為趕上全球FinTech潮流，金管局去年共發出8個虛擬銀行牌照，部份虛銀初期以較高活期息作招徠，近期行業競爭已轉移至服務質素上。自今年3月起，與香港AlipayHK同系的螞蟻銀行（香港），將首2萬元的活期息，由約2.5厘微降至2厘，但仍較幾乎無息，甚至出現小額存款被傳統銀行徵費強得多。

　　以高息攬存，其實只是虛銀業務推廣一種策略。虛銀沒有實體分行，客戶多以手機App與銀行溝通，對於成長於流動科技的Z世代年輕人，擁抱虛銀完全沒任何隔閡，但年長客戶似乎對虛銀持審慎態度。但從長者近年逐步接受電子支付，懂得精打細算如何索取購物優惠，筆者相信，當老友記對虛銀運作有更深入認識後，虛銀在本地銀行業將扮演重要角色。長者對虛銀取態審慎，不外乎擔心網絡保安，一旦自己帳戶出現問題，不知道應到甚麼地方求助；二是傳統分行會安排客戶經理處理客人查詢，但虛銀也設有客戶熱線查詢，在這方面實際與傳統銀行無異。

　　虛銀與電子支付都屬於網絡金融服務，既然電子支付都可以克服，虛銀亦沒有太大問題。與電子支付一樣，長者可利用轉數快將資金轉入虛銀戶口，或將虛銀戶口與傳統銀行戶口捆綁連結，有些虛銀如富融銀行，甚至可以連接電子支付工具消費，只要每次交易都需要雙重認證核實，過程其實安全。

　　若長者發覺使用虛銀服務時交易有異，同樣緊記第一時間通知虛銀和報失，並找到可信任的家人幫忙遙距登錄，又或通過手機號碼重新取得密碼，情況與處理電子支付問題交易無大分別。

資料來源：hd.stheadline.com

　　《財政預算案》提出向每位合資格港人發放5000元電子消費券，除了帶動本地消費外，也為電子支付發展提供新機遇，尤其是在銀髮社群推廣電子支付應用。過去一年大家為避免病毒傳播，都不願接觸現金，更樂意使用電子支付。根據金管局數據，去年首三季包括支付寶、微信支付及八達通等儲值支付工具，交易額逾1600億元。

　　有時筆者見到老友記在超市門外研究電子錢包功能，有哪些優惠可以掃QR Code索取，長者在這方面並不落後於年輕人。其實使用電子支付好處多，貨銀兩訖時不用數鈔票，所有交易記錄一目了然，筆者也希望趁此釋除長者疑慮。

　　申請電子錢包戶口手續簡便，只要一個電話號碼和身份證明，填寫登記資料後，啟動帳號並設置支付密碼，確認後便完成申請。但記得使用一個易記的密碼，而且切記不要使用自己手機號碼、身份證號碼及生日，這樣便不容易讓人盜用。電子支付可以增值，或與信用卡及銀行戶口捆綁連結，每次交易都需要雙重認證核實，所以支付過程非常安全。如果飯聚結帳採用AA制，便可使用人與人間的匯款功能，交易零頭都可過數。

　　長者可能擔心使用電子支付時受騙，若然發覺交易有異，緊記第一時間通知電子錢包營運商和報失，並找可信任的家人幫忙遙距登錄，即時封鎖電話電子支付功能，以免再有損失。

　　即使找不到密碼亦不用慌張，因為有一些雙重認證，可以通過你的手機號碼重新取得密碼，做到上述要點，使用電子支付便萬無一失。

資料來源：hd.stheadline.com

　　上期說到開舖第五至七件事，是資金周轉、銷售（POS）及支付系統，但這幾項與其是開舖有關，不如說是營運一盤「生」意。受疫情影響，餐飲業務首當其衝，老友說現在堂食根本難以回本，反而外賣成為救命草。托賴早年將餐飲業務電子化，建立銷售（POS）及支付系統，由點餐分發到廚房處理點餐，整個流程全面簡化，減低成本之餘，未來擴充業務及建立會員制都具有彈性。

　　說起業務電子化，老友建議選擇銷售POS系統時，可以選一些支援雲端系統，最好兼容Windows、Android及iOS平台，並且界面要容易上手，方便自行設定產品組合或調整價格，最好可以配合自助點餐功能（堂食及外賣）、庫存管理、數據分析等功能，才能在急速發展的市場中保持彈性。

　　在支付系統方面，他採用聚合支付服務，一部卡機即可收到不同的主流電子支付方式，支援信用卡、電子錢包及八達通，特別是在疫情期間，顧客少付現金、多拍卡付款，衛生之餘亦省卻每日處理大量現金的瑣事，大大縮短每日收舖對數的時間，最近更透過支付公司新推出增值服務，幫助推廣生意吸引消費。他慨歎早年做老闆，樣樣要落手落腳做，直至業務電子化後，多了時間專注擴展業務，現在才有做老闆的感覺。

資料來源：hd.stheadline.com

　　在疫情下難得與一位多年沒見的老友茶敍，這位小老闆從事餐飲業，剛年過55歲，事業有小成，說起30年前創業困難重重，除了要有起動資金外，好舖位是做生意關鍵。他直言現在網上銷售流行，電子支付應用普及，創業者只要專心做好產品，其他如收款轉帳等事已不需費心。

　　早年客戶重視舖面，老友於物色舖位頗有心得，多年來買入多個商舖開分店。隨著業務趨向電子化，現在他只留數間門店、中央廚房及工作室，其他地舖則對外轉租。

　　坊間經常提到「開舖七件事」，只是做生意竅門的籠統說法，老友以焗製精緻蛋糕為例，需要很多材料，但最重要是麵粉，麵粉就如做生意要有好舖位。他說，開舖涉及很多燈油火蠟，即申請水電煤和電話等雜項，以及商業登記，尤其是飲食業，要向食環處申請食肆牌，賣酒要有酒牌，又要看消防安全，總之缺一不可。

　　另外，若是以自家品牌促銷產品，更需要留意商標、設計、產品等知識產權權益保障，需要盡快向知識產權提交註冊申請，以免浪費創作一番心血。

　　老友續說，接下來三件事是請伙記、搵貨源、買勞保、買火險等，基本上事事需財。所謂「三軍未動，糧草先行」，第五件事是創業資金，以及其後資金周轉問題。第六及第七件事則是建立銷售（POS）及支付系統。

　　創業者有完整商業計劃，對行業操作有認識，但缺乏創業資金也是空談。隨著近年初創文化興起，無論公私營機構對年輕人創業都加大力度支持，既然市場有各類創業基金、政府資助，以及創業貸款等，創業者便可在這方面做足功課，以爭取創業最大勝算。

資料來源：hd.stheadline.com

　　港鐵正式推出二維碼乘車服務，首批支援的主要是機場快線以外93個港鐵車站，為了方便識別，港鐵以紫色標示有關閘機。筆者上周專程去試用AlipayHK的「易乘碼」（EasyGo）乘搭港鐵，整個掃描反應靈敏，經過閘機時只要對準掃描器，便可一掃即go，入閘過程與八達通一樣暢順，而且在入閘後及出閘後，也會彈出通知確認，並可在AlipayHK查看交易詳情，整個服務體驗較想像易用。

　　AlipayHK為首個應用於港鐵二維碼乘車服務的本地電子錢包，其他如銀聯、微信支付等未來亦會陸續進駐。而要做到快速過閘，當中有賴雙離線與「非對稱加密」技術幫助，才能加快過閘速度。為方便使用，用戶更可以預先在手機內，把「易乘碼」建立捷徑（shortcut），一按即可開啟，於閘機一掃過閘。

　　值得一提的是，用戶於入閘前，必須先在App內選定車票種類；此外，二維碼乘車服務也可受惠港鐵的「程程20%車費扣減」計劃，優惠期至今年3月31日止。其他如學生乘車優惠、長者及合資格殘疾人士公共交通票價優惠計劃，以及公共交通費用補貼計劃，暫時不適用。估計要做到符合資助計劃，需要於這技術及行政上配合，打通資料驗證的問題。

　　當二維碼服務正式進駐港鐵，吸引更多人使用二維碼支付後，等同建立新的支付生態圈，遍佈衣食住行各層面，將有更多誘因，吸引商戶採用二維碼收款服務、多一個市務推廣的平台使用，未來更會出現更多場境及應用。

資料來源：hd.stheadline.com

　　平淡的聖誕新年剛過，一眨眼農曆新年又到，第四波疫情反覆，過年前放寬限聚令無望。不想過一個冷冷清清的農曆年，建議大家不妨善用科技搞搞新意思，網上拜年、網上團拜一樣可以熱熱鬧鬧，禮到人到利是照派。

　　每逢農曆新年，大家都會預先選購不同禮物和到銀行兌換新鈔封利是，準備在新年期間派給親朋戚友。不過近日疫情反彈，為減低染疫風險，政府取消煙花匯演及年宵市場活動，金管局亦擔心大批市民集中銀行分行換新鈔，增加爆疫風險，因而敦促大型支付商推出電子利是，鼓勵市民使用。

　　近年市場湧現各類電子錢包，如AlipayHK、WeChat Pay及PayMe等，金管局亦推出「轉數快」服務，但以往很少看見香港市民利用電子貨幣來派利是，許多人更特意搜羅款式別致的利是封，要向親友送上一封利是連同恭喜語。

　　今年面對疫情嚴峻，預計有更多人願意改用電子利是傳達問候及心意；更多支付工具、虛擬銀行或電商，亦會趁新年推電子利是優惠，甚至「搶紅包」，或與電商合作設計優惠，藉此難得機會吸納更多客人。

　　筆者暫時未知在金管局呼籲下，支付服務商會推出甚麼推廣，但部份電子錢包已有收發利是功能，或可趁機會在牛年帶頭「搞旺個場」。甚至HKTV Mall等電商平台也有e-coupon供客人送禮之用，收到的人可以自選心水禮品，比起年年收曲奇餅、朱古力，甚至循環送出，實在環保得多！

資料來源：hd.stheadline.com

　　踏入2021年，筆者先祝各位讀者身心健康，生活能盡快恢復正常。上周筆者提到電子支付於去年急速發展，政府、電子錢包營運商及科技企業等積極拓展電子支付服務及技術，務求為大眾帶來便利及安全的無現金支付體驗。

　　「轉數快」推出後錄得超過650萬個登記，早前已可透過此服務，繳交水、電、煤、稅款、差餉及地租等費用。為進一步方便市民繳交費用，上月底再多四個政府部門，接受以「轉數快」方式繳付費用。電子錢包營運商亦不斷拓展服務範圍，超過200萬用戶的PayMe，亦把服務擴大至順豐香港，用戶只需出示PayMe的付款QR Code，讓網點員工或速遞員用指定裝置掃描即可。

　　除了擴展服務範圍外，技術亦要與時並進，加強方便性及安全性。最近Mastercard在網上舉行的新加坡金融科技節，展出多項最新支付安全技術，例如宣佈「Click to Pay」網上付款方案將展至亞洲地區包括香港，透過智能技術確保交易資料安全，讓用戶只需點擊數個按鈕，即可輕鬆完成付款。另一矚目創新科技是「生物驗證卡」，當中是與身份識別領域的領先公司合作推出，將指紋認證技術與卡上的晶片結合，讓用家直接在卡上驗證、在實體店內直接付款，提升交易安全程度。

　　展望新一年，筆者希望大家可迎合新經濟、新生活方式、配合科技持續提升，將帶動電子支付應用在不同場景中。

資料來源：hd.stheadline.com