Category: Industry Information

　　大家也試過去外地旅行或公幹時，需要兌換外幣傍身，可能是到兌換店或自助櫃員機處理，大額交易則使用信用卡付款。但當大家到一些電子錢包支付普及的國家，例如到中國旅行時，手持現金或許不是最方便方法。

　　最近支付寶（Alipay）及微信支付（WeChat Pay）宣佈開放予外國旅客，讓旅客可以在內地使用電子錢包，以便利他們在旅程上的消費。以支付寶為例，旅客需要下載中國版支付寶，憑海外手機號碼註冊，並上載中國簽證和護照資料作驗證，然後開通Tour Pass功能，綁定國際信用卡作增值後便可使用。目前可增值上限為2000元人民幣。

　　錢包現時支援大部份主流信用卡，包括Visa、MasterCard、JCB及Diners Club，讓絕大部份旅客可使用電子錢包作消費。要注意的是，這功能目前未開通給香港居民使用，港人一如以往，仍然要實名認證及銀行戶口才可以使用，但AlipayHK正逐步開通內地消費功能，覆蓋層面不斷擴展，亦有推出跨境支付優惠獎賞，從而便利香港居民在內地生活消費。

　　今次藉著電子錢包開通，大部份主流信用卡的增值功能，間接是讓各款信用卡打入中國市場的重要一步。始終在中國的特殊環境下，較普及的信用卡只有銀聯，而且在支付寶及微信支付的兩大電子錢包，佔有極大市場份額下，過往旅客主要依靠現金消費，今次開通這個功能，可為旅客出行付款帶來方便。

資料來源：hd.stheadline.com

　　踏入11月網購季節，各大商家都各出奇謀，推出各式各樣的促銷活動，希望抓緊「雙11」這個年度機遇，務求在這段消費意欲高漲的日子，吸引顧客消費。隨著電子銀包急速發展，優惠方式、內容，以至形式都變得五花八門。筆者留意到有本地主流電子錢包，首度跟四間信用卡銀行聯手推出網購優惠，以雙重優惠吸引網民消費。

　　用戶只須以電子錢包連結指定的信用卡，在特定日子如今日「雙11」，透過使用電子錢包在淘寶應用程式消費滿指定金額，即可獲得折扣減免，用戶同時又可以享用信用卡提供的優惠，用戶只須進行一次消費，便自動享有兩項優惠，對消費者吸引力加倍。

　　電子錢包亦同時夥拍集運公司合作，將優惠涵蓋至網購每個程序。客戶選用指定集運公司，即可獲取印花，當儲到一定數目印花，即可享「着數」。可見推廣活動環環相扣，接連購物每一環，由購買付款以至下單運送，都有「着數」推送。

　　除了電子錢包趁網購旺季宣傳推廣外，當然各大品牌商家都會乘勢「出招」，市場氣氛熱鬧！近年網購的興起，跟互聯網的急速發展，以及電子錢包的普及和電子支付技術愈趨方便和可靠不無關係。回想10年前，2009年網購還是新鮮事，阿里巴巴旗下的淘寶網與天貓，一手帶起雙11網購風潮，至今網購成為了不少人生活一部份。單是阿里巴巴的銷售額，由第一年只有5200萬元人民幣，至去年銷量急增至1682億元，可見網購力量！

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　　隨著金融科技發展迅速及監管措施逐步完善，多項電子支付方式，特別是電子錢包普及，加上技術不斷改良及增加認證步驟，例如在付款時將信用卡號碼加密變成「Token」避免被盜取，或電子錢包需要輸入支付密碼才可完成交易，以保障交易安全。最近有公司推出本港首個電子錢包保險，讓用家可以多一份安心。

　　虛擬銀行在香港發展備受注視，各界正期待首間虛擬銀行正式提供服務，以及關注對傳統銀行營運模式影響，其實保險業界亦有相應發展。最近有一間合資保險公司，獲保險業監管局發出的虛擬一般保險牌照並正式開業，亦是保險業監管局經快速通道（Fast Track），而獲得授權的兩間虛擬保險公司之一。

　　該公司在記者會上表示。首階段保險服務包括旅行保障、癌症保障，以及香港首個電子錢包保障計劃，年費只由數十元起。這計劃保障範圍包括常用的信用卡，以及已完成身份驗證的香港金融管理局授權運營的電子錢包，並不包括預付卡、扣帳卡等產品。如保單持有人發現自己的信用卡或電子錢包，因身份盜竊而出現未經授權的交易，只要在指定時間內報失及申報，再經驗證核實是在保單覆蓋範圍內，便可以得到保障。有關電子錢包保障計劃，可經由該公司網站自行設定保障金額，得知每次索償及全年保障金額，並可以在網上申請，非常方便。

　　作為電子支付業界人士，筆者過往多次從專業知識及技術發展作出分析，讓大家認識各電子支付方式的嚴密安全措施及技術，加上現時虛擬保險公司推出電子錢包保障，讓未經授權的交易得以保障。在高度安全性及多重保障情況下，大家可以安心使用。

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        近年電子支付跟大家日常生活密不可分，簡化支付程序和手續，可以直接令大家生活更為便利。近年不少大型戶內戶外活動都採用電子支付方案，方便入場人士之餘，又可以便於後台管理。

　　大型戶外慶祝嘉年華「Hello Kitty Run-derful Party」本周五（11月1日）開始，一連兩日於西九文化區舉行，活動包括打碟表演晚會、跑步嘉年華，以及戶外野餐等，當中包括食、買、玩，適合一家大小入場玩樂，預計吸引大量「fans」入場。主辦單位為令一眾「fans」玩得更為盡興，所以為全場接入聚合支付服務，可以一機收取多種主流支付平台，支援信用卡、八達通及手機支付等。

　　入場的大、小朋友和跑手，毋須帶現金就可以入場盡情購物，更無拘無束享受戶外活動的樂趣。此外，主辦單位接入電子支付平台，在管理上同樣是明智之舉，因為交易電子化能更有效和集中處理，所有數據更準確無誤。

　　電子支付平台接觸面廣泛，除了可以結合大型活動外，最近五間汽車廠商，包括本田、寶馬、通用汽車、福特及雷諾宣佈建立汽車自動支付服務，並快將在美國開始試行。據知每部汽車設置獨有編號，用作識別生產工廠、購買者訊息，以及駕駛時所用服務等訊息，再利用區塊鏈的分佈式分類帳技術，共享汽車資訊，可以用作自動支付汽車修理費、快餐費及停車費等。生產商希望藉此新技術，提升汽車公司服務範疇，不再只是銷售汽車，而是融入消費者日常生活及支付。

　　電子支付的應用層面和發展變化萬千，筆者樂見世界各地、各行各業都投放資源發展和設計更方便，功能更全面的電子支付平台，電子支付發展前景實在無可限量！

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　　當大家進行網上購物，或利用手機程式處理銀行帳戶時，很多服務商也會要求進行雙重認證，即是除了要輸入個人設定好的密碼外，還會要求進行第二步的認證步驟，才能完成整個流程。有初創公司開發SIM卡驗證技術，將雙重認證技術進一步提升。

　　一般常見的雙重認證技術，是以短訊或電郵形式提供驗證碼，或以保安編碼器為主。部份公司會利用智能電話，以指紋、面容識別等生物認證技術，從而減低被盜用的風險。

　　近年有一間本地網絡安全公司，研發出「SimKeyGo」的認證技術，該技術利用SIM卡號碼作核實用途，減少輸入驗證碼的步驟，讓用戶體驗快捷又安全的雙重認證。

　　這項專利技術「半碼核對」，是商戶只須以電話卡號碼的最後四位數字核對，如正確便會向電訊商索取頭四位數字給商戶驗證，在傳輸過程中，都會把數字次序打亂，避免被截取盜用。由於傳輸過程只涉及SIM卡號碼，不用擔心有過多個人資料洩漏，亦不用擔心電話被侵入，而遺失短訊驗證碼。假如用戶遺失手機，亦可即時凍結該SIM卡的認證功能。翻查媒體報道，此技術曾奪得英國政府國際貿易部舉辦的第四屆金融科技大賽（香港及大灣區）金獎。科技愈發達愈便利，安全技術亦應與時並進，值得各個金融機構、支付服務商所關注。

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筆者一直鼓勵大家使用電子支付，因為電子支付方便、快捷、可靠，為各類大小商戶，以至廣大消費者帶來很多好處，不過這些好處以外，使用電子支付亦有助環保，而且更合乎公眾衛生，無論對地球健康和對保障個人健康都有益處。

　　世界各地通行的紙鈔，通常以紙張或棉麻混紡製成，表面充滿纖維和細孔，容易滋生細菌。反之支付卡常以塑膠製成，大多數微生物無法在卡上生存。筆者曾看過一篇報道，指紙鈔流轉量高，一張紙鈔平均一日會有多於四雙手接觸到。憑此假設，如第一個接觸紙鈔的人患有感冒，病菌有機會透過紙鈔傳播，接觸過的四位人士都有機會被傳染！所以紙鈔潛藏公共衛生問題。

　　其他感應式的支付方式，好像電子錢包主要是用個人的智能手機，支付卡則是消費者持有自己的卡，交易過程不會進行實體傳遞，不會牽涉人與人接觸，大大減少傳播機會。雖然目前香港10元鈔票由塑膠所造，抗菌能力佳，不過始終不斷在市面上流通，沾染骯髒物在所難免。

　　另外，紙鈔折舊燒毀的過程亦會衍生環境污染問題，每年世界各地骯髒或已損壞的紙鈔都會有同樣遭遇：撕碎、焚化、送到堆填區，然後由全新印製的紙鈔取代，而以焚化手法處理廢棄物，是導致健康受損及環境惡化主因。有環保組織數據指，2014年全球共有2000億張紙鈔流通市面，製造307萬公噸的二氧化碳。

　　愛護環境，為了健康，下次消費時可選用較潔淨和較安全的電子支付，方便快捷之餘，更可保護環境保障健康，為消費增添多一重意義。

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實境技術近年發展迅速且被廣泛應用，常見的實境技術為虛擬實境（Virtual Reality，簡稱VR），以及擴增實境（Augmented Reality，簡稱AR），前者是建構出一個逼真立體的虛擬空間，為使用者提供新奇刺激感官體驗；後者則是在裝置上呈現虛擬元素和現實結合畫面，例如在汽車導航的實景馬路上，看見虛擬路標及指示，讓使用者有貼近真實的應用體驗。近年則出現混合實境技術（Mixed Reality，簡稱MR），將VR虛擬實境和AR擴增實境結合，將技術推上另一個層次。

　　MR綜合VR和AR特點，把現實世界與虛擬世界合併在一起，從而建立出一個新的環境，以及符合一般視覺上所認知的虛擬影像。使用者通過專屬智能眼鏡，看到真實的世界，但畫面中也會有許多人造3D影像，創造一種亦真亦假的使用體驗，兩者共同存在，並且即時的產生互動。這項技術應用範圍廣泛，除了可應用在電子遊戲開發外，亦可以運用在室內設計，在真實的地方展示虛擬的室內設計，用家可以直接以手勢操作，建構虛擬物件、進行互動，將設計意念立體地呈現。

　　現今科技發展一日千里，MR混合實境技術打破空間界限，讓設計師以嶄新方法展現意念，其效果令人歎為觀止。筆者想像未來MR技術可應用到更多層面，例如MR商店，只須戴上特定裝置，就可以在任何地方，即時進入商店購物，並用電子支付付款，全程流暢無阻，不限時間、地點、地域都可以隨意購物。科技超越你所想，不論是實境技術還是電子支付技術，都不斷開發演進，讓我們享受科技所帶來的便利，進行生活新模式。

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虛擬貨幣在過往兩年成為市場熱門話題，各地政府以及不少企業，都積極投放資源作研究及開發，相關新聞和討論亦很多，包括虛擬貨幣價值走向、未來應用層面、政府如何加強監管等，當中不少人均認為，其技術應用將構成劃時代的影響。最近市場上推測中國央行將在未來數月內，正式推出國家支援的數字貨幣「DC/EP」，或會全球首個由國家支持、由央行發行的加密貨幣。

　　「DC/EP」意思是「數位貨幣/電子支付」，是（Digital Currency/Electronic Payment）縮寫，有傳指中國央行數字貨幣會經由七間機構，包括大型科技企業有限公司及銀行負責發行。雖然消息尚未得到證實，但早前人民銀行透露，央行已接近推出自己的加密貨幣，而且可以做到雙重運營體系，央行做上層、商業銀行做第二層。

　　人民銀行先把數位貨幣兌換給銀行或者是其他運營機構，再由這些機構兌換給公眾，這就屬於雙層運營體系，這營運方式可提升數字貨幣的認受性，有關貨幣仍然中央銀行負債及信用擔保。單層運營體系則是人行直接對公眾發行數位貨幣。筆者認為，加密貨幣由國家推出，有助把加密貨幣推至零售及一般應用層面，增加大眾的接受程度，而不再局限於特定用途或企業本身應用，亦可以加強打擊非法行為，例如偽鈔或不法洗錢等罪行。

　　過往部份人士會視加密貨幣為投機工具，其中原因包括加密貨幣過於集中於交易中心進行買賣、沒有實質資產支持及沒有嚴格監管制度等問題。

  不過如果由國家推出加密貨幣，將可解決大部份人士疑慮，屆時將有利國家貨幣加快國際化，以及迎來更緊密的商貿活動！

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　　流動支付在香港大行其道，電子支付不再局限於個人與商戶進行交易，而是變為個人「貼身」電子錢包，從到街市或商場購物，以至交學費及日常生活開支。不多人已開始實行少量現金隨身的生活模式，享受電子支付為大家帶來的好處。但不少長者似乎未能進入電子支付的世界！

　　中大亞太研究所去年進行一項有關香港人使用電子錢包習慣調查，結果顯示51歲或以上年齡組別中，僅有18.3%受訪者使用過「手機錢包」。而從沒有使用電子錢包的市民中，約33%表示因為不懂得使用，當中亦以51歲或以上人士佔大多數。

　　不少「老友記」對電子錢包普及有點吃驚，亦無從入手，眼見超市優惠處處，想使用時卻不知所措。其實使用電子錢包好處甚多，免攜現金，方便、安全、省時之餘，又能更有效理財，尤其適合長者，令他們付款時更輕鬆無憂。

　　早前俊盟國際在一所長者中心舉辦「電子支付小貼士」講座，面對面教導一眾「老友記」，如何使用多種主流電子錢包，以及提出一些安全使用守則。講座反應十分熱烈，有近五十名長者參加，當中大部份參加者都未使用過電子錢包，但對之躍躍欲試。參加的長者表示對電子錢包都有粗略認識，亦知道是潮流大趨勢。當他們得悉有類似講座，隨即積極報名，希望盡快學懂，可以親身體驗電子支付好處。講座反應熱烈令人鼓舞，證明電子錢包的吸引力不限年齡，但同時證明加強教導長者教學應用的需要。俊盟國際日後會爭取機會進行電子支付推廣，亦希望社會相關團體考慮加強對長者教學，幫助長者適應手機消費的大環境。

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　　快捷、方便支付方式的出現，同時需要科技配合，加強交易安全性。隨著流動支付的現，例如以Google Pay進行交易時，會由「Token」取代實際的信用卡號，減低在傳送途中被盜取使用機會。電子錢包亦會利用密碼，甚至是指紋認證才可進行交易，作為雙重保障。在內地更有「刷臉支付」，即是利用人面識別的技術，進行支付時的認證。未來更有可能伸一伸手，就可以完成付款！

　　最近有傳媒報道，指Amazon正在測試新型支付系統，配合能辨識手掌的掃描器，來作為確認支付方式。與過往指紋認證不同，該支付方式並不是掃描紋理，而是透過電腦視覺及深度運算處理，來辨識手的形狀和大小，客人並不需要貼近掃描器，便可分辨到有關數據進行認證，然後在客人的帳戶中扣錢。消息更指出，可快至0.3秒便能完成支付過程，真正做到「伸一伸手就走得」。該系統或有望應用在Amazon旗下的超市，加快整個結帳過程，改善排隊結算情況。

　　至於能否推出這個系統，仍然有待反覆測試，以及需要利用電腦的深度學習技術，以提升準確度，畢竟測試環境與實際營運有所不同，不能混為一談。

  但與現時的無感支付技術相比，利用手掌識別總比人面識別技術，讓人較易接受，始終民眾愈來愈重視，企業對保障私隱的規管，以及敏感資料的處理方法。

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