持續一年多的新冠疫情，改變香港人的消費習慣，同時帶挈電子支付普及起來。美國金融服務技術公司FIS旗下Worldpay最新發佈的《2021年全球支付報告》顯示，疫情至今香港以現金結帳比率急劇下降，去年香港現金交易佔店內消費額僅9%，比前一年同期下跌17%，電子支付逐步取代現金，成為店內付款首選。

　　報告指出，香港人慣用的信用卡、八達通、AlipayHK等電子支付交易量穩健上升，信用卡仍是本地人在實體店內付款首選，佔總交易額高達56%。新冠疫情令商戶更重視網上生意或踏入網購行列，報告預測電子錢包最終將取代信用卡，成為本地消費者在實體店面或網上購物的首選支付方式，於2024年佔總成交額37%，現金支付將僅佔店內交易額1.6%。

　　近年政府大力推動電子支付，除了早前資助街市租戶安裝電子支付系統外，財爺上月提出向每位合資格港人發放5,000元電子消費券，正會為電子支付發展提供新體驗。於消息出台後，我們收到商戶查詢電子支付系統服務來電較往日高出8至9倍，大小商戶均希望為迎接電子消費券做好準備。以往不同電子支令須安裝各自收費機，費時失事而且收費高昂，近年我們致力提供聚合式電子支付服務給商戶，一部終端機可支援十多種電子支付方式，具有「一機多付」功能，可讓商戶更便捷收款，令市民愈來愈習慣無現金消費。

資料來源：hd.stheadline.com

　　為趕上全球FinTech潮流，金管局去年共發出8個虛擬銀行牌照，部份虛銀初期以較高活期息作招徠，近期行業競爭已轉移至服務質素上。自今年3月起，與香港AlipayHK同系的螞蟻銀行（香港），將首2萬元的活期息，由約2.5厘微降至2厘，但仍較幾乎無息，甚至出現小額存款被傳統銀行徵費強得多。

　　以高息攬存，其實只是虛銀業務推廣一種策略。虛銀沒有實體分行，客戶多以手機App與銀行溝通，對於成長於流動科技的Z世代年輕人，擁抱虛銀完全沒任何隔閡，但年長客戶似乎對虛銀持審慎態度。但從長者近年逐步接受電子支付，懂得精打細算如何索取購物優惠，筆者相信，當老友記對虛銀運作有更深入認識後，虛銀在本地銀行業將扮演重要角色。長者對虛銀取態審慎，不外乎擔心網絡保安，一旦自己帳戶出現問題，不知道應到甚麼地方求助；二是傳統分行會安排客戶經理處理客人查詢，但虛銀也設有客戶熱線查詢，在這方面實際與傳統銀行無異。

　　虛銀與電子支付都屬於網絡金融服務，既然電子支付都可以克服，虛銀亦沒有太大問題。與電子支付一樣，長者可利用轉數快將資金轉入虛銀戶口，或將虛銀戶口與傳統銀行戶口捆綁連結，有些虛銀如富融銀行，甚至可以連接電子支付工具消費，只要每次交易都需要雙重認證核實，過程其實安全。

　　若長者發覺使用虛銀服務時交易有異，同樣緊記第一時間通知虛銀和報失，並找到可信任的家人幫忙遙距登錄，又或通過手機號碼重新取得密碼，情況與處理電子支付問題交易無大分別。

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　　《財政預算案》提出向每位合資格港人發放5000元電子消費券，除了帶動本地消費外，也為電子支付發展提供新機遇，尤其是在銀髮社群推廣電子支付應用。過去一年大家為避免病毒傳播，都不願接觸現金，更樂意使用電子支付。根據金管局數據，去年首三季包括支付寶、微信支付及八達通等儲值支付工具，交易額逾1600億元。

　　有時筆者見到老友記在超市門外研究電子錢包功能，有哪些優惠可以掃QR Code索取，長者在這方面並不落後於年輕人。其實使用電子支付好處多，貨銀兩訖時不用數鈔票，所有交易記錄一目了然，筆者也希望趁此釋除長者疑慮。

　　申請電子錢包戶口手續簡便，只要一個電話號碼和身份證明，填寫登記資料後，啟動帳號並設置支付密碼，確認後便完成申請。但記得使用一個易記的密碼，而且切記不要使用自己手機號碼、身份證號碼及生日，這樣便不容易讓人盜用。電子支付可以增值，或與信用卡及銀行戶口捆綁連結，每次交易都需要雙重認證核實，所以支付過程非常安全。如果飯聚結帳採用AA制，便可使用人與人間的匯款功能，交易零頭都可過數。

　　長者可能擔心使用電子支付時受騙，若然發覺交易有異，緊記第一時間通知電子錢包營運商和報失，並找可信任的家人幫忙遙距登錄，即時封鎖電話電子支付功能，以免再有損失。

　　即使找不到密碼亦不用慌張，因為有一些雙重認證，可以通過你的手機號碼重新取得密碼，做到上述要點，使用電子支付便萬無一失。

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　　上期說到開舖第五至七件事，是資金周轉、銷售（POS）及支付系統，但這幾項與其是開舖有關，不如說是營運一盤「生」意。受疫情影響，餐飲業務首當其衝，老友說現在堂食根本難以回本，反而外賣成為救命草。托賴早年將餐飲業務電子化，建立銷售（POS）及支付系統，由點餐分發到廚房處理點餐，整個流程全面簡化，減低成本之餘，未來擴充業務及建立會員制都具有彈性。

　　說起業務電子化，老友建議選擇銷售POS系統時，可以選一些支援雲端系統，最好兼容Windows、Android及iOS平台，並且界面要容易上手，方便自行設定產品組合或調整價格，最好可以配合自助點餐功能（堂食及外賣）、庫存管理、數據分析等功能，才能在急速發展的市場中保持彈性。

　　在支付系統方面，他採用聚合支付服務，一部卡機即可收到不同的主流電子支付方式，支援信用卡、電子錢包及八達通，特別是在疫情期間，顧客少付現金、多拍卡付款，衛生之餘亦省卻每日處理大量現金的瑣事，大大縮短每日收舖對數的時間，最近更透過支付公司新推出增值服務，幫助推廣生意吸引消費。他慨歎早年做老闆，樣樣要落手落腳做，直至業務電子化後，多了時間專注擴展業務，現在才有做老闆的感覺。

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　　在疫情下難得與一位多年沒見的老友茶敍，這位小老闆從事餐飲業，剛年過55歲，事業有小成，說起30年前創業困難重重，除了要有起動資金外，好舖位是做生意關鍵。他直言現在網上銷售流行，電子支付應用普及，創業者只要專心做好產品，其他如收款轉帳等事已不需費心。

　　早年客戶重視舖面，老友於物色舖位頗有心得，多年來買入多個商舖開分店。隨著業務趨向電子化，現在他只留數間門店、中央廚房及工作室，其他地舖則對外轉租。

　　坊間經常提到「開舖七件事」，只是做生意竅門的籠統說法，老友以焗製精緻蛋糕為例，需要很多材料，但最重要是麵粉，麵粉就如做生意要有好舖位。他說，開舖涉及很多燈油火蠟，即申請水電煤和電話等雜項，以及商業登記，尤其是飲食業，要向食環處申請食肆牌，賣酒要有酒牌，又要看消防安全，總之缺一不可。

　　另外，若是以自家品牌促銷產品，更需要留意商標、設計、產品等知識產權權益保障，需要盡快向知識產權提交註冊申請，以免浪費創作一番心血。

　　老友續說，接下來三件事是請伙記、搵貨源、買勞保、買火險等，基本上事事需財。所謂「三軍未動，糧草先行」，第五件事是創業資金，以及其後資金周轉問題。第六及第七件事則是建立銷售（POS）及支付系統。

　　創業者有完整商業計劃，對行業操作有認識，但缺乏創業資金也是空談。隨著近年初創文化興起，無論公私營機構對年輕人創業都加大力度支持，既然市場有各類創業基金、政府資助，以及創業貸款等，創業者便可在這方面做足功課，以爭取創業最大勝算。

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　　港鐵正式推出二維碼乘車服務，首批支援的主要是機場快線以外93個港鐵車站，為了方便識別，港鐵以紫色標示有關閘機。筆者上周專程去試用AlipayHK的「易乘碼」（EasyGo）乘搭港鐵，整個掃描反應靈敏，經過閘機時只要對準掃描器，便可一掃即go，入閘過程與八達通一樣暢順，而且在入閘後及出閘後，也會彈出通知確認，並可在AlipayHK查看交易詳情，整個服務體驗較想像易用。

　　AlipayHK為首個應用於港鐵二維碼乘車服務的本地電子錢包，其他如銀聯、微信支付等未來亦會陸續進駐。而要做到快速過閘，當中有賴雙離線與「非對稱加密」技術幫助，才能加快過閘速度。為方便使用，用戶更可以預先在手機內，把「易乘碼」建立捷徑（shortcut），一按即可開啟，於閘機一掃過閘。

　　值得一提的是，用戶於入閘前，必須先在App內選定車票種類；此外，二維碼乘車服務也可受惠港鐵的「程程20%車費扣減」計劃，優惠期至今年3月31日止。其他如學生乘車優惠、長者及合資格殘疾人士公共交通票價優惠計劃，以及公共交通費用補貼計劃，暫時不適用。估計要做到符合資助計劃，需要於這技術及行政上配合，打通資料驗證的問題。

　　當二維碼服務正式進駐港鐵，吸引更多人使用二維碼支付後，等同建立新的支付生態圈，遍佈衣食住行各層面，將有更多誘因，吸引商戶採用二維碼收款服務、多一個市務推廣的平台使用，未來更會出現更多場境及應用。

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　　平淡的聖誕新年剛過，一眨眼農曆新年又到，第四波疫情反覆，過年前放寬限聚令無望。不想過一個冷冷清清的農曆年，建議大家不妨善用科技搞搞新意思，網上拜年、網上團拜一樣可以熱熱鬧鬧，禮到人到利是照派。

　　每逢農曆新年，大家都會預先選購不同禮物和到銀行兌換新鈔封利是，準備在新年期間派給親朋戚友。不過近日疫情反彈，為減低染疫風險，政府取消煙花匯演及年宵市場活動，金管局亦擔心大批市民集中銀行分行換新鈔，增加爆疫風險，因而敦促大型支付商推出電子利是，鼓勵市民使用。

　　近年市場湧現各類電子錢包，如AlipayHK、WeChat Pay及PayMe等，金管局亦推出「轉數快」服務，但以往很少看見香港市民利用電子貨幣來派利是，許多人更特意搜羅款式別致的利是封，要向親友送上一封利是連同恭喜語。

　　今年面對疫情嚴峻，預計有更多人願意改用電子利是傳達問候及心意；更多支付工具、虛擬銀行或電商，亦會趁新年推電子利是優惠，甚至「搶紅包」，或與電商合作設計優惠，藉此難得機會吸納更多客人。

　　筆者暫時未知在金管局呼籲下，支付服務商會推出甚麼推廣，但部份電子錢包已有收發利是功能，或可趁機會在牛年帶頭「搞旺個場」。甚至HKTV Mall等電商平台也有e-coupon供客人送禮之用，收到的人可以自選心水禮品，比起年年收曲奇餅、朱古力，甚至循環送出，實在環保得多！

資料來源：hd.stheadline.com

疫情加快了電子支付的發展，本港電子支付服務供應商易付達（亞洲）有限公司（eftPay）近日正忙於推廣公司提供的電子支付服務，包括一站式電子支付服務方案「e+Pay」，以及近月推出的創新電子優惠劵平台「e+齊齊賞」。

「e+Pay」是因應零售業需要而設計的電子支付服務方案，支援逾10種主流電子支付系統，包括八達通、信用卡、二維碼，更引入海外電子錢包，包括韓國的「GLN」及台灣的「街口支付」也可以使用，旅客來港購物也很方便。

交易方便暢順吸引遊客

安裝eftPay的終端機後，商戶不用再就每種支付模式買一部機，方便之餘又可以吸引習慣使用電子支付的客流，甚至可以吸引遊客，現時香港至少有22,600多家商舖正在使用，大多是本地的中小企。

eftPay的聚合支付服務，是目前香港接入最多支付方式的平台之一，商戶毋須做額外安裝，操作容易，有助提升營運效率、減省人手。同時「e+Pay」電子支付服務方案的後台系統，可以讓商戶隨時隨地用手機上網查閱收據紀錄及業務。

優惠劵平台助推廣業務

此外，「e+Pay」特有的電子優惠劵平台「e+齊齊賞」，今年9月正式推出 ，結合會員系統以及電子優惠劵功能，市民只要上「e+齊齊賞」網站，將他們的優惠儲存在手機內，就可以在限期內到有優惠的商店，出示二維碼以獲得優惠，這個平台可以為沒有太多市場推廣經驗的小商戶，提供更多推廣機會，接觸更多潛在客戶，提升生意額。

資料來源：n.kinliu.hk

2020年，人類生活受疫情侵擾，人對人服務行業大受影響，甚至被迫停業，才讓我們真正察覺資訊科技的重要。被譽為香港資訊科技業界奧斯卡的「香港資訊及通訊科技獎」，每年發掘和鼓勵不少業界精英和高瞻遠矚的創新意念，今年不少得獎者的企劃都透過資訊科技協助公共及金融服務轉型，成功「疫」境求生，保住業務與市民的生活質素。我們將會在未來一段時間內訪問十數位得獎者，看看科技如何改變生活以及塑造未來，如何把握時代脈搏，在小城中轉危為機。
 

金融科技大獎
人工智能語音分析系統（有光集團有限公司）

疫情期間，本地銀行曾暫停大部分分行服務，但需求卻沒有明顯減少，近年銀行業界大力推動的人工智能服務終於大派用場。有光集團有限公司的研發團隊來自港大、麻省理工學院、加州大學伯克利分校、新加坡國立大學等全球知名科研大學，奪得大獎的人工智能語音分析系統，是從他們以多年來的語音識別和自然語言處理技術基礎上發展出來，當中包含人聲分離（如兩個人的聲音）與情緒分析等，使銀行人工智能系統更貼近真人服務。
他們研發的系統已能支援廣東話、普通話和英語，不只分擔了人對人服務需要，在進行金融買賣服務時，更能透過人工智能分析對話內容，有效截取銷售過程中的潛在風險，再經由銀行的合規經理進行復查和跟進，除了可以減少不合規情況，亦成功降低了70%至80%的人力和運營成本之餘，為客戶創造更高的投資回報率。這次奪獎，讓研發團隊更有信心在香港金融領域推廣人工智能技術和語音分析解決方案。

智慧生活大獎
覆配易（萬信電子科技有限公司）

香港醫療資源緊絀，長期人手不足，公立醫院經常大排長龍，即使看完醫生，取藥過程亦往往需要兩三小時或更長時間，除了增加染疫風險，更成了病人的重要顧慮。覆配易（E-FILL）系統自2007年投入服務，是創新地以物聯網科技去解決醫院取藥的問題，研發團隊架設的智能物聯網設備（AccuPyk）會在病人來取藥時，即時提示藥房人員取藥位置，加快取藥速度，系統更能實時監控每個藥袋的位置和溫度，確保藥物都妥善儲存，提升服務質素，減少錯誤取藥風險。
疫情期間，很多病人都擔心在醫院等候取藥的時間漫長，覆配易針對這個問題發揮了重大作用，取藥時間由以往動輒兩三個小時或以上，大幅縮減至20分鐘內，讓病人在看病後可以更快離開醫院回家休息，同時亦可減輕醫院員工的工作壓力，創造雙贏局面，團隊預計未來將有二百萬本地公立醫院病人受惠。

商業方案大獎
新一代智能身份證系統（入境事務處）

香港市民陸續更換第二代智能身份證，新技術除了延續第一代的便捷理念，這次的服務體驗從更換身份證一刻便開始。入境事務處為長達數年的更換過程設計了多項新措施，包括讓市民在網上預先填妥申請表格服務，又設立自助登記服務站和自助領證服務站。今次亦新增了「到訪院舍換證服務」，利用流動登記系統，為全港逾千間安老院和殘疾人士院舍的院友提供一站式辦證和派送新證服務，老友記安坐院舍便能夠輕鬆換證。
而市民最關注的保安問題亦有大躍進，新一代智能身份證以非接觸式介面讀取資料時，需放在獲授權及配備特定運算程式的認可光學證件閱讀器上，經由兩條不同的加密密匙而建立的專用加密通訊通道得到認證，才能讀取資料。而且整個通訊及資料傳送過程必須確保晶片和閱讀器間的距離少於二厘米，以確保沒有人可以隔著持證人士的錢包或衣物，秘密讀取晶片資料。

商業方案（中小企業）金獎
e+Pay（易付達（亞洲）有限公司）

疫情期間大家都十分重視手部清潔，不時消毒雙手，避免接觸街上任何東西，而電子支付正正能夠減少金錢找續時可能出現的感染，避免煩惱和恐懼。「e+Pay」近年大力發展聚合支付技術，為八達通、支付寶、信用卡等不同電子支付工具提供統一終端系統與設備，體現「一機在手」就能夠支援多種主流電子支付方式，大大簡化支付過程。
除了買家支付過程，團隊亦透過細心分析商戶需要，開發出一套完整電子支付方案，比如讓商戶隨時隨地以手機進入後台查閱收據紀錄及檢視業務，掌握市場即時資訊。另外，平台又新增電子優惠劵平台「e+齊齊賞」，結合會員系統以及電子優惠劵功能，讓小商戶亦能夠以較低成本建立優惠營銷活動，提高競爭力，對非連鎖小店來說，絕對是營商恩物。

金融科技（銀行業務、保險及資本市場）金獎
車保e-Check（香港保險業聯會）

這一年，加速了各種服務的網上化演進速度，除了業務需要，亦因為市民更勇於嘗試網上服務。有車之人的你，又知道汽車保險驗證也已經網上化了嗎？「車保e-Check」最初是為了打擊汽車保險詐騙案而開始研發，由香港保險業聯會及本地金融科技初創公司CryptoBLK合作研發及推出，為各持分者包括保險公司、中介人、監管機構、政府組織、執法部門及投保大眾，建構的互信平台。
過去車主想要查找已購買的保單資訊非常困難，往往到出事時才得知購入的是偽造車保。但現在只要使用「車保e-Check」提供的二維碼，即可在運輸署四個牌照事務處確認汽車保單，甚至是臨時保單的真偽，減少受騙機會。此外，系統不會存儲任何可識別個人身份的資料，有效保障個人私隱安全。「車保e-Check」團隊表示，這次獲獎將向更多人展示區塊鏈技術的催化作用，能進一步推動保險數碼化。

資料來源：ezone.ulifestyle.com.hk