第五波疫情日益嚴峻，Omicron傳播力遠超之前幾代病毒，繼發現空氣傳播後，陸續爆出懷疑經現金交易，甚至接觸倉鼠染疫的個案。傳播途徑愈來愈不可測，要避免感染也愈難。市民除了減少不必要聚會，日常生活也要要打醒十二分精神，留意每一個可能播毒的細節。

新冠疫情爆發至今兩年，懷疑與現金找續有關的傳播，包括前年紅磡街市及土瓜灣街市先後出現多宗病例，去年油塘鯉魚門市場也出現過感染。今次國泰空少到屯門藥房購物，逗留短短5分鐘，收錢的老闆即染疫，最終一家四口全部中招。衞生防護中心懷疑傳播途徑與現金交收有關，再次凸顯用現金支付的隱藏危機。

港大前年所做研究顯示，新冠病毒在鈔票表面可以存活2日，雖然無法100%肯定藥房老闆是如何染疫，但現金交收嫌疑的確大。如今Omicron疫情風頭火勢，抗疫必須加倍謹慎，故無論從防疫或實際使用方便程度看，同建議市民在疫情升溫之下可多用電子支付，取其無身體接觸，比現金找續安全得多。加上去年政府派發360億元電子消費券，大部份人用過至少一種電子支付，用起來應無難度。

事實上，去年電子消費券計劃，對刺激消費及推動電子支付效果顯著，不少市民和小商戶已培養出使用電子支付的習慣。只是隨着消費券到期用盡，部份電子支付公司給予商戶的優惠期也屆滿，不排除有商戶退出電子支付平台，市民只能用現金，對防疫未必是好事。眼下疫情擴大，限晚市堂食、娛樂場所停業等，並難於短期內放寬，不少聲音要求再次全民派發消費券，希望財爺能聽到大家的心聲！

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政府重推晚市禁堂食，餐廳食肆叫苦連天，市民天天食外賣的日子，無限輪迴。稍為不同的是禁堂食最得益的外賣平台，沒有延續前幾波疫情時的搶客優惠大戰，可能與個別外賣平台結業有關。競爭減少、寡頭壟斷繼而一家獨大自非用家之福，聽聞不少食肆為應對禁堂食，近日急找新平台合作，而一向有與外賣平台合作的WeChatPay也引入了新服務，把外賣點餐融入「微信小程序」，進場分一杯羮。

這個搭建於微信的外賣點餐小程序與傳統外賣平台一樣，餐廳可透過平台上載店舖菜單、接收定單及安排運送；客戶通過手機進入，瀏覽店舖、餐飲、完成下單及支付，主要分別是毋須獨立安裝APP，打開徵信內的小程序已可點餐，而且配合手機錢包使用，體驗更加順暢。

對於商戶來說，新服務的好處則非常明顯，最大分別在於平台主力提供銷售曝光渠道，配送交由商戶自選合作夥伴；故此，服務費相對低廉，而且不收任何預繳費用。這種把點餐和送餐服務分割的模式，好處是商戶不用硬食高昂服務費，且毋須任何開發成本，已有全面平台和設備，享一站式服務，如提升餐廳曝光率增加潛在顧客瀏覽量、大數據分析顧客喜愛、通過線上銷售模式擴大顧客群等。

對一些主力做街坊生意的食肆，客戶放工途中順道取餐，其實也很方便快捷，未必須要配送服務；真需要配送的話商戶也可自選合作夥伴，通過競爭找到價格和服務都合意的服務商。如果商戶能把省下的服務費反映在食物價格上，更是雙贏局面。

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新冠超級變種病毒Omicron殺入社區，政府即時收緊防疫措施，生意剛回暖的各行各業，再次受到考驗，只盼疫情如政府所言「速戰速決」，在農曆年前可撤銷限制，減少對零售市道的衝擊。

香港經濟在疫情惡化前，本已重回正軌，根據美國運通一項2022年營商展望調查，發現本地企業的業務持續復甦，有48%中小企表示業務完全恢復或超越疫情前水平；91%中小企更對明年收入前景感樂觀或持平。同時，66%受訪企業已經或有興趣拓展香港以外的市場，亦開始部署拓展市場。

詎料疫情急速惡化，打亂不少企業部署，大企業財力雄厚承受能力較高，最措手不及是那些「掹掹緊」的中小企。Omicron未爆疫前，調查已顯示有半數受訪企業正面對現金流問題，超過三分之一企業承認沒有足夠現金支付供應商，結果反映中小企業在現金流管理上仍面對一定的挑戰。

疫情凸顯了中小企現金流管理及財務靈活的重要性，過往傳統銀行不但貸款審批嚴格，遇上逆流時落雨收遮才是致命傷。隨着互聯網經濟起飛，更多中小企及個體戶湧現，虛擬銀行亦可借助AI、大數據等科技更好地掌握客戶財務和生意狀況，新的融資模式應運而生。

如螞蟻銀行剛推出一項「東主貸」無抵押個人循環貸款服務，貸款期雖只得三個月，但首兩個月只需付利息，「先息後本」對突然遇上周轉困難，只是一時難關的中小企業，無疑是及時雨。平安壹帳通銀行也提供審批毋須遞交文件、短至五日可發放貸款的「壹易貸」分期貸款，兩者都可以幫助中小企老闆解決資金周轉的問題，待雨過天青後再重新出發。

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　　剛過去的聖誕新年，香港人用一片熱鬧歡騰告別2021，消費市道回復暢旺，餐飲、零售和娛樂場所都人頭湧湧，濃厚節日氣氛是近年首見，希望能一直維持至農曆年，讓大小商戶都過一個肥年，高高興興迎接新一年。
　　職業病使然，假期外出消費也不忘左顧右盼，八卦前後的消費者怎樣結帳，很高興見到愈來愈多人用電子支付，信用卡和八達通當然是主流；但新興的手機錢包、Alipay、微信支付、二維碼付款等，明顯多了商戶接受。更有趣的是用的人層面比想像中闊，年輕人、家庭主婦、中年漢和看似退休老人的都有，財爺派5000元電子消費券在普及電子支付上，算是開了一個好頭。
　　趁大家克服軟硬技術障礙，熟習了電子支付，今年業界必須好好把握，設法留住這些新客戶。根據VISA最新一項消費者支付取態研究，有接近四成的香港人希望在未來12個月內更常使用無現金支付，54%指主因是獎賞及折扣具吸引力；同時有高達九成港人參與客戶忠誠及獎賞計劃，兩項發現就如何進一步滿足消費者需求提供了很具體的指引。事實上，各大商場在聖誕期間善用科技大派電子優惠券，並針對客戶消費習慣派禮品，也刺激了市道復甦。
　　隨着更多消費者接受電子支付，香港正加速向無現金社會邁進。不過電子支付只是消費過程中最後一環，要進一步刺激消費，需要有更多創新，一個具體例子是「先買後付」，去年在幾個新興平台積極宣傳推廣下萌芽，過去兩年曾使用分期付款計劃的消費者中有9%試用，相信未來還有很大發展空間。

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　　今年下半年零售市道復甦，留意到不少商戶生意上升，因此積極擴充業務、甚至發展新品牌等，盼能把握勢頭進一步搶佔市場，但這涉及更多的資金投入。作為各零售商的支付夥伴，eftPay早於10月底與虛擬銀行平安壹帳通合作，只要合資格的商戶成功經該銀行遞交中小企融資擔保計劃八成或九成信貸擔保產品申請，便可以享受回贈優惠。
　　把中小企貸款與電子支付商掛鈎，看似風馬牛不相及；但是隨着數據開放、大數據及金融科技發展，銀行貸款發展方向將出現變革，尤其是與不同的第三方平台合作優化審批效率和提升貸款質素，更是大勢所趨；而在一眾銀行中，虛擬銀行一向致力透過金融科技及大數據分析提供服務，並且沒有傳統包袱，當然最願意嘗試用新手法去拓展中小企商業信貸市場，今次合作計劃可算是其中一個先驅。
　　平安壹帳通銀行一向強於金融科技及大數據分析，主攻貿易中小微企融資，今年中與我們建立戰略合作關係，目的正是把服務擴大至零售業。為要達成這個目標，雙方共同建立了一個中小企計分系統，根據各自的數據庫為中小企評分，eftPay的中小企客戶向該行申請貸款時，可先用商戶在支付平台上交易的大數據作信貸評分，再由銀行審批是否批出貸款。
　　這種以另類數據作為中小企信貸評估基礎，由第三方提供精準客觀數據，突破傳統以財務報表作分析的框架，一方面減少客戶所需提供的資料，同時在大數據輔助下，銀行可實時了解中小企的業務狀況。只要運用得宜，在充份保護私隱及企業授權的情況下，善用數據可以大幅降低金融業務的營運成本，為資金提供者、中介機構及借貸人等各方帶來最大經濟效益。

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　　講起阿里巴巴，大部份香港人想到的是淘寶，又或支付寶；但是一間市值超過2.6萬億港元的跨國集團，業務又怎會這麼「簡單」？撇開尖端如人工智能、機械人、晶片開發等不談，阿里巴巴面向企業，也提供多元服務，旗下「阿里雲」近日加大在香港的資源投入，似乎是蓄勢大展拳腳了。
　　雲服務是現代資訊科技管理不可或缺的一環，一般提供伺服器、作業系統、存儲設備、數據庫管理，甚至應用軟件等，用戶可以按需要租賃使用，好處是省時省力，硬件投資、系統更新維護和保安等，由雲服務供應商負責，無論在個人或企業層面，應用已非常普及。
　　阿里雲在香港提供服務多年，三年前成立了一個「港澳生態聯盟」，上月宣佈將會升級至覆蓋整個大灣區；同時將會擴展香港交付中心，圍繞交通、金融及零售業等行業，未來在諮詢、安全、研發、交付等領域，支持香港企業加速轉型、創新和發展區域業務。
　　不說大家可能不知，本地不少知名企業都有用到阿里雲服務，如香港國際機場用其大數據方案DataV，協助機場監測客運大樓人流和停機坪交易；另外阿里雲與港鐵合作開發智慧列車計劃平台，以雲技術和人工智能，自我調節及改善列車調度和維修。一些總部設於香港，同時亦在內地營運的公司，內部管理系統若採用同時覆蓋內地和香港的雲服務，更能有效改善內部溝通和管理。
　　此外，不少金融機構均有推出流動應用程式，雲服務供應商可提供快速、高效、低成本的雲端測試服務，涵蓋相容測試、壓力測試、性能測試、安全測試、遠端調試等多個方面，既可幫助軟件開發者進行產品測試，又可了解市場反應，保障產品高質量交付。

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　　零售業在消費券刺激下轉旺，突然出現新型變種病毒，大家都擔心政府會否再次收緊防疫措施。抗疫接近兩年，時緊時鬆的防疫措施，已重擊實體店經營，大小零售商無一倖免，如非港人腦筋轉得快，轉攻網上新零售，零售業相信是更蕭條。
　　然而，把實體店遷移至網上是一個繁複工程，牽涉龐大技術開發成本及人力物力，一手一腳做的話，絕非一般中小企和個體戶所能承擔。疫情期間，一些集團式經營的企業在轉型過程中明顯佔優；反觀不少中小企及個體戶式小店甚至不知如何入手，撐不住要結業。
　　作為各大小零售商的夥伴，一直提供可靠的電子支付服務，我們當然不會袖手旁觀。為了讓中小商戶能順利轉型，除了推出了一站式服務協助他們開發線上服務；配合「e+齊齊賞」、「唯購WEGO」商城小程式等，進一步幫助中小商戶提供面向消費者的增值服務，打通線上線下渠道，將後台技術和開發全部由富經驗的專業團隊負責，大大減低進軍網上的難度和成本。
　　很高興公司最近在一個新零售轉型策略研討會上，與一些抱相同想法公司一起分享新零售轉型策略，善用不同方案服務優化營銷及營運效益。其中有公司提供線上和線下融合的全通路對話式服務訊息行銷服務，銷售員通過單一介面便能管理多個通訊軟件，並且可以透過標籤功能追蹤客人，做到精準行銷，便能提供媲美實體店的優質服務。
　　經營網店所需的支付、客戶服務和會員優惠服務，中小商戶可物色合作夥伴，融合線上線下渠道，毋須單打獨鬥下，自能在新零售時代中保持活力。

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　　香港人看加密貨幣，大多是一種投資工具，本地零售商戶少有提供相關支付服務；但是在美、加、澳、日、韓等國家，日常生活已可使用，甚至在便利店，只要掃描二維碼，就可以用加密貨幣付款。加密貨幣融入主流，相信是大勢所趨，香港在這方面相對落後，如何急起直追是一個值得思考的問題。
　　美國金融產品及服務提供商FIS九月時向逾千名本港消費者進行調查，35%受訪者願意於未來五年內，使用加密貨幣或中央銀行數碼貨幣（CBDC）等數碼貨幣進行支付；接近23%受訪者計劃使用數碼貨幣購買部份商品和服務；12%相信數碼貨幣將會成為其主要支付方式。更有趣的是本港仍未發行CBDC，已有15%受訪者稱願意使用CBDC支付，比加密貨幣的8%高，成為港人首選的數碼貨幣類型；72%受訪者認為CBDC獲政府支持，相對安全；另有64%人預期該貨幣的幣值會較穩定。
　　由此可見，港人對數碼貨幣抱開放態度，關鍵是安全性和幣值穩定性。目前在國際流通的加密貨幣大多屬私人性質，甚至沒有發行方支持，幣值暴升暴跌，加上相關騙案時有發生，令普羅大眾有陰影。由央行發行的數碼貨幣有政府做後盾，擁有傳統貨幣安全穩定的特性，同時兼具數碼貨幣可提供快速而低成本電子支付系統的好處，市民接受程度較高。
　　要普及應用就先要形成風氣，筆者樂見金管局踏出了第一步，10月初發表了一份研究發行「央行數碼貨幣」作零售用途的白皮書，探討在港發行「數碼港元」（e-HKD）的可行性，如果真的能如當局所言在明年中提出初步想法，將會是一個重大突破。

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　　還記得之前跟大家提過的「先買後付」嗎？去年落戶香港的新加坡初創「atome」最近發佈的營運數據相當鼓舞，看來這種小額免息分期信貸已站穩陣腳，正要大展拳腳之際，傳統消費信貸參與者也陸續加入戰場。

　　atome是香港「先買後付」先鋒，一年多前推出服務，官方指累積活躍用戶已達10萬人，合作商戶達500個。用戶群一如所料以Z世代為主，七成用戶介乎18歲至35歲，以女性為主，但男性用戶的平均單筆消費額則大於女性28%，最重要是商戶使用atome後其單筆消費額上升三成。另外，環聯《第三季全球消費者脈搏研究報告》亦反映62%受訪者知道「先買後付」，按季上升14%，成為最受關注的新信貸產品之一。

　　為了乘勝追擊，atome近期邀請當紅韓團Astro擔任全球品牌大使，無論走在街上或上網購物都能看到大型廣告，希望藉網絡宣傳向新世代鞏固品牌形象；而為了緊貼消費者需求，已在新加坡試推新社交平台功能。新世代來勢洶洶，難怪傳統信貸和電子支付商也紛紛出招迎戰，除了虛擬銀行Livi提供結合了循環貸款的「先買後付」服務，用戶可自選3至36個月份期還款；電子支付老大哥Mastercard也在企業層面推出主攻中小企的「Pay & Split」服務，向小商戶發放「先買後付」商業支付卡，變相提供融資服務。另一虛擬銀行也推出最多可比正常發薪日提早7日提款的「出糧貸款」，用穩定的薪金做擔保，提供短期資金周轉。

　　「先買後付」將舊有銀行服務靈活化，短短一年已衍生不同變奏的電子消費信貸模式，幫助用戶釋放現金流，未來肯定會繼續百花齊放。

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　　金管局在早前的「香港金融科技周」上，一口氣披露了多項推進金融科技發展的舉措，當中最矚目首推聯同中國人民銀行等多國央行機構及國際清算銀行創新樞紐（BISIH）轄下香港中心，公佈了建基於「多種央行數碼貨幣跨境網絡」（mBridge）平台下15個潛在商業應用案例。

　　mBridge是一個探討央行數碼貨幣於跨境支付應用的項目，由國際清算銀行香港創新中心支持，香港金融管理局、泰國中央銀行、阿拉伯聯合酋長國中央銀行及中國人民銀行數位貨幣研究所共同參與，共同研究央行數碼貨幣在跨境支付中的作用和技術可行性。剛發表的15個用例涵蓋了國際貿易結算、跨境電商、供應鏈金融等潛在應用場景，但由於四個參與地區之間的貿易額相當龐大，國際貿易結算用例獲得優先考慮。

　　傳統貿易融資有三個痛點：第一，貸款依賴大量紙張證明文件，處理文件費時；第二，紙本文件容易出現文書錯誤；第三，貸款資訊不透明，時有騙徒利用一張發票同時向多間銀行貸款進行欺詐。mBridge針對這些痛點及跨境支付高成本、過程緩慢、操作複雜等常見問題，挑選了跨越四地、11個不同行業的貿易結算交易作為樣本，涵蓋半導體、醫療器材、服裝等不同行業，於平台的國際貿易結算用例展開測試。由於初步反應正面，可望明年進入試行階段，目標是發展出能夠支援整個國際貿易結算流程的系統。

　　隨着金融科技發展新挑戰不斷湧現，期望政府能多推出這些前瞻性的策略，有助香港在全球數碼科技化進程中保持領先的地位，令各階層人士都能享受金融科技帶來的好處。

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