隨着本港疫情緩和，一度冰封的大型博覽會逐步恢復，重頭戲書展7月掀序幕後，工展會購物節和美食博覽也相繼於8月舉行。適逢政府發放首期電子消費券，參展商均積極引入流動電子支付並取得成功，未來勢成同類活動主流消費模式。

　　工展會早於四年前已嘗試引入流動電子支付，初次與「支付寶」和「微信支付」合作；其後再拓展至轉數快和手機支付，消費者於會場內可使用電子錢包結帳。不過由於涉及額外費用，初時要說服參展商安裝設備亦較難，大多數消費者也習慣使用現金和信用卡，要改變商戶和消費者習慣，需要花費更多時間和精力。

　　至新冠疫情爆發提供契機，電子支付是無接觸式付款，例如支付寶、微信支付和轉數快掃二維碼，手機支付用NFC感應，對於顧客來說更衛生，毋須擔心收到的鈔票帶有病毒；對商戶來說，電子交易減少處理現金會涉及的各種成本，如到銀行存錢時間、相關費用、安全成本等，管理系統效率也更高。至政府派發電子消費券，600多萬領取了消費券的市民，不少是首次用流動電子支付購物，初嘗免找贖、交收快的方便，並提供各式折扣、回贈、積分等優惠，一旦試過就很難回頭現金結帳了。

　　再看看兩大活動的數據，工展會共有180多個參展商及逾250個攤位，九成攤位安裝了收取電子消費券設備；美食博覽吸引逾37萬人次入場，抽樣調查顯示，現場有85%參展商接受至少一項電子消費券支付方式，有近80%受訪者曾在場內使用電子支付方式付款。

　　流動電子支付消費模式正快速普及，指日可待成為支付主流之一。

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　　facebook（fb）與同系社交平台Instagram、WhatsApp「死機」近7小時，全球多國用戶無法正常登入或收發訊息。現時，WhatsApp和fb於全球擁有超過50億用戶，與不少人的日常生活息息相關，突然故障波及的是整個fb社交生態圈。

　　由於愈來愈多商戶用fb來進行商業活動，WhatsApp更深深融入很多發展中國家的主要醫療、教育和其他政府服務，大規模死機除了導致個人用戶猶如跌進社交黑洞，也令不少商戶的業務陷入停擺，甚至還影響醫療服務。例如擁有逾5億WhatsApp用戶的印度，有醫生表示死機時，病人的掃描結果未能透過WhatsApp傳送，只好改為打電話溝通。

　　專家估計，死機事件對fb商戶造成逾200億美元（約1560億港元）損失，事件印證了任何軟件和平台均有故障的風險，如沒有預先設置應急的後備方案，或導致企業蒙受損失！有遠見的公司都必須未雨綢繆，才能面對一些突如其來的挑戰，最佳例子莫如最近一年多以來，新冠疫情嚴重影響全球人流和物流的正常流通，企業緊急制訂在家工作方案，減低了疫情對運作影響。

　　事實上，現時5G及雲端科技盛行，不少公司都依賴數據中心運作，關鍵交易系統更不能倚靠單一中心，必須要分散在不同地區設置備用系統，萬一主數據中心出現故障，可即時啟動備用系統繼續進行交易。經營網上生意的更要避免過份倚靠社交媒體，要同時設有自家網站，確保客人能如常下單查詢，才能避免不必要的損失。

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　　疫情緩和以後，不同經濟活動逐漸恢復，重現久違的生氣。最近很榮幸獲亞洲金融科技師學會（IFTA）邀請參加了一個校園分享會，與來自區塊鏈、港交所等不同金融科技領域的精英交流，並跟一群孜孜不倦的大學生分享對電子支付的看法和經驗，過程中感受到他們對科技及知識的渴求，也看到了香港創新科技的未來。

　　回想自己跟他們年紀相若時，大學畢業從加拿大回港，第一份工是出任一間法國電子支付終端機廠的程式編寫員，從此與電子支付結下不解緣，至今24年。由於相信能有所作為，為推動香港成為一個「無現金」的社會貢獻力量，在2013年成立了eftPay提供領先的電子支付服務。

　　創業是一個深思熟慮的決定，當年由高薪厚職的銀行科技部門管理層，由零開始重投未知世界，是因為看到電子支付的前景，趁年輕放手一博。創業當然會經歷不少艱難，面對每一個難關，如何靈活應變、咬實牙關闖過去，是公司能否存活的關鍵。

　　eftPay在電子支付只能為商家提供收款的1.0年代，以革新者姿態，研發POS軟件和電子支付系統於一體的電子支付解決方案，一個終端機支援多種電子支付方式，包括信用卡、二維碼支付、八達通等；並且透過提供商家管理平台和電子收據管理平台，協助用戶能進行銷售分析或監控銷售活動，帶領行業進入2.0時代。

　　隨着網購流行，電子支付正步入3.0時代，如何通過大數據等新技術，在提供電子支付服務外，協助商家以低成本開展營銷活動、增加推廣機會、創造價值並提供多元化服務，是eftPay的新挑戰，希望未來能有更多有志者，攜手推動香港電子支付和金融科技發展。

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　　筆者留意到近日幾則娛樂新聞，不約而同扯上NFT（Non-fungible token），先是已故名導演遺作的概念電影在NFT平台慈善拍賣。之後，再有王家衛與蘇富比合作，以NFT形式拍賣電影《花樣年華》拍攝花絮影片，發覺原來NFT數碼藝術品熱潮已湧到香港。

　　NFT中文譯名「非同質化代幣」，看了一頭霧水。要了解其價值，更容易是由了解「同質化代幣」開始。比較多人熟悉的比特幣，與NFT同是虛擬資產，但是同質化代幣，每個人持有的一個比特幣，代表一樣的價值，可以等價交換；NFT則是非同質性代幣，每一個NFT代表一個獨特的數碼資料，如畫作、聲音、影片、遊戲中項目或其他形式的作品，由於價值不同，無法互相交換取代，所以都是獨一無二，可以像實體藝術品拍賣。

　　眾所周知，一如實體藝術品有正品、贋品，數碼藝術品在網絡上可以無限複製，如何辨別真偽是確立數碼藝術品價值的關鍵。目前無論是同質化代幣或非同質化代幣，在創建時均內建用區塊鏈技術支援的獨立智能合約。由於區塊鏈上的代碼不會被竄改、完全公開透明、也不會停止運作，等於沒有人能夠改變智能合約的內容與執行。

　　NFT價值在於透過演算法和區塊鏈加密技術，解決真品認證和防偽問題，同時以限量、記名和持有紀錄等特性，變成可追蹤版權擁有者及有關交易紀錄，賦予數位內容收藏意義，顛覆一直以來實體藝術品需經由專家驗證的概念。雖然目前NFT在數碼藝術品應用較多，但其獨一無二的屬性，作為一種認證工具和載體，未來應可探索更廣闊應用空間。

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　　早前筆者講過「先買後付」愈來愈受歡迎，話口未完再有巨頭參戰。美國網購一哥亞馬遜聯同先買後付支付商Affirm，為用戶提供分期付款選項；另一邊廂，PayPal斥資27億美元收購日本初創公司Paidy，以強化日本先買後付消費市場。atome亦搶攻市場，夥拍不同商戶提供先買後付服務。

　　兩大巨頭加持證明先買後付逐步由小眾走向大眾，挑戰傳統支付模式，商戶是時候考慮應否引入，以保持市場競爭力。先買後付提供靈活支付模式，消費者只要預先在先買後付平台註冊，綁定銀行或信用卡帳戶後，購物時選擇用先買後付平台付款，便可將簽帳分拆成三數期還款。

　　與信用卡以利息為主要收入來源不同，先買後付平台藉由提供管理和信用評分系統，向商戶收取分成獲利，以澳洲Afterpay為例，每單交易向商戶收取4%分成。由於平台不提供借貸，並用先進的數據分析模型評估用戶違約風險，故不需要參考傳統信用評級報告，讓一些沒有信用卡的消費者，如學生和家庭主婦也能享受分期付款購物，吸引更多消費者購物，甚或消費更高的金額，是商家願意付出較高佣金的原因。

　　先買後付另一殺着是小額分期，標榜不收利息，即使用戶逾期還款，平台只收取手續費、戶口解凍費等。不過隨著先買後付在港開始流行，近日有虛擬銀行推出結合循環貸款的先買後付服務，貸款額達5萬元，並設有最低消費額，在上下限內消費可享分期，依期還款只按月收取手續費，到期不能還款則須加上違約利息，並按日累計。這種已偏離一般小額先買後付的模式，消費者必須留神細節及還款期，避免過度消費！

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　　金管局於兩年前發出8個虛擬銀行牌照，迄今半數虛銀已推出可用於簽帳購物的扣帳卡（Debit Card），向用戶提供最少1%回贈，指定網上商戶則為5%至8%、甚至高達10%以上，目標明確指向正迅速增長的網上消費電子支付市場。

　　扣帳卡並非新鮮事物，傳統銀行發出的戶口卡或提款卡，一般附有EPS功能，用戶簽帳購物時直接從指定戶口扣數，其實也是一張扣帳卡。不過，因大部份銀行卡都是開戶時附送，沒有出卡的迎新禮品，用於消費時儲分回贈等優惠也不及信用卡，本地零售電子支付市場才一直由信用卡主導。

　　反觀歐美，扣帳卡一直以來都有市場，主要原因是不涉信貸，申請時毋須入息證明，銀行亦不需要參考信貸紀錄，適合一些沒有固定收入的學生、主婦或新移民等，讓這些消費者也享受回贈儲分的樂趣。如eftPay最近便與美國Discover Global Network合作，把其發現卡（Discover Card）及大來信用證（Diners Club）網絡，接入因應本地零售商需要而設計的「e+Pay」服務，前者便是一款在美國廣受歡迎的扣帳卡，持卡人日後無論親身在港購物都能無縫銜接。

　　隨著愈來愈多消費者接受網購，電子商務全球化加速，虛擬銀行之所以力推扣帳卡，除了看中用戶消費前要先入錢，有助吸納存款；更重要相信是以扣帳卡為切入點，乘着疫情下消費模式轉型，網上購物可望與實體店平分秋色，搶攻快速增長的網上零售支付市場。

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　　疫情以來，嚴密的防疫措施重創零售業，大零售商轉移力谷網購業務，成功挽回部份失地；但是對一眾小商戶來說，網購涉及繁複技術，單是搭建平台、網上支付、物流、網站設計管理幾項，所需投入的資源已令人卻步，如何能夠快、省、好地開展網購業務是一個大挑戰。

　　作為一直在各大小零售商背後提供電子支付服務的供應商，eftPay明白小商戶的痛點，全新推出的「唯購WEGO」商城小程序，正是一個簡單又實用的嶄新銷售渠道，讓商戶可透過此搭建於熱門電子支付工具App入口的商城小程序，輕鬆開拓線上銷售業務，而eftPay亦正籌備「唯購WEGO」2.0版本，計劃增添更齊全更貼心的功能，為商戶和用戶提供更方便和優質的消費購物的體驗！

　　這個商城小程序目前已接通支付寶香港及支付寶，並打通大灣區用戶市場，大大增加潛在客源，商戶可經此出售貨品、服務、代金券以及優惠券等，由eftPay提供技術支援。用戶可透過手機支付工具App入口進入商城小程序瀏覽商店、產品等資料，完成購買支付流程後，並於指定地點以電子券兌換貨品，大灣區用戶亦可輕鬆買到港貨，逾80款人氣月餅及星級酒店優惠亦已於8月底上市。商戶不但能節省如上架費及開發商城的所需成本和時間，降低售貨成本，配合將來高價值服務，例如客戶管理、跨境物流等，為商戶帶來更多的商機。

　　順帶一提，eftPay參加了本周二起一連三日的亞洲零售論壇暨博覽會2021，博覽會設有零售科技、零售設計及店內設備和線上零售展區三個焦點領域，值得關心線上零售發展的人去了解及參觀。

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　　一場新冠疫情改變了港人的生活習慣，以往只是買外國貨或新奇產品，才會想到網購。抗疫一年多，大家不止學識用手機App叫外賣、買超市雜貨，甚至連一向講求新鮮的蔬果魚肉，也多了人選擇網購，在國內更催生一種社區團購模式。

　　因為疫情期間內地很多地方封城，為了減少與人接觸，街坊會把生活必需品的定單合併，集中一起採購和送貨。疫情過後，這種主打新鮮食品和生活必需品的社區團購成功扎根，冒起了一批如美團優選、盒馬優選、多多買菜等的社區團購平台。

　　與傳統街市、超市相比，社區團購最大分別是用預售模式，拼團後獲得批量定單，平台直接向供應商下單。由於是集中採購配送，而且按定單數量出貨，減少倉儲和耗損，擁有較強議價能力，憑著價格優勢一舉打開電商以往很難攻入的新鮮食品市場。

　　當然，試過網購食品者都明白，圖片上看着新鮮，收貨時貨不對辦亦很常見。要避免此情況，部份平台甚至投資農業產業鏈，如阿里巴巴在內地經營電商超市盒馬鮮生，去年也增設社區團購的盒馬優選，不少產品便來自指定的農產地或自家數碼農業基地。

　　位於上海崇明的翠冠梨數碼農業基地號稱全科技武裝：無人機、無人值守果園機械人、數據傳感器等，還建立了溯源系統、農事管理系統、物聯網雲平台，目標是通過數碼化，實現整個生產過程的可監控，源頭的可追溯，以及供應鏈過程的全控制。

　　像這種擁有新鮮商品源頭基地等配套的供應鏈體系，產品一旦出現問題很快能找出源頭，自然能加強消費者信心，並有助行業發展。

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　　一場新冠疫情改變了港人的生活習慣，以往只是買外國貨或新奇產品，才會想到網購。抗疫一年多，大家不止學識用手機App叫外賣、買超市雜貨，甚至連一向講求新鮮的蔬果魚肉，也多了人選擇網購，在國內更催生一種社區團購模式。

　　因為疫情期間內地很多地方封城，為了減少與人接觸，街坊會把生活必需品的定單合併，集中一起採購和送貨。疫情過後，這種主打新鮮食品和生活必需品的社區團購成功扎根，冒起了一批如美團優選、盒馬優選、多多買菜等的社區團購平台。

　　與傳統街市、超市相比，社區團購最大分別是用預售模式，拼團後獲得批量定單，平台直接向供應商下單。由於是集中採購配送，而且按定單數量出貨，減少倉儲和耗損，擁有較強議價能力，憑著價格優勢一舉打開電商以往很難攻入的新鮮食品市場。

　　當然，試過網購食品者都明白，圖片上看着新鮮，收貨時貨不對辦亦很常見。要避免此情況，部份平台甚至投資農業產業鏈，如阿里巴巴在內地經營電商超市盒馬鮮生，去年也增設社區團購的盒馬優選，不少產品便來自指定的農產地或自家數碼農業基地。

　　位於上海崇明的翠冠梨數碼農業基地號稱全科技武裝：無人機、無人值守果園機械人、數據傳感器等，還建立了溯源系統、農事管理系統、物聯網雲平台，目標是通過數碼化，實現整個生產過程的可監控，源頭的可追溯，以及供應鏈過程的全控制。

　　像這種擁有新鮮商品源頭基地等配套的供應鏈體系，產品一旦出現問題很快能找出源頭，自然能加強消費者信心，並有助行業發展。

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　　「先買後付」（Buy Now Pay Later, BNPL）其實是免息分期付款，在歐美已流行多年，但未料到BNPL竟然在疫情期間刮起一股新消費潮流，並且受到不少千禧族的青睞。

　　相較傳統信用卡，使用BNPL手續簡單，市場規管相對寬鬆，讓購買力稍遜的年輕社群更傾向使用，每個月以極低或零利率金額購買電腦、名牌服飾等高價產品，除了不用擔心逾期還款會影響銀行的信貸紀錄外，更避免因過度消費而陷入信用卡min pay的泥潭。

　　在全球消費信貸市場，BNPL被視為信用卡或借記卡的競爭對手，較為人熟悉的BNPL平台有澳洲AfterPay、瑞典Klarna、內地螞蟻「花唄」等。不過，直至電子支付商Square宣佈以高價290億美元全股票方式收購AfterPay後，BNPL一躍成為Fintech界的新貴。

　　據悉，蘋果公司將與Affirm旗下的PayBright服務，在加拿大合作推出BNPL方案，可透過分期付款購買iPhone等蘋果公司產品。

　　此外，亦盛傳蘋果公司與高盛合作，在美國地區試行「Apple Pay Later」的分期付款方案，於購物後兩個月內分4次免息分期還款，亦可選擇有利息情況下的分期付款，增加付款彈性，從而幫助Apple Pay的使用及帶來額外服務收入。

　　在香港有兩家間加坡初創企業atome及hoolah提供BNPL服務，香港虛擬銀行livi bank最近推出附有BNPL元素的livi Paylater服務，看來BNPL有望成為虛銀開拓財源利器。

資料來源：hd.stheadline.com