月份：十月 2022

特首剛上周公佈《施政報告》，提及要不斷提升本港金融科技競爭力，並預告「商業數據通」（CDI）今年內出台。金管局隨即24日推出，對一些在近年因疫情、經濟放緩和銀行加息等因素疊加，經營陷入困境的中小企，好比一陣及時雨。

中小企在香港實體經濟擔當不可或缺的角色，但不時面對資金周轉困難。因為一直以來，銀行主要以企業的財務報表去評估貸款風險，由於以往貿易流程以紙本為主，各種商業數據分散儲存，銀行難以收集和核實資料，無法根據企業最新營運或財務數據進行信貸評估，往往會要求企業提供物業等作抵押品以減低信貸風險。

商業數據通是一項由金管局牽頭的金融數據基建，可統一對接銀行，提供一站式平台給企業分享營運數據，只要企業願意即可透過平台與金融機構分享數據。若銀行有更多數據在手，對企業的營銷狀況可作出更準確的預測，提高中小企獲批貸款的機會。現階段已有6間擁有大量中小企數據的主要數據提供方率先加入。滙豐銀行也用腳投票，將於10月底與香港商業信貸資料庫連接。經客戶同意後，可直接透過平台取得企業信貸記錄，並應用於金額1000萬元以下貸款申請，過程更將採用自動化審核，以加快整個貸款流程。

據了解政府還正研究建立統一的API接口，以便向金融機構分享公司註冊處的登記冊數據，以及便利更多政府部門通過「商業數據通」轉交數據予金融機構。熱切期望銀行業界、不同界別的數據提供方和企業都積極參與，提升香港整體營商效率。

資料來源：hd.stheadline.com

央行數碼貨幣（CBDC）最近迎來喜訊，環球銀行金融電訊協會（SWIFT）在10月初發佈有關央行數碼貨幣和代幣化資產應用於跨境支付及交易的試驗結果，成功讓兩者能夠於現有金融基礎設施上進行無縫交易。在央行數碼貨幣實驗中，參與者包括法國和德國中央銀行、滙豐銀行、意大利聯合聖保羅銀行、渣打銀行、瑞銀和富國銀行等14個金融機構。各機構在SWIFT測試環境中，實現不同分散式帳本技術（DLT）網絡之間的央行數碼貨幣交易，以及DLT網絡和即時總結算系統之間的法幣與央行數碼貨幣（fiat-to-CBDC）之間交易，讓區塊鏈網絡可通過單一閘道進行跨境支付互聯互通。

在另一個與不同參與者群體的獨立試驗中，SWIFT與花旗、北方信託和其技術合作夥伴SETL等合作，探索了70種場景，模擬通證債券、股票和現金的市場發行和二級市場轉移；同樣展示了其基礎設施能夠成為不同代幣化平台與多種現金支付形式之間的互連平台。與一些中央銀行正在進行、暫時局限於指定對手方測試環境不同，由於SWIFT是全球超過200個國家與地區、10000多間金融機構與企業之間傳遞付款、交易與兌換貨幣等訊息標準化系統。若其解決方案可擴大規模應用，定能幫助中央銀行將其自身網絡簡易及直接透過單一途徑連接至全球其他支付系統，不用單獨與每一交易對手建立聯繫。

筆者樂見SWIFT明年將會作更進一步測試，相信必有助於推動CBDC和代幣化資產的全球化，也是使其順利融入國際金融生態系統的重要里程碑。

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日本恢復免簽證自由行，香港入境檢疫「0+3」，近日跟親友飯聚，話題離不開去日本旅行。大家最關心的除了護照過期了沒有，就是哪裏兌換日圓最抵？其實港人無得旅行的三年期間，市面出現不同海外電子支付選擇，只是沒法出遊而沒有留意。 眼看機會來了，各大電子支付商積極備戰，AlipayHK搶先推廣聯手Alipay+跨境移動支付系統，接入超過100萬間日本線下商戶，只要將香港信用卡連結到AlipayHK或完成身份認證，用戶在當地看到「Alipay+」或「AlipayHK」的標誌，即可以電子錢包內港幣付款，旅行前毋須預先兌換大量現金，也可在當地「大出血」。

服務最大優勢是毋須手續費，實時兌換的匯價亦較信用卡優惠，而且涵蓋主要旅遊活動，包括出租車、免稅店、百貨公司、便利店和餐飲連鎖店的支付。用戶出發前也可購買或領取旅遊網站折扣優惠券，訂酒店、景點門票等有折扣。其實除了中國、澳門和日本，AlipayHK也陸續開拓其他亞洲熱門旅遊點，最新加入包括逾12萬韓國門店和新加坡。

電子支付平台蓄勢待發，傳統銀行和信用卡當然不會坐以待斃。之前與萬事達卡聯手發行多幣種扣帳卡的滙豐銀行，也趁日本開關向客戶推廣，該行綜合理財戶口客戶提出申請並獲發卡後，即可用包括日圓12種主要貨幣在海外消費及提取現金，直接從戶口中相應貨幣戶口直接扣帳，免收手續費、年費及外幣交易費之外，還提供現金回贈。 有了方便快捷電子支付工具，出遊毋須攜帶大量現金，是否值得考慮一下？

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第二期消費券餘額在10月1日發放，國慶假加上多了2000元，市民消費意欲旺盛，各區商場店舖人頭湧湧，食肆也要排隊等位，成功帶動本地消費。此外，冰封多時的旅遊業亦見曙光，港人壓抑三年的旅遊魂復活，有旅客不惜天價搶機票及報團，航空公司及旅行社率先受惠；但距離旅遊業全面復甦還很遙遠。

從入境處數據可見，9月26日放寬機場入境至「0+3」安排後，經機場出入境人數均有增加，由9月25日經機場入境5256人次、出境6858人次，上升至10月4月入境7658人次、出境7072人次，可是一看分類數據，入境78%是港人、13.1%是內地訪客，其他訪客不足一成，實數僅677人次，跟新冠疫情爆發前每天數以萬人次計比實在是九牛一毛。

再看國慶假當天及前一天經機場出境分別有8684人次和9264人次，反映港人紛紛自製長周末出遊。隨着明天（10月11日）日本重開免簽證自由行，港人外遊只會有增無減，若觀光客及商務客在短時間內不回升，之前靠本地消費支撐着的酒店、零售和餐飲業，只怕更難復甦。

筆者認為，要避免這種此消彼長的情況惡化，香港必須盡最大努力吸納觀光客及商務客重臨，重重防疫措施限制了他們的活動自由，黃碼期間既不能到旅遊景點玩樂，也不能進入食肆或酒吧品嚐美食，參加會議展覽要求也很嚴格，如何能展現香港一貫美食之都、盛事之都的魅力？既然已經踏出了第一步，衷心期望港府能盡快解除所有入境檢疫措施，帶動本港商貿、旅遊業及國際級活動復常，重振香港經濟。

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美國連環重手加息，環球金融市場陷入混亂，歐亞貨幣貶值之快之深，情況令人憂慮。國際金融界一直都在尋求更快捷簡便的跨境支付及匯款方案，教人欣慰的是在這個動盪時刻，看到金管局能未雨綢繆，在新發表的《「數碼港元」—邁出新一步》中披露將會展開工作，為將來可能推出「數碼港元」（e-HKD）作出準備。

雖然金管局尚未決定是否及何時推出數碼港元，但指出之前所做的兩輪諮詢，回應普遍正面，相信數碼港元能夠令支付更具成效，同時可推動數碼經濟發展。當局將在技術層面先行開發數碼港元於銀行同業間的「批發層面」應用，首次表明在大約九個月內制定系統開發計劃，包括建立批發層面的項目時間表、系統設計及資源規劃，目標是要奠下能配合日後「零售層面」不同設計選項的技術基礎。另外因現行法例未能確保數碼港元的合法性，又將與政府檢視需要修例的範疇，令其成為法定貨幣，兩者都是日後推出數碼港元必須的先決條件。

不過，個人最感興趣的是當局同時會進行深入的應用研究及試驗。根據政策立場文件所列，當局正在籌劃或進行的一眾項目中，包括了經電子錢包應用程式使用數碼港元、代幣化證券的貨銀兩訖結算，以及就零售層面CBDC（央行數碼貨幣）用例及設計選項與業界聯繫。這些都是目前比較多市民接觸到的數碼港元潛在應用，深入研究用例，尤其是就數碼港元系統零售層面的設計選項。

透過與不同持份者進行連串試驗以獲取實際經驗，對有關數碼港元應用、執行及設計事項，可以作出更有根據決定，作為行業一份子當然熱切期待。

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