聖誕將至，筆者在此先行預祝各位有一個美好的聖誕節！不少香港人趁聖誕節及新年假期到外國旅遊，當中日本更是港人旅遊首選。日本科技發達，而且去過日本的讀者都應該留意到，日本電子支付工具其實不少。除了LINE Pay、PayPay及Rakuten Pay等本土錢包外，還有Apple Pay、微信支付以及支付寶等「過江龍」搶佔市場。不過原來電子支付在日本發展相對緩慢，使用現金比率卻極高。日本央行上月公佈一項國民消費習慣調查指出，只有18.5%國民使用電子支付。

　　根據分析，日本電子支付發展滯後，最大原因是日本人口嚴重老化，不少長者根深柢固認為現金才是最穩妥的，同時對科技應用不太熟悉，令他們對電子支付卻步。即使日本政府最近因應消費稅增加至10%，撥出25億美元，透過回贈方式鼓勵國民多用電子支付，以減輕企業人手及營運壓，但成效亦不顯著。

　　但安倍晉三政府已為推動電子支付下了明確目標，希望到2050年減少整體現金40%，終極目標為將現金使用比例減至80%，為達成目標，相信日本政府會推出不同政策，助推廣電子支付。

　　在日本政府大力推動電子支付下，最近亦有消息指，網站雅虎日本與社交平台LINE確認商討合併，計劃打造擁有過億用戶的超級網企。

　　雅虎日本與LINE兩者分別為日本電子支付市場一哥及二哥，合併計劃極可能是整合雙方旗下電子支付工具PayPay及LINE Pay，成為日本電子支付巨頭。如成功合併，相信會成為日本電子支付重大里程碑，對引入其他海外電子支付服務，將有更大推動力。

資料來源：hd.stheadline.com

　　近期部份中小企面臨經營問題，各方也設計適合中小企方案，例如電子支付計劃。為協助中小企紓緩財政困難，李嘉誠基金會於10月底推出「應急錢」計劃，分階段為合資格飲食業、零售業及旅遊業等中小企提供資助，協助中小企渡過難關。由宣佈、接受申請至公佈申請結果，在不足兩個月的短時間內完成，原來背後善用科技及雲端人工智能（AI）技術，處理數以萬計的申請資料。

　　今次能夠大大縮短處理時間，其中有賴Google團隊協助，以及雲端服務提升處理申請效率，其中善用Vision AI技術，把申請時上載的文件、牌照及相片等，利用自動偵測、摘錄和分析圖像中相關文字技術，以及光學字符識別技術（optical character reader）功能，智能化輸入所辦認資料，藉此減少人手處理、資料輸入時間及當中有機會出現的錯誤。

　　據Google代表表示，平均可在八分鐘內可完成一宗申請，並在三星期內完成超過4.3萬宗申請，真正為有關商戶做到「應急錢」效果。需要用到有關雲端及智能化技術，是否大公司才可使用及費用高昂？其實不是，Google Cloud服務提供多項功能，包括資料標籤、偵測內容，以及上述提到功能等，在它的網頁內也有講解及指導如何接入及使用，部份功能提供一定次數免費使用，過後最低收費更是十多元便有1000次，按量收費絕對適合初創及中小企使用。

　　智能化技術聽起來好像很高深，但其實有很多跨國企業提供相關雲端服務，只有對編寫程式有認識、肯學習，亦可將自己的想法配合雲端智能化技術，或可創出獨特、改善生活服務。

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　　近期受社會事件影響，市民消費意欲下降，即使到年尾消費旺季，消費情況亦未見改善，多項大型盛事亦先後取消。但一年一度大型購物嘉年華香港工展會，卻無懼陰霾如期開幕，將於明日開始一連22日，在銅鑼灣維多利亞公園舉行，有多達700個展位，聲勢規模不遜往年。

　　為吸引入場人士，工展會加入不少優惠，以求打破逆市悶局，為目前蕭條的市況增添生機。其中大會設工展會專屬電子支付優惠，多個電子支付平台為工展會特選商戶提供優惠，協助參展商提高營業額，同時吸引人流，其中包括Mastercard優惠。

　　Mastercard為工展會提供「100減10優惠」，每名合資格的Mastercard持卡人，只要以感應式付款，包括感應式卡或裝置及手機支付付款，如Apple Pay、Google Pay或Samsung Pay進行交易，並以合資格Mastercard簽帳進行交易，單次消費淨額滿100港元，可享即時扣減10港元，每張合資格信用卡可在工展會期間使用兩次優惠。

　　工展會場內不少參展商都使用聚合支付服務，以一部手提終端機收取各種不同支付方式，包括信用卡付款，可以方便入場人士免攜大量現金付款，可盡情輕鬆購物，加上以上電子支付優惠，賺取購物「着數」，令購物體驗更佳。

　　「工展會」是香港歷史最悠久、規模最龐大及入場人數最多的大型戶外展銷嘉年華，是每年購物界的大事，場內有各類價廉物美的產品，又有特色美食，加上吸引的支付優惠，到工展會購物實在是香港人購物消閒、輕鬆一下的好活動。
  

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　　電子支付方式日新月異，各支付營運商除了推出優惠、開拓商戶網絡，從而增加使用及普及程度外，也需要尋求突破。最近，本地有八達通，國際上有Paypal，也有動作加強其產品服務。

  就在上星期，八達通宣佈今個月起，把其產品的儲值限額，由原有1000元增加至3000元，同時可在超過3200個零售點，包括大型超市及便利店等，交易金額亦增加至3000元。新發出的八達通產品，包括八達通卡、銀行聯營八達通、Smart Octopus等，其儲值限額將會定為3000元，而在12月之前發出的八達通產品，則需要經由八達通APP或服務站更新其儲值限額。始終在零售層面上，過往只得1000元上限，局限其可用性，現時上調限額，將有助八達通吸引商戶採用，亦同時可以增加其競爭力，與電子錢包的基本儲值額睇齊。

  而國際知名的第三付支付服務商Paypal，最近也出手收購網購折扣工具Honey。Honey主要以瀏覽器附加元件，為用戶在購物時搜尋合適折扣碼，從而讓用戶得以更優惠價格購買，現時已有1700萬活躍用戶，及與30000個購物平台及店家合作。Paypal藉此收購，將可擴充其用戶及合作商戶，並建立其生態圈，增加用戶忠誠度。

  現時市場競爭激烈，各電子支付營運商各出奇謀，務求鞏固其市場定位及拓展新商機，在各競爭者中突圍而出。

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  全球科技巨頭公司近年銳意進軍金融界，不斷推出創新的電子支付產品和服務，令人驚喜連連。近期全球搜尋引擎Google又有新動作，Google早前宣佈跟花旗集團和史丹佛大學（Stanford University）聯邦信用合作社（credit union）合作推出「支票帳戶」（checking accounts）。

  據相關報道指，「支票帳戶」計劃名為「Cache」，將會透過 Google Pay的App向用戶提供個人支票帳戶。Google發言人表示，Google期望與銀行和金融系統進行深入的合作，創出一條更長的合作道路，可以持續經營下去。Google 透露計劃或會透過會員計劃進行，為消費者、銀行和企業帶來價值，但不會出售支票帳戶用戶的財務數據，亦不會用於廣告目的，也不會與廣告商共享該數據。

  按目前公眾的消費習慣而言，支票帳戶雖然不會經常使用，不過支票帳戶包含了大量用戶的資訊，包括用戶的收入，購物習慣以及他們消費金額等。可見支付不但是支付，當中有重要的大數據，是科技公司視之珍寶的商業資產，亦是推動公司企業不斷向前發展的重要燃料。

  金融業與科技發展一向密不可分，近年科技公司也紛紛從矽谷逐步走向支付、財務等領域等，兩者愈來愈緊密，我們期待不斷有新驚喜出現，如是次花旗集團跟 Google這次跨界別合作的產品誕生，讓將來支付、帳戶管理等各項應用都更方便利安全。

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　　大家也試過去外地旅行或公幹時，需要兌換外幣傍身，可能是到兌換店或自助櫃員機處理，大額交易則使用信用卡付款。但當大家到一些電子錢包支付普及的國家，例如到中國旅行時，手持現金或許不是最方便方法。

　　最近支付寶（Alipay）及微信支付（WeChat Pay）宣佈開放予外國旅客，讓旅客可以在內地使用電子錢包，以便利他們在旅程上的消費。以支付寶為例，旅客需要下載中國版支付寶，憑海外手機號碼註冊，並上載中國簽證和護照資料作驗證，然後開通Tour Pass功能，綁定國際信用卡作增值後便可使用。目前可增值上限為2000元人民幣。

　　錢包現時支援大部份主流信用卡，包括Visa、MasterCard、JCB及Diners Club，讓絕大部份旅客可使用電子錢包作消費。要注意的是，這功能目前未開通給香港居民使用，港人一如以往，仍然要實名認證及銀行戶口才可以使用，但AlipayHK正逐步開通內地消費功能，覆蓋層面不斷擴展，亦有推出跨境支付優惠獎賞，從而便利香港居民在內地生活消費。

　　今次藉著電子錢包開通，大部份主流信用卡的增值功能，間接是讓各款信用卡打入中國市場的重要一步。始終在中國的特殊環境下，較普及的信用卡只有銀聯，而且在支付寶及微信支付的兩大電子錢包，佔有極大市場份額下，過往旅客主要依靠現金消費，今次開通這個功能，可為旅客出行付款帶來方便。

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　　踏入11月網購季節，各大商家都各出奇謀，推出各式各樣的促銷活動，希望抓緊「雙11」這個年度機遇，務求在這段消費意欲高漲的日子，吸引顧客消費。隨著電子銀包急速發展，優惠方式、內容，以至形式都變得五花八門。筆者留意到有本地主流電子錢包，首度跟四間信用卡銀行聯手推出網購優惠，以雙重優惠吸引網民消費。

　　用戶只須以電子錢包連結指定的信用卡，在特定日子如今日「雙11」，透過使用電子錢包在淘寶應用程式消費滿指定金額，即可獲得折扣減免，用戶同時又可以享用信用卡提供的優惠，用戶只須進行一次消費，便自動享有兩項優惠，對消費者吸引力加倍。

　　電子錢包亦同時夥拍集運公司合作，將優惠涵蓋至網購每個程序。客戶選用指定集運公司，即可獲取印花，當儲到一定數目印花，即可享「着數」。可見推廣活動環環相扣，接連購物每一環，由購買付款以至下單運送，都有「着數」推送。

　　除了電子錢包趁網購旺季宣傳推廣外，當然各大品牌商家都會乘勢「出招」，市場氣氛熱鬧！近年網購的興起，跟互聯網的急速發展，以及電子錢包的普及和電子支付技術愈趨方便和可靠不無關係。回想10年前，2009年網購還是新鮮事，阿里巴巴旗下的淘寶網與天貓，一手帶起雙11網購風潮，至今網購成為了不少人生活一部份。單是阿里巴巴的銷售額，由第一年只有5200萬元人民幣，至去年銷量急增至1682億元，可見網購力量！

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　　隨著金融科技發展迅速及監管措施逐步完善，多項電子支付方式，特別是電子錢包普及，加上技術不斷改良及增加認證步驟，例如在付款時將信用卡號碼加密變成「Token」避免被盜取，或電子錢包需要輸入支付密碼才可完成交易，以保障交易安全。最近有公司推出本港首個電子錢包保險，讓用家可以多一份安心。

　　虛擬銀行在香港發展備受注視，各界正期待首間虛擬銀行正式提供服務，以及關注對傳統銀行營運模式影響，其實保險業界亦有相應發展。最近有一間合資保險公司，獲保險業監管局發出的虛擬一般保險牌照並正式開業，亦是保險業監管局經快速通道（Fast Track），而獲得授權的兩間虛擬保險公司之一。

　　該公司在記者會上表示。首階段保險服務包括旅行保障、癌症保障，以及香港首個電子錢包保障計劃，年費只由數十元起。這計劃保障範圍包括常用的信用卡，以及已完成身份驗證的香港金融管理局授權運營的電子錢包，並不包括預付卡、扣帳卡等產品。如保單持有人發現自己的信用卡或電子錢包，因身份盜竊而出現未經授權的交易，只要在指定時間內報失及申報，再經驗證核實是在保單覆蓋範圍內，便可以得到保障。有關電子錢包保障計劃，可經由該公司網站自行設定保障金額，得知每次索償及全年保障金額，並可以在網上申請，非常方便。

　　作為電子支付業界人士，筆者過往多次從專業知識及技術發展作出分析，讓大家認識各電子支付方式的嚴密安全措施及技術，加上現時虛擬保險公司推出電子錢包保障，讓未經授權的交易得以保障。在高度安全性及多重保障情況下，大家可以安心使用。

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        近年電子支付跟大家日常生活密不可分，簡化支付程序和手續，可以直接令大家生活更為便利。近年不少大型戶內戶外活動都採用電子支付方案，方便入場人士之餘，又可以便於後台管理。

　　大型戶外慶祝嘉年華「Hello Kitty Run-derful Party」本周五（11月1日）開始，一連兩日於西九文化區舉行，活動包括打碟表演晚會、跑步嘉年華，以及戶外野餐等，當中包括食、買、玩，適合一家大小入場玩樂，預計吸引大量「fans」入場。主辦單位為令一眾「fans」玩得更為盡興，所以為全場接入聚合支付服務，可以一機收取多種主流支付平台，支援信用卡、八達通及手機支付等。

　　入場的大、小朋友和跑手，毋須帶現金就可以入場盡情購物，更無拘無束享受戶外活動的樂趣。此外，主辦單位接入電子支付平台，在管理上同樣是明智之舉，因為交易電子化能更有效和集中處理，所有數據更準確無誤。

　　電子支付平台接觸面廣泛，除了可以結合大型活動外，最近五間汽車廠商，包括本田、寶馬、通用汽車、福特及雷諾宣佈建立汽車自動支付服務，並快將在美國開始試行。據知每部汽車設置獨有編號，用作識別生產工廠、購買者訊息，以及駕駛時所用服務等訊息，再利用區塊鏈的分佈式分類帳技術，共享汽車資訊，可以用作自動支付汽車修理費、快餐費及停車費等。生產商希望藉此新技術，提升汽車公司服務範疇，不再只是銷售汽車，而是融入消費者日常生活及支付。

　　電子支付的應用層面和發展變化萬千，筆者樂見世界各地、各行各業都投放資源發展和設計更方便，功能更全面的電子支付平台，電子支付發展前景實在無可限量！

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　　當大家進行網上購物，或利用手機程式處理銀行帳戶時，很多服務商也會要求進行雙重認證，即是除了要輸入個人設定好的密碼外，還會要求進行第二步的認證步驟，才能完成整個流程。有初創公司開發SIM卡驗證技術，將雙重認證技術進一步提升。

　　一般常見的雙重認證技術，是以短訊或電郵形式提供驗證碼，或以保安編碼器為主。部份公司會利用智能電話，以指紋、面容識別等生物認證技術，從而減低被盜用的風險。

　　近年有一間本地網絡安全公司，研發出「SimKeyGo」的認證技術，該技術利用SIM卡號碼作核實用途，減少輸入驗證碼的步驟，讓用戶體驗快捷又安全的雙重認證。

　　這項專利技術「半碼核對」，是商戶只須以電話卡號碼的最後四位數字核對，如正確便會向電訊商索取頭四位數字給商戶驗證，在傳輸過程中，都會把數字次序打亂，避免被截取盜用。由於傳輸過程只涉及SIM卡號碼，不用擔心有過多個人資料洩漏，亦不用擔心電話被侵入，而遺失短訊驗證碼。假如用戶遺失手機，亦可即時凍結該SIM卡的認證功能。翻查媒體報道，此技術曾奪得英國政府國際貿易部舉辦的第四屆金融科技大賽（香港及大灣區）金獎。科技愈發達愈便利，安全技術亦應與時並進，值得各個金融機構、支付服務商所關注。

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