最近看了两则与电子支付相关的新闻，一则是BoC Pay接通KMB，一则是房协接受电子钱包交租，觉得香港电子支付发展经多年推广，真的慢慢趋向成熟了！虽然尚未如国内般一机在手通行无阻，但能做到搭巴士、交屋租都可以，基本接通日常生活衣食住行所需，也可算是阶段成就。

用手机扫码付车费不是新鲜事，九巴及龙运巴士的电子支付系统「e度嘟」早于2020年起试用，至今年2月扩展至全部巴士路线可用，之前已接通10种不同支付工具。 BoC Pay上周才推出乘车码算是迟，比较特别是其推广优惠，除了车费满10元可减3元，车费还可享5倍额外积分，同类推广中出手算是阔绰；连同之前一些信用卡推出的搭巴士优惠去看，这种小额但频繁的恒常消费看来已成了支付商的新战场。八达通应该要居安思危，其在交通消费上的绝对优势，可能很快会被动摇。

至于房协辖下共51个物业，由12月起可使用AlipayHK交租金或管理费，意义则更大。虽然房协并非政府部门，但政策方向和日常运作与政府部门相近，率先尝试接入电子支付，如运作畅顺且反应理想，估计有助推动更多民生福利项目考虑把电子钱包纳入支援范围。另外，AlipayHK是第一个电子钱包支援出租屋村缴交租金，打开了一个全新服务领域，相信很快会有其他电子支付商加入战场，竞争激烈下有望给用家带来更多益处。

记得行政长官李家超任内首份《施政报告》强调要建设智慧政府，目标是两年后政府服务全面电子化，以及三年内全面采用「智方便」提供一站式数码服务，各大电子支付商未来还有很大发挥空间。

资料来源：hd.stheadline.com

最近看了两则与电子支付相关的新闻，一则是BoC Pay接通KMB，一则是房协接受电子钱包交租，觉得香港电子支付发展经多年推广，真的慢慢趋向成熟了！虽然尚未如国内般一机在手通行无阻，但能做到搭巴士、交屋租都可以，基本接通日常生活衣食住行所需，也可算是阶段成就。

用手机扫码付车费不是新鲜事，九巴及龙运巴士的电子支付系统「e度嘟」早于2020年起试用，至今年2月扩展至全部巴士路线可用，之前已接通10种不同支付工具。 BoC Pay上周才推出乘车码算是迟，比较特别是其推广优惠，除了车费满10元可减3元，车费还可享5倍额外积分，同类推广中出手算是阔绰；连同之前一些信用卡推出的搭巴士优惠去看，这种小额但频繁的恒常消费看来已成了支付商的新战场。八达通应该要居安思危，其在交通消费上的绝对优势，可能很快会被动摇。

至于房协辖下共51个物业，由12月起可使用AlipayHK交租金或管理费，意义则更大。虽然房协并非政府部门，但政策方向和日常运作与政府部门相近，率先尝试接入电子支付，如运作畅顺且反应理想，估计有助推动更多民生福利项目考虑把电子钱包纳入支援范围。另外，AlipayHK是第一个电子钱包支援出租屋村缴交租金，打开了一个全新服务领域，相信很快会有其他电子支付商加入战场，竞争激烈下有望给用家带来更多益处。

记得行政长官李家超任内首份《施政报告》强调要建设智慧政府，目标是两年后政府服务全面电子化，以及三年内全面采用「智方便」提供一站式数码服务，各大电子支付商未来还有很大发挥空间。

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留意到最近一份消费者调查报告发现了一个值得零售业者关注的有趣现象——原来随着混合工作模式成为新常态，香港消费者的生活和购物习惯起了变化，其中一项是平日的消费增加，传统周末消费较旺的主导地位日渐模糊。

负责调查的Mastercard经济研究所称此为「消费转移」，以食品杂货店为例，顾客于周五和周三的支出分别比2019年增长超过3%和2.8%；百货公司于周六及周日的消费额分别下降1.2%和1.4%，反而于周二增长2.8%。传统消费模式改变势必影响零售商、餐厅和其他商家的人手分配及供应需求，业者如能趁市场重新洗牌主动出击引导消费者朝设定的方向走，自然可快人一步抢占先机。近年最成功的例子非淘宝自2009年推动双十一购物节，至今成为华人社会一年一度盛事莫属。

疫情期间，港人另一大转变是对电子商贸和外卖点餐接受程度大升，缔造网上业务新机遇，之前亦提过，虚实共融是未来零售业主流趋势。然而Mastercard调查显示，全球大型企业在零售领域数码化表现明显较小企优胜，如截至今年8月新加坡大型企业的电子商贸销售额较2019年增长两倍，而小型网上零售商则只有59%的增长。

后疫情的零售商要探索线上商机，不宜单打独斗，好好利用不少电子支付商推出专属的商城或小程序，为商户提供简单又实用的平台，协助大小品牌进军手机购物，以出售货品、服务、代金券以及优惠券，又或储积分或印花换领奖赏等，商户节省开发商城的成本和时间，轻松吸取各方资源，带动销售转化成营业额提升业绩。

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随着防疫措施陆续解禁，市面人流回升，各行各业均摩拳擦掌，迎接年尾消费旺季。怎样部署才能满足消费者需求？疫情期间积极开拓网上零售渐见成效，来年是否继续加码投资？或许可从毕马威中国、香港货品编码协会及汇丰银行携手进行的一项零售调查得到启示。

这项连续做了六年研究发现，即使疫情开始放缓，消费者对线上购物兴趣不减，在内地大湾区，偏好非接触式购物的消费者进一步升到80%，在香港则升到61%。与此同时，对实体零售店看法明显转向，同意「不需要实体零售店」的消费者比例有所下降，香港和内地大湾区城市分别从24%及23%减少至同为18%，反映即使消费者已习惯于网上购物，但在环境许可下依然享受到店购物。

零售企业若要与消费者建立长远关系，构建融合的线上与实体店消费体验是未来发展大方向。消费者期望网上购物和店内购物可无缝过渡，希望品牌可以透过人工智能和其他科技改善购物体验，如希望能透过网上聊天系统快速得到有关货品查询回应、帮助筛选新产品、简化支付方法等。企业亦可考虑采用手机优先（Mobile-first）的营销策略，提供如手机扫描产品QR码链接至多元化资讯等方便，提升消费者信任度及促进消费。

今年的调查并发现，消费者期望品牌在可持续发展及社会责任方面作出更大承诺，超过80%内地大湾区消费者表示会光顾拥有共同社会价值观的品牌；24%的消费者希望在消费时能有抵销产品碳影响的选项。企业如能制定合适的策略，满足消费者的期望，定必有助企业占据市场有利位置。

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临近年尾的消费旺季将至，双11、感恩节、圣诞购物节等大型促销活动，将会是测试香港零售市道的探热针。商户固然出尽法宝招徕，银行信用卡也全力抢滩，伙拍大型商场或商户推出各式回赠或奖赏，近年就连流动支付商也来分一杯羮，今年更出现虚拟银行与流动支付商联手，把先买后付和高息存款挂钩，竞争之激烈可想而知。

开业逾两年的蚂蚁银行（香港）与同隶属于阿里巴巴的AlipayHK联手，两者用户经AlipayHK的「蚂蚁银行」小程式申请Ant Bank PayLater服务，完成批核后，在与AlipayHK合作的线上商户购物时，即可以选用前者的先买后付服务，购物满100元更可享三个月免息分期，而且由现时至12月底前的推广期内免手续费。

若全新蚂蚁银行用户于开户后7日内成功申请Ant Bank PayLater及绑定AlipayHK帐户，存款宝帐户首2万元存款可更可享首两月最高8.88%的年利率，购物免息分期之余还可赚取高息，再送最多150元AlipayHK购物礼券。如此重手反映出两者对即将来临的消费旺季寄望甚殷。

当然，灵活运用先买后付或信用卡免息分期，把资金留作收息或其他用途，总比起过去十多年的低息，甚至零息时代时闲置资金更加实惠，近期存款息率急升，难得虚拟银行和流动支付商把享高息门槛降低，让更多市民可受益，同时亦可以刺激消费，不失为一个好点子。只是在此也要提醒消费者，部份先买后付要收取手续费；又或分期后未能依时还款会引发超高的违约利率，享受优惠时必须确保准时还款，以免因小失大。

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一年一度的金融科技周于上周举行，虽然被同期举行的国际金融领袖投资峰会抢了风头；但也有不少亮点，如财库局发表有关虚拟资产在港发展的政策宣言，就相当值得关注。

首先，当局申明将加紧筹备新虚拟资产服务提供者发牌制度，乐意联系全球虚拟资产业界，邀请有关交易所在香港开拓商机。同时，证监会将会就新发牌制度下零售投资者可买卖虚拟资产的适当程度展开公众咨询；金管局稍后也会就稳定币的监管制度发布咨询结果和下一步工作。

另外，当局表态欢迎在香港引入虚拟资产ETF，对于日后检讨代币化资产的产权和智能合约的合法性，也抱持开放态度。

政府能勾划出具体的工作蓝图固然可喜，但希望步伐不会太慢。因为新加坡刚于10月底提出了一系列举措，收紧了保护投资者方面的规定，如要求参与虚拟货币买卖的零售投资者需接受测试，确保对相关风险具有足够认识；建议禁止持牌虚拟货币公司向零售投资者作任何形式的借贷等，估计将有助当地持牌虚拟资产交易所建立公信力。若香港不能于短期内制定出一致、明确和清晰的整体全面监管框架，恐怕又将落后于人。

还好香港在推动跨境央行数码货币（CBDC）上占了先机，与BIS、人行、泰国和阿联酋央行合作的mBridge项目，刚完成了为期六个星期的试行，共有来自4地的20间银行参与，进行超过160宗支付及外汇交易，总额逾1.71亿元，成功以多种央行数码货币进行跨境实时结算，证明香港在金融科技创新上还是大有可为。

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特首刚上周公布《施政报告》，提及要不断提升本港金融科技竞争力，并预告「商业数据通」（CDI）今年内出台。金管局随即24日推出，对一些在近年因疫情、经济放缓和银行加息等因素叠加，经营陷入困境的中小企，好比一阵及时雨。

中小企在香港实体经济担当不可或缺的角色，但不时面对资金周转困难。因为一直以来，银行主要以企业的财务报表去评估贷款风险，由于以往贸易流程以纸本为主，各种商业数据分散储存，银行难以收集和核实资料，无法根据企业最新营运或财务数据进行信贷评估，往往会要求企业提供物业等作抵押品以减低信贷风险。

商业数据通是一项由金管局牵头的金融数据基建，可统一对接银行，提供一站式平台给企业分享营运数据，只要企业愿意即可透过平台与金融机构分享数据。若银行有更多数据在手，对企业的营销状况可作出更准确的预测，提高中小企获批贷款的机会。现阶段已有6间拥有大量中小企数据的主要数据提供方率先加入。汇丰银行也用脚投票，将于10月底与香港商业信贷资料库连接。经客户同意后，可直接透过平台取得企业信贷记录，并应用于金额1000万元以下贷款申请，过程更将采用自动化审核，以加快整个贷款流程。

据了解政府还正研究建立统一的API接口，以便向金融机构分享公司注册处的登记册数据，以及便利更多政府部门通过「商业数据通」转交数据予金融机构。热切期望银行业界、不同界别的数据提供方和企业都积极参与，提升香港整体营商效率。

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央行数码货币（CBDC）最近迎来喜讯，环球银行金融电讯协会（SWIFT）在10月初发布有关央行数码货币和代币化资产应用于跨境支付及交易的试验结果，成功让两者能够于现有金融基础设施上进行无缝交易。在央行数码货币实验中，参与者包括法国和德国中央银行、汇丰银行、意大利联合圣保罗银行、渣打银行、瑞银和富国银行等14个金融机构。各机构在SWIFT测试环境中，实现不同分散式帐本技术（DLT）网络之间的央行数码货币交易，以及DLT网络和即时总结算系统之间的法币与央行数码货币（fiat-to-CBDC）之间交易，让区块链网络可通过单一闸道进行跨境支付互联互通。

在另一个与不同参与者群体的独立试验中，SWIFT与花旗、北方信托和其技术合作伙伴SETL等合作，探索了70种场景，模拟通证债券、股票和现金的市场发行和二级市场转移；同样展示了其基础设施能够成为不同代币化平台与多种现金支付形式之间的互连平台。与一些中央银行正在进行、暂时局限于指定对手方测试环境不同，由于SWIFT是全球超过200个国家与地区、10000多间金融机构与企业之间传递付款、交易与兑换货币等讯息标准化系统。若其解决方案可扩大规模应用，定能帮助中央银行将其自身网络简易及直接透过单一途径连接至全球其他支付系统，不用单独与每一交易对手建立联系。

笔者乐见SWIFT明年将会作更进一步测试，相信必有助于推动CBDC和代币化资产的全球化，也是使其顺利融入国际金融生态系统的重要里程碑。

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