月份：十一月 2022

留意到最近一份消費者調查報告發現了一個值得零售業者關注的有趣現象——原來隨着混合工作模式成為新常態，香港消費者的生活和購物習慣起了變化，其中一項是平日的消費增加，傳統周末消費較旺的主導地位日漸模糊。

負責調查的Mastercard經濟研究所稱此為「消費轉移」，以食品雜貨店為例，顧客於周五和周三的支出分別比2019年增長超過3%和2.8%；百貨公司於周六及周日的消費額分別下降1.2%和1.4%，反而於周二增長2.8%。傳統消費模式改變勢必影響零售商、餐廳和其他商家的人手分配及供應需求，業者如能趁市場重新洗牌主動出擊引導消費者朝設定的方向走，自然可快人一步搶佔先機。近年最成功的例子非淘寶自2009年推動雙十一購物節，至今成為華人社會一年一度盛事莫屬。

疫情期間，港人另一大轉變是對電子商貿和外賣點餐接受程度大升，締造網上業務新機遇，之前亦提過，虛實共融是未來零售業主流趨勢。然而Mastercard調查顯示，全球大型企業在零售領域數碼化表現明顯較小企優勝，如截至今年8月新加坡大型企業的電子商貿銷售額較2019年增長兩倍，而小型網上零售商則只有59%的增長。

後疫情的零售商要探索線上商機，不宜單打獨鬥，好好利用不少電子支付商推出專屬的商城或小程序，為商戶提供簡單又實用的平台，協助大小品牌進軍手機購物，以出售貨品、服務、代金券以及優惠券，又或儲積分或印花換領獎賞等，商戶節省開發商城的成本和時間，輕鬆吸取各方資源，帶動銷售轉化成營業額提升業績。

資料來源：hd.stheadline.com

隨著防疫措施陸續解禁，市面人流回升，各行各業均摩拳擦掌，迎接年尾消費旺季。怎樣部署才能滿足消費者需求？疫情期間積極開拓網上零售漸見成效，來年是否繼續加碼投資？或許可從畢馬威中國、香港貨品編碼協會及滙豐銀行攜手進行的一項零售調查得到啟示。

這項連續做了六年研究發現，即使疫情開始放緩，消費者對線上購物興趣不減，在內地大灣區，偏好非接觸式購物的消費者進一步升到80%，在香港則升到61%。與此同時，對實體零售店看法明顯轉向，同意「不需要實體零售店」的消費者比例有所下降，香港和內地大灣區城市分別從24%及23%減少至同為18%，反映即使消費者已習慣於網上購物，但在環境許可下依然享受到店購物。

零售企業若要與消費者建立長遠關係，構建融合的線上與實體店消費體驗是未來發展大方向。消費者期望網上購物和店內購物可無縫過渡，希望品牌可以透過人工智能和其他科技改善購物體驗，如希望能透過網上聊天系統快速得到有關貨品查詢回應、幫助篩選新產品、簡化支付方法等。企業亦可考慮採用手機優先（Mobile-first）的營銷策略，提供如手機掃描產品QR碼鏈接至多元化資訊等方便，提升消費者信任度及促進消費。

今年的調查並發現，消費者期望品牌在可持續發展及社會責任方面作出更大承諾，超過80%內地大灣區消費者表示會光顧擁有共同社會價值觀的品牌；24%的消費者希望在消費時能有抵銷產品碳影響的選項。企業如能制定合適的策略，滿足消費者的期望，定必有助企業佔據市場有利位置。

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臨近年尾的消費旺季將至，雙11、感恩節、聖誕購物節等大型促銷活動，將會是測試香港零售市道的探熱針。商戶固然出盡法寶招徠，銀行信用卡也全力搶灘，夥拍大型商場或商戶推出各式回贈或獎賞，近年就連流動支付商也來分一杯羮，今年更出現虛擬銀行與流動支付商聯手，把先買後付和高息存款掛鈎，競爭之激烈可想而知。

開業逾兩年的螞蟻銀行（香港）與同隸屬於阿里巴巴的AlipayHK聯手，兩者用戶經AlipayHK的「螞蟻銀行」小程式申請Ant Bank PayLater服務，完成批核後，在與AlipayHK合作的線上商戶購物時，即可以選用前者的先買後付服務，購物滿100元更可享三個月免息分期，而且由現時至12月底前的推廣期內免手續費。

若全新螞蟻銀行用戶於開戶後7日內成功申請Ant Bank PayLater及綁定AlipayHK帳戶，存款寶帳戶首2萬元存款可更可享首兩月最高8.88%的年利率，購物免息分期之餘還可賺取高息，再送最多150元AlipayHK購物禮券。如此重手反映出兩者對即將來臨的消費旺季寄望甚殷。

當然，靈活運用先買後付或信用卡免息分期，把資金留作收息或其他用途，總比起過去十多年的低息，甚至零息時代時閒置資金更加實惠，近期存款息率急升，難得虛擬銀行和流動支付商把享高息門檻降低，讓更多市民可受益，同時亦可以刺激消費，不失為一個好點子。只是在此也要提醒消費者，部份先買後付要收取手續費；又或分期後未能依時還款會引發超高的違約利率，享受優惠時必須確保準時還款，以免因小失大。

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一年一度的金融科技周於上周舉行，雖然被同期舉行的國際金融領袖投資峰會搶了風頭；但也有不少亮點，如財庫局發表有關虛擬資產在港發展的政策宣言，就相當值得關注。

首先，當局申明將加緊籌備新虛擬資產服務提供者發牌制度，樂意聯繫全球虛擬資產業界，邀請有關交易所在香港開拓商機。同時，證監會將會就新發牌制度下零售投資者可買賣虛擬資產的適當程度展開公眾諮詢；金管局稍後也會就穩定幣的監管制度發佈諮詢結果和下一步工作。

另外，當局表態歡迎在香港引入虛擬資產ETF，對於日後檢討代幣化資產的產權和智能合約的合法性，也抱持開放態度。

政府能勾劃出具體的工作藍圖固然可喜，但希望步伐不會太慢。因為新加坡剛於10月底提出了一系列舉措，收緊了保護投資者方面的規定，如要求參與虛擬貨幣買賣的零售投資者需接受測試，確保對相關風險具有足夠認識；建議禁止持牌虛擬貨幣公司向零售投資者作任何形式的借貸等，估計將有助當地持牌虛擬資產交易所建立公信力。若香港不能於短期內制定出一致、明確和清晰的整體全面監管框架，恐怕又將落後於人。

還好香港在推動跨境央行數碼貨幣（CBDC）上佔了先機，與BIS、人行、泰國和阿聯酋央行合作的mBridge項目，剛完成了為期六個星期的試行，共有來自4地的20間銀行參與，進行超過160宗支付及外匯交易，總額逾1.71億元，成功以多種央行數碼貨幣進行跨境實時結算，證明香港在金融科技創新上還是大有可為。

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