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財爺連續兩年派消費券，金管局第二季統計顯示，今年4月發放首期消費券後，次季末使用中儲值支付工具帳戶共6286萬個，總交易量約18億宗，較首季上升31.3%；總交易金額達1583億元，較首季大升42.6%，當中509億元為銷售點消費支付、188億元為網上消費支付，說明派消費券的確有助電子支付普及。

隨着多個新平台加入競爭，以往一直佔優勢的八達通，也開始積極轉型。今年初配合面世25周年成立產品部，專門研發八達通App的功能，除了與不同商場、商戶合作推出優惠；籌備多年可中港互用的「一卡通」，據說開發已大致完成，惟僅限於支付交通費。不過，更大突破的是與銀聯合作，用戶如開通手機八達通銀聯卡，可在世界各地提供銀聯二維碼的商戶付款，把八達通使用範圍擴大至海外。

當然用過信用卡海外支付的消費者都知道一個弊端，由於交易並非即時結算，手續費和匯率計算也缺乏透明度，最後收到帳單折算回港元價格，往往比預算要高。金管局近日透露，正研究透過與港人熱門旅遊國家的電子支付系統互聯，直接透過「轉數快」（FPS）進行支付，首階段與泰國央行快速支付系統「PromptPay」合作，實在是一個好消息。

轉數快在香港廣受歡迎，一來是可24小時無間斷運作及即時支付，更重要是不收手續費，打破銀行間轉帳的限制。如果真的能與外地接通，打破地域界限，讓港人旅遊時可享跨境即時免收費或低收費支付，匯率也即時計算，預計可成電子支付一個潛力龐大新增長點，看來各大電子支付商都要未雨綢繆了。

資料來源：hd.stheadline.com

喜歡網購的人或多或少都應聽過「先買後付」（Buy Now Pay Later），甚或已經使用過。記得去年曾介紹過此嶄新服務，沒料一年不到已發展到傳統銀行也青睞，甚至引起金管局關注，於9月初發出七項指引，規範銀行推廣先買後付產品時，須在有關廣告及宣傳資料上註明此屬「信貸」，並清楚披露相關費用及利息；至於標榜「免息」的產品，亦必須註明其他收費，以加強保障消費者。

與歐美國家比，香港「先買後付」發展起步慢，最早打入市場的Atome、Hoolah及Pace等都是來自新加坡的金融科技公司，提供創新小額免息分期。典型先買後付信貸額由數千至1萬元不等，還款期一般分3期，用戶只須按期付款便毋須支付任何利息或手續費；但若未能依時還款，平台將收取手續費，相當於一般信用卡或私人貸款利息。

與傳統信用卡分期付款相比，先買後付最大優點是開戶簡單，大多可通過手機App申請，毋須提交收入證明，讓學生、主婦、退休人士等未必能通過信用卡審批的人士，也能享受免息分期消費。事實上，GlobalData在5月發表的報告，也印證千禧世代和Z世代是先買後付的核心客戶。

由於先買後付一開始是由金融科技公司推出，在金管局發出指引前，香港對這種創新產品未有任何規管或牌照要求。隨着愈來愈多虛擬銀行和傳統銀行加入戰場，用戶基礎上升、產品變化增加，部份大額分期甚至可長達36個月，脫離先買後付短期、小額、免息本質。當局擔心一些沒足夠還款能力的人，未必留意到中間牽涉的借貸風險，溫馨提示消費者要精明理財，未嘗不是讓金融產品市場健康發展的上策。

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最近看了Google香港發佈的《智慧數碼城市──引領金融科技新生態》研究報告，發現香港公司雖然大都認同善用科技有助推動業務可持續發展，但意識及實際行動出現落差。不少金融科技公司在發展後期才注意到網絡安全的重要性或投放相關資源；未察覺分散管理數據庫而產生數據孤島的嚴重性；並低估了數據分析及視覺化工具於管理及營運當中的重要性。

研究報告揭示，只有不足三分之一受訪公司重視網絡安全。不少金融科技公司在網絡安全設備、危機意識和在預防網絡攻擊方面，未有投放足夠資源，一些人甚至以為安裝最新防火牆及防毒軟件等便已經很安全，忽視缺乏相關投資，會令企業被黑客成功攻擊機會大增，是金融科技長遠發展的一個風險因素。

也少有公司察覺到當公司發展到一定階段，部門愈來愈多也愈來愈大，每個事業部都有各自數據，往往都各自存儲，各自定義。如沒有事先規劃，慢慢地不同部門的數據就會成為一個個孤島，資料庫無法連接互動，這種情況稱為「數據孤島」。更只有少於一半的受訪者能善用到數據分析及視覺化工具，即以圖像展示數據幫助用家理解前後脈絡和意義，大部份都低估有效視覺化，可以使複雜的數據更容易理解和使用。

工作數據處理與展示效率低，將阻礙決策者全盤審視及作出明智決策。金融科技公司從一開始就應考慮跨團隊數據分析需要，採取可靠網絡安全措施或雲端方案，避免出現數據孤島，並善用數據分析及視覺化工具，才能有效提升業務和工作效率。

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不知大家有否留意到，近來多了很多商場、零售商和消費相關企業，齊齊夥拍各大銀行推出各式積分兌換優惠。如信用卡積分可以兌換商戶獎賞計劃的積分、現金券或直接用來結帳；又或反過來可以商戶獎賞計劃的積分兌換銀行現金獎賞等，背後原來是金管局大力推動銀行開放應用程式介面（Open API）的成果。

銀行開放API是把內部系統及資料開放，允許第三方服務供應商通過API接入，有系統地以程式讀取，再發揮創意靈活地運用和整合數據編寫新應用程式。金管局早於2018年7月發佈銀行業開放API框架，並分四個階段落實。第一、二階段於2019年推出市場，內容涵蓋存款利率、收費和信用卡優惠等銀行產品的資料，並接受銀行產品的申請，一些銀行貸款或信用卡格價網是一個典型用例。

第三及第四階段分別為查閱帳戶資訊及執行交易，銀行與第三方服務供應商可相互接駁到各自的內部系統，以查詢存款帳戶資訊、更改帳戶資料或進行交易，使各自的用戶都能使用到對方的產品和服務，近期湧現的積分互換優惠正是其中一個用例。不過，由於第三階段開放涉及客戶私隱和客戶流失風險，銀行一直猶豫，於去年12月被第四階段「轉數快」App-to-app支付爬頭，至今年上半年始啟動讀取存款帳戶資訊功能。

根據金管局統計，自各階段開放API實施以來，目前已有超過1200個第三方服務提供商，登記使用銀行的開放API。早前有報道指，當局希望進一步鼓勵銀行與銀行之間開放API，筆者相信定能進一步推動香港金融科技創新，進一步推高企業智慧營銷策略！

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隨着網絡服務普及，各行各業數碼轉型已是大勢所趨。澳洲會計師公會發表最新報告指，逾7成香港企業已制定數碼化轉型戰略；但技術人才短缺是一大阻礙，35%企業招募相關人才有困難，33%預計其企業最有可能採取行動是增加投資科技或升級技術。中小企礙於資源有限，在數碼轉型進程中，可以更着重大數據、雲端等科技應用，數據質量是決定營運效率及盈利的關鍵之一。

大數據分析是企業數碼化不可或的一環，但數據的質量會影響分析流程的效率及準確度。據調查機構Monte Carlo的報告指出，數據工程師平均每周需花費2天時間，以解決不良質量數據問題，企業經常會在花費過多時間、金錢和資源，來修復相關問題。47%受訪者更估計，不良質量的數據正影響企業25%以上的收入；而解決這些問題取決於主動管理。

數據質量關鍵是完整性、準確性、有效性和及時性。高質量的數據必須是精確的、一致的和及時可用的數據，例如股民透過不同平台查詢股票價格，對數據質量的要求，絕對不容有失；又如停車場的實時空置資訊、巴士實時到站數據等，數據有誤也會帶來不便。要進一步釋放數據價值，需要更完善的規劃和協調，以確保數據真正朝向改進發展。大企業可着力加大科技投資和提高員工的科技應用技能；中小企則可通過與外判商合作，選擇合適的數據質量分析工具，以收集更多有用的數據，了解客群結構和市況。隨着數據增加來源和速度愈來愈多、愈來愈快，企業不好好處理數據價值，便很有可能會錯過在競爭中取勝的優勢。

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望穿秋水，第二期消費券首2000元已於8月7日發放，大約621萬市民受惠；另有約15萬名新登記及新來港人士首期獲發3000元。當日外出所見，商場人流上升，酒樓食肆也旺場，市民消費意欲明顯大增。

登記領取消費券用戶數目創新高的指定電子支付平台之一AlipayHK，火速用大數據統計出有近3萬消費券用戶即日已花光2000元，最高一筆交易金額逾5萬元；平台交易金額也比前一日升超過1.3倍。受惠用戶增長及商戶支持，其客戶首日共領取超過150萬張商戶優惠券，帶動商戶總交易增近30%，消費券乘數效應相信能進一步提振經濟。

政府發放消費券原意，除了鼓勵消費，亦希望促進電子支付市場百花齊放。經過連續兩年派發消費券，除了登記用戶上升，也確實多了商戶願意接受不同電子支付平台，有望把市場做大。

不幸的是，同行中竟出現害群之馬，近日收到部份商戶反映，市場上有人士假冒電子支付服務供應商的職員，用不同藉口欺騙商戶，例如惡言中傷其他公司或說商戶交易超出限制等，提議商戶出多一台收款機備用，然後用不同理由要求商戶簽署服務合約，並指示商戶往後使用新提供的終端機。筆者必須在此提醒商戶小心，申請電子支付服務時，要小心選擇正規及獲授權的服務供應商，避免透露敏感資料及簽署來歷不明的合約。

對於有人做出這樣的行為，筆者非常失望，電子支付在香港是一個新興領域，市場尚有很大空間。與其欺騙商戶獲取生意，為行業帶來負面印象，倒不如努力拓展不同場景、推出新服務，把市場蛋糕做大，讓大家都能吃上一口，不是更有意思嗎？

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 一連5日的香港動漫電玩節剛結束，接力舉行的電腦通訊節也將於8月19日復辦。兩樁盛事不約而同加入元宇宙元素，動漫節首次推出限量NFT門票，並在展場內構建大型元宇宙展覽項目；電腦節也將於現場設虛擬活動平台，增設置元宇宙專區，目標同樣是讓市民可以體驗元宇宙世界。

動漫節是業內盛事，每年均展出多項限定特色產品，並有限量版模型、手辦玩具、遊戲卡等出售，動漫迷奔跑入會場搶購的場面年年出現。由於頭籌可首批入場搶購限量商品，故一直非常搶手需要排隊預售，但大會今年改為網上抽籤及實名制；同時推出5款不同主題的NFT門票，以3D技術製作，每款限量售2000張，同樣具收藏價值，持票人更可透過特別通道進入會場，即使比普通門票貴近三倍依然有捧場客。

兩項新安排均透過網上進行，現場購票亦只接受電子付款。而且入場後用特定電子支付平台付款享有折扣優惠，大型消費性展覽逐步減少，現金交易似乎是大勢所趨。此外，活動邀請知名藝術家舉行NFT新品發佈和簽名會，更有參展商現場示範如何開立The Sandbox帳戶、買入虛擬土地並創建遊戲，未來市民在元宇宙的投資和使用度，也是電子支付發揮的空間。

至於電腦節因在政府發放第二期消費券後舉辦，場內攤位接受全部6款消費券支付平台付款，預料今年電子支付佔比將大大提升。此外，為了推廣元宇宙，大會特別邀請兩家本地科創公司參與，教育公眾這些創新科技的定義和用途，又籌辦數碼轉型專區展出不同範疇的企業營商方案，讓大家看到不同商機。

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國際油價今年異常波動，汽油價格大漲，身為車主感受最深。隨着電動車技術成熟，不同車廠陸續推出新款電動車，選擇增多，加上高油價，多了車主轉買電動車，筆者也是其中一位。轉會後，很快發覺愈來愈多人使用電動車，充電設備不足情況更見突出。

環境及生態局5月提交立法會的文件指出，今年首季電動車佔新售私家車的比率接近一半，電動私家車總數已超過3萬輛，佔整體私家車總數4.6%。電動車需要充電站等配套，一直都是靠政府及個別車廠推動，由政府、中電、港燈及易充站在各區屋苑及商場提供免費服務，至今年5月全港只有約4900個公共充電器；而且免費服務大多是標準或中速充電站，「快叉」站只約860個，易充站也有提供收費「快叉」服務。

局面近日終現突破，香港蜆殼（Shell）繼6月於機場貨運中心外啟用全港首個油電站，可同時提供電動車充電及汽車加油服務；近日再與新世界及寶馬進口經銷商森那美成立「新世界綠色運輸聯盟」，Shell及森那美汽車於第四季起將在新世界旗下物業設置逾100個電動車通用充電點。現時快速充電每小時收64元，用手機應用程式付款，大部份電動車快充只需一小時，未來還會加速擴大充電點數目。

隨着電動車使用率增加，政府及私人機構必須增加充電設施，更多收費服務商入場是大勢所趨。中電提供的免費充電服務暫定至年底，政府亦已進行收費安排的準備工作，以期在2025年開始在政府停車場徵收充電費。另外，政府準備中長期逐步把部份現有油站及氣站轉型做快速充電站，估計其他營運商亦陸續有動作。

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DSE上周三放榜，一如所料今屆多數「超級狀元」均矢志讀醫，但隨着香港社會數碼轉型，數碼科技人才近年非常吃香。對萃萃學子來說，投身數碼科技亦相當有前途，但教育方面一直未能培育足夠人才，滿足各行各業需求，因此近日有私營企業嘗試自行找出路。

Google香港一項研究顯示，至2025年人和機器協作將創造9700個新工作單位；但目前64%大企業及51%中小企面對數碼人才招聘困難。為此，推出一個Google Career Certificates智慧數碼人才計劃，提供一系列熱門數碼技能培訓課程，涵蓋數據分析、數碼營銷和電子商貿、IT支援、IT自動化、項目管理和用戶體驗設計，希望能打破傳統招聘模式，透過計劃培育來自不同背景的人才。更有意義的是計劃將透過與香港青年協會合作，支援1000位有需要的16至35歲本地青年免費修讀，既幫助青年提高就業能力，又能滿足市場需求，締造雙贏。

當然要推動行業長遠健康發展，單靠私營企業努力並不足夠。政府於2020年推出「抗疫基金金融科技人才計劃」，撥款1.2億港元，資助合資格企業開設新職位，每間企業限一名額，提供最長12個月、每月1萬港元的薪金資助，也是值得鼓勵的措施。記得上一輪計劃創造超過700個職位，獲聘員工不少為年輕人，很高興政府上周一再度推出這個計劃，以支援更多有需要的企業，並為有志投身金融科技行業的人士提供就業機會。實在很希望未來能見到有DSE「超級狀元」的志向是投身數碼科技。

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暑假旺季將至，大小商戶趁疫情穩定舉辦促銷活動，久違了的商場表演復活，大型展覽也蓄勢待發。每年一度的重頭戲香港書展周三（20日）開鑼，與緊隨其後的香港動漫電玩節及香港電腦通訊節，以往都吸引大批市民入場消費。

今次是政府連派兩年消費券以來首個書展，很想知道電子支付隨著派消費券而普及後，場內會有多少商戶和消費者選用電子支付、跟往年比較有何變化等。若主辦方能有系統地做調查，並開放數據供往後其他展覽商參考，如在8月7日發放第二期消費券後舉辦的美食博覽、家電．家品．博覽、香港電腦通訊節等，讓參展商及早部署是否引入電子支付，迎接消費券龐大商機，未嘗不是一件有意思的事。

順便提提大家領取第二期消費券的「轉會」窗口，到周六（23日）便關閉。政府早前公佈截至7月8日，暫時只有18萬個轉會申請，比起逾600萬人的已登記人數，實在不算多。可能一些用戶仍然心大心細，觀望各電子支付平台最後衝刺會拿出甚麼撒手鐧，難怪新加入的PayMe，除了登記即賞25元折扣券、推薦朋友轉會賞15元和Tesla大抽獎，也不斷豐富獎賞。

近日夥拍美心集團、麥當勞、日本城等推出購物滿指定金額即減優惠；又與新地23個商場和MegaBox聯手推出電子折扣券和優惠券；並預告萬寧、惠康和同系超市、食肆也會加入；連串商戶優惠攻勢就連Zoff眼鏡、Price網購、GOPOP Station、Klook和Trip.com等也有參加。

還在比較哪個平台優惠最多，才決定轉會的話，記得在死線前辧妥手續！

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