支付服務除了要安全、快捷及獲廣泛商戶採用外，也要融入用戶生活，才能達至理想效果。最近Google Pay新增其他功能，在美國推出全新版本，務求成為金融理財工具。

　　Google Pay界面將會分為三大類，第一類是「Pay」，當中結合現有支付功能、P2P轉賬及交易記錄，而且有一個類似聊天界面，可以查看與聯絡人之間的付款情況，也可以結合指定商戶會員咭，讓用戶可看到商戶優惠，並下單訂購食物；第二類是新的「Explore」功能，當中整合優惠及現金回贈資訊，透過Google演算方式及交易紀錄，推送一些用戶感興趣的優惠，用戶購物時可更精明，用戶也可手動開啟，讓優惠與儲存在Google Pay內的信用卡連結，消費時只需直接用信用卡付款即可扣減優惠，不用再掃瞄優惠券條碼；第三類是「Insights」，主要是整合一些用戶財務資訊，不再需要人手輸入資料，便可清晰展示你的消費、儲蓄及即將到期賬單。用戶可以選擇將Gmail及Google Photos帳戶連結，系統便會查找收據進行分析。

　　現時Google已與11間銀行及信用合作社建立合作關係，明年Google將推出「Plex」功能，讓銀行透過Google Pay作為他們的銀行程式，用戶可從中使用基本網上銀行服務。從以上種種功能，Google Pay確實可成為一個常用多元化金融理財工具，不過決定開放這些功能，仍要視乎當地金融合作夥伴及服務配套，筆者也相當期待智能金融理財工具在香港出現。

資料來源：hd.stheadline.com

　　電子支付因疫情加快普及，不少港人都開始接受電子支付，亦習慣使用電子支付。有機構研究發現，香港人電子支付使用量首次超越現金！各項電子支付方式的使用量，更有30%至40%淨增長，同時在疫情期間，受訪港人過半購物透過網絡支付。電子支付現已成為不少港人的支付首選，而網購在香港已蔚然成風，除了購買雜貨或外賣食物外，愈來愈多人在網上購買保健、體育及休閒等產品，以至教育相關產品或服務。

　　電子支付在香港火速發展，更成為日常生活一部份，近月不少的士紛紛接入電子支付系統，亦明顯多了街市攤檔、甚至街邊檔接受電子支付，這些轉變都是近幾個月才出現。

　　疫情推動本港轉向無現金社會，而香港本身有優厚條件，令電子支付配合大眾需要步伐發展。有報告顯示，香港成為全球最先進數碼經濟體之一，分別於亞太區及全球排名第二及第三。香港亦憑藉較高的絕對得分和迅速的數碼發展勢頭，被評為全球其中一個「超級領先」經濟體。

　　疫情加快全球數碼化發展，愈來愈多人習慣使用電子支付、進行網上購物和電子商務。香港在相關數碼發展方面有良好基礎，因而亦有出色表現！不過報告亦反映，在提供可靠的數碼環境方面，香港在亞太區僅排名第四。希望政府及相關機構可以在加強安全、保障私隱、釐定問責措施和消除障礙方面著手，加速消除障礙，令香港持續發展數碼智能化！

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　　2020年挑戰甚多，並促使電子支付服務發展有不同變化。有報道指出，自疫情爆發以來，消費者傾向以無現金支付取代現金。不同服務商也推出新服務，協助商戶提供更多電子支付方式，簡化營運操作。

　　上周歐洲央行發表報告，調查中有約40%人士自疫情期間減少使用現金。受訪者改變付款習慣，主因電子支付方式更方便，消費者擔心透過現金接觸受病毒感染，其中極大部份人士更表示會保持這種習慣，將來繼續使用電子支付。香港其中一家大型銀行中銀香港亦表示，今年首九個月該行流動支付交易額，按年上升超過30%。以上數據及報告，均反映電子支付在今年高速發展，逐漸改變消費者習慣。

　　隨著消費習慣改變，服務商也迎合需要，推出新服務讓商戶更容易營運。銀聯國際將推出銀聯鏈接支付（UnionPay PaybyLink）服務，方便一些沒有網站或手機App等銷售渠道，也可透過電子郵件或即時通訊軟件等方式，將支付連結發送給消費者，然後輪入卡資料或雲閃付App直接付款，完成整個網上銷售流程。商戶亦可過PaybyLink平台查看定單狀況，確保成功收款，這項方案特別適合沒有太多資源投放在電商平台的小商戶使用。隨著各服務商技術提升、結合至各種解決方案中，未來將有更多便利生活消費方式出現，讓電子支付逐漸成為生活習慣一部份。

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　　新一份《施政報告》提及多項智慧城市及科技應用措施，當中「智慧」元素涉獵不同層面，貼身至市民電子報稅，細微至預測山火、探測野生動物都囊括其中，繪畫出一幅美好藍圖！近年政府致力把香港構建成世界級智慧城市，現時進一步推動「智慧政府」，加快社會數碼轉型。

　　港府下月推出的「智方便」一站式平台，連接入境處系統，市民可做到身份認證及電子簽署，並用於20多項常用公共服務用途，例如電子報稅及車輛續牌。同時「智方便」與多間公營機構，包括中電、港燈及中華煤氣合作，市民可通過「智方便」登入及查閱帳單。市民同時可藉「智方便」的數碼身份和認證，與政府和商業機構進行網上交易。同時可提供具法律效力的數碼簽署功能，處理法定文件及程序。成功登記後，「智方便」戶口會即時綁定用戶個人流動裝置。用戶屆時可利用個人流動裝置提供的生物辨識功能，如人臉識別及指紋鑑別等，進行身份確認及登入網上服務。

　　港府推動智慧城市發展的政策目標，是希望利用創科解決都市挑戰，提升城市管理成效和改善市民生活質素，以及增強香港可持續發展，同時提升香港對環球企業吸引力。近年創科發展加快，加上5G盛行，期望在政府加持下，大家可以乘5G大勢加快發展。在不同科技機構積極配合下，香港成為頂級智慧城市指日可待！

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　　疫情促使各行各業拓展網上銷售，而一些發展成熟的網上零售平台，亦積極開拓更多元化服務，例如美國Amazon及日本樂天，挑戰傳統市場和鼓勵用家使用旗下服務，增加用戶黏度。Amazon去年推出醫療應用程式Amazon Care，為旗下員工提供相關服務，包括可與醫生護士進行視像通話，從中獲得專業意見及診症，當時被視為降低員工醫療費用，以及嘗試進入價值3.5億美元的美國醫療保健行業。最近Amazon更擴充服務、推出Amazon Pharmacy，挑戰傳統藥房市場，為美國用戶提供購買藥物服務。用戶可以透過提交診所或醫院所開藥單，購買相關藥物，讓用戶足不出戶也可購買所需藥物。

　　日本網上零售平台樂天也積極開拓電訊市場，嘗試打破由三大電訊商佔有的市場。日本電訊市場一向缺乏競爭及收費偏高，樂天近年投放大量資源在網絡基建，積極推出其電訊網絡，減少租用三大電訊商網絡。樂天早已建立成熟生態圈，包括電訊及金融產業等，有約70%用戶使用超過兩項服務，並期望使用其現有「點數」策略，和推出比其他電訊商更便宜計劃，吸引新用戶及鼓勵旗下用戶，使用更多自家品牌，藉此達到交叉銷售效果。正所謂「有危便有機」，中小企如何在危機中轉型，大企業如何把資源開拓新市場，善用科技改變傳統模式，將是決定成敗關鍵。

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　　剛過去的內地網購年度最大盛事「雙11」營業額接連報捷！2020天貓「雙11」全球狂歡季總成交額達4982億元人民幣，京東11.11全球熱愛季累計下單金額超過2715億元人民幣，其中超過100萬款商品成為從全球緊急調貨的熱銷爆款。中國郵政局公佈，在「雙11」前後11日，全中國郵政、快遞公司共處理39.65億件快遞，「雙11」當天則處理6.75億件快遞，創歷史新高！

　　今年「雙11」優惠再創新猷，讓消費者提前支付定金鎖定商品，到11月11日再支付尾款，通過這種方式，網購平台可以實現延長預售期、拆分付款等刺激消費意欲。同時亦通過預售前置模式，將消費者支付定金的商品提前送貨，從而善用電子支付彈性，給買家靈活消費。「雙11」於今年踏入第12個年頭，不再是簡單消費主義，而是要在智慧物流、雲計算、電子支付等技術支撐下，不斷建立高效、高智能採購方式、打造安全而且迅速的購物流程。

　　但如此龐大的電子消費量，對電子支付系統亦造成極大挑戰。人民銀行在「雙11」當日，網聯和銀聯共處理22.43億宗網絡支付業務，涉及金額1.77萬億元。網聯和銀聯合計最高每秒處理10.9萬宗交易，增加26.19%，成功完成任務之餘，亦創下歷史新高。電子商貿急速發展，電子支付技術不斷提升，將「雙11」推上另一個高峰！

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　　Google香港委託畢馬威（KPMG）進行一項為期三年「智慧數碼城市-全城AI」項目，針對香港人工智能（AI）應用及準備進行研究，並在上月發表第一版完整報告白皮書。

　　報告稱超過60%受訪市民認同AI便利及帶來正面作用，並且有超過70%人士期望公營機構及商界，能推動AI相關教育；亦有不少受訪者有興趣學習相關知識。在企業層面，近80%認為AI可以帶來正面影響，但主要障礙包括財政考慮、缺乏專業知識及缺乏人才。

　　有見市民及企業憂慮，Google也推出「A至Z人工智能入門指南」繁體中文版本，解說AI技術、運作及對大眾影響，讓人更易吸收有關知識。

　　筆者想細提其中四個，第一個是數據集（Dataset），應該選用哪些資料、資料的多寡，也影響AI學習；其次是生成對抗網絡（GANs），讓多組AI系統，分別負責製作及評審，並且不斷提供意見及修改，從而得出更好結果；第三個是機器學習（Machine Learning），AI系統可以透過數千張動物圖片，學習相關特徵，從而發展出更彈性和細緻認識，快速完成特定工作，有別於傳統編程。最後一個是量子運算（Quantum computing），是新一代電腦系統，有別於傳統電腦的二進制碼處理資料，量子電腦可以同時進行多項運算，在短時間內處理複雜問題。整個「A至Z人工智能入門指南」深入淺出，絕對值得一看。

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　　支付寶支付服務五花八門，很懂得捕捉消費者心理和需要，設計不同新產品，不但方便用戶，甚至改變大眾消費方式。

　　支付寶最近又推出新功能「晚點付」，意即「先交易成功，次日再付款」。當用戶使用支付寶「掃一掃」或付款碼消費，即使所有支付渠道不可用，而且手動選擇每張銀行卡均無法成功付款，亦可以使用「晚點付」進行墊付。新功能可以刺激消費，以方便和「零」手續費作招徠，滿足消費者「買咗先算」的消費欲望。

　　在推出創新功能外，支付寶不斷開拓服務版圖。韓國最大免稅店之一樂天免稅店網店，將引進「螞蟻花唄」作為支付工具。根據樂天免稅店數字，在網購平台上，20至39歲消費者中，中國消費者佔比高達八成。「花唄」深受內地年輕消費者歡迎，樂天此舉相信是為在疫情平息後中國遊客增加做好準備！

　　「花唄」是類似信用卡的信用工具，「唄」字是在北方較常用的語氣詞，與「吧」意義相近。「花唄」即「花吧」的意思，表達一種爽快購買的感覺。「花唄」因為申請門檻極低，借貸方式靈活具彈性，在內地年輕人中大行其道。

　　「先消費，後付款」的購物體驗，令「花唄」成功吸引不少人消費！即將來臨的「雙11」，內地網友引頸以待，今年活動延長多三日，活動規模再創紀錄！支付寶亦作出配合，提高用戶臨時「花唄」額度，從數百元至數萬元不等。支付寶不斷推出新產品和和開拓新服務，懂得利用消費者心理，引領大眾消費習慣，成為大部份內地人生活一部份！

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　　最近筆者多了在家下廚煮飯，上星期更試過只靠一部電話，拍一拍、掃一掃，便可以坐的士出街買餸，到街市買海鮮、到超市買日用品，全程不用現金！全靠各大公司向大眾推廣電子支付，例如豁免商戶使用手續費，為消費者提供扣減優惠等，吸引更多傳統行業，例如街市及的士採用電子支付服務。

　　政府上月宣佈推出公眾街市非接觸式付款資助計劃，為食環署街市檔位租戶提供5000元資助，鼓勵租戶安裝電子支付服務，估計有過萬間檔位租戶受惠。資助計劃由上周四開始正式接受檔位租戶申請，同時安排各服務商進行roadshow，協助租戶了解服務收費及好處，相信在資助計劃及大眾需求下，將有不少檔位採用。

　　的士行業亦一直嘗試推動電子支付服務，但整體效果未如理想。最近八達通再次落力推廣，豁免首六個月資金轉帳費用，並推出「八達通流動收款機」，提供給申請了商用版八達通的的士司機使用，透過藍牙配置使用。加上早前AlipayHK及WeChat Pay HK積極推廣下，現時有一定數量的士支援電子支付服務。

　　隨著大眾需求日增、政府資助推廣及各營運商努力，連過往難以推行電子支付服務的傳統行業，也逐漸打破困局。隨時未來數月，愈來愈多攤檔及的士採用服務，再建立大眾使用習慣，在需求供應同時增加下，或者在半年後，「無cash在身」都可以游走各區消費。

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　　不少商戶在「疫」市中突圍而出，其中老牌珠寶商周大福（1929）近來轉型更令人目不暇給。他們未有被傳統框框牽絆，嘗試在社交平台facebook做直播「帶貨」、舉辦限時點擊下單、增設自動販賣機售賣特色鑽飾等，令選購金器都變得活潑有新意！

　　相信大部份香港人在幾年前不會在網上購買一些奢侈品，更何況是珠寶金器這類高消費品。不過隨著網上購物平台日趨成熟，時下年輕人習慣網購，網上買餸甚至動輒數千元購買名牌手袋或名錶也屬等閒。

　　香港老牌珠寶商之一的周大福，原是內地訪港旅客的熱門店。不過近期受疫情影響，封關下旅客無法來港，街上人流驟減，實體店零售業務無可避免受影響。於此情此景下，周大福看準網購流行的趨勢，和配合新一代喜歡追逐潮流的購物心理，透過社交平台和即時通訊軟件，向客人推售產品，又推出限量發售飾物刺激消費。實體店同時電子化，增設自動販賣機讓客人自助購物，藉此滿足喜歡不同購物體驗的顧客。

　　周大福這次「華麗轉身」，刺激社交平台由今年二月至今已連接上200萬位客人。在四至七月期間於社交平台推出數次活動，點擊率達37萬人次，其中一次直播連結點擊次數更超過1.2萬次。

　　周大福能走出經營幾十年的既定生意模式，利用科技、社交平台和電子支付技術結合走出新發展方向，實在別具慧眼，也表現出強大適應力和靈活多變的生意頭腦。

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