤其是疫情期间，市民倾向无现金支付，令爱清洁的中环OL及年轻中产不愿逛街市。岭大早前就街市档贩参与消费券计划进行的调查显示，一半受访者没有安装四间指定派发消费券营办商的电子支付工具，其中近三成档贩称会因消费券计划而安装支付宝或微信支付，约两成则会安装八达通支付系统。

　　传统街市推广电子支付未如预期，其一是小商户小本经营，怕未能承担新系统投资，另方面是其客户群以长者为主，两者都不喜欢求变。不过，在今次消费券计划期间，已有电子支付商以减免安装费、手续费，以及提供上门指导使用等诱因，吸引档贩安装电子支付系统，相信今后传统街市推广电子支付的步伐会加快。

　　笔者认为，小商户日后还可与电子支付商合作，通过购买优惠券、储印花等提高顾客的消费意欲，长远有助提高生意额。

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　　经历整整25年，香港终于见证了奥运金牌的世代交接。当「少年剑神」张家朗勇夺花剑赛事金牌的一刻，全城哄动，随后「香港女飞鱼」何诗蓓更发挥超水准，勇夺100米及200米自由泳银牌，喜事连连。单是一金二银，已是港队历届最佳成绩。

　　近年体育事业是一门大生意，庞大商机催生了运动科学的急速发展。这门新兴学科结合众多学科的应用，例如通过生理学和生物力学等来衡量运动员身体最佳状态；又通过心理学分析心理质素，提升实战表现；以及通过营养学帮助运动员有均衡饮食，可见要培养出一名精英运动员，当中要投入的资源不菲。

　　为了创造佳绩，运动员借助运动器材提升成绩的例子亦不少，以往鲨鱼泳衣及Nike的Vaporfly Next%跑鞋都曾经协助游泳及马拉松选手屡创佳绩，只是主办单位因怕造成不公而禁用这些高科技产品。

　　同理，企业的可持续发展需要由产品创新来延续，所以高科技在商业的应用个案比比皆是，而且是战胜竞争对手、争取更大市场份额的利器。很多时企业在拓展新产品及服务前，会先进行详细的市场调研，尤其是留意高科技的发展，才能较对手更早引入新科技，提升营运绩效。

　　港府于2000年成立应用科技研究院，加上跨领域的科研枢纽科学园，建立了本地创新科研的生态平台雏形。面对全球工业形势改变，香港商界需要在港发展高智能、高增值的生产线，把研发成果转化为商业化产品，若能成功以创科推动本地再工业化，将有助提升香港产业的竞争力。

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　　香港疫情稍为纾缓，本地食肆人流亦开始增加，大家有没有发觉，部份食店人手极度不足，眼见侍应个个做到身水身汗，但仍然有些心急食客因为得不到称心的服务，将怨气宣泄在食肆前线员工身上。

　　其实，光顾小店的客人一般都没有特别要求，仅仅不要落错单或漏单，要求食物干净而已。不过，餐饮业经历整整一年的零售寒冬日子，食肆小店对聘请人手态度审慎，也是可以理解，但冻结人手并非良策，长远计，食肆应考虑引入自助数码点餐系统，这也是营运步向数码化的重要一步。

　　因应近年消费需求的变化，本地不少食肆小店早已加入自助点餐行列。市场上众多点餐系统中，部份已提供流动装置让侍应可以下单，部份更支援二维码点餐功能，让顾客自行下单，与食肆的销售系统作相应配合，减少人手需求。此外，更可配合流动终端机的「聚合支付」功能，在客人面前完成以信用卡、QR Code或八达通付款程序，相信最能满足食肆的营运要求。

　　不论是自助点餐、「pay-at-table」，还是聚合支付方案，均能够提升营运效率及满足消费者支付要求。这不但减轻前线员工负担，更可转移人手灵活处理业务的需要。除了满足客人点餐的要求，食肆还可以透过背后的人工智能AI系统收集消费者数据，在分析产品销量并调整销售策略，以便增加店铺收入及商机。

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　　新冠疫情颠覆全球消费模式，为避免有播毒风险的现金支付，近年大众倾向使用电子支付。由跨国支付平台PayPal最近一项网上问卷调查显示，全部13个受访市场中均以跨境电子支付，作为首选消费方式，确认全球消费习惯正出现翻天覆地变化。

　　据该项调查显示，人们进行网购时更偏向使用电子钱包付款，若结帐时无法使用首选电子支付方式，多达四成受访者宁愿取消定单，反映电子支付已成为主流消费模式。报告还预测至2024年，全球一半人口将会使用电子钱包。

　　随着电子钱包应用日益普及，无论是初创企业或者计划扩展商业版图的大公司，都应该为这股疫后消费模式改变早作准备，积极改进自身电子支付方案，提升客户消费体验。

　　值得一提的是，由内地网红透过视像直播来推销货品的「直播带货」模式如雨后春笋出现，去年淘宝直播衍生的成交额已达4000亿元人民币，目前这股风潮已吹入区内其他市场。即使是实体零售市场高度发达的香港，不少传统零售行业均对这种创新商业模式趋之若鹜，例如传统鱼类批发市场的时令海鲜，让消费者足不出户就能在网上下单购买新鲜食材。

　　通过视像直播来开展电商业务，关键在于保证用户有良好服务体验，这包括清晰流畅的影片、交易双方能建立即时互动，以及规模化的直播活动。由于有关电商直播解决方案，需要应对不同的业务情景，商户在选择合适的技术伙伴时要仔细比较，才能争取最大客户群。

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　　5000元电子消费券在7月4日起接受市民登记，初期反应热烈，官方公布最新完成登记人数超过310万人，相信市民在8月1日领取首笔2000元消费券后，对推动本地零售市道有很大帮助。不过美中不足的是首日出现连串虾碌事件，包括令网民一肚气的网络大塞车。

　　网络塞车一般是受突发事件或黑客攻击所致，例如遇上股市大跌，交易平台因大量沽盘涌现而反应缓慢，所以网络塞车虽非常见，但时有发生。

　　不过消费券派发有既定日程，初期反应热烈也不难预计，但因为系统一并处理消费券及「智方便」登记，因此令运作过程并不畅顺，期间更发生Tap & Go出现网络挤塞问题，系统一度显示轮候人数超过3万，等候时间逾1小时，所以这类大型网络活动在事前必须有良好部署。幸好在市民投诉后，有关当局很快从善如流，例如将消费券及「智方便」用户的新登记分流处理。

　　港府在2017年底公布《香港智慧城市蓝图》，当中倡议不少数码基建项目，例如快速支付的「转数快」、增设免费公共Wi-Fi热点，以及建立一站式个人化数码服务平台「智方便」。前面两项大家耳熟能详，但造成今次网络塞车的「智方便」却不为人熟悉。

　　其实好的应用程式是需要适当推广，才能获得社会广泛应用。「智方便」让登记的用户能收取公营机构的服务通知，还提供具法律效力的个人签署功能，这些都是非常实用的功能，值得政府多花心思进行推广。

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　　近年中小企在银行申请开户及融资都面对困难，尤其是在新冠疫情出现后，中小企最大经营难题就是取得银行贷款。

　　疫情重创零售市道，零售商户为求转型发展，适时资金支援非常重要。近年传统银行担心被指协助「洗黑钱」，对企业开户或者申请贷款审批异常严格，即使递交大量的证明文件及经过重重审批，最终都要经历颇长的审批时间，或者不获批出应急或逆市扩张资金。

　　自从金管局批出8间虚拟银行牌照后，有虚银加入抢占贷款市场份额，考虑到巨企贷款业务竞争激烈，于是主攻传统银行忽略的中小企群体。在疫后重启经济活动下，灵活作业的中小企可能是业务增长最具潜力的市场，当然最重要的是先解决融资问题。

　　在港府推出「中小企融资担保计划」后，不少金融机构争相推出贷款产品配合，其中以平安壹账通银行（PAOB）最为积极。去年10月该行已率先推出「九成信贷担保产品」，今年划一调低贷款利率及贷款上限至500万，连番出招颇切合该行「普惠金融」目标。

　　最近PAOB伙拍易付达（eftPay），为本地零售商户打造一站式业务方案，前者透过金融科技及大数据分析，为中小微企解决融资问题，eftPay则为本地零售商户提供多元化电子支付服务，包括流动支付方及融案、新零售方案及客制化方案等，发挥协同效应，让更多零售商户受惠。一站式方案更为中小企提供传统银行以外的融资渠道，可以安心投入市场，缔造三赢局面。

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