零售業在消費券刺激下轉旺，突然出現新型變種病毒，大家都擔心政府會否再次收緊防疫措施。抗疫接近兩年，時緊時鬆的防疫措施，已重擊實體店經營，大小零售商無一倖免，如非港人腦筋轉得快，轉攻網上新零售，零售業相信是更蕭條。
　　然而，把實體店遷移至網上是一個繁複工程，牽涉龐大技術開發成本及人力物力，一手一腳做的話，絕非一般中小企和個體戶所能承擔。疫情期間，一些集團式經營的企業在轉型過程中明顯佔優；反觀不少中小企及個體戶式小店甚至不知如何入手，撐不住要結業。
　　作為各大小零售商的夥伴，一直提供可靠的電子支付服務，我們當然不會袖手旁觀。為了讓中小商戶能順利轉型，除了推出了一站式服務協助他們開發線上服務；配合「e+齊齊賞」、「唯購WEGO」商城小程式等，進一步幫助中小商戶提供面向消費者的增值服務，打通線上線下渠道，將後台技術和開發全部由富經驗的專業團隊負責，大大減低進軍網上的難度和成本。
　　很高興公司最近在一個新零售轉型策略研討會上，與一些抱相同想法公司一起分享新零售轉型策略，善用不同方案服務優化營銷及營運效益。其中有公司提供線上和線下融合的全通路對話式服務訊息行銷服務，銷售員通過單一介面便能管理多個通訊軟件，並且可以透過標籤功能追蹤客人，做到精準行銷，便能提供媲美實體店的優質服務。
　　經營網店所需的支付、客戶服務和會員優惠服務，中小商戶可物色合作夥伴，融合線上線下渠道，毋須單打獨鬥下，自能在新零售時代中保持活力。

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　　香港人看加密貨幣，大多是一種投資工具，本地零售商戶少有提供相關支付服務；但是在美、加、澳、日、韓等國家，日常生活已可使用，甚至在便利店，只要掃描二維碼，就可以用加密貨幣付款。加密貨幣融入主流，相信是大勢所趨，香港在這方面相對落後，如何急起直追是一個值得思考的問題。
　　美國金融產品及服務提供商FIS九月時向逾千名本港消費者進行調查，35%受訪者願意於未來五年內，使用加密貨幣或中央銀行數碼貨幣（CBDC）等數碼貨幣進行支付；接近23%受訪者計劃使用數碼貨幣購買部份商品和服務；12%相信數碼貨幣將會成為其主要支付方式。更有趣的是本港仍未發行CBDC，已有15%受訪者稱願意使用CBDC支付，比加密貨幣的8%高，成為港人首選的數碼貨幣類型；72%受訪者認為CBDC獲政府支持，相對安全；另有64%人預期該貨幣的幣值會較穩定。
　　由此可見，港人對數碼貨幣抱開放態度，關鍵是安全性和幣值穩定性。目前在國際流通的加密貨幣大多屬私人性質，甚至沒有發行方支持，幣值暴升暴跌，加上相關騙案時有發生，令普羅大眾有陰影。由央行發行的數碼貨幣有政府做後盾，擁有傳統貨幣安全穩定的特性，同時兼具數碼貨幣可提供快速而低成本電子支付系統的好處，市民接受程度較高。
　　要普及應用就先要形成風氣，筆者樂見金管局踏出了第一步，10月初發表了一份研究發行「央行數碼貨幣」作零售用途的白皮書，探討在港發行「數碼港元」（e-HKD）的可行性，如果真的能如當局所言在明年中提出初步想法，將會是一個重大突破。

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　　還記得之前跟大家提過的「先買後付」嗎？去年落戶香港的新加坡初創「atome」最近發佈的營運數據相當鼓舞，看來這種小額免息分期信貸已站穩陣腳，正要大展拳腳之際，傳統消費信貸參與者也陸續加入戰場。

　　atome是香港「先買後付」先鋒，一年多前推出服務，官方指累積活躍用戶已達10萬人，合作商戶達500個。用戶群一如所料以Z世代為主，七成用戶介乎18歲至35歲，以女性為主，但男性用戶的平均單筆消費額則大於女性28%，最重要是商戶使用atome後其單筆消費額上升三成。另外，環聯《第三季全球消費者脈搏研究報告》亦反映62%受訪者知道「先買後付」，按季上升14%，成為最受關注的新信貸產品之一。

　　為了乘勝追擊，atome近期邀請當紅韓團Astro擔任全球品牌大使，無論走在街上或上網購物都能看到大型廣告，希望藉網絡宣傳向新世代鞏固品牌形象；而為了緊貼消費者需求，已在新加坡試推新社交平台功能。新世代來勢洶洶，難怪傳統信貸和電子支付商也紛紛出招迎戰，除了虛擬銀行Livi提供結合了循環貸款的「先買後付」服務，用戶可自選3至36個月份期還款；電子支付老大哥Mastercard也在企業層面推出主攻中小企的「Pay & Split」服務，向小商戶發放「先買後付」商業支付卡，變相提供融資服務。另一虛擬銀行也推出最多可比正常發薪日提早7日提款的「出糧貸款」，用穩定的薪金做擔保，提供短期資金周轉。

　　「先買後付」將舊有銀行服務靈活化，短短一年已衍生不同變奏的電子消費信貸模式，幫助用戶釋放現金流，未來肯定會繼續百花齊放。

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　　金管局在早前的「香港金融科技周」上，一口氣披露了多項推進金融科技發展的舉措，當中最矚目首推聯同中國人民銀行等多國央行機構及國際清算銀行創新樞紐（BISIH）轄下香港中心，公佈了建基於「多種央行數碼貨幣跨境網絡」（mBridge）平台下15個潛在商業應用案例。

　　mBridge是一個探討央行數碼貨幣於跨境支付應用的項目，由國際清算銀行香港創新中心支持，香港金融管理局、泰國中央銀行、阿拉伯聯合酋長國中央銀行及中國人民銀行數位貨幣研究所共同參與，共同研究央行數碼貨幣在跨境支付中的作用和技術可行性。剛發表的15個用例涵蓋了國際貿易結算、跨境電商、供應鏈金融等潛在應用場景，但由於四個參與地區之間的貿易額相當龐大，國際貿易結算用例獲得優先考慮。

　　傳統貿易融資有三個痛點：第一，貸款依賴大量紙張證明文件，處理文件費時；第二，紙本文件容易出現文書錯誤；第三，貸款資訊不透明，時有騙徒利用一張發票同時向多間銀行貸款進行欺詐。mBridge針對這些痛點及跨境支付高成本、過程緩慢、操作複雜等常見問題，挑選了跨越四地、11個不同行業的貿易結算交易作為樣本，涵蓋半導體、醫療器材、服裝等不同行業，於平台的國際貿易結算用例展開測試。由於初步反應正面，可望明年進入試行階段，目標是發展出能夠支援整個國際貿易結算流程的系統。

　　隨着金融科技發展新挑戰不斷湧現，期望政府能多推出這些前瞻性的策略，有助香港在全球數碼科技化進程中保持領先的地位，令各階層人士都能享受金融科技帶來的好處。

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　　最近筆者應邀出席論壇，探討中小企在疫情過後，如何運用科技優化轉型，期間談到疫情驅使不少中小企業加速引入數碼化，許多中小企已收集不少數據，但卻未能掌握打開這個新藍海市場的鑰匙。

　　大數據是讓商戶了解客戶的一個重要工具，香港其中一個大型電商平台分享了如何透過大數據，精準分析消費者銷售或瀏覽資料，並透露推出開放式數據平台，把過往多年收集到的各類型電子商務數據開放予公眾下載。中小企毋須借助深奧的數據分析技術，即可登入查看包括每日銷售額、客戶行為、與市場基準對照、推廣表現等數據，用來制訂生產和銷售策略。

　　不過，更讓人期待的是他們透露跟銀行也有合作，推動數碼貿易融資方案，在取得商戶的授權後把交易數據交予銀行，讓銀行更快更透明地了解到商戶財務狀況，從而令中小企業更易獲得融資，這跟eftPay較早前與平安壹賬通銀行（PAOB）的合作不謀而合。同一時間金管局也披露積極籌備的「商業數據通」已開始試用，推動開放政府數據，透過共用平台與金融機構分享數據，容許企業授權付款系統、公營機構或公用事業公司等服務提供者，向銀行提供數據作更準確的預測。

　　開放數據平台還有很多不同層面的應用，除了政府統計數據、Google Trend等工具，也有一些第三方數據公司，中小企可以用很低成本取得各式數據，不妨花點時間去挖掘。

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　　科技產品的更新換代，往往是技術面世一段時間，發展依然平平；然後某一天出現一個殺手級應用或契機，就突然井噴式爆發，形成一股不可逆轉的洪流。最經典例子莫如iPhone面世，帶動全球在幾年間由流動電話時代跳入智能電話時代；而近兩年在新冠疫情催化下，商界一直推動的流動數碼金融服務，看來已步入井噴階段。

　　全球支付龍頭之一Visa發表的《消費者支付取態研究2021》，反映疫情導致消費者行為產生巨大轉變。針對香港、澳門及台灣消費者的調查顯示，對比疫情前，四成香港消費者更常使用其主要銀行的流動銀行服務；82%香港消費者手機上已安裝流動銀行應用程式，而且用戶對流動支付愈趨有信心，61%用戶在使用流動支付時感到安心，比去年的28%大幅增加。

　　上述調查結果與另一份報告《Visa Global Back to Business Study》不謀而合，該報告顯示，香港80%消費者因應2019新冠疫情，已永久地改變其支付方式；疫情大幅增加消費者對接觸現金及支付讀卡機的憂慮，如商戶只提供需要接觸收銀員或共享設備的支付方式，48%消費者稱不會光顧，或會流失客戶。

　　這些趨勢為市場帶來了全新機遇，尤其是對支付行業而言。調查顯示，47%受訪企業將疫情視為機遇，指疫情改變營商環境，讓其聚焦全新或不同的產品及接受全新數碼支付方式，而其中42%更已開展全新業務。調查反映香港商戶及消費者已準備好更佳地利用電子支付，更廣泛的商務數碼化可為小型企業帶來巨大裨益，迎接數碼化未來。

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　　俄羅斯首都莫斯科地鐵引入「刷臉支付」（Face Pay），乘客只需經專用閘門，向鏡頭抬頭刷臉，支付系統就會自動扣款，不必拍卡、掃碼或開手機。不過這種通過收集個人生物資訊作驗證方式，難免惹來私隱和人權團體反對。莫斯科市民用刷臉支付前，須透過地鐵程式登記個人資料、上載照片、連結銀行卡資訊。雖然當局強調資料都已加密，鏡頭亦只會識別程式中存放的生物金鑰，而非人臉影像或個人資料；反對者卻憂慮資料會外洩，也擔心被安全部門用來監控。

　　其實刷臉支付近年在全球普及，中國有支付寶和微信支付兩大巨頭推動；美國PopID人臉辨識支付系統經已在全國70多間餐廳、咖啡店等食肆使用；英國亦有學校用人臉識別系統為學童支付用餐費用。目前最大的安全隱憂主要體現在技術上的安全問題；其次是帳戶資訊、使用者私隱等資訊的儲存和保密工作是否能夠得到保障。

　　從技術層面來看，用臉部特徵和測量數據來辨識身份，其實比銀行帳號密碼更安全，因為生物辨識技術更加獨特，像支付寶的「刷臉付」用了人工智慧、生物識別、3D傳感、大資料風險控制技術，能有效避免各種人臉偽造帶來的身份冒用情況。至於在存儲和保密，可透過將原始人臉資訊加密存儲，並與銀行帳號或支付帳號、身份證號等用戶個人私隱進行安全隔離；並限制收單機構、商戶等不得收集或截留原始人臉資訊等，實現點到點的個人私隱保護。

　　筆者認為，只要明確告知用戶資訊使用目的、方式和範圍，並提供刷臉以外支付選擇，確保用戶自願使用，實在毋須斬腳趾避沙蟲！

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　　隨着本港疫情緩和，一度冰封的大型博覽會逐步恢復，重頭戲書展7月掀序幕後，工展會購物節和美食博覽也相繼於8月舉行。適逢政府發放首期電子消費券，參展商均積極引入流動電子支付並取得成功，未來勢成同類活動主流消費模式。

　　工展會早於四年前已嘗試引入流動電子支付，初次與「支付寶」和「微信支付」合作；其後再拓展至轉數快和手機支付，消費者於會場內可使用電子錢包結帳。不過由於涉及額外費用，初時要說服參展商安裝設備亦較難，大多數消費者也習慣使用現金和信用卡，要改變商戶和消費者習慣，需要花費更多時間和精力。

　　至新冠疫情爆發提供契機，電子支付是無接觸式付款，例如支付寶、微信支付和轉數快掃二維碼，手機支付用NFC感應，對於顧客來說更衛生，毋須擔心收到的鈔票帶有病毒；對商戶來說，電子交易減少處理現金會涉及的各種成本，如到銀行存錢時間、相關費用、安全成本等，管理系統效率也更高。至政府派發電子消費券，600多萬領取了消費券的市民，不少是首次用流動電子支付購物，初嘗免找贖、交收快的方便，並提供各式折扣、回贈、積分等優惠，一旦試過就很難回頭現金結帳了。

　　再看看兩大活動的數據，工展會共有180多個參展商及逾250個攤位，九成攤位安裝了收取電子消費券設備；美食博覽吸引逾37萬人次入場，抽樣調查顯示，現場有85%參展商接受至少一項電子消費券支付方式，有近80%受訪者曾在場內使用電子支付方式付款。

　　流動電子支付消費模式正快速普及，指日可待成為支付主流之一。

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　　facebook（fb）與同系社交平台Instagram、WhatsApp「死機」近7小時，全球多國用戶無法正常登入或收發訊息。現時，WhatsApp和fb於全球擁有超過50億用戶，與不少人的日常生活息息相關，突然故障波及的是整個fb社交生態圈。

　　由於愈來愈多商戶用fb來進行商業活動，WhatsApp更深深融入很多發展中國家的主要醫療、教育和其他政府服務，大規模死機除了導致個人用戶猶如跌進社交黑洞，也令不少商戶的業務陷入停擺，甚至還影響醫療服務。例如擁有逾5億WhatsApp用戶的印度，有醫生表示死機時，病人的掃描結果未能透過WhatsApp傳送，只好改為打電話溝通。

　　專家估計，死機事件對fb商戶造成逾200億美元（約1560億港元）損失，事件印證了任何軟件和平台均有故障的風險，如沒有預先設置應急的後備方案，或導致企業蒙受損失！有遠見的公司都必須未雨綢繆，才能面對一些突如其來的挑戰，最佳例子莫如最近一年多以來，新冠疫情嚴重影響全球人流和物流的正常流通，企業緊急制訂在家工作方案，減低了疫情對運作影響。

　　事實上，現時5G及雲端科技盛行，不少公司都依賴數據中心運作，關鍵交易系統更不能倚靠單一中心，必須要分散在不同地區設置備用系統，萬一主數據中心出現故障，可即時啟動備用系統繼續進行交易。經營網上生意的更要避免過份倚靠社交媒體，要同時設有自家網站，確保客人能如常下單查詢，才能避免不必要的損失。

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　　疫情緩和以後，不同經濟活動逐漸恢復，重現久違的生氣。最近很榮幸獲亞洲金融科技師學會（IFTA）邀請參加了一個校園分享會，與來自區塊鏈、港交所等不同金融科技領域的精英交流，並跟一群孜孜不倦的大學生分享對電子支付的看法和經驗，過程中感受到他們對科技及知識的渴求，也看到了香港創新科技的未來。

　　回想自己跟他們年紀相若時，大學畢業從加拿大回港，第一份工是出任一間法國電子支付終端機廠的程式編寫員，從此與電子支付結下不解緣，至今24年。由於相信能有所作為，為推動香港成為一個「無現金」的社會貢獻力量，在2013年成立了eftPay提供領先的電子支付服務。

　　創業是一個深思熟慮的決定，當年由高薪厚職的銀行科技部門管理層，由零開始重投未知世界，是因為看到電子支付的前景，趁年輕放手一博。創業當然會經歷不少艱難，面對每一個難關，如何靈活應變、咬實牙關闖過去，是公司能否存活的關鍵。

　　eftPay在電子支付只能為商家提供收款的1.0年代，以革新者姿態，研發POS軟件和電子支付系統於一體的電子支付解決方案，一個終端機支援多種電子支付方式，包括信用卡、二維碼支付、八達通等；並且透過提供商家管理平台和電子收據管理平台，協助用戶能進行銷售分析或監控銷售活動，帶領行業進入2.0時代。

　　隨着網購流行，電子支付正步入3.0時代，如何通過大數據等新技術，在提供電子支付服務外，協助商家以低成本開展營銷活動、增加推廣機會、創造價值並提供多元化服務，是eftPay的新挑戰，希望未來能有更多有志者，攜手推動香港電子支付和金融科技發展。

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