喜欢网购的人或多或少都应听过「先买后付」（Buy Now Pay Later），甚或已经使用过。记得去年曾介绍过此崭新服务，没料一年不到已发展到传统银行也青睐，甚至引起金管局关注，于9月初发出七项指引，规范银行推广先买后付产品时，须在有关广告及宣传资料上注明此属「信贷」，并清楚披露相关费用及利息；至于标榜「免息」的产品，亦必须注明其他收费，以加强保障消费者。

与欧美国家比，香港「先买后付」发展起步慢，最早打入市场的Atome、Hoolah及Pace等都是来自新加坡的金融科技公司，提供创新小额免息分期。典型先买后付信贷额由数千至1万元不等，还款期一般分3期，用户只须按期付款便毋须支付任何利息或手续费；但若未能依时还款，平台将收取手续费，相当于一般信用卡或私人贷款利息。

与传统信用卡分期付款相比，先买后付最大优点是开户简单，大多可通过手机App申请，毋须提交收入证明，让学生、主妇、退休人士等未必能通过信用卡审批的人士，也能享受免息分期消费。事实上，GlobalData在5月发表的报告，也印证千禧世代和Z世代是先买后付的核心客户。

由于先买后付一开始是由金融科技公司推出，在金管局发出指引前，香港对这种创新产品未有任何规管或牌照要求。随着愈来愈多虚拟银行和传统银行加入战场，用户基础上升、产品变化增加，部份大额分期甚至可长达36个月，脱离先买后付短期、小额、免息本质。当局担心一些没足够还款能力的人，未必留意到中间牵涉的借贷风险，温馨提示消费者要精明理财，未尝不是让金融产品市场健康发展的上策。

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最近看了Google香港发布的《智慧数码城市──引领金融科技新生态》研究报告，发现香港公司虽然大都认同善用科技有助推动业务可持续发展，但意识及实际行动出现落差。不少金融科技公司在发展后期才注意到网络安全的重要性或投放相关资源；未察觉分散管理数据库而产生数据孤岛的严重性；并低估了数据分析及视觉化工具于管理及营运当中的重要性。

研究报告揭示，只有不足三分之一受访公司重视网络安全。不少金融科技公司在网络安全设备、危机意识和在预防网络攻击方面，未有投放足够资源，一些人甚至以为安装最新防火墙及防毒软件等便已经很安全，忽视缺乏相关投资，会令企业被黑客成功攻击机会大增，是金融科技长远发展的一个风险因素。

也少有公司察觉到当公司发展到一定阶段，部门愈来愈多也愈来愈大，每个事业部都有各自数据，往往都各自存储，各自定义。如没有事先规划，慢慢地不同部门的数据就会成为一个个孤岛，资料库无法连接互动，这种情况称为「数据孤岛」。更只有少于一半的受访者能善用到数据分析及视觉化工具，即以图像展示数据帮助用家理解前后脉络和意义，大部份都低估有效视觉化，可以使复杂的数据更容易理解和使用。

工作数据处理与展示效率低，将阻碍决策者全盘审视及作出明智决策。金融科技公司从一开始就应考虑跨团队数据分析需要，采取可靠网络安全措施或云端方案，避免出现数据孤岛，并善用数据分析及视觉化工具，才能有效提升业务和工作效率。

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不知大家有否留意到，近来多了很多商场、零售商和消费相关企业，齐齐伙拍各大银行推出各式积分兑换优惠。如信用卡积分可以兑换商户奖赏计划的积分、现金券或直接用来结帐；又或反过来可以商户奖赏计划的积分兑换银行现金奖赏等，背后原来是金管局大力推动银行开放应用程式介面（Open API）的成果。

银行开放API是把内部系统及资料开放，允许第三方服务供应商通过API接入，有系统地以程式读取，再发挥创意灵活地运用和整合数据编写新应用程式。金管局早于2018年7月发布银行业开放API框架，并分四个阶段落实。第一、二阶段于2019年推出市场，内容涵盖存款利率、收费和信用卡优惠等银行产品的资料，并接受银行产品的申请，一些银行贷款或信用卡格价网是一个典型用例。

第三及第四阶段分别为查阅帐户资讯及执行交易，银行与第三方服务供应商可相互接驳到各自的内部系统，以查询存款帐户资讯、更改帐户资料或进行交易，使各自的用户都能使用到对方的产品和服务，近期涌现的积分互换优惠正是其中一个用例。不过，由于第三阶段开放涉及客户私隐和客户流失风险，银行一直犹豫，于去年12月被第四阶段「转数快」App-to-app支付爬头，至今年上半年始启动读取存款帐户资讯功能。

根据金管局统计，自各阶段开放API实施以来，目前已有超过1200个第三方服务提供商，登记使用银行的开放API。早前有报道指，当局希望进一步鼓励银行与银行之间开放API，笔者相信定能进一步推动香港金融科技创新，进一步推高企业智慧营销策略！

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随着网络服务普及，各行各业数码转型已是大势所趋。澳洲会计师公会发表最新报告指，逾7成香港企业已制定数码化转型战略；但技术人才短缺是一大阻碍，35%企业招募相关人才有困难，33%预计其企业最有可能采取行动是增加投资科技或升级技术。中小企碍于资源有限，在数码转型进程中，可以更着重大数据、云端等科技应用，数据质量是决定营运效率及盈利的关键之一。

大数据分析是企业数码化不可或的一环，但数据的质量会影响分析流程的效率及准确度。据调查机构Monte Carlo的报告指出，数据工程师平均每周需花费2天时间，以解决不良质量数据问题，企业经常会在花费过多时间、金钱和资源，来修复相关问题。 47%受访者更估计，不良质量的数据正影响企业25%以上的收入；而解决这些问题取决于主动管理。

数据质量关键是完整性、准确性、有效性和及时性。高质量的数据必须是精确的、一致的和及时可用的数据，例如股民透过不同平台查询股票价格，对数据质量的要求，绝对不容有失；又如停车场的实时空置资讯、巴士实时到站数据等，数据有误也会带来不便。要进一步释放数据价值，需要更完善的规划和协调，以确保数据真正朝向改进发展。大企业可着力加大科技投资和提高员工的科技应用技能；中小企则可通过与外判商合作，选择合适的数据质量分析工具，以收集更多有用的数据，了解客群结构和市况。随着数据增加来源和速度愈来愈多、愈来愈快，企业不好好处理数据价值，便很有可能会错过在竞争中取胜的优势。

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望穿秋水，第二期消费券首2000元已于8月7日发放，大约621万市民受惠；另有约15万名新登记及新来港人士首期获发3000元。当日外出所见，商场人流上升，酒楼食肆也旺场，市民消费意欲明显大增。

登记领取消费券用户数目创新高的指定电子支付平台之一AlipayHK，火速用大数据统计出有近3万消费券用户即日已花光2000元，最高一笔交易金额逾5万元；平台交易金额也比前一日升超过1.3倍。受惠用户增长及商户支持，其客户首日共领取超过150万张商户优惠券，带动商户总交易增近30%，消费券乘数效应相信能进一步提振经济。

政府发放消费券原意，除了鼓励消费，亦希望促进电子支付市场百花齐放。经过连续两年派发消费券，除了登记用户上升，也确实多了商户愿意接受不同电子支付平台，有望把市场做大。

不幸的是，同行中竟出现害群之马，近日收到部份商户反映，市场上有人士假冒电子支付服务供应商的职员，用不同借口欺骗商户，例如恶言中伤其他公司或说商户交易超出限制等，提议商户出多一台收款机备用，然后用不同理由要求商户签署服务合约，并指示商户往后使用新提供的终端机。笔者必须在此提醒商户小心，申请电子支付服务时，要小心选择正规及获授权的服务供应商，避免透露敏感资料及签署来历不明的合约。

对于有人做出这样的行为，笔者非常失望，电子支付在香港是一个新兴领域，市场尚有很大空间。与其欺骗商户获取生意，为行业带来负面印象，倒不如努力拓展不同场景、推出新服务，把市场蛋糕做大，让大家都能吃上一口，不是更有意思吗？

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一连5日的香港动漫电玩节刚结束，接力举行的电脑通讯节也将于8月19日复办。两桩盛事不约而同加入元宇宙元素，动漫节首次推出限量NFT门票，并在展场内构建大型元宇宙展览项目；电脑节也将于现场设虚拟活动平台，增设置元宇宙专区，目标同样是让市民可以体验元宇宙世界。

动漫节是业内盛事，每年均展出多项限定特色产品，并有限量版模型、手办玩具、游戏卡等出售，动漫迷奔跑入会场抢购的场面年年出现。由于头筹可首批入场抢购限量商品，故一直非常抢手需要排队预售，但大会今年改为网上抽签及实名制；同时推出5款不同主题的NFT门票，以3D技术制作，每款限量售2000张，同样具收藏价值，持票人更可透过特别通道进入会场，即使比普通门票贵近三倍依然有捧场客。

两项新安排均透过网上进行，现场购票亦只接受电子付款。而且入场后用特定电子支付平台付款享有折扣优惠，大型消费性展览逐步减少，现金交易似乎是大势所趋。此外，活动邀请知名艺术家举行NFT新品发布和签名会，更有参展商现场示范如何开立The Sandbox帐户、买入虚拟土地并创建游戏，未来市民在元宇宙的投资和使用度，也是电子支付发挥的空间。

至于电脑节因在政府发放第二期消费券后举办，场内摊位接受全部6款消费券支付平台付款，预料今年电子支付占比将大大提升。此外，为了推广元宇宙，大会特别邀请两家本地科创公司参与，教育公众这些创新科技的定义和用途，又筹办数码转型专区展出不同范畴的企业营商方案，让大家看到不同商机。

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国际油价今年异常波动，汽油价格大涨，身为车主感受最深。随着电动车技术成熟，不同车厂陆续推出新款电动车，选择增多，加上高油价，多了车主转买电动车，笔者也是其中一位。转会后，很快发觉愈来愈多人使用电动车，充电设备不足情况更见突出。

环境及生态局5月提交立法会的文件指出，今年首季电动车占新售私家车的比率接近一半，电动私家车总数已超过3万辆，占整体私家车总数4.6%。电动车需要充电站等配套，一直都是靠政府及个别车厂推动，由政府、中电、港灯及易充站在各区屋苑及商场提供免费服务，至今年5月全港只有约4900个公共充电器；而且免费服务大多是标准或中速充电站，「快叉」站只约860个，易充站也有提供收费「快叉」服务。

局面近日终现突破，香港蚬壳（Shell）继6月于机场货运中心外启用全港首个油电站，可同时提供电动车充电及汽车加油服务；近日再与新世界及宝马进口经销商森那美成立「新世界绿色运输联盟」，Shell及森那美汽车于第四季起将在新世界旗下物业设置逾100个电动车通用充电点。现时快速充电每小时收64元，用手机应用程式付款，大部份电动车快充只需一小时，未来还会加速扩大充电点数目。

随着电动车使用率增加，政府及私人机构必须增加充电设施，更多收费服务商入场是大势所趋。中电提供的免费充电服务暂定至年底，政府亦已进行收费安排的准备工作，以期在2025年开始在政府停车场征收充电费。另外，政府准备中长期逐步把部份现有油站及气站转型做快速充电站，估计其他营运商亦陆续有动作。

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DSE上周三放榜，一如所料今届多数「超级状元」均矢志读医，但随着香港社会数码转型，数码科技人才近年非常吃香。对萃萃学子来说，投身数码科技亦相当有前途，但教育方面一直未能培育足够人才，满足各行各业需求，因此近日有私营企业尝试自行找出路。

Google香港一项研究显示，至2025年人和机器协作将创造9700个新工作单位；但目前64%大企业及51%中小企面对数码人才招聘困难。为此，推出一个Google Career Certificates智慧数码人才计划，提供一系列热门数码技能培训课程，涵盖数据分析、数码营销和电子商贸、IT支援、IT自动化、项目管理和用户体验设计，希望能打破传统招聘模式，透过计划培育来自不同背景的人才。更有意义的是计划将透过与香港青年协会合作，支援1000位有需要的16至35岁本地青年免费修读，既帮助青年提高就业能力，又能满足市场需求，缔造双赢。

当然要推动行业长远健康发展，单靠私营企业努力并不足够。政府于2020年推出「抗疫基金金融科技人才计划」，拨款1.2亿港元，资助合资格企业开设新职位，每间企业限一名额，提供最长12个月、每月1万港元的薪金资助，也是值得鼓励的措施。记得上一轮计划创造超过700个职位，获聘员工不少为年轻人，很高兴政府上周一再度推出这个计划，以支援更多有需要的企业，并为有志投身金融科技行业的人士提供就业机会。实在很希望未来能见到有DSE「超级状元」的志向是投身数码科技。

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暑假旺季将至，大小商户趁疫情稳定举办促销活动，久违了的商场表演复活，大型展览也蓄势待发。每年一度的重头戏香港书展周三（20日）开锣，与紧随其后的香港动漫电玩节及香港电脑通讯节，以往都吸引大批市民入场消费。

今次是政府连派两年消费券以来首个书展，很想知道电子支付随着派消费券而普及后，场内会有多少商户和消费者选用电子支付、跟往年比较有何变化等。若主办方能有系统地做调查，并开放数据供往后其他展览商参考，如在8月7日发放第二期消费券后举办的美食博览、家电．家品．博览、香港电脑通讯节等，让参展商及早部署是否引入电子支付，迎接消费券庞大商机，未尝不是一件有意思的事。

顺便提提大家领取第二期消费券的「转会」窗口，到周六（23日）便关闭。政府早前公布截至7月8日，暂时只有18万个转会申请，比起逾600万人的已登记人数，实在不算多。可能一些用户仍然心大心细，观望各电子支付平台最后冲刺会拿出什么撒手锏，难怪新加入的PayMe，除了登记即赏25元折扣券、推荐朋友转会赏15元和Tesla大抽奖，也不断丰富奖赏。

近日伙拍美心集团、麦当劳、日本城等推出购物满指定金额即减优惠；又与新地23个商场和MegaBox联手推出电子折扣券和优惠券；并预告万宁、惠康和同系超市、食肆也会加入；连串商户优惠攻势就连Zoff眼镜、Price网购、GOPOP Station、Klook和Trip.com等也有参加。

还在比较哪个平台优惠最多，才决定转会的话，记得在死线前辧妥手续！

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记得数月前曾在这里提及，中国央行今年初推出了数码人民币（e-CNY）的官方手机App。同时，两大电子支付巨头支付宝和微信支付，也开始把e-CNY整合到各自的平台中，在不同场景和用户中进行测试，把e-CNY逐渐融入日常生活中。

事隔几个月，原来已有了重大进展，中国主要网购平台之一的京东，在今年的「618」网上购物节后，披露期间用户在京东平台使用e-CNY消费金额高达4亿元人民币，按年增长逾18倍，超过了2020年12月在京东试点至2022年5月以来的交易总和。另外，在商业层面的应用也有突破，上海银行7月初在上海数据交易所交易系统中，与一家数据科技公司成交首笔用e-CNY支付的数据产品交易。

e-CNY与港人接触较多，这与由电脑加密程式挖掘的虚拟货币不同，它是由人民银行发行的法定货币，价值与现金相同。 e-CNY按照依法合规、安全便携、开放包容等原则设计，主要特点是兼具帐户和价值特征，拥有低成本、支付即结算、不计付利息、匿名性、安全性和可编程性，在丰富现金形态外，也有助提升零售支付的公平、效率和安全，内地央行更着力探索其在助力普惠金融和改善跨境支付的功能。

e-CNY与我们用开的传统电子支付交易，背后运作亦是大不同，其支付即结算特征，让支付双方即时过帐，毋须像传统电子支付般经银行间的清算中心结算，少了一个中介人不但可提升效率，也可省回结算行的费用，尤其是跨境汇款多重结算的叠加成本，在商业层面应用时，可大大提升竞争力

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