財爺順應民意加碼派1萬元電子消費券，反應不如去年般熱烈，社交媒體討論度遠遜去年。也許已經是第二次派發，逾600萬人已經領取並熟悉如何運作，少了一大堆疑問；而且趕在4月派發的首五千元，沿用去年登記平台派發，大部份市民不用做甚麼，坐着等收新消費券便可，年中會再發放餘下五千元。

財爺這次出手算慷慨，預留664億元，惠及660萬人，發放安排也簡便，估計只有少數「用完即棄」急急取消去年領券戶口者需要擔心如何領取首期派發；又或希望轉用新平台者要等到年中派第二期，才可與新符合資格者一起登記新平台，可能會略感不便。去年可領取消費券的電子支付平台包括八達通、WeChat 及AlipayHK等，財爺已表明其他電子支付平台如有能力及符合條件，願意在發放第二期消費券時納入，以增加市民選擇，打算借消費券拓展市場的其他平台也不用灰心。

政府去年發放5000元電子消費券，成功帶動本地消費氣氛，在疫情緩和時零售業和食肆收入大升，有助推動全年經濟增長；而在推動電子支付發展方面，4個平台成功吸納客戶，讓更多港人接觸到電子支付。再派消費券可令商戶和消費者維持電子支付習慣，尤其在疫情肆虐時，毋須用現金且即時到付的無接觸式支付，對防止病毒傳播和讓市民安心在家網購，起到很大作用。故此，對於一些人派消費券主要惠及電子支付平台或變相鼓勵市民外出，為免影響抗疫不如派發現金的觀點，實在不敢苟同。實情是電子消費券使用範圍已擴至超市、零售店、交通等，使用上與現金無異，對抗疫絕對是百利而無一害。

資料來源：hd.stheadline.com

原本勢頭向好的本地經濟，因疫情惡化而急轉直下，重推二人限聚令和擴大強制停業的處所範圍，首當其衝是大批從事餐飲、零售和個人服務行業的小微企。如何度過眼前難關是一眾小老闆最大擔憂，除了申請抗疫基金補償，香港按揭證券公司的「百分百擔保特惠貸款」，也有助改善現金周轉，以備不時之需。

Visa研究於去年12月進行的「2022小微型企業商貿前瞻」，原本發現在當時疫情穩定下，94%的受訪香港小微型企業對自身業務的前景感到樂觀，在研究覆蓋的9大市場中排名第二。同時小微型企業在疫情期間增強了數碼科技應用能力，由非接觸式支付到電子商務轉型的帶動謀求生存，95%的受訪香港小微型企業表示將於2022年接收非接觸式或更多的數碼支付方式，較全球平均值82%為高；亦有56%香港消費者預計會在2022年更頻繁使用數碼支付。

電子支付日益普及，研究也顯示，有92%本地小微型企業預計會在十年內完成全面數碼支付轉型，較全球84%為高。新一波疫情爆發並持續惡化，雖然未必影響長遠部署，但短期衝擊非同小可，各小微企業必須未雨綢繆，確保資金狀況穩定，有能力挺過這一個難關。

2020年4月推出的百分百擔保特惠貸款，專門協助受疫情影響的企業資金周轉，讓企業較容易取得銀行融資。截至上月28日累計獲批申請逾4.78萬宗，涉及總貸款額837.06億元，平均每宗貸款超過175萬元，由於申請期只是至今年6月底，在預計經濟即將步入寒冬前，建議有需要的小微企把握機會及早提出申請。

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Omicron疫情大爆發，防疫限制不斷收緊，世界似乎就要停頓，難得看到一則好消息，證明關鍵的金融基建未有因疫情而延後。說的是金管局總裁余偉文在立法會透露，數碼人民幣在香港跨境支付的研究已有進展，估計農曆年過後會開展下一階段技術測試，其中一個方向是與「轉數快」扣連，推動數碼人民幣在零售層面的應用。

記得兩三個月前，跟大家介紹過金管局與多國央行合作的「多種央行數碼貨幣跨境網絡」（mBridge），那是一個主要在商業層面應用的數碼貨幣跨境應用測試；即將展開的測試則着重零售層面，金管局正與銀行和商戶磋商，希望他們能參與作測試點，若得到人民銀行許可，亦希望讓香港市民加入。要方便港人使用數碼人民幣，「雙幣錢包」是其中一種方法；但先決條件是要有「數碼港元」，惟香港尚未有「數碼港元」；是以透過「轉數快」與數碼人民幣扣連，將轉數快內的港元與數碼人民幣互換，是短期內最可行的方法。

其實早於去年12月，人行專責數碼貨幣研究的官員已指出，中港成功開展第一階段技術測試，實現在香港本地銀行和指定香港商戶範圍內，通過數碼人民幣錢包進行充值、轉帳和消費的基本功能；第二階段將探索數碼人民幣系統與「轉數快」系統連結，如內地遊客未來使用數碼人民幣在香港購物，可透過「轉數快」進行貨幣兌換，商戶直接收取港幣，當然無任歡迎。

雖然疫情期間，內地遊客來港旅遊已近乎停頓，但部署工作還是如常推動，待疫情結束，人們可以自由地來往內地與香港時，數碼人民幣錢包將大大提升兩地的跨境支付便利化水準。

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第五波疫情未如政府所願，沒有在農曆新年前穩下來，不明源頭個案持續增加，並擴散到不同地區，防疫措施放寬無望不特止，隨時還有加辣可能。對於已錯失農曆新年黃金檔期的食肆、零售商和娛樂場所，生意前景實在不容樂觀，近期不斷有呼聲要求政府發放補貼支持中小企營運，心裏非常理解認同，也樂見政府能聽言納諫。

同一時間，呼籲正在草擬新一年財政預算案的財爺再次發放電子消費券的聲音，也愈來愈響亮，衷心希望財政也能從善如流。全港抗疫兩年多，表面上沒有太多公司結業或裁員，貼地一點的人就知道，打工仔近年被迫放無薪假、假自僱等，有增無減；一些靠佣金維生的人只能收「老底」，實際收入大幅萎縮，情況持續的話，打工仔消費力減弱，政府津貼再多也無法保得住企業。

回顧去年7月起，政府向港人分期發放5000元電子消費券，成效立竿見影，零售業和食肆收入均大升，可見消費券計劃有助帶動本地消費氣氛，全年經濟增長也升上6.4%。在推動電子支付發展方面，四間營運商共新增用戶470萬名和商戶9.6萬個；雖然八達通仍然佔70%，但支付寶香港佔20%，WeChat Pay HK和拍住賞各佔5%，反映在適當推動下，商戶和消費者均樂於嘗試新事物。

今年再派電子消費券的話，營運商吸取去年經驗後能更精準定位，定必有助鞏固消費者使用習慣，讓電子支付落地生根。

財爺發佈預算案在即，據聞也有研究再派消費券，並向各大電子支付營運商收集意見，身為與業界息息相關的一份子，不妨借此公開講一句：支持再派消費券！

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第五波疫情日益嚴峻，Omicron傳播力遠超之前幾代病毒，繼發現空氣傳播後，陸續爆出懷疑經現金交易，甚至接觸倉鼠染疫的個案。傳播途徑愈來愈不可測，要避免感染也愈難。市民除了減少不必要聚會，日常生活也要要打醒十二分精神，留意每一個可能播毒的細節。

新冠疫情爆發至今兩年，懷疑與現金找續有關的傳播，包括前年紅磡街市及土瓜灣街市先後出現多宗病例，去年油塘鯉魚門市場也出現過感染。今次國泰空少到屯門藥房購物，逗留短短5分鐘，收錢的老闆即染疫，最終一家四口全部中招。衞生防護中心懷疑傳播途徑與現金交收有關，再次凸顯用現金支付的隱藏危機。

港大前年所做研究顯示，新冠病毒在鈔票表面可以存活2日，雖然無法100%肯定藥房老闆是如何染疫，但現金交收嫌疑的確大。如今Omicron疫情風頭火勢，抗疫必須加倍謹慎，故無論從防疫或實際使用方便程度看，同建議市民在疫情升溫之下可多用電子支付，取其無身體接觸，比現金找續安全得多。加上去年政府派發360億元電子消費券，大部份人用過至少一種電子支付，用起來應無難度。

事實上，去年電子消費券計劃，對刺激消費及推動電子支付效果顯著，不少市民和小商戶已培養出使用電子支付的習慣。只是隨着消費券到期用盡，部份電子支付公司給予商戶的優惠期也屆滿，不排除有商戶退出電子支付平台，市民只能用現金，對防疫未必是好事。眼下疫情擴大，限晚市堂食、娛樂場所停業等，並難於短期內放寬，不少聲音要求再次全民派發消費券，希望財爺能聽到大家的心聲！

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政府重推晚市禁堂食，餐廳食肆叫苦連天，市民天天食外賣的日子，無限輪迴。稍為不同的是禁堂食最得益的外賣平台，沒有延續前幾波疫情時的搶客優惠大戰，可能與個別外賣平台結業有關。競爭減少、寡頭壟斷繼而一家獨大自非用家之福，聽聞不少食肆為應對禁堂食，近日急找新平台合作，而一向有與外賣平台合作的WeChatPay也引入了新服務，把外賣點餐融入「微信小程序」，進場分一杯羮。

這個搭建於微信的外賣點餐小程序與傳統外賣平台一樣，餐廳可透過平台上載店舖菜單、接收定單及安排運送；客戶通過手機進入，瀏覽店舖、餐飲、完成下單及支付，主要分別是毋須獨立安裝APP，打開徵信內的小程序已可點餐，而且配合手機錢包使用，體驗更加順暢。

對於商戶來說，新服務的好處則非常明顯，最大分別在於平台主力提供銷售曝光渠道，配送交由商戶自選合作夥伴；故此，服務費相對低廉，而且不收任何預繳費用。這種把點餐和送餐服務分割的模式，好處是商戶不用硬食高昂服務費，且毋須任何開發成本，已有全面平台和設備，享一站式服務，如提升餐廳曝光率增加潛在顧客瀏覽量、大數據分析顧客喜愛、通過線上銷售模式擴大顧客群等。

對一些主力做街坊生意的食肆，客戶放工途中順道取餐，其實也很方便快捷，未必須要配送服務；真需要配送的話商戶也可自選合作夥伴，通過競爭找到價格和服務都合意的服務商。如果商戶能把省下的服務費反映在食物價格上，更是雙贏局面。

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新冠超級變種病毒Omicron殺入社區，政府即時收緊防疫措施，生意剛回暖的各行各業，再次受到考驗，只盼疫情如政府所言「速戰速決」，在農曆年前可撤銷限制，減少對零售市道的衝擊。

香港經濟在疫情惡化前，本已重回正軌，根據美國運通一項2022年營商展望調查，發現本地企業的業務持續復甦，有48%中小企表示業務完全恢復或超越疫情前水平；91%中小企更對明年收入前景感樂觀或持平。同時，66%受訪企業已經或有興趣拓展香港以外的市場，亦開始部署拓展市場。

詎料疫情急速惡化，打亂不少企業部署，大企業財力雄厚承受能力較高，最措手不及是那些「掹掹緊」的中小企。Omicron未爆疫前，調查已顯示有半數受訪企業正面對現金流問題，超過三分之一企業承認沒有足夠現金支付供應商，結果反映中小企業在現金流管理上仍面對一定的挑戰。

疫情凸顯了中小企現金流管理及財務靈活的重要性，過往傳統銀行不但貸款審批嚴格，遇上逆流時落雨收遮才是致命傷。隨着互聯網經濟起飛，更多中小企及個體戶湧現，虛擬銀行亦可借助AI、大數據等科技更好地掌握客戶財務和生意狀況，新的融資模式應運而生。

如螞蟻銀行剛推出一項「東主貸」無抵押個人循環貸款服務，貸款期雖只得三個月，但首兩個月只需付利息，「先息後本」對突然遇上周轉困難，只是一時難關的中小企業，無疑是及時雨。平安壹帳通銀行也提供審批毋須遞交文件、短至五日可發放貸款的「壹易貸」分期貸款，兩者都可以幫助中小企老闆解決資金周轉的問題，待雨過天青後再重新出發。

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　　剛過去的聖誕新年，香港人用一片熱鬧歡騰告別2021，消費市道回復暢旺，餐飲、零售和娛樂場所都人頭湧湧，濃厚節日氣氛是近年首見，希望能一直維持至農曆年，讓大小商戶都過一個肥年，高高興興迎接新一年。
　　職業病使然，假期外出消費也不忘左顧右盼，八卦前後的消費者怎樣結帳，很高興見到愈來愈多人用電子支付，信用卡和八達通當然是主流；但新興的手機錢包、Alipay、微信支付、二維碼付款等，明顯多了商戶接受。更有趣的是用的人層面比想像中闊，年輕人、家庭主婦、中年漢和看似退休老人的都有，財爺派5000元電子消費券在普及電子支付上，算是開了一個好頭。
　　趁大家克服軟硬技術障礙，熟習了電子支付，今年業界必須好好把握，設法留住這些新客戶。根據VISA最新一項消費者支付取態研究，有接近四成的香港人希望在未來12個月內更常使用無現金支付，54%指主因是獎賞及折扣具吸引力；同時有高達九成港人參與客戶忠誠及獎賞計劃，兩項發現就如何進一步滿足消費者需求提供了很具體的指引。事實上，各大商場在聖誕期間善用科技大派電子優惠券，並針對客戶消費習慣派禮品，也刺激了市道復甦。
　　隨着更多消費者接受電子支付，香港正加速向無現金社會邁進。不過電子支付只是消費過程中最後一環，要進一步刺激消費，需要有更多創新，一個具體例子是「先買後付」，去年在幾個新興平台積極宣傳推廣下萌芽，過去兩年曾使用分期付款計劃的消費者中有9%試用，相信未來還有很大發展空間。

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　　今年下半年零售市道復甦，留意到不少商戶生意上升，因此積極擴充業務、甚至發展新品牌等，盼能把握勢頭進一步搶佔市場，但這涉及更多的資金投入。作為各零售商的支付夥伴，eftPay早於10月底與虛擬銀行平安壹帳通合作，只要合資格的商戶成功經該銀行遞交中小企融資擔保計劃八成或九成信貸擔保產品申請，便可以享受回贈優惠。
　　把中小企貸款與電子支付商掛鈎，看似風馬牛不相及；但是隨着數據開放、大數據及金融科技發展，銀行貸款發展方向將出現變革，尤其是與不同的第三方平台合作優化審批效率和提升貸款質素，更是大勢所趨；而在一眾銀行中，虛擬銀行一向致力透過金融科技及大數據分析提供服務，並且沒有傳統包袱，當然最願意嘗試用新手法去拓展中小企商業信貸市場，今次合作計劃可算是其中一個先驅。
　　平安壹帳通銀行一向強於金融科技及大數據分析，主攻貿易中小微企融資，今年中與我們建立戰略合作關係，目的正是把服務擴大至零售業。為要達成這個目標，雙方共同建立了一個中小企計分系統，根據各自的數據庫為中小企評分，eftPay的中小企客戶向該行申請貸款時，可先用商戶在支付平台上交易的大數據作信貸評分，再由銀行審批是否批出貸款。
　　這種以另類數據作為中小企信貸評估基礎，由第三方提供精準客觀數據，突破傳統以財務報表作分析的框架，一方面減少客戶所需提供的資料，同時在大數據輔助下，銀行可實時了解中小企的業務狀況。只要運用得宜，在充份保護私隱及企業授權的情況下，善用數據可以大幅降低金融業務的營運成本，為資金提供者、中介機構及借貸人等各方帶來最大經濟效益。

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　　講起阿里巴巴，大部份香港人想到的是淘寶，又或支付寶；但是一間市值超過2.6萬億港元的跨國集團，業務又怎會這麼「簡單」？撇開尖端如人工智能、機械人、晶片開發等不談，阿里巴巴面向企業，也提供多元服務，旗下「阿里雲」近日加大在香港的資源投入，似乎是蓄勢大展拳腳了。
　　雲服務是現代資訊科技管理不可或缺的一環，一般提供伺服器、作業系統、存儲設備、數據庫管理，甚至應用軟件等，用戶可以按需要租賃使用，好處是省時省力，硬件投資、系統更新維護和保安等，由雲服務供應商負責，無論在個人或企業層面，應用已非常普及。
　　阿里雲在香港提供服務多年，三年前成立了一個「港澳生態聯盟」，上月宣佈將會升級至覆蓋整個大灣區；同時將會擴展香港交付中心，圍繞交通、金融及零售業等行業，未來在諮詢、安全、研發、交付等領域，支持香港企業加速轉型、創新和發展區域業務。
　　不說大家可能不知，本地不少知名企業都有用到阿里雲服務，如香港國際機場用其大數據方案DataV，協助機場監測客運大樓人流和停機坪交易；另外阿里雲與港鐵合作開發智慧列車計劃平台，以雲技術和人工智能，自我調節及改善列車調度和維修。一些總部設於香港，同時亦在內地營運的公司，內部管理系統若採用同時覆蓋內地和香港的雲服務，更能有效改善內部溝通和管理。
　　此外，不少金融機構均有推出流動應用程式，雲服務供應商可提供快速、高效、低成本的雲端測試服務，涵蓋相容測試、壓力測試、性能測試、安全測試、遠端調試等多個方面，既可幫助軟件開發者進行產品測試，又可了解市場反應，保障產品高質量交付。

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