踏入11月网购季节，各大商家都各出奇谋，推出各式各样的促销活动，希望抓紧「双11」这个年度机遇，务求在这段消费意欲高涨的日子，吸引顾客消费。随着电子银包急速发展，优惠方式、内容，以至形式都变得五花八门。笔者留意到有本地主流电子钱包，首度跟四间信用卡银行联手推出网购优惠，以双重优惠吸引网民消费。

　　用户只须以电子钱包连结指定的信用卡，在特定日子如今日「双11」，透过使用电子钱包在淘宝应用程式消费满指定金额，即可获得折扣减免，用户同时又可以享用信用卡提供的优惠，用户只须进行一次消费，便自动享有两项优惠，对消费者吸引力加倍。

　　电子钱包亦同时伙拍集运公司合作，将优惠涵盖至网购每个程序。客户选用指定集运公司，即可获取印花，当储到一定数目印花，即可享「着数」。可见推广活动环环相扣，接连购物每一环，由购买付款以至下单运送，都有「着数」推送。

　　除了电子钱包趁网购旺季宣传推广外，当然各大品牌商家都会乘势「出招」，市场气氛热闹！近年网购的兴起，跟互联网的急速发展，以及电子钱包的普及和电子支付技术愈趋方便和可靠不无关系。回想10年前，2009年网购还是新鲜事，阿里巴巴旗下的淘宝网与天猫，一手带起双11网购风潮，至今网购成为了不少人生活一部份。单是阿里巴巴的销售额，由第一年只有5200万元人民币，至去年销量急增至1682亿元，可见网购力量！

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　　随着金融科技发展迅速及监管措施逐步完善，多项电子支付方式，特别是电子钱包普及，加上技术不断改良及增加认证步骤，例如在付款时将信用卡号码加密变成「Token」避免被盗取，或电子钱包需要输入支付密码才可完成交易，以保障交易安全。最近有公司推出本港首个电子钱包保险，让用家可以多一份安心。

　　虚拟银行在香港发展备受注视，各界正期待首间虚拟银行正式提供服务，以及关注对传统银行营运模式影响，其实保险业界亦有相应发展。最近有一间合资保险公司，获保险业监管局发出的虚拟一般保险牌照并正式开业，亦是保险业监管局经快速通道（Fast Track），而获得授权的两间虚拟保险公司之一。

　　该公司在记者会上表示。首阶段保险服务包括旅行保障、癌症保障，以及香港首个电子钱包保障计划，年费只由数十元起。这计划保障范围包括常用的信用卡，以及已完成身份验证的香港金融管理局授权运营的电子钱包，并不包括预付卡、扣帐卡等产品。如保单持有人发现自己的信用卡或电子钱包，因身份盗窃而出现未经授权的交易，只要在指定时间内报失及申报，再经验证核实是在保单覆盖范围内，便可以得到保障。有关电子钱包保障计划，可经由该公司网站自行设定保障金额，得知每次索偿及全年保障金额，并可以在网上申请，非常方便。

作为电子支付业界人士，笔者过往多次从专业知识及技术发展作出分析，让大家认识各电子支付方式的严密安全措施及技术，加上现时虚拟保险公司推出电子钱包保障，让未经授权的交易得以保障。在高度安全性及多重保障情况下，大家可以安心使用。

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　　近年电子支付跟大家日常生活密不可分，简化支付程序和手续，可以直接令大家生活更为便利。近年不少大型户内户外活动都采用电子支付方案，方便入场人士之余，又可以便于后台管理。

　　大型户外庆祝嘉年华「Hello Kitty Run-derful Party」本周五（11月1日）开始，一连两日于西九文化区举行，活动包括打碟表演晚会、跑步嘉年华，以及户外野餐等，当中包括食、买、玩，适合一家大小入场玩乐，预计吸引大量「fans」入场。主办单位为令一众「fans」玩得更为尽兴，所以为全场接入聚合支付服务，可以一机收取多种主流支付平台，支援信用卡、八达通及手机支付等。

　　入场的大、小朋友和跑手，毋须带现金就可以入场尽情购物，更无拘无束享受户外活动的乐趣。此外，主办单位接入电子支付平台，在管理上同样是明智之举，因为交易电子化能更有效和集中处理，所有数据更准确无误。

　　电子支付平台接触面广泛，除了可以结合大型活动外，最近五间汽车厂商，包括本田、宝马、通用汽车、福特及雷诺宣布建立汽车自动支付服务，并快将在美国开始试行。据知每部汽车设置独有编号，用作识别生产工厂、购买者讯息，以及驾驶时所用服务等讯息，再利用区块链的分布式分类帐技术，共享汽车资讯，可以用作自动支付汽车修理费、快餐费及停车费等。生产商希望借此新技术，提升汽车公司服务范畴，不再只是销售汽车，而是融入消费者日常生活及支付。

　　电子支付的应用层面和发展变化万千，笔者乐见世界各地、各行各业都投放资源发展和设计更方便，功能更全面的电子支付平台，电子支付发展前景实在无可限量！

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　　当大家进行网上购物，或利用手机程式处理银行帐户时，很多服务商也会要求进行双重认证，即是除了要输入个人设定好的密码外，还会要求进行第二步的认证步骤，才能完成整个流程。有初创公司开发SIM卡验证技术，将双重认证技术进一步提升。

　　一般常见的双重认证技术，是以短讯或电邮形式提供验证码，或以保安编码器为主。部份公司会利用智能电话，以指纹、面容识别等生物认证技术，从而减低被盗用的风险。

　　近年有一间本地网络安全公司，研发出「SimKeyGo」的认证技术，该技术利用SIM卡号码作核实用途，减少输入验证码的步骤，让用户体验快捷又安全的双重认证。

这项专利技术「半码核对」，是商户只须以电话卡号码的最后四位数字核对，如正确便会向电讯商索取头四位数字给商户验证，在传输过程中，都会把数字次序打乱，避免被截取盗用。由于传输过程只涉及SIM卡号码，不用担心有过多个人资料泄漏，亦不用担心电话被侵入，而遗失短讯验证码。假如用户遗失手机，亦可即时冻结该SIM卡的认证功能。翻查媒体报道，此技术曾夺得英国政府国际贸易部举办的第四届金融科技大赛（香港及大湾区）金奖。科技愈发达愈便利，安全技术亦应与时并进，值得各个金融机构、支付服务商所关注。

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笔者一直鼓励大家使用电子支付，因为电子支付方便、快捷、可靠，为各类大小商户，以至广大消费者带来很多好处，不过这些好处以外，使用电子支付亦有助环保，而且更合乎公众卫生，无论对地球健康和对保障个人健康都有益处。

　　世界各地通行的纸钞，通常以纸张或棉麻混纺制成，表面充满纤维和细孔，容易滋生细菌。反之支付卡常以塑胶制成，大多数微生物无法在卡上生存。笔者曾看过一篇报道，指纸钞流转量高，一张纸钞平均一日会有多于四双手接触到。凭此假设，如第一个接触纸钞的人患有感冒，病菌有机会透过纸钞传播，接触过的四位人士都有机会被传染！所以纸钞潜藏公共卫生问题。

其他感应式的支付方式，好像电子钱包主要是用个人的智能手机，支付卡则是消费者持有自己的卡，交易过程不会进行实体传递，不会牵涉人与人接触，大大减少传播机会。虽然目前香港10元钞票由塑胶所造，抗菌能力佳，不过始终不断在市面上流通，沾染肮脏物在所难免。

另外，纸钞折旧烧毁的过程亦会衍生环境污染问题，每年世界各地肮脏或已损坏的纸钞都会有同样遭遇：撕碎、焚化、送到堆填区，然后由全新印制的纸钞取代，而以焚化手法处理废弃物，是导致健康受损及环境恶化主因。有环保组织数据指，2014年全球共有2000亿张纸钞流通市面，制造307万公吨的二氧化碳。

　　爱护环境，为了健康，下次消费时可选用较洁净和较安全的电子支付，方便快捷之余，更可保护环境保障健康，为消费增添多一重意义。

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实境技术近年发展迅速且被广泛应用，常见的实境技术为虚拟实境（Virtual Reality，简称VR），以及扩增实境（Augmented Reality，简称AR），前者是建构出一个逼真立体的虚拟空间，为使用者提供新奇刺激感官体验；后者则是在装置上呈现虚拟元素和现实结合画面，例如在汽车导航的实景马路上，看见虚拟路标及指示，让使用者有贴近真实的应用体验。近年则出现混合实境技术（Mixed Reality，简称MR），将VR虚拟实境和AR扩增实境结合，将技术推上另一个层次。

　　MR综合VR和AR特点，把现实世界与虚拟世界合并在一起，从而建立出一个新的环境，以及符合一般视觉上所认知的虚拟影像。使用者通过专属智能眼镜，看到真实的世界，但画面中也会有许多人造3D影像，创造一种亦真亦假的使用体验，两者共同存在，并且即时的产生互动。这项技术应用范围广泛，除了可应用在电子游戏开发外，亦可以运用在室内设计，在真实的地方展示虚拟的室内设计，用家可以直接以手势操作，建构虚拟物件、进行互动，将设计意念立体地呈现。

　　现今科技发展一日千里，MR混合实境技术打破空间界限，让设计师以崭新方法展现意念，其效果令人叹为观止。笔者想像未来MR技术可应用到更多层面，例如MR商店，只须戴上特定装置，就可以在任何地方，即时进入商店购物，并用电子支付付款，全程流畅无阻，不限时间、地点、地域都可以随意购物。科技超越你所想，不论是实境技术还是电子支付技术，都不断开发演进，让我们享受科技所带来的便利，进行生活新模式。

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虚拟货币在过往两年成为市场热门话题，各地政府以及不少企业，都积极投放资源作研究及开发，相关新闻和讨论亦很多，包括虚拟货币价值走向、未来应用层面、政府如何加强监管等，当中不少人均认为，其技术应用将构成划时代的影响。最近市场上推测中国央行将在未来数月内，正式推出国家支援的数字货币「DC/EP」，或会全球首个由国家支持、由央行发行的加密货币。

　　「DC/EP」意思是「数位货币/电子支付」，是（Digital Currency/Electronic Payment）缩写，有传指中国央行数字货币会经由七间机构，包括大型科技企业有限公司及银行负责发行。虽然消息尚未得到证实，但早前人民银行透露，央行已接近推出自己的加密货币，而且可以做到双重运营体系，央行做上层、商业银行做第二层。

人民银行先把数位货币兑换给银行或者是其他运营机构，再由这些机构兑换给公众，这就属于双层运营体系，这营运方式可提升数字货币的认受性，有关货币仍然中央银行负债及信用担保。单层运营体系则是人行直接对公众发行数位货币。笔者认为，加密货币由国家推出，有助把加密货币推至零售及一般应用层面，增加大众的接受程度，而不再局限于特定用途或企业本身应用，亦可以加强打击非法行为，例如伪钞或不法洗钱等罪行。

　　过往部份人士会视加密货币为投机工具，其中原因包括加密货币过于集中于交易中心进行买卖、没有实质资产支持及没有严格监管制度等问题。

  不过如果由国家推出加密货币，将可解决大部份人士疑虑，届时将有利国家货币加快国际化，以及迎来更紧密的商贸活动！

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