一場新冠疫情改變了港人的生活習慣，以往只是買外國貨或新奇產品，才會想到網購。抗疫一年多，大家不止學識用手機App叫外賣、買超市雜貨，甚至連一向講求新鮮的蔬果魚肉，也多了人選擇網購，在國內更催生一種社區團購模式。

　　因為疫情期間內地很多地方封城，為了減少與人接觸，街坊會把生活必需品的定單合併，集中一起採購和送貨。疫情過後，這種主打新鮮食品和生活必需品的社區團購成功扎根，冒起了一批如美團優選、盒馬優選、多多買菜等的社區團購平台。

　　與傳統街市、超市相比，社區團購最大分別是用預售模式，拼團後獲得批量定單，平台直接向供應商下單。由於是集中採購配送，而且按定單數量出貨，減少倉儲和耗損，擁有較強議價能力，憑著價格優勢一舉打開電商以往很難攻入的新鮮食品市場。

　　當然，試過網購食品者都明白，圖片上看着新鮮，收貨時貨不對辦亦很常見。要避免此情況，部份平台甚至投資農業產業鏈，如阿里巴巴在內地經營電商超市盒馬鮮生，去年也增設社區團購的盒馬優選，不少產品便來自指定的農產地或自家數碼農業基地。

　　位於上海崇明的翠冠梨數碼農業基地號稱全科技武裝：無人機、無人值守果園機械人、數據傳感器等，還建立了溯源系統、農事管理系統、物聯網雲平台，目標是通過數碼化，實現整個生產過程的可監控，源頭的可追溯，以及供應鏈過程的全控制。

　　像這種擁有新鮮商品源頭基地等配套的供應鏈體系，產品一旦出現問題很快能找出源頭，自然能加強消費者信心，並有助行業發展。

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　　「先買後付」（Buy Now Pay Later, BNPL）其實是免息分期付款，在歐美已流行多年，但未料到BNPL竟然在疫情期間刮起一股新消費潮流，並且受到不少千禧族的青睞。

　　相較傳統信用卡，使用BNPL手續簡單，市場規管相對寬鬆，讓購買力稍遜的年輕社群更傾向使用，每個月以極低或零利率金額購買電腦、名牌服飾等高價產品，除了不用擔心逾期還款會影響銀行的信貸紀錄外，更避免因過度消費而陷入信用卡min pay的泥潭。

　　在全球消費信貸市場，BNPL被視為信用卡或借記卡的競爭對手，較為人熟悉的BNPL平台有澳洲AfterPay、瑞典Klarna、內地螞蟻「花唄」等。不過，直至電子支付商Square宣佈以高價290億美元全股票方式收購AfterPay後，BNPL一躍成為Fintech界的新貴。

　　據悉，蘋果公司將與Affirm旗下的PayBright服務，在加拿大合作推出BNPL方案，可透過分期付款購買iPhone等蘋果公司產品。

　　此外，亦盛傳蘋果公司與高盛合作，在美國地區試行「Apple Pay Later」的分期付款方案，於購物後兩個月內分4次免息分期還款，亦可選擇有利息情況下的分期付款，增加付款彈性，從而幫助Apple Pay的使用及帶來額外服務收入。

　　在香港有兩家間加坡初創企業atome及hoolah提供BNPL服務，香港虛擬銀行livi bank最近推出附有BNPL元素的livi Paylater服務，看來BNPL有望成為虛銀開拓財源利器。

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　　5,000元電子消費券首期金額已經派發，近日不少網民獻計如何善用消費券取得最多着數，一家超市以消費券購入現金券作招徠，購滿1,000元即送總值100元優惠，一日間現金券斷市。這邊廂，精打細算的主婦們湧往超市，那邊廂，街市檔販則叫苦連天。

　　在吸納消費券的購買力上，超市確有先天優勢。有街市檔主抱怨，街市貨品不及超市多優惠，令顧客轉移至超市，生意額大跌三成，期望市民盡快用完消費券返轉頭。

　　超市貨品齊全，地方衛生清潔，能夠短時間內推出各式購物優惠，傳統街市則以小商戶為主，售賣鮮活貨品，但缺點是通道濕滑狹窄，潛在的衛生風險高，尤其是疫情期間，市民傾向無現金支付，令愛清潔的中環OL及年輕中產不願逛街市。嶺大早前就街市檔販參與消費券計劃進行的調查顯示，一半受訪者沒有安裝四間指定派發消費券營辦商的電子支付工具，其中近三成檔販稱會因消費券計劃而安裝支付寶或微信支付，約兩成則會安裝八達通支付系統。

　　傳統街市推廣電子支付未如預期，其一是小商戶小本經營，怕未能承擔新系統投資，另方面是其客戶群以長者為主，兩者都不喜歡求變。不過，在今次消費券計劃期間，已有電子支付商以減免安裝費、手續費，以及提供上門指導使用等誘因，吸引檔販安裝電子支付系統，相信今後傳統街市推廣電子支付的步伐會加快。

　　筆者認為，小商戶日後還可與電子支付商合作，通過購買優惠券、儲印花等提高顧客的消費意欲，長遠有助提高生意額。

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　　經歷整整25年，香港終於見證了奧運金牌的世代交接。當「少年劍神」張家朗勇奪花劍賽事金牌的一刻，全城哄動，隨後「香港女飛魚」何詩蓓更發揮超水準，勇奪100米及200米自由泳銀牌，喜事連連。單是一金二銀，已是港隊歷屆最佳成績。

　　近年體育事業是一門大生意，龐大商機催生了運動科學的急速發展。這門新興學科結合眾多學科的應用，例如通過生理學和生物力學等來衡量運動員身體最佳狀態；又通過心理學分析心理質素，提升實戰表現；以及通過營養學幫助運動員有均衡飲食，可見要培養出一名精英運動員，當中要投入的資源不菲。

　　為了創造佳績，運動員借助運動器材提升成績的例子亦不少，以往鯊魚泳衣及Nike的Vaporfly Next%跑鞋都曾經協助游泳及馬拉松選手屢創佳績，只是主辦單位因怕造成不公而禁用這些高科技產品。

　　同理，企業的可持續發展需要由產品創新來延續，所以高科技在商業的應用個案比比皆是，而且是戰勝競爭對手、爭取更大市場份額的利器。很多時企業在拓展新產品及服務前，會先進行詳細的市場調研，尤其是留意高科技的發展，才能較對手更早引入新科技，提升營運績效。

　　港府於2000年成立應用科技研究院，加上跨領域的科研樞紐科學園，建立了本地創新科研的生態平台雛形。面對全球工業形勢改變，香港商界需要在港發展高智能、高增值的生產線，把研發成果轉化為商業化產品，若能成功以創科推動本地再工業化，將有助提升香港產業的競爭力。

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　　香港疫情稍為紓緩，本地食肆人流亦開始增加，大家有沒有發覺，部份食店人手極度不足，眼見侍應個個做到身水身汗，但仍然有些心急食客因為得不到稱心的服務，將怨氣宣洩在食肆前線員工身上。

　　其實，光顧小店的客人一般都沒有特別要求，僅僅不要落錯單或漏單，要求食物乾淨而已。不過，餐飲業經歷整整一年的零售寒冬日子，食肆小店對聘請人手態度審慎，也是可以理解，但凍結人手並非良策，長遠計，食肆應考慮引入自助數碼點餐系統，這也是營運步向數碼化的重要一步。

　　因應近年消費需求的變化，本地不少食肆小店早已加入自助點餐行列。市場上眾多點餐系統中，部份已提供流動裝置讓侍應可以下單，部份更支援二維碼點餐功能，讓顧客自行下單，與食肆的銷售系統作相應配合，減少人手需求。此外，更可配合流動終端機的「聚合支付」功能，在客人面前完成以信用卡、QR Code或八達通付款程序，相信最能滿足食肆的營運要求。

　　不論是自助點餐、「pay-at-table」，還是聚合支付方案，均能夠提升營運效率及滿足消費者支付要求。這不但減輕前線員工負擔，更可轉移人手靈活處理業務的需要。除了滿足客人點餐的要求，食肆還可以透過背後的人工智能AI系統收集消費者數據，在分析產品銷量並調整銷售策略，以便增加店舖收入及商機。

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　　新冠疫情顛覆全球消費模式，為避免有播毒風險的現金支付，近年大眾傾向使用電子支付。由跨國支付平台PayPal最近一項網上問卷調查顯示，全部13個受訪市場中均以跨境電子支付，作為首選消費方式，確認全球消費習慣正出現翻天覆地變化。

　　據該項調查顯示，人們進行網購時更偏向使用電子錢包付款，若結帳時無法使用首選電子支付方式，多達四成受訪者寧願取消定單，反映電子支付已成為主流消費模式。報告還預測至2024年，全球一半人口將會使用電子錢包。

　　隨着電子錢包應用日益普及，無論是初創企業或者計劃擴展商業版圖的大公司，都應該為這股疫後消費模式改變早作準備，積極改進自身電子支付方案，提升客戶消費體驗。

　　值得一提的是，由內地網紅透過視像直播來推銷貨品的「直播帶貨」模式如雨後春筍出現，去年淘寶直播衍生的成交額已達4000億元人民幣，目前這股風潮已吹入區內其他市場。即使是實體零售市場高度發達的香港，不少傳統零售行業均對這種創新商業模式趨之若鶩，例如傳統魚類批發市場的時令海鮮，讓消費者足不出戶就能在網上下單購買新鮮食材。

　　通過視像直播來開展電商業務，關鍵在於保證用戶有良好服務體驗，這包括清晰流暢的影片、交易雙方能建立即時互動，以及規模化的直播活動。由於有關電商直播解決方案，需要應對不同的業務情景，商戶在選擇合適的技術夥伴時要仔細比較，才能爭取最大客戶群。

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　　5000元電子消費券在7月4日起接受市民登記，初期反應熱烈，官方公佈最新完成登記人數超過310萬人，相信市民在8月1日領取首筆2000元消費券後，對推動本地零售市道有很大幫助。不過美中不足的是首日出現連串蝦碌事件，包括令網民一肚氣的網絡大塞車。

　　網絡塞車一般是受突發事件或黑客攻擊所致，例如遇上股市大跌，交易平台因大量沽盤湧現而反應緩慢，所以網絡塞車雖非常見，但時有發生。

　　不過消費券派發有既定日程，初期反應熱烈也不難預計，但因為系統一併處理消費券及「智方便」登記，因此令運作過程並不暢順，期間更發生Tap & Go出現網絡擠塞問題，系統一度顯示輪候人數超過3萬，等候時間逾1小時，所以這類大型網絡活動在事前必須有良好部署。幸好在市民投訴後，有關當局很快從善如流，例如將消費券及「智方便」用戶的新登記分流處理。

　　港府在2017年底公佈《香港智慧城市藍圖》，當中倡議不少數碼基建項目，例如快速支付的「轉數快」、增設免費公共Wi-Fi熱點，以及建立一站式個人化數碼服務平台「智方便」。前面兩項大家耳熟能詳，但造成今次網絡塞車的「智方便」卻不為人熟悉。

　　其實好的應用程式是需要適當推廣，才能獲得社會廣泛應用。「智方便」讓登記的用戶能收取公營機構的服務通知，還提供具法律效力的個人簽署功能，這些都是非常實用的功能，值得政府多花心思進行推廣。

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　　近年中小企在銀行申請開戶及融資都面對困難，尤其是在新冠疫情出現後，中小企最大經營難題就是取得銀行貸款。

　　疫情重創零售市道，零售商戶為求轉型發展，適時資金支援非常重要。近年傳統銀行擔心被指協助「洗黑錢」，對企業開戶或者申請貸款審批異常嚴格，即使遞交大量的證明文件及經過重重審批，最終都要經歷頗長的審批時間，或者不獲批出應急或逆市擴張資金。

　　自從金管局批出8間虛擬銀行牌照後，有虛銀加入搶佔貸款市場份額，考慮到巨企貸款業務競爭激烈，於是主攻傳統銀行忽略的中小企群體。在疫後重啟經濟活動下，靈活作業的中小企可能是業務增長最具潛力的市場，當然最重要的是先解決融資問題。

　　在港府推出「中小企融資擔保計劃」後，不少金融機構爭相推出貸款產品配合，其中以平安壹賬通銀行（PAOB）最為積極。去年10月該行已率先推出「九成信貸擔保產品」，今年劃一調低貸款利率及貸款上限至500萬，連番出招頗切合該行「普惠金融」目標。

　　最近PAOB夥拍易付達（eftPay），為本地零售商戶打造一站式業務方案，前者透過金融科技及大數據分析，為中小微企解決融資問題，eftPay則為本地零售商戶提供多元化電子支付服務，包括流動支付方及融案、新零售方案及客製化方案等，發揮協同效應，讓更多零售商戶受惠。一站式方案更為中小企提供傳統銀行以外的融資渠道，可以安心投入市場，締造三贏局面。

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【即時發佈】2021年6月29日，香港 – 平安壹賬通銀行（香港）有限公司（「平安壹賬通銀行」或「PAOB」）及香港領先的電子支付服務供應商易付達（亞洲）有限公司（「eftPay」）聯合宣佈，雙方將開展策略夥伴關係。平安壹賬通銀行是香港第一間為中小微企提供服務的虛擬銀行，eftPay則為中小微企提供全面的電子支付配套服務，覆蓋香港至少22,000家商舖。本次合作可利用雙方的獨有優勢，以更好地提供金融服務予香港各行各業的中小微企。

新冠疫情以來，不少本地零售商戶尋求轉型和生存，部分行業的商戶更轉危為機，逆市擴充，適時的金融服務對零售商戶更為重要。一直以來，eftPay為本地零售商戶提供多元化的電子支付服務，包括流動支付方案、新零售方案、客製化方案等；平安壹賬通銀行則致力透過金融科技及大數據分析為中小微企，解決融資問題並提供高效靈活的銀行服務。是次合作可有效發揮協同效應，讓更多零售商戶受惠。

平安壹賬通銀行行政總裁馮鈺龍先生表示：「中小微企是香港經濟的重要支柱，然而於疫情期間，不少中小微企的業務受到嚴重打擊，亦缺乏適時的資金支援，有不少具有相當實力的企業因資金問題而窒礙發展機會。我們十分高興宣佈與eftPay合作，標誌著PAOB將服務由貿易中小微企擴大至零售企業。我們深信與eftPay的合作能讓我們更了解零售商戶的需求，向更多有需要的中小微企提供適時的銀行服務。」

易付達（亞洲）有限公司主席及行政總裁勞俊傑先生表示﹕「eftPay一直致力為不同類型的商戶提供全面的電子支付配套服務，疫情期間，我們注意到不少優質商家於危機中看到機遇，包括尋求細舖轉大舖、搬遷到人流較旺位置，甚至擴充業務、發展新品牌等，這次與PAOB的合作，正好滿足他們的資金需要，幫助中小企把握商機。」

—完—

傳媒查詢：

關於平安壹賬通銀行（香港）有限公司

平安壹賬通銀行（香港）有限公司（簡稱「平安壹賬通銀行」）是壹賬通金融科技有限公司（簡稱「金融壹賬通」，美國紐交所股份代碼: OCFT) 的全資子公司以及中國平安保險（集團）股份有限公司（簡稱「中國平安」，香港聯合交易所股份代碼：2318，上海證券交易所股份代碼：601318）的成員公司，致力於通過優化以客戶爲中心的服務以及創新先進的技術，來創建虛擬銀行生態圈。平安壹賬通銀行於2019年5月獲香港金融管理局發出虛擬銀行牌照，目前正發展多元化業務，包括個人銀行業務及中小企銀行業務。

關於易付達（亞洲）有限公司

eftPay於2013年成立，為香港領先的電子支付服務供應商之一，為不同類型的大小商戶提供最全面的電子支付配套服務，包括開戶服務、商戶銷售系統及付款系統整合，交易處理以及付款結算服務。現時，eftPay為香港至少22,000多家商舖提供電子支付服務，包括本地著名的珠寶店、電器店、化妝及美容店、服飾店、餐飲及食品店、主題公園、便利店及超級市場等。網站﹕https://www.eftpay.com.hk/  

資料來源：https://www.eftpay.com.hk/

<匯港通訊> 中國平安保險(02318)旗下虛擬銀行平安壹賬通銀行與電子支付服務供應商易付達(eftPay)展開策略夥伴關係，將服務擴大至零售企業。eftPay 的電子支付配套服務，覆蓋香港至少2.2萬間商舖，正好符合該行目標客群。

平安壹賬通銀行行政總裁馮鈺龍於媒體訪問中表示，了解中小企在借貸上面臨挑戰，尤其去年受新冠疫情衝擊最大的零售商戶，是次合作可以將應用場景擴至零售客戶，利用eftPay 的客戶群基礎分析交易習慣及數據，為零售商户提供最合適的貸款產品。

他續，將利用數據分析申請貸款的 eftPay 商戶的風險水平，而貸款利率將根據風險掛勾，但強調利率不高於8厘。他估計，eftPay 商戶在審批貸款時間或需4天就能完成，但如果非 eftPay 商戶會以較傳統方式處理，相信審批時間及程序達數周。

資料來源：hk.finance.yahoo.com