上星期讲美国研究数码美元，许多人以为是很遥远的事；但中国自2019年底已陆续在多个地区试用数码人民币，并于今年北京冬奥广泛使用。随着1月初数码人民币试点版App正式在苹果、华为、小米、vivo、oppo等应用商店上线，数码人民币离普及使用仅一步之遥；最值得留意的是营运机构除了原来7家银行，还包括蚂蚁集团旗下网商银行（支付宝）以及腾讯微众银行（微信支付）。

一些习惯用支付宝和微信支付的人会问，我们不是一直都在用电子货币吗？数码人民币有什么不同？首先是本质上的分别，数码人民币是由人民银行发行的法定货币，价值与现金相同；支付宝和微信支付则是电子钱包，一个空的钱包什么都买不到，必须先放入钱，数码人民币是钱包里面装的钱。

虽然，有观点认为数码人民币可能会取代支付宝、微信支付等；但随着试点推进，支付宝和微信支付一直积极参与，提供不同应用场景，在设计、研发、营运等环节给意见。这次得以接入数码人民币App之中，印证两者发展相辅相承。

事实上，支付宝和微信支付发展成熟，多年来建立起一个完整生态圈，不同行业可以参与这个生态圈，亦有不同增值服务方便用户使用，许多人购物、出行、生活、旅游等都是一站办妥。数码人民币要快速推广，接上支付宝和微信生态圈是最简单直接的方法，而截至目前已经有美团、京东、小米商城等50多个平台支援数码人民币，所以一如现金、信用卡、电子钱包可以并存，数码人民币并不是要取代任何人付款方式。

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市民望穿秋水的首轮电子消费券即将发放，有传最快会在4月7日发放首期5000元，相信定能如去年般推动消费上升；同时进一步提升储值支付工具在电子支付市场占有率。

金管局3月中发表的储值支付工具及支付卡统计资料显示，去年第四季包含各类电子钱包及八达通储值支付工具，帐户总数达6642万个，按年升3.9%；总交易金额805亿元，按年升32.6%。

期内储值支付工具总交易金额中，424亿元为销售点消费支付，按年升76.5%，很明显受惠去年10月和11月发放第二期消费券，多了市民改用储值工具支付一些平时用现金或信用卡支付交易。反之截至去年底在市面流通的信用卡总数为1905万张，按年跌1.6%；第四季信用卡交易总额1983亿元，按年升17.1%，增幅落后储值支付工具。

另外，金融服务商FIS旗下Worldpay发表《2022年全球支付报告》也指出，政府去年发放电子消费券加快了电子支付在香港的应用。与2020年比较，去年电商交易按交易额计算，电子钱包支付按年升4个百分点至33%，信用卡虽然仍占43%，但按年跌2个百分点；到店支付方式方面，电子钱包支付也上升了2个百分点至24%；信用卡则下降1个百分点至55%。

Worldpay预计至2025年，电子钱包可取代信用卡成为本港首要电商支付方式，交易额占比可达四成，信用卡则只占37%；同时预测电子钱包将成为香港增长最快的店内消费支付方式，于2025年占总交易额36%，用电子钱包取代信用卡不是梦，各大小商户老板你们准备好未？

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俄决全球金融大波动之际，美国司法部签署协议于 3 月上旬签署协议加密货币的利弊和风险；同时要求检验并遵守命令研究，并考虑制定金融货币的相应规定要求部门、商务部等机关党政部门以“保护货币的未来”为主题的报告。资产、探索数字美元等国际美国政府首度提出数字美元专家意见，为探索全球中央金融银行数字货币（CBDC）是一步，都在关注重要的数字货币如何应用，以及数字美元如何能够应用，以及美元是全球金融市场的主要货币，作为全球主要货币体系的发行国，牵一发

而动全身，是对推出数字货币几经左右，反倒行得比较快。至此 99 年发布了一个数字货币早在 16 个国家推出，中国也有 16 个国家发行数字货币，2020 年已经有连续多年的数字货币研究计划，日本已将开展圆形经济改革计划，《干涸》 》。之前动感看到，当各地陆续推出自己的数字货币时，没有跟上十年大队的美元影响力会受到摇摆不定

。银行工具和货币体系外的重要和支付这一点也为人们提供了在全球范围内开展的经济活动，以美元为基础，以美元计价，一些人

认为，美国开始理解问题的今天，逐渐全球正视金融加密货币的影响，用为被动化为数码资产，来研究如何在美国如何领导和领导。

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政府上周公布派发一万元电子消费券详情，首阶段5000元将于4月派发，为了加快流程，首阶段不让用户转换平台，去年已登记以八达通、AlipayHK、Tap & Go「拍住赏」或WeChat Pay HK领取的市民，毋须额外手续就可在4月领取。

财政司司长陈茂波评估上次派消费券取得成效，对本港GDP迄今有0.7%提振作用；今次加倍派发电子消费券，合资格市民约660万人，涉资660亿元，比去年大增一倍，成效料会更高。中大一项透过AlipayHK数据进行的研究发现，去年在电子消费券带动下，AlipayHK消费券用户消费金额多110%，非耐用品（如餐饮、百货等）及服务类型（电讯费等）约占整体消费总额57%至63%；并有效发挥「乘数效应」，比日本、美国及台湾的振兴经济措施高出最少三倍，促进零售商户及服务供应商生意增长。

研究同时指出消费券计划吸引更多商户使用流动支付工具，电子支付平台豁免「商户码」交易费，令商户交易成本下降30%。估算今年电子消费券倍增可提振GDP约1.7个百分点，眼下疫情严峻，百业萧条，绝对是刺激经济的一道良方。

比起过往几次派钱和消费券，政府今次效率很高，一个重要原因是去年建立的系统可以即时重启，AlipayHK和八达通更能火速找出电子钱包或八达通已失效的人数，安排重启户口或重新登记，以配合政府尽快把消费券派到市民手上。

若改派现金必须重新登记和搭配基建，又怎能赶及于4月派发？黑猫白猫捉到老鼠便是好猫，实在毋须再讨论是派现金还是电子消费券。

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新一批电子消费券首期将于4月派发，记得去年派发时逾七成市民选用八达通，余下三成份额则由AlipayHK、拍住赏及微信支付瓜分，一个主要原因是八达通作为港铁子公司，多年来一直垄断港铁嘟机过闸的功能，其他公共交通工具也只接受八达通作电子支付，市民为了出行方便几乎人手一卡，形成了先天优势。

这一个垄断局面直至去年初始被AlipayHK打破，作为后来者AlipayHK一直致力推动二维码支付，承担了为港铁设计及建立新电子支付系统的任务，并于去年1月23日推出二维码付费乘车服务，乘客只需透过AlipayHK的易乘码（EasyGo）便可嘟机出入闸。MTR Mobile提供的「车票二维码」也于同日推出，系统更开放予其他电子支付商使用。

时隔一年，很高兴见到港铁「车票二维码」于2月下旬新增银联的云闪付App及WeChat Pay电子付款方式。乘客可以凭云闪付App港铁乘车码和腾讯乘车码，以二维码支付搭港铁，车费直接从电子钱包扣减，让市民有更多选择。

差不多同时，九巴把去年2月起在39条巴士路线登陆的「e度嘟」电子支付系统，扩展至全线九巴，并支援转乘优惠及短途分段收费，乘客使用同一个流动支付帐户付费，便可享有第二程车费转乘优惠。「e度嘟」早于2020年5月起已在龙运巴士全线通用，同时支援感应式信用卡、流动支付装置及流动支付二维码，连同八达通及现金，是现时接受最多电子支付方式的公共交通系统。

随着愈来愈多公共交通工具全面接纳不同形式的电子支付，搭车畀钱更多选择，估计到发放第二期电子消费券时，各大电子支付将会百花齐放。

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财爷顺应民意加码派1万元电子消费券，反应不如去年般热烈，社交媒体讨论度远逊去年。也许已经是第二次派发，逾600万人已经领取并熟悉如何运作，少了一大堆疑问；而且赶在4月派发的首五千元，沿用去年登记平台派发，大部份市民不用做什么，坐着等收新消费券便可，年中会再发放余下五千元。

财爷这次出手算慷慨，预留664亿元，惠及660万人，发放安排也简便，估计只有少数「用完即弃」急急取消去年领券户口者需要担心如何领取首期派发；又或希望转用新平台者要等到年中派第二期，才可与新符合资格者一起登记新平台，可能会略感不便。去年可领取消费券的电子支付平台包括八达通、WeChat 及AlipayHK等，财爷已表明其他电子支付平台如有能力及符合条件，愿意在发放第二期消费券时纳入，以增加市民选择，打算借消费券拓展市场的其他平台也不用灰心。

政府去年发放5000元电子消费券，成功带动本地消费气氛，在疫情缓和时零售业和食肆收入大升，有助推动全年经济增长；而在推动电子支付发展方面，4个平台成功吸纳客户，让更多港人接触到电子支付。再派消费券可令商户和消费者维持电子支付习惯，尤其在疫情肆虐时，毋须用现金且即时到付的无接触式支付，对防止病毒传播和让市民安心在家网购，起到很大作用。故此，对于一些人派消费券主要惠及电子支付平台或变相鼓励市民外出，为免影响抗疫不如派发现金的观点，实在不敢苟同。实情是电子消费券使用范围已扩至超市、零售店、交通等，使用上与现金无异，对抗疫绝对是百利而无一害。

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Omicron疫情大爆发，防疫限制不断收紧，世界似乎就要停顿，难得看到一则好消息，证明关键的金融基建未有因疫情而延后。说的是金管局总裁余伟文在立法会透露，数码人民币在香港跨境支付的研究已有进展，估计农历年过后会开展下一阶段技术测试，其中一个方向是与「转数快」扣连，推动数码人民币在零售层面的应用。

记得两三个月前，跟大家介绍过金管局与多国央行合作的「多种央行数码货币跨境网络」（mBridge），那是一个主要在商业层面应用的数码货币跨境应用测试；即将展开的测试则着重零售层面，金管局正与银行和商户磋商，希望他们能参与作测试点，若得到人民银行许可，亦希望让香港市民加入。要方便港人使用数码人民币，「双币钱包」是其中一种方法；但先决条件是要有「数码港元」，惟香港尚未有「数码港元」；是以透过「转数快」与数码人民币扣连，将转数快内的港元与数码人民币互换，是短期内最可行的方法。

其实早于去年12月，人行专责数码货币研究的官员已指出，中港成功开展第一阶段技术测试，实现在香港本地银行和指定香港商户范围内，通过数码人民币钱包进行充值、转帐和消费的基本功能；第二阶段将探索数码人民币系统与「转数快」系统连结，如内地游客未来使用数码人民币在香港购物，可透过「转数快」进行货币兑换，商户直接收取港币，当然无任欢迎。

虽然疫情期间，内地游客来港旅游已近乎停顿，但部署工作还是如常推动，待疫情结束，人们可以自由地来往内地与香港时，数码人民币钱包将大大提升两地的跨境支付便利化水准。

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第五波疫情未如政府所愿，没有在农历新年前稳下来，不明源头个案持续增加，并扩散到不同地区，防疫措施放宽无望不特止，随时还有加辣可能。对于已错失农历新年黄金档期的食肆、零售商和娱乐场所，生意前景实在不容乐观，近期不断有呼声要求政府发放补贴支持中小企营运，心里非常理解认同，也乐见政府能听言纳谏。

同一时间，呼吁正在草拟新一年财政预算案的财爷再次发放电子消费券的声音，也愈来愈响亮，衷心希望财政也能从善如流。全港抗疫两年多，表面上没有太多公司结业或裁员，贴地一点的人就知道，打工仔近年被迫放无薪假、假自雇等，有增无减；一些靠佣金维生的人只能收「老底」，实际收入大幅萎缩，情况持续的话，打工仔消费力减弱，政府津贴再多也无法保得住企业。

回顾去年7月起，政府向港人分期发放5000元电子消费券，成效立竿见影，零售业和食肆收入均大升，可见消费券计划有助带动本地消费气氛，全年经济增长也升上6.4%。在推动电子支付发展方面，四间营运商共新增用户470万名和商户9.6万个；虽然八达通仍然占70%，但支付宝香港占20%，WeChat Pay HK和拍住赏各占5%，反映在适当推动下，商户和消费者均乐于尝试新事物。

今年再派电子消费券的话，营运商吸取去年经验后能更精准定位，定必有助巩固消费者使用习惯，让电子支付落地生根。

财爷发布预算案在即，据闻也有研究再派消费券，并向各大电子支付营运商收集意见，身为与业界息息相关的一份子，不妨借此公开讲一句：支持再派消费券！

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第五波疫情日益严峻，Omicron传播力远超之前几代病毒，继发现空气传播后，陆续爆出怀疑经现金交易，甚至接触仓鼠染疫的个案。传播途径愈来愈不可测，要避免感染也愈难。市民除了减少不必要聚会，日常生活也要要打醒十二分精神，留意每一个可能播毒的细节。

新冠疫情爆发至今两年，怀疑与现金找续有关的传播，包括前年红磡街市及土瓜湾街市先后出现多宗病例，去年油塘鲤鱼门市场也出现过感染。今次国泰空少到屯门药房购物，逗留短短5分钟，收钱的老板即染疫，最终一家四口全部中招。卫生防护中心怀疑传播途径与现金交收有关，再次凸显用现金支付的隐藏危机。

港大前年所做研究显示，新冠病毒在钞票表面可以存活2日，虽然无法100%肯定药房老板是如何染疫，但现金交收嫌疑的确大。如今Omicron疫情风头火势，抗疫必须加倍谨慎，故无论从防疫或实际使用方便程度看，同建议市民在疫情升温之下可多用电子支付，取其无身体接触，比现金找续安全得多。加上去年政府派发360亿元电子消费券，大部份人用过至少一种电子支付，用起来应无难度。

事实上，去年电子消费券计划，对刺激消费及推动电子支付效果显著，不少市民和小商户已培养出使用电子支付的习惯。只是随着消费券到期用尽，部份电子支付公司给予商户的优惠期也届满，不排除有商户退出电子支付平台，市民只能用现金，对防疫未必是好事。眼下疫情扩大，限晚市堂食、娱乐场所停业等，并难于短期内放宽，不少声音要求再次全民派发消费券，希望财爷能听到大家的心声！

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政府重推晚市禁堂食，餐厅食肆叫苦连天，市民天天食外卖的日子，无限轮回。稍为不同的是禁堂食最得益的外卖平台，没有延续前几波疫情时的抢客优惠大战，可能与个别外卖平台结业有关。竞争减少、寡头垄断继而一家独大自非用家之福，听闻不少食肆为应对禁堂食，近日急找新平台合作，而一向有与外卖平台合作的WeChatPay也引入了新服务，把外卖点餐融入「微信小程序」，进场分一杯羮。

这个搭建于微信的外卖点餐小程序与传统外卖平台一样，餐厅可透过平台上载店铺菜单、接收定单及安排运送；客户通过手机进入，浏览店铺、餐饮、完成下单及支付，主要分别是毋须独立安装APP，打开征信内的小程序已可点餐，而且配合手机钱包使用，体验更加顺畅。

对于商户来说，新服务的好处则非常明显，最大分别在于平台主力提供销售曝光渠道，配送交由商户自选合作伙伴；故此，服务费相对低廉，而且不收任何预缴费用。这种把点餐和送餐服务分割的模式，好处是商户不用硬食高昂服务费，且毋须任何开发成本，已有全面平台和设备，享一站式服务，如提升餐厅曝光率增加潜在顾客浏览量、大数据分析顾客喜爱、通过线上销售模式扩大顾客群等。

对一些主力做街坊生意的食肆，客户放工途中顺道取餐，其实也很方便快捷，未必须要配送服务；真需要配送的话商户也可自选合作伙伴，通过竞争找到价格和服务都合意的服务商。如果商户能把省下的服务费反映在食物价格上，更是双赢局面。

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