月份：三月 2021

　　近年新經濟板塊備受投資者追捧，證明數碼世界愈來愈舉足輕重。網上購物的便利，加上疫情關係，造就「無接觸經濟」如雨後春筍，但這虛擬世界大拼圖始終少了最關鍵一塊，就是數碼貨幣，如今全球央行正試圖補上這個空缺。

　　全球電商業務得以蓬勃發展，電子支付確實功不可沒，但這並不代表真正數碼貨幣，電子支付交易仍然是網上進行。要發展如同現金購物場景，需要由央行直接發行數碼貨幣才可。有了數碼貨幣，首先受惠自然是電子支付市場，至少交易的媒介有多一項選擇。

　　在推廣數碼貨幣應用，中國人民銀行可謂走得最前，去年於多個城市對數碼人民幣進行測試。內地更以北京冬季奧運為目標，要在兩年後讓數碼人民幣達成「圍繞冬奧全場景消費」。

　　香港毗連內地，可以預計本港很快引入數碼人民幣。金管局早前透露，正與內地合作測試數碼人民幣（ECNY，前稱DCEP），日後可望為訪港內地旅客和港人北上消費帶來更大便利，冀下一步可邀請更多銀行及客戶參與，長遠會研究接入快速支付系統「轉數快」，讓港人在內地也可增值應用錢包，待內地完成試點工作後在全國推行，香港亦會正式推出。

　　目前全球央行的數碼貨幣仍在測試階段，要全面推出或要一至兩年，人民銀行已派定心丸，數碼貨幣不會替代現金地位。然而隨著電子支付工具應用普及與消費習慣改變下，相信使用現金進行小額交易會逐步式微，未來我們可以忘記帶現金，但一定不能漏帶智能手機。

資料來源：hd.stheadline.com

　　筆者早前跟一位做批發生意的朋友飯聚，原以為一直做餐廳客的他，疫情下應比較清閒，沒料實情剛好相反，朋友大呻不少食肆捱不住結業，連累他的批發生意差了很多，為了開源嘗試「染指」零售，開拓其他推廣及銷售渠道，霎時間忙得不可開交。

　　由專注批發生意到進軍零售，客戶對象和消費模式完全不同，既要開門店、搞網站、設計小程序等，又要參加一些大型展銷和市集，增加品牌曝光率和親身接觸客戶機會。由於每一個渠道都有很多申請和手續要辦，單是如何處理零售客戶付款已大有學問，教朋友感到煩人又繁瑣。朋友做批發時，客戶結帳主要依賴銀行轉帳、入數及月結等收款方式；如今面向零售客戶，尤其網購和手機小程序，客戶人數多、定單銀碼小，舊收款方式不夠方便，變成要申請電子支付服務。

　　不過要新增不同的電子支付方法需要增設多部卡機，不少收款平台都設有手續費，作為老闆當然希望將營運成本降至最低，不太可能自行處理申請多個電子支付服務戶口。近年新興的「聚合支付」服務正合其需求，開一個戶口就能「一機在手」，為顧客提供十多種支付模式，一些服務供應商更支授WiFi和3G/4G網絡，可於不同場景使用，為經常要做展銷的小商戶省卻不少煩惱。

　　由於朋友希望能同時發展多個平台，故此筆者特別提醒他，應該考慮選擇一些能包羅流動支付方案、新零售方案、推廣方案及網絡支付方案的服務供應商，尤其是要注意交易安全，幫助他在逆境中把握機遇。

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　　持續一年多的新冠疫情，改變香港人的消費習慣，同時帶挈電子支付普及起來。美國金融服務技術公司FIS旗下Worldpay最新發佈的《2021年全球支付報告》顯示，疫情至今香港以現金結帳比率急劇下降，去年香港現金交易佔店內消費額僅9%，比前一年同期下跌17%，電子支付逐步取代現金，成為店內付款首選。

　　報告指出，香港人慣用的信用卡、八達通、AlipayHK等電子支付交易量穩健上升，信用卡仍是本地人在實體店內付款首選，佔總交易額高達56%。新冠疫情令商戶更重視網上生意或踏入網購行列，報告預測電子錢包最終將取代信用卡，成為本地消費者在實體店面或網上購物的首選支付方式，於2024年佔總成交額37%，現金支付將僅佔店內交易額1.6%。

　　近年政府大力推動電子支付，除了早前資助街市租戶安裝電子支付系統外，財爺上月提出向每位合資格港人發放5,000元電子消費券，正會為電子支付發展提供新體驗。於消息出台後，我們收到商戶查詢電子支付系統服務來電較往日高出8至9倍，大小商戶均希望為迎接電子消費券做好準備。以往不同電子支令須安裝各自收費機，費時失事而且收費高昂，近年我們致力提供聚合式電子支付服務給商戶，一部終端機可支援十多種電子支付方式，具有「一機多付」功能，可讓商戶更便捷收款，令市民愈來愈習慣無現金消費。

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　　為趕上全球FinTech潮流，金管局去年共發出8個虛擬銀行牌照，部份虛銀初期以較高活期息作招徠，近期行業競爭已轉移至服務質素上。自今年3月起，與香港AlipayHK同系的螞蟻銀行（香港），將首2萬元的活期息，由約2.5厘微降至2厘，但仍較幾乎無息，甚至出現小額存款被傳統銀行徵費強得多。

　　以高息攬存，其實只是虛銀業務推廣一種策略。虛銀沒有實體分行，客戶多以手機App與銀行溝通，對於成長於流動科技的Z世代年輕人，擁抱虛銀完全沒任何隔閡，但年長客戶似乎對虛銀持審慎態度。但從長者近年逐步接受電子支付，懂得精打細算如何索取購物優惠，筆者相信，當老友記對虛銀運作有更深入認識後，虛銀在本地銀行業將扮演重要角色。長者對虛銀取態審慎，不外乎擔心網絡保安，一旦自己帳戶出現問題，不知道應到甚麼地方求助；二是傳統分行會安排客戶經理處理客人查詢，但虛銀也設有客戶熱線查詢，在這方面實際與傳統銀行無異。

　　虛銀與電子支付都屬於網絡金融服務，既然電子支付都可以克服，虛銀亦沒有太大問題。與電子支付一樣，長者可利用轉數快將資金轉入虛銀戶口，或將虛銀戶口與傳統銀行戶口捆綁連結，有些虛銀如富融銀行，甚至可以連接電子支付工具消費，只要每次交易都需要雙重認證核實，過程其實安全。

　　若長者發覺使用虛銀服務時交易有異，同樣緊記第一時間通知虛銀和報失，並找到可信任的家人幫忙遙距登錄，又或通過手機號碼重新取得密碼，情況與處理電子支付問題交易無大分別。

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　　《財政預算案》提出向每位合資格港人發放5000元電子消費券，除了帶動本地消費外，也為電子支付發展提供新機遇，尤其是在銀髮社群推廣電子支付應用。過去一年大家為避免病毒傳播，都不願接觸現金，更樂意使用電子支付。根據金管局數據，去年首三季包括支付寶、微信支付及八達通等儲值支付工具，交易額逾1600億元。

　　有時筆者見到老友記在超市門外研究電子錢包功能，有哪些優惠可以掃QR Code索取，長者在這方面並不落後於年輕人。其實使用電子支付好處多，貨銀兩訖時不用數鈔票，所有交易記錄一目了然，筆者也希望趁此釋除長者疑慮。

　　申請電子錢包戶口手續簡便，只要一個電話號碼和身份證明，填寫登記資料後，啟動帳號並設置支付密碼，確認後便完成申請。但記得使用一個易記的密碼，而且切記不要使用自己手機號碼、身份證號碼及生日，這樣便不容易讓人盜用。電子支付可以增值，或與信用卡及銀行戶口捆綁連結，每次交易都需要雙重認證核實，所以支付過程非常安全。如果飯聚結帳採用AA制，便可使用人與人間的匯款功能，交易零頭都可過數。

　　長者可能擔心使用電子支付時受騙，若然發覺交易有異，緊記第一時間通知電子錢包營運商和報失，並找可信任的家人幫忙遙距登錄，即時封鎖電話電子支付功能，以免再有損失。

　　即使找不到密碼亦不用慌張，因為有一些雙重認證，可以通過你的手機號碼重新取得密碼，做到上述要點，使用電子支付便萬無一失。

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