近年新经济板块备受投资者追捧，证明数码世界愈来愈举足轻重。网上购物的便利，加上疫情关系，造就「无接触经济」如雨后春笋，但这虚拟世界大拼图始终少了最关键一块，就是数码货币，如今全球央行正试图补上这个空缺。

　　全球电商业务得以蓬勃发展，电子支付确实功不可没，但这并不代表真正数码货币，电子支付交易仍然是网上进行。要发展如同现金购物场景，需要由央行直接发行数码货币才可。有了数码货币，首先受惠自然是电子支付市场，至少交易的媒介有多一项选择。

　　在推广数码货币应用，中国人民银行可谓走得最前，去年于多个城市对数码人民币进行测试。内地更以北京冬季奥运为目标，要在两年后让数码人民币达成「围绕冬奥全场景消费」。

　　香港毗连内地，可以预计本港很快引入数码人民币。金管局早前透露，正与内地合作测试数码人民币（ECNY，前称DCEP），日后可望为访港内地旅客和港人北上消费带来更大便利，冀下一步可邀请更多银行及客户参与，长远会研究接入快速支付系统「转数快」，让港人在内地也可增值应用钱包，待内地完成试点工作后在全国推行，香港亦会正式推出。

　　目前全球央行的数码货币仍在测试阶段，要全面推出或要一至两年，人民银行已派定心丸，数码货币不会替代现金地位。然而随着电子支付工具应用普及与消费习惯改变下，相信使用现金进行小额交易会逐步式微，未来我们可以忘记带现金，但一定不能漏带智能手机。

资料来源：hd.stheadline.com

　　笔者早前跟一位做批发生意的朋友饭聚，原以为一直做餐厅客的他，疫情下应比较清闲，没料实情刚好相反，朋友大呻不少食肆挨不住结业，连累他的批发生意差了很多，为了开源尝试「染指」零售，开拓其他推广及销售渠道，霎时间忙得不可开交。

　　由专注批发生意到进军零售，客户对象和消费模式完全不同，既要开门店、搞网站、设计小程序等，又要参加一些大型展销和市集，增加品牌曝光率和亲身接触客户机会。由于每一个渠道都有很多申请和手续要办，单是如何处理零售客户付款已大有学问，教朋友感到烦人又繁琐。朋友做批发时，客户结帐主要依赖银行转帐、入数及月结等收款方式；如今面向零售客户，尤其网购和手机小程序，客户人数多、定单银码小，旧收款方式不够方便，变成要申请电子支付服务。

　　不过要新增不同的电子支付方法需要增设多部卡机，不少收款平台都设有手续费，作为老板当然希望将营运成本降至最低，不太可能自行处理申请多个电子支付服务户口。近年新兴的「聚合支付」服务正合其需求，开一个户口就能「一机在手」，为顾客提供十多种支付模式，一些服务供应商更支授WiFi和3G/4G网络，可于不同场景使用，为经常要做展销的小商户省却不少烦恼。

　　由于朋友希望能同时发展多个平台，故此笔者特别提醒他，应该考虑选择一些能包罗流动支付方案、新零售方案、推广方案及网络支付方案的服务供应商，尤其是要注意交易安全，帮助他在逆境中把握机遇。

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　　持续一年多的新冠疫情，改变香港人的消费习惯，同时带挈电子支付普及起来。美国金融服务技术公司FIS旗下Worldpay最新发布的《2021年全球支付报告》显示，疫情至今香港以现金结帐比率急剧下降，去年香港现金交易占店内消费额仅9%，比前一年同期下跌17%，电子支付逐步取代现金，成为店内付款首选。

　　报告指出，香港人惯用的信用卡、八达通、AlipayHK等电子支付交易量稳健上升，信用卡仍是本地人在实体店内付款首选，占总交易额高达56%。新冠疫情令商户更重视网上生意或踏入网购行列，报告预测电子钱包最终将取代信用卡，成为本地消费者在实体店面或网上购物的首选支付方式，于2024年占总成交额37%，现金支付将仅占店内交易额1.6%。

　　近年政府大力推动电子支付，除了早前资助街市租户安装电子支付系统外，财爷上月提出向每位合资格港人发放5,000元电子消费券，正会为电子支付发展提供新体验。于消息出台后，我们收到商户查询电子支付系统服务来电较往日高出8至9倍，大小商户均希望为迎接电子消费券做好准备。以往不同电子支令须安装各自收费机，费时失事而且收费高昂，近年我们致力提供聚合式电子支付服务给商户，一部终端机可支援十多种电子支付方式，具有「一机多付」功能，可让商户更便捷收款，令市民愈来愈习惯无现金消费。

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　　为赶上全球FinTech潮流，金管局去年共发出8个虚拟银行牌照，部份虚银初期以较高活期息作招徕，近期行业竞争已转移至服务质素上。自今年3月起，与香港AlipayHK同系的蚂蚁银行（香港），将首2万元的活期息，由约2.5厘微降至2厘，但仍较几乎无息，甚至出现小额存款被传统银行征费强得多。

　　以高息揽存，其实只是虚银业务推广一种策略。虚银没有实体分行，客户多以手机App与银行沟通，对于成长于流动科技的Z世代年轻人，拥抱虚银完全没任何隔阂，但年长客户似乎对虚银持审慎态度。但从长者近年逐步接受电子支付，懂得精打细算如何索取购物优惠，笔者相信，当老友记对虚银运作有更深入认识后，虚银在本地银行业将扮演重要角色。长者对虚银取态审慎，不外乎担心网络保安，一旦自己帐户出现问题，不知道应到什么地方求助；二是传统分行会安排客户经理处理客人查询，但虚银也设有客户热线查询，在这方面实际与传统银行无异。

　　虚银与电子支付都属于网络金融服务，既然电子支付都可以克服，虚银亦没有太大问题。与电子支付一样，长者可利用转数快将资金转入虚银户口，或将虚银户口与传统银行户口捆绑连结，有些虚银如富融银行，甚至可以连接电子支付工具消费，只要每次交易都需要双重认证核实，过程其实安全。

　　若长者发觉使用虚银服务时交易有异，同样紧记第一时间通知虚银和报失，并找到可信任的家人帮忙遥距登录，又或通过手机号码重新取得密码，情况与处理电子支付问题交易无大分别。

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　　《财政预算案》提出向每位合资格港人发放5000元电子消费券，除了带动本地消费外，也为电子支付发展提供新机遇，尤其是在银发社群推广电子支付应用。过去一年大家为避免病毒传播，都不愿接触现金，更乐意使用电子支付。根据金管局数据，去年首三季包括支付宝、微信支付及八达通等储值支付工具，交易额逾1600亿元。

　　有时笔者见到老友记在超市门外研究电子钱包功能，有哪些优惠可以扫QR Code索取，长者在这方面并不落后于年轻人。其实使用电子支付好处多，货银两讫时不用数钞票，所有交易记录一目了然，笔者也希望趁此释除长者疑虑。

　　申请电子钱包户口手续简便，只要一个电话号码和身份证明，填写登记资料后，启动帐号并设置支付密码，确认后便完成申请。但记得使用一个易记的密码，而且切记不要使用自己手机号码、身份证号码及生日，这样便不容易让人盗用。电子支付可以增值，或与信用卡及银行户口捆绑连结，每次交易都需要双重认证核实，所以支付过程非常安全。如果饭聚结帐采用AA制，便可使用人与人间的汇款功能，交易零头都可过数。

长者可能担心使用电子支付时受骗，若然发觉交易有异，紧记第一时间通知电子钱包营运商和报失，并找可信任的家人帮忙遥距登录，即时封锁电话电子支付功能，以免再有损失。

　　即使找不到密码亦不用慌张，因为有一些双重认证，可以通过你的手机号码重新取得密码，做到上述要点，使用电子支付便万无一失。

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　　上期说到开铺第五至七件事，是资金周转、销售（POS）及支付系统，但这几项与其是开铺有关，不如说是营运一盘「生」意。受疫情影响，餐饮业务首当其冲，老友说现在堂食根本难以回本，反而外卖成为救命草。托赖早年将餐饮业务电子化，建立销售（POS）及支付系统，由点餐分发到厨房处理点餐，整个流程全面简化，减低成本之余，未来扩充业务及建立会员制都具有弹性。

　　说起业务电子化，老友建议选择销售POS系统时，可以选一些支援云端系统，最好兼容Windows、Android及iOS平台，并且界面要容易上手，方便自行设定产品组合或调整价格，最好可以配合自助点餐功能（堂食及外卖）、库存管理、数据分析等功能，才能在急速发展的市场中保持弹性。

　　在支付系统方面，他采用聚合支付服务，一部卡机即可收到不同的主流电子支付方式，支援信用卡、电子钱包及八达通，特别是在疫情期间，顾客少付现金、多拍卡付款，卫生之余亦省却每日处理大量现金的琐事，大大缩短每日收铺对数的时间，最近更透过支付公司新推出增值服务，帮助推广生意吸引消费。他慨叹早年做老板，样样要落手落脚做，直至业务电子化后，多了时间专注扩展业务，现在才有做老板的感觉。

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　　在疫情下难得与一位多年没见的老友茶叙，这位小老板从事餐饮业，刚年过55岁，事业有小成，说起30年前创业困难重重，除了要有起动资金外，好铺位是做生意关键。他直言现在网上销售流行，电子支付应用普及，创业者只要专心做好产品，其他如收款转帐等事已不需费心。

　　早年客户重视铺面，老友于物色铺位颇有心得，多年来买入多个商铺开分店。随着业务趋向电子化，现在他只留数间门店、中央厨房及工作室，其他地铺则对外转租。

　　坊间经常提到「开铺七件事」，只是做生意窍门的笼统说法，老友以焗制精致蛋糕为例，需要很多材料，但最重要是面粉，面粉就如做生意要有好铺位。他说，开铺涉及很多灯油火蜡，即申请水电煤和电话等杂项，以及商业登记，尤其是饮食业，要向食环处申请食肆牌，卖酒要有酒牌，又要看消防安全，总之缺一不可。

　　另外，若是以自家品牌促销产品，更需要留意商标、设计、产品等知识产权权益保障，需要尽快向知识产权提交注册申请，以免浪费创作一番心血。

　　老友续说，接下来三件事是请伙记、搵货源、买劳保、买火险等，基本上事事需财。所谓「三军未动，粮草先行」，第五件事是创业资金，以及其后资金周转问题。第六及第七件事则是建立销售（POS）及支付系统。

　　创业者有完整商业计划，对行业操作有认识，但缺乏创业资金也是空谈。随着近年初创文化兴起，无论公私营机构对年轻人创业都加大力度支持，既然市场有各类创业基金、政府资助，以及创业贷款等，创业者便可在这方面做足功课，以争取创业最大胜算。

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　　港铁正式推出二维码乘车服务，首批支援的主要是机场快线以外93个港铁车站，为了方便识别，港铁以紫色标示有关闸机。笔者上周专程去试用AlipayHK的「易乘码」（EasyGo）乘搭港铁，整个扫描反应灵敏，经过闸机时只要对准扫描器，便可一扫即go，入闸过程与八达通一样畅顺，而且在入闸后及出闸后，也会弹出通知确认，并可在AlipayHK查看交易详情，整个服务体验较想像易用。

　　AlipayHK为首个应用于港铁二维码乘车服务的本地电子钱包，其他如银联、微信支付等未来亦会陆续进驻。而要做到快速过闸，当中有赖双离线与「非对称加密」技术帮助，才能加快过闸速度。为方便使用，用户更可以预先在手机内，把「易乘码」建立捷径（shortcut），一按即可开启，于闸机一扫过闸。

　　值得一提的是，用户于入闸前，必须先在App内选定车票种类；此外，二维码乘车服务也可受惠港铁的「程程20%车费扣减」计划，优惠期至今年3月31日止。其他如学生乘车优惠、长者及合资格残疾人士公共交通票价优惠计划，以及公共交通费用补贴计划，暂时不适用。估计要做到符合资助计划，需要于这技术及行政上配合，打通资料验证的问题。

　　当二维码服务正式进驻港铁，吸引更多人使用二维码支付后，等同建立新的支付生态圈，遍布衣食住行各层面，将有更多诱因，吸引商户采用二维码收款服务、多一个市务推广的平台使用，未来更会出现更多场境及应用。

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　　平淡的圣诞新年刚过，一眨眼农历新年又到，第四波疫情反覆，过年前放宽限聚令无望。不想过一个冷冷清清的农历年，建议大家不妨善用科技搞搞新意思，网上拜年、网上团拜一样可以热热闹闹，礼到人到利是照派。

　　每逢农历新年，大家都会预先选购不同礼物和到银行兑换新钞封利是，准备在新年期间派给亲朋戚友。不过近日疫情反弹，为减低染疫风险，政府取消烟花汇演及年宵市场活动，金管局亦担心大批市民集中银行分行换新钞，增加爆疫风险，因而敦促大型支付商推出电子利是，鼓励市民使用。

　　近年市场涌现各类电子钱包，如AlipayHK、WeChat Pay及PayMe等，金管局亦推出「转数快」服务，但以往很少看见香港市民利用电子货币来派利是，许多人更特意搜罗款式别致的利是封，要向亲友送上一封利是连同恭喜语。

　　今年面对疫情严峻，预计有更多人愿意改用电子利是传达问候及心意；更多支付工具、虚拟银行或电商，亦会趁新年推电子利是优惠，甚至「抢红包」，或与电商合作设计优惠，借此难得机会吸纳更多客人。

　　笔者暂时未知在金管局呼吁下，支付服务商会推出什么推广，但部份电子钱包已有收发利是功能，或可趁机会在牛年带头「搞旺个场」。甚至HKTV Mall等电商平台也有e-coupon供客人送礼之用，收到的人可以自选心水礼品，比起年年收曲奇饼、朱古力，甚至循环送出，实在环保得多！

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