月份：九月 2022

財爺連續兩年派消費券，金管局第二季統計顯示，今年4月發放首期消費券後，次季末使用中儲值支付工具帳戶共6286萬個，總交易量約18億宗，較首季上升31.3%；總交易金額達1583億元，較首季大升42.6%，當中509億元為銷售點消費支付、188億元為網上消費支付，說明派消費券的確有助電子支付普及。

隨着多個新平台加入競爭，以往一直佔優勢的八達通，也開始積極轉型。今年初配合面世25周年成立產品部，專門研發八達通App的功能，除了與不同商場、商戶合作推出優惠；籌備多年可中港互用的「一卡通」，據說開發已大致完成，惟僅限於支付交通費。不過，更大突破的是與銀聯合作，用戶如開通手機八達通銀聯卡，可在世界各地提供銀聯二維碼的商戶付款，把八達通使用範圍擴大至海外。

當然用過信用卡海外支付的消費者都知道一個弊端，由於交易並非即時結算，手續費和匯率計算也缺乏透明度，最後收到帳單折算回港元價格，往往比預算要高。金管局近日透露，正研究透過與港人熱門旅遊國家的電子支付系統互聯，直接透過「轉數快」（FPS）進行支付，首階段與泰國央行快速支付系統「PromptPay」合作，實在是一個好消息。

轉數快在香港廣受歡迎，一來是可24小時無間斷運作及即時支付，更重要是不收手續費，打破銀行間轉帳的限制。如果真的能與外地接通，打破地域界限，讓港人旅遊時可享跨境即時免收費或低收費支付，匯率也即時計算，預計可成電子支付一個潛力龐大新增長點，看來各大電子支付商都要未雨綢繆了。

資料來源：hd.stheadline.com

喜歡網購的人或多或少都應聽過「先買後付」（Buy Now Pay Later），甚或已經使用過。記得去年曾介紹過此嶄新服務，沒料一年不到已發展到傳統銀行也青睞，甚至引起金管局關注，於9月初發出七項指引，規範銀行推廣先買後付產品時，須在有關廣告及宣傳資料上註明此屬「信貸」，並清楚披露相關費用及利息；至於標榜「免息」的產品，亦必須註明其他收費，以加強保障消費者。

與歐美國家比，香港「先買後付」發展起步慢，最早打入市場的Atome、Hoolah及Pace等都是來自新加坡的金融科技公司，提供創新小額免息分期。典型先買後付信貸額由數千至1萬元不等，還款期一般分3期，用戶只須按期付款便毋須支付任何利息或手續費；但若未能依時還款，平台將收取手續費，相當於一般信用卡或私人貸款利息。

與傳統信用卡分期付款相比，先買後付最大優點是開戶簡單，大多可通過手機App申請，毋須提交收入證明，讓學生、主婦、退休人士等未必能通過信用卡審批的人士，也能享受免息分期消費。事實上，GlobalData在5月發表的報告，也印證千禧世代和Z世代是先買後付的核心客戶。

由於先買後付一開始是由金融科技公司推出，在金管局發出指引前，香港對這種創新產品未有任何規管或牌照要求。隨着愈來愈多虛擬銀行和傳統銀行加入戰場，用戶基礎上升、產品變化增加，部份大額分期甚至可長達36個月，脫離先買後付短期、小額、免息本質。當局擔心一些沒足夠還款能力的人，未必留意到中間牽涉的借貸風險，溫馨提示消費者要精明理財，未嘗不是讓金融產品市場健康發展的上策。

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最近看了Google香港發佈的《智慧數碼城市──引領金融科技新生態》研究報告，發現香港公司雖然大都認同善用科技有助推動業務可持續發展，但意識及實際行動出現落差。不少金融科技公司在發展後期才注意到網絡安全的重要性或投放相關資源；未察覺分散管理數據庫而產生數據孤島的嚴重性；並低估了數據分析及視覺化工具於管理及營運當中的重要性。

研究報告揭示，只有不足三分之一受訪公司重視網絡安全。不少金融科技公司在網絡安全設備、危機意識和在預防網絡攻擊方面，未有投放足夠資源，一些人甚至以為安裝最新防火牆及防毒軟件等便已經很安全，忽視缺乏相關投資，會令企業被黑客成功攻擊機會大增，是金融科技長遠發展的一個風險因素。

也少有公司察覺到當公司發展到一定階段，部門愈來愈多也愈來愈大，每個事業部都有各自數據，往往都各自存儲，各自定義。如沒有事先規劃，慢慢地不同部門的數據就會成為一個個孤島，資料庫無法連接互動，這種情況稱為「數據孤島」。更只有少於一半的受訪者能善用到數據分析及視覺化工具，即以圖像展示數據幫助用家理解前後脈絡和意義，大部份都低估有效視覺化，可以使複雜的數據更容易理解和使用。

工作數據處理與展示效率低，將阻礙決策者全盤審視及作出明智決策。金融科技公司從一開始就應考慮跨團隊數據分析需要，採取可靠網絡安全措施或雲端方案，避免出現數據孤島，並善用數據分析及視覺化工具，才能有效提升業務和工作效率。

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