最近看了兩則與電子支付相關的新聞，一則是BoC Pay接通KMB，一則是房協接受電子錢包交租，覺得香港電子支付發展經多年推廣，真的慢慢趨向成熟了！雖然尚未如國內般一機在手通行無阻，但能做到搭巴士、交屋租都可以，基本接通日常生活衣食住行所需，也可算是階段成就。

用手機掃碼付車費不是新鮮事，九巴及龍運巴士的電子支付系統「e度嘟」早於2020年起試用，至今年2月擴展至全部巴士路線可用，之前已接通10種不同支付工具。BoC Pay上周才推出乘車碼算是遲，比較特別是其推廣優惠，除了車費滿10元可減3元，車費還可享5倍額外積分，同類推廣中出手算是闊綽；連同之前一些信用卡推出的搭巴士優惠去看，這種小額但頻繁的恒常消費看來已成了支付商的新戰場。八達通應該要居安思危，其在交通消費上的絕對優勢，可能很快會被動搖。

至於房協轄下共51個物業，由12月起可使用AlipayHK交租金或管理費，意義則更大。雖然房協並非政府部門，但政策方向和日常運作與政府部門相近，率先嘗試接入電子支付，如運作暢順且反應理想，估計有助推動更多民生福利項目考慮把電子錢包納入支援範圍。另外，AlipayHK是第一個電子錢包支援出租屋邨繳交租金，打開了一個全新服務領域，相信很快會有其他電子支付商加入戰場，競爭激烈下有望給用家帶來更多益處。

記得行政長官李家超任內首份《施政報告》強調要建設智慧政府，目標是兩年後政府服務全面電子化，以及三年內全面採用「智方便」提供一站式數碼服務，各大電子支付商未來還有很大發揮空間。

資料來源：hd.stheadline.com

最近看了兩則與電子支付相關的新聞，一則是BoC Pay接通KMB，一則是房協接受電子錢包交租，覺得香港電子支付發展經多年推廣，真的慢慢趨向成熟了！雖然尚未如國內般一機在手通行無阻，但能做到搭巴士、交屋租都可以，基本接通日常生活衣食住行所需，也可算是階段成就。

用手機掃碼付車費不是新鮮事，九巴及龍運巴士的電子支付系統「e度嘟」早於2020年起試用，至今年2月擴展至全部巴士路線可用，之前已接通10種不同支付工具。BoC Pay上周才推出乘車碼算是遲，比較特別是其推廣優惠，除了車費滿10元可減3元，車費還可享5倍額外積分，同類推廣中出手算是闊綽；連同之前一些信用卡推出的搭巴士優惠去看，這種小額但頻繁的恒常消費看來已成了支付商的新戰場。八達通應該要居安思危，其在交通消費上的絕對優勢，可能很快會被動搖。

至於房協轄下共51個物業，由12月起可使用AlipayHK交租金或管理費，意義則更大。雖然房協並非政府部門，但政策方向和日常運作與政府部門相近，率先嘗試接入電子支付，如運作暢順且反應理想，估計有助推動更多民生福利項目考慮把電子錢包納入支援範圍。另外，AlipayHK是第一個電子錢包支援出租屋邨繳交租金，打開了一個全新服務領域，相信很快會有其他電子支付商加入戰場，競爭激烈下有望給用家帶來更多益處。

記得行政長官李家超任內首份《施政報告》強調要建設智慧政府，目標是兩年後政府服務全面電子化，以及三年內全面採用「智方便」提供一站式數碼服務，各大電子支付商未來還有很大發揮空間。

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留意到最近一份消費者調查報告發現了一個值得零售業者關注的有趣現象——原來隨着混合工作模式成為新常態，香港消費者的生活和購物習慣起了變化，其中一項是平日的消費增加，傳統周末消費較旺的主導地位日漸模糊。

負責調查的Mastercard經濟研究所稱此為「消費轉移」，以食品雜貨店為例，顧客於周五和周三的支出分別比2019年增長超過3%和2.8%；百貨公司於周六及周日的消費額分別下降1.2%和1.4%，反而於周二增長2.8%。傳統消費模式改變勢必影響零售商、餐廳和其他商家的人手分配及供應需求，業者如能趁市場重新洗牌主動出擊引導消費者朝設定的方向走，自然可快人一步搶佔先機。近年最成功的例子非淘寶自2009年推動雙十一購物節，至今成為華人社會一年一度盛事莫屬。

疫情期間，港人另一大轉變是對電子商貿和外賣點餐接受程度大升，締造網上業務新機遇，之前亦提過，虛實共融是未來零售業主流趨勢。然而Mastercard調查顯示，全球大型企業在零售領域數碼化表現明顯較小企優勝，如截至今年8月新加坡大型企業的電子商貿銷售額較2019年增長兩倍，而小型網上零售商則只有59%的增長。

後疫情的零售商要探索線上商機，不宜單打獨鬥，好好利用不少電子支付商推出專屬的商城或小程序，為商戶提供簡單又實用的平台，協助大小品牌進軍手機購物，以出售貨品、服務、代金券以及優惠券，又或儲積分或印花換領獎賞等，商戶節省開發商城的成本和時間，輕鬆吸取各方資源，帶動銷售轉化成營業額提升業績。

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隨著防疫措施陸續解禁，市面人流回升，各行各業均摩拳擦掌，迎接年尾消費旺季。怎樣部署才能滿足消費者需求？疫情期間積極開拓網上零售漸見成效，來年是否繼續加碼投資？或許可從畢馬威中國、香港貨品編碼協會及滙豐銀行攜手進行的一項零售調查得到啟示。

這項連續做了六年研究發現，即使疫情開始放緩，消費者對線上購物興趣不減，在內地大灣區，偏好非接觸式購物的消費者進一步升到80%，在香港則升到61%。與此同時，對實體零售店看法明顯轉向，同意「不需要實體零售店」的消費者比例有所下降，香港和內地大灣區城市分別從24%及23%減少至同為18%，反映即使消費者已習慣於網上購物，但在環境許可下依然享受到店購物。

零售企業若要與消費者建立長遠關係，構建融合的線上與實體店消費體驗是未來發展大方向。消費者期望網上購物和店內購物可無縫過渡，希望品牌可以透過人工智能和其他科技改善購物體驗，如希望能透過網上聊天系統快速得到有關貨品查詢回應、幫助篩選新產品、簡化支付方法等。企業亦可考慮採用手機優先（Mobile-first）的營銷策略，提供如手機掃描產品QR碼鏈接至多元化資訊等方便，提升消費者信任度及促進消費。

今年的調查並發現，消費者期望品牌在可持續發展及社會責任方面作出更大承諾，超過80%內地大灣區消費者表示會光顧擁有共同社會價值觀的品牌；24%的消費者希望在消費時能有抵銷產品碳影響的選項。企業如能制定合適的策略，滿足消費者的期望，定必有助企業佔據市場有利位置。

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臨近年尾的消費旺季將至，雙11、感恩節、聖誕購物節等大型促銷活動，將會是測試香港零售市道的探熱針。商戶固然出盡法寶招徠，銀行信用卡也全力搶灘，夥拍大型商場或商戶推出各式回贈或獎賞，近年就連流動支付商也來分一杯羮，今年更出現虛擬銀行與流動支付商聯手，把先買後付和高息存款掛鈎，競爭之激烈可想而知。

開業逾兩年的螞蟻銀行（香港）與同隸屬於阿里巴巴的AlipayHK聯手，兩者用戶經AlipayHK的「螞蟻銀行」小程式申請Ant Bank PayLater服務，完成批核後，在與AlipayHK合作的線上商戶購物時，即可以選用前者的先買後付服務，購物滿100元更可享三個月免息分期，而且由現時至12月底前的推廣期內免手續費。

若全新螞蟻銀行用戶於開戶後7日內成功申請Ant Bank PayLater及綁定AlipayHK帳戶，存款寶帳戶首2萬元存款可更可享首兩月最高8.88%的年利率，購物免息分期之餘還可賺取高息，再送最多150元AlipayHK購物禮券。如此重手反映出兩者對即將來臨的消費旺季寄望甚殷。

當然，靈活運用先買後付或信用卡免息分期，把資金留作收息或其他用途，總比起過去十多年的低息，甚至零息時代時閒置資金更加實惠，近期存款息率急升，難得虛擬銀行和流動支付商把享高息門檻降低，讓更多市民可受益，同時亦可以刺激消費，不失為一個好點子。只是在此也要提醒消費者，部份先買後付要收取手續費；又或分期後未能依時還款會引發超高的違約利率，享受優惠時必須確保準時還款，以免因小失大。

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一年一度的金融科技周於上周舉行，雖然被同期舉行的國際金融領袖投資峰會搶了風頭；但也有不少亮點，如財庫局發表有關虛擬資產在港發展的政策宣言，就相當值得關注。

首先，當局申明將加緊籌備新虛擬資產服務提供者發牌制度，樂意聯繫全球虛擬資產業界，邀請有關交易所在香港開拓商機。同時，證監會將會就新發牌制度下零售投資者可買賣虛擬資產的適當程度展開公眾諮詢；金管局稍後也會就穩定幣的監管制度發佈諮詢結果和下一步工作。

另外，當局表態歡迎在香港引入虛擬資產ETF，對於日後檢討代幣化資產的產權和智能合約的合法性，也抱持開放態度。

政府能勾劃出具體的工作藍圖固然可喜，但希望步伐不會太慢。因為新加坡剛於10月底提出了一系列舉措，收緊了保護投資者方面的規定，如要求參與虛擬貨幣買賣的零售投資者需接受測試，確保對相關風險具有足夠認識；建議禁止持牌虛擬貨幣公司向零售投資者作任何形式的借貸等，估計將有助當地持牌虛擬資產交易所建立公信力。若香港不能於短期內制定出一致、明確和清晰的整體全面監管框架，恐怕又將落後於人。

還好香港在推動跨境央行數碼貨幣（CBDC）上佔了先機，與BIS、人行、泰國和阿聯酋央行合作的mBridge項目，剛完成了為期六個星期的試行，共有來自4地的20間銀行參與，進行超過160宗支付及外匯交易，總額逾1.71億元，成功以多種央行數碼貨幣進行跨境實時結算，證明香港在金融科技創新上還是大有可為。

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特首剛上周公佈《施政報告》，提及要不斷提升本港金融科技競爭力，並預告「商業數據通」（CDI）今年內出台。金管局隨即24日推出，對一些在近年因疫情、經濟放緩和銀行加息等因素疊加，經營陷入困境的中小企，好比一陣及時雨。

中小企在香港實體經濟擔當不可或缺的角色，但不時面對資金周轉困難。因為一直以來，銀行主要以企業的財務報表去評估貸款風險，由於以往貿易流程以紙本為主，各種商業數據分散儲存，銀行難以收集和核實資料，無法根據企業最新營運或財務數據進行信貸評估，往往會要求企業提供物業等作抵押品以減低信貸風險。

商業數據通是一項由金管局牽頭的金融數據基建，可統一對接銀行，提供一站式平台給企業分享營運數據，只要企業願意即可透過平台與金融機構分享數據。若銀行有更多數據在手，對企業的營銷狀況可作出更準確的預測，提高中小企獲批貸款的機會。現階段已有6間擁有大量中小企數據的主要數據提供方率先加入。滙豐銀行也用腳投票，將於10月底與香港商業信貸資料庫連接。經客戶同意後，可直接透過平台取得企業信貸記錄，並應用於金額1000萬元以下貸款申請，過程更將採用自動化審核，以加快整個貸款流程。

據了解政府還正研究建立統一的API接口，以便向金融機構分享公司註冊處的登記冊數據，以及便利更多政府部門通過「商業數據通」轉交數據予金融機構。熱切期望銀行業界、不同界別的數據提供方和企業都積極參與，提升香港整體營商效率。

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央行數碼貨幣（CBDC）最近迎來喜訊，環球銀行金融電訊協會（SWIFT）在10月初發佈有關央行數碼貨幣和代幣化資產應用於跨境支付及交易的試驗結果，成功讓兩者能夠於現有金融基礎設施上進行無縫交易。在央行數碼貨幣實驗中，參與者包括法國和德國中央銀行、滙豐銀行、意大利聯合聖保羅銀行、渣打銀行、瑞銀和富國銀行等14個金融機構。各機構在SWIFT測試環境中，實現不同分散式帳本技術（DLT）網絡之間的央行數碼貨幣交易，以及DLT網絡和即時總結算系統之間的法幣與央行數碼貨幣（fiat-to-CBDC）之間交易，讓區塊鏈網絡可通過單一閘道進行跨境支付互聯互通。

在另一個與不同參與者群體的獨立試驗中，SWIFT與花旗、北方信託和其技術合作夥伴SETL等合作，探索了70種場景，模擬通證債券、股票和現金的市場發行和二級市場轉移；同樣展示了其基礎設施能夠成為不同代幣化平台與多種現金支付形式之間的互連平台。與一些中央銀行正在進行、暫時局限於指定對手方測試環境不同，由於SWIFT是全球超過200個國家與地區、10000多間金融機構與企業之間傳遞付款、交易與兌換貨幣等訊息標準化系統。若其解決方案可擴大規模應用，定能幫助中央銀行將其自身網絡簡易及直接透過單一途徑連接至全球其他支付系統，不用單獨與每一交易對手建立聯繫。

筆者樂見SWIFT明年將會作更進一步測試，相信必有助於推動CBDC和代幣化資產的全球化，也是使其順利融入國際金融生態系統的重要里程碑。

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日本恢復免簽證自由行，香港入境檢疫「0+3」，近日跟親友飯聚，話題離不開去日本旅行。大家最關心的除了護照過期了沒有，就是哪裏兌換日圓最抵？其實港人無得旅行的三年期間，市面出現不同海外電子支付選擇，只是沒法出遊而沒有留意。 眼看機會來了，各大電子支付商積極備戰，AlipayHK搶先推廣聯手Alipay+跨境移動支付系統，接入超過100萬間日本線下商戶，只要將香港信用卡連結到AlipayHK或完成身份認證，用戶在當地看到「Alipay+」或「AlipayHK」的標誌，即可以電子錢包內港幣付款，旅行前毋須預先兌換大量現金，也可在當地「大出血」。

服務最大優勢是毋須手續費，實時兌換的匯價亦較信用卡優惠，而且涵蓋主要旅遊活動，包括出租車、免稅店、百貨公司、便利店和餐飲連鎖店的支付。用戶出發前也可購買或領取旅遊網站折扣優惠券，訂酒店、景點門票等有折扣。其實除了中國、澳門和日本，AlipayHK也陸續開拓其他亞洲熱門旅遊點，最新加入包括逾12萬韓國門店和新加坡。

電子支付平台蓄勢待發，傳統銀行和信用卡當然不會坐以待斃。之前與萬事達卡聯手發行多幣種扣帳卡的滙豐銀行，也趁日本開關向客戶推廣，該行綜合理財戶口客戶提出申請並獲發卡後，即可用包括日圓12種主要貨幣在海外消費及提取現金，直接從戶口中相應貨幣戶口直接扣帳，免收手續費、年費及外幣交易費之外，還提供現金回贈。 有了方便快捷電子支付工具，出遊毋須攜帶大量現金，是否值得考慮一下？

資料來源：hd.stheadline.com